Знайти страхкомпанію, яка у разі біди сповна сплатить збиток, нанесений вашому майну, непросто.
На вашу вимогу фірма повинна надати звіт за минулий рік, якщо відмовляється - не зв'язуйтеся. Добре, якщо виплати по страховках складають більше 50% від суми премій (грошей, які сплатили клієнти). Менше співвідношення говорить або про завищені тарифи на послуги, або про часті відмови у виплатах.
Уважно ознайомтеся з умовами договору. Якщо там перелік виключень із страхових випадків (тих, в яких вам не компенсують збиток) великий, незрозумілий і написаний дрібним шрифтом - значить, головне від вас хочуть приховати. Звернете увагу на список документів, які необхідно зібрати у разі біди. Чим їх більше, тим складніше буде отримати гроші. Оптимальний мінімум - 3 документи.
Поцікавтеся, як відбуваються виплати: чи отримаєте ви всю суму готівкою в касі компанії, або треба мати рахунок в певному банку, що незручно. Багато компаній мають обмеження по виплаті налічки, наприклад, до 600 грн. Важливий і термін, в який потрібно повідомити про страховий випадок, подавши в компанію письмову заяву. Добре, якщо для цього відведено 48 годин з моменту події, а якщо тільки 24 години - встигнути складно, це "фірмова хитрість".
Поспілкуйтеся із страховим агентом - це посередник між компанією і клієнтом. Звичайно, він в першу чергу захищає інтереси компанії, але дохід має з кожного привернутого клієнта. Тобто, зацікавлений, щоб ви згодом не пішли. Тому хороший агент зверне вашу увагу на всі виключення і складні випадки в договорі.
Пакети які нам пропонують
Щоб полегшити нам вибір, що страхувати, а що немає, крупні компанії пропонують набір універсальних договорів, в яких страхується все майно, - голі стіни, стіни з обробкою (ремонт), майно в квартирі або - вибірково. Кожен вид майна має ринкову вартість, відсоток від якої ми і платимо у вигляді страхової премії, плюс вартість кожного ризику.
В стандартних пакетах пропонується набір стандартних же ризиків: пожежа, затоплення, вибух газу, стихійні лиха, грабіж, хуліганство або підпал. Наприклад, якщо в квартирі газу немає взагалі, а тільки електрика, відмовитися в стандартному пакеті від ризику вибуху газу не можна. Виходить, ви будете вимушені платити за абсолютно неймовірний ризик. А за кожен додатковий ризик, який ви якраз вважаєте вірогідними, доведеться доплачувати окремо. І чим більш він вірогідний, тим дорожче стоїть.
Якщо не влаштовує пакет, можна оформити індивідуальну страховку. В цьому випадку клієнт сам визначається з тим, що він страхує, вибирає ризики і, при бажанні, вносить свої. Хоч ризик пришестя інопланетян! Індивідуальний варіант договору стоїть на 20% дорожче типового.
Для розсіяних господарів передбачений ризик від нанесення збитку третім особам. Страхова компанія сплатить ремонт сусідам, що постраждали від вашої неуважності, якщо ви випадково влаштували їм потоп. Але не сплатить ремонт самому винуватцеві затоки. Зазвичай це трактується як "груба халатність", яка є у виключеннях.
Кроки, які ми здійснюємо
Якщо прийшла біда, ваше "нажите непосильною працею" майно постраждало, головне - не розгубитися. Будь-яка промашка вигідна страховій компанії.
Тому перш за все повідомляємо про страховіку, що трапився. Він пришле аварійного комісара, який засвідчить страховий випадок. Далі пишемо заяву у вільній формі з докладним описом того, що трапився. Його треба передати в компанію не пізніше 48 годин з моменту події. Якщо вас не було в місті (відрядження, відпустка), необхідно надати документи, наприклад, квитки. Потім - беремо довідку з госорганов про подію. Якщо це затоплення - з Жеку, пожежа - з пожежної інспекції. Отримавши документи, страхова компанія призначає експертизу, яка визначить суму збитку. Збиток вважається по вказаному в договорі методу оцінки (зазвичай - ринкова вартість, мінус знос).
Наприклад, якщо постраждав паркет, рахують вартість демонтажу і монтажу зіпсованого фрагмента, вартість паркету на момент події, мінус франшиза. Зберігайте всі документи - на ремонт, побутову техніку, меблі, що забезпечить від заниженої оцінки. При необхідності страховік може зажадати додаткові документи. Ця можливість вказана в договорі.
.
Якщо пошкоджений шматок шпалер, компанія повинна сплатити їх заміну у всій кімнаті, а не тільки пошкодженої ділянки. Часто ми про це не знаємо, а страховіки не говорять. Отримати всю страхову суму вдасться, тільки якщо ремонт або квартира не підлягають відновленню. Скажімо, зруйновано більше 80% житла, що - рідкість.
Особистий досвід
Враховуючи чужий сумний досвід, можна уникнути власного. Отже...
Євгенія Б.: "Я застрахувала ремонт квартири 4 липня 2006 року. А 3 липня 2007-го моє житло, розташоване на останньому поверсі, залило із-за протікаючого даху. Поки відійшла від шоку, поки знайшла страхового агента... Загалом, заяву про подію я віддала тільки 4 липня після обіду - і запізнилася: термін дії поліса вже закінчився, мені відмовили в компенсації. Сама винна, треба було відразу заглянути в договір і зрозуміти, що часу на подачу заяви залишилися менше діб!"
Олександр П: "Застрахував квартиру від затоки - сусіди мене не раз "топили". Скоро залили в черговий раз. Страхкомпанія провела експертизу, оцінила збиток і виплатила мені ціну ремонту: 1 кв. м пошкодженої стелі і 4 кв. м - шпалер. Я так зрадів грошам, що не врахував - адже шпалери треба міняти у всій кімнаті, це повинно було увійти до суми відшкодування збитку. Але було пізно, акт оцінки я вже підписав. Люди, не поспішаєте підписувати документ - я на цьому погорів, і вас страховики можуть "кинути".
Маленькі особливості великої страховки
У більшості страхових компаній є бонуси, знижки, різні пільги. Повідомляти про них і клопотати про виділення для "свого" клієнта повинен страховий агент. Втім, це зовсім не означає, що на вас проллється золотий дощ пільг в оплаті послуг.
В кожній компанії існує список VIP-клієнтів, які отримують знижки в першу чергу. Це найвигідніші клієнти, що віддають перевагу індивідуальному страхуванню. Максимальну знижку в 20% може отримати тільки постійний клієнт з хорошою репутацією. Цікаво, що деякі компанії передбачають групові бонуси. Наприклад, якщо застрахуватися вирішили всі мешканці будинку, вони можуть розраховувати на знижку в 2-20%: залежить від того, скільки в цьому будинку квартир. Але відразу новачкові-одноосібникові ніяких бонусів не дадуть.
В кожен поліс входить франшиза - частина від суми збитку, яка утримується з клієнта при страховому випадку. Ця своєрідна "страховка" самої компанії складає від 0,1 до 1% всієї вартості поліса. У стандартному договорі часто сума франшизи фіксована, наприклад, 1000 грн.
А найдорожчі - короткострокові поліси. Скажімо, якщо ви їдете на місяць у відпустку і на цей термін вирішили застрахувати житло, ціна договору буде рівна 20-30% вартості річного поліса, а не 1/12 частини. Адже витрати на виготовлення поліса на місяць такі, як і витрати на річній. Експертна оцінка, робота агента, розрахунок вартості - робота, яка повинна бути сплачена. А оплата страховки на 6 місяців складе не 50% річною, а 60-70%.
Швидко і вигідно застрахувати майно пропонують багато компаній за допомогою типових програм експрес-страхування. За одну годину клієнт може оформити поліс, заплатити незначну суму і... нібито спати спокійно.
Не розслабляєтеся: при такій схемі єдиний явний плюс - економія часу. А ось економія грошей - умовна.
По-перше, вам нав'яжуть страхування стін квартири в комплекті з іншими ризиками - від затоки, крадіжки, псування майна. Проте доцільність такого "комплексного захисту" сумнівна. Адже зазвичай стіни - найдорожча частина майна (відповідно і плата клієнта за ризик їх руйнування складе левову частку ціни поліса), але при цьому - найменше схильна до ризиків. Повну вартість виплати по стінах ви отримаєте, тільки якщо вони зовсім зваляться, а вірогідність цього близька до нуля.
По-друге, не буде експертної оцінки і опису майна: у полісі передбачена умовна, фіксована вартість вашого добра. Значить, якщо реальне майно стоїть дорожче, то у разі його псування ви не отримаєте справжню суму збитку, тому що більше вказаного в полісі вам все одно не дадуть. Наприклад, квартира коштує $200 тис., а застрахована на $100 тис. Пошкодження склали $4 тис., а компанія виплатить всього $2 тис.
По-третє, договір експрес-страхування містить мінімальний набір ризиків (зазвичай всього 6-7). Притому не передбачено складання індивідуального поліса, в який ви змогли б внести свої пропозиції про погрози для вашого майна. По-четверте, такі програми не припускає для клієнтів знижок, акцій, бонусів.
Резюме: експрес-страхування годиться для недорого житла, в якому немає особливо цінного майна. Навпаки, для заможного будинку оптимальний індивідуальний поліс.
На фамільне добрий-ексклюзивний договір
Антикваріат, цінні папери (облігації, акції), валюта, золото, а також різні колекції (мазкі, монети, камені) часто коштують не одну квартиру. І їх теж можна застрахувати. Для них завжди складається ексклюзивний договір, в який обов'язково входить перелік всіх колекційних предметів з вказівкою їх ринкової вартості. Це можуть бути висновки з аукціонів або довідки від приватних оцінювачів. Головне, щоб оцінка була проведена офіційно. "На слово" при страхуванні дорого майна не вірять.
Розмір вашої оплати страховикові залежить від умов зберігання і від оцінної вартості колекції. Цінні папери, ювелірні вироби повинні міститися тільки в справжньому сейфі, що не згорає, а не в найнадійнішій металевій, але - коробці. Компанія візьметься відшкодувати збиток тільки у випадку, якщо господар надасть їй сертифікат на сейф. Якщо цінні речі зберігаються на дачі, яку оберігає сторож, застрахувати її компанія не погодиться. При страхуванні дуже дорогих речей страховик залишає за собою право вимагати посилення охорони. Наприклад, поставити квартиру на сигналізацію.
Застрахувати колекцію можна практично від будь-яких ризиків, кожний з яких коштуватиме окремих грошей. Чим вірогідніше ризик, тим дорожче його доведеться заплатити.
Виплати відбуваються так само як і у всіх страхових випадках - згідно вартості тієї частини колекції, яка була пошкоджена. Ясно, що отримати всю страхову суму, якщо пропала тільки одна картина з 10, буде неможливо. Знову ж таки, якщо злодії забрали найцінніші монети, колекція втратила цілісність і "подешевшала" на порядок, компенсують тільки вартість конкретної пропажі.
Навіщо потрібна експертиза
Незалежна експертиза при настанні страхового випадку може бути призначена як за бажанням господаря житла, так і за ініціативою страховика. А навіщо взагалі потрібна ця експертиза? Вона допоможе збільшити суму компенсації, якщо вам здається, що страховик умисне занизив вартість майна при його первинній оцінці або при видачі висновку про розміри пошкодження.
Крупні страхові компанії мають своїх експертів. Саме на основі їх оцінки надалі виплачуються компенсації. Експертна оцінка проводиться, виходячи з ринкових цін на даний момент або умов, вказаних в договорі. Мінус знос майна. Якщо ж господареві здається, що його добро оцінили невірно, він має право викликати іншого незалежного експерта. Адреса такого профі знайдеться у страховиків-конкурентів або в інтернеті. Вартість експертизи коливається від 500 до 5000 грн., залежно від ціни вашого майна. Оплачує послуги спеца той, хто до нього звернувся.
При визначенні величини збитку можливо участь і двох експертів, запрошених кожній із сторін. В цьому випадку професіонали зазвичай приходять до спільного знаменника в оцінці збитку. Якщо ж цього не відбувається, справа вирішується через суд. Відмітимо, що вступати в змову з однією із сторін незалежному експертові невигідно: якщо доведуть його несумлінність, фахівця позбавлять ліцензії.
На страховці не економте
Корисна буде страховка тим, хто здає квартиру в наймання. Орендарі бувають всякі, і до чужого майна вони часто відносяться не дуже дбайливо.
Тому правильно буде застрахувати те, що ви віддаєте в тимчасове користування. Перш за все - меблі, побутові, аудіо- і відеотехніку. Включите в страховий поліс і ремонт. Зіпсований паркет, списані і обірвані шпалери, поламані дверні ручки, затоплені сусіди... На жаль, це - реалії проживання тимчасових мешканців. На такому страховому полісі економити навряд чи стоїть. Хай експерти оцінять ремонт в квартирі до здачі, складуть детальний опис майна, а ваш страховий агент складе індивідуальний поліс. В даному випадку цей крок обгрунтований.
А ось застрахувати свій ризик від невчасного внесення орендної оплати буде непросто. Річ у тому, що цей ризик вважається фінансовим, від нього страхувати компанії не люблять - дуже велика його вірогідність. Крім того, у разі подібного виду страхування компанія зажадає офіційний договір про оренду і довідку з податкової інспекції про сплату податків. Але ж більшість квартир у нас здаються нелегально.
0 Відгуків на “Як застрахувати свій будинок щоб не обдурили при виплаті”
Залишити відгук