Українці не поспішають страхуватися від нещасних випадків. Тільки троє з що 480 постраждали в результаті вибуху газу в Дніпропетровську застрахували до катастрофи свої квартири і власне життя.
Але і ці поліси куплені не за ініціативою страхувальника - троє мешканців зруйнованого будинку брали кредити під покупку квартир і на вимогу банків застрахували предмет застави, так само як і свої життя.
«Зараз ми спостерігаємо підвищення інтересу до страхування від нещасного випадку, але я не думаю, що це пов'язано з трагедією в Дніпропетровську. Річ у тому, що починаючи з жовтня місяця компанії-працедавці формують бюджет наступного року, зокрема визначаючи фінансові витрати на страхування», - говорить Олександр Теслюк, начальник відділу особистого страхування СЬК НОВА. Втім, інші страховики все ж таки признаються, що після великих ЧП завжди зростає кількість охочих застрахувати своє життя, майно і т.д. Втім, надактивності з боку потенційних страхувальників все одно не спостерігається - рядові українці як і раніше не довіряють страховикам.
Обов'язково і добровільно
Страховка від нещасного випадку є різновидом особистого страхування і одним з найпопулярніших видів страхових послуг в світі. Українці до цього страхового продукту поки придивляються. За словами начальника відділу особистого страхування СЬК Українська страхова група Оксани Тіщенко, за останні полгода темп зростання сегменту істотно збільшився, проте не за рахунок добровольців: «Страхові продукти, направлені на обслуговування банківських клієнтів, користуються майже такою ж популярністю як КАСЬКО-страхування. Конкуренція між страховими компаніями саме в цьому сегменті дуже велика», - підкреслює Тіщенко.
Драйвер сегменту - корпоративний сектор. За минулий рік українські СЬК зібрали на 40% більше страхових премій по цьому виду страхування, чим в 2005-му, а страхові виплати знизилися майже в 2,5 разу. Страхування від нещасних випадків ніколи не було збитковим для страховиків - показники виплат у компаній-лідерів коливаються на рівні 10-20%. «Даний вид страхування дуже хороший для балансування страхового портфеля, оскільки збитковість по ньому рідко перевищує 20-25%», - відзначає Геннадій Мисник, заступник голови правління СЬК «Українська страхова група».
Цікаво, що на цьому виді страхування спеціалізується велика кількість кептівних («кишенькових») СЬК, створених крупними корпораціями, - вони страхують співробітників компаній, що входять в корпорацію, і обслуговують весь бізнес групи.
Що і як страхуємо
Класичне страхування (програми) від нещасних случав враховує основні ризики: смерть, постійна повна або часткова втрата працездатності (інвалідність I, II, III групи), тимчасова втрата працездатності (травма, опік, обмороження, випадкове гостре отруєння і ін.). Зазвичай при укладенні договору страхування від нещасних випадків страхувальникові надається право самостійно встановити розмір страхової суми, термін дії договору страхування, перелік страхових подій, об'єм страхового захисту: тільки на виробництві, в побуті або повний захист.
За словами Олени Волошко, начальника управління масових видів страхування СЬК ПРОВІДНА, розмір тарифу залежить від декількох чинників: професії клієнта, спортивних захоплень, території покриття, умов оплати і, безумовно, набору страхових послуг. Наприклад, договір стоїть дорожче, якщо в нього, окрім ризику смерті або інвалідності, включений також ризик отримання травми. В середньому тариф по повному пакету ризиків для невеликих страхових сум (до 50 тис. грн) коливається від 0,2% до 1,2% страхової суми. Для великих сум - 0,5-0,6%. Страховка на вимогу банку обійдеться всього в 0,3-0,4% страхової суми.
Надбавка за ризик, якщо клієнт, наприклад, захоплюється екстремальними видами спорту, може скласти до 2,5-3%.
.
VIP-випадок
На страхову суму з шістьма нулями можуть розраховувати виключно «мегастар». Більшість СЬК встановлюють обмеження по цьому виду страхування. За словами Оксани Тіщенко, у страховиків є негласне правило: страхова сума не повинна перевищувати 3-річний дохід застрахованого. Страхова сума може обчислюватися сотнями тисяч доларів, якщо клієнт - крупний бізнесмен, відомий політик, спортсмен або співак. Страховики в таких випадках, як правило, використовують ім'я в рекламних цілях: наприклад, страхування за мільйон доларів голосу поп-звезди супроводжується сумісною PR-кампанією страховика і його VIP-клієнта.
Середня страхова сума для VIP-клієнта - $1-1,2 млн., але записатися в VIP не так просто. За словами Олени Волошко, страховими компаніями розроблені певні правила при страхуванні від нещасного випадку VIP-клієнтів, підхід до кожного клієнта строго індивідуальний. «Поняття VIP-клієнт не означає обов'язкову публічну популярність людини або ж наявність позитивної історії відносин даного клієнта з конкретним страховиком.
Страхова компанія повинна мати гарантії, що клієнт володіє високим рівнем доходу і має особливу цінність для суспільства», - розповідає Волошко. Щоб VIP-особа стала VIP-клієнтом, кругленької суми за страховий поліс недостатньо. «Страхова компанія повинна володіти повною і достовірною інформацією про охочий застрахуватися, - продовжує Олена Волошко. - По-перше, кожен претендент на поліс з крупною страховою сумою повинен пройти повне медичне обстеження. По-друге, фахівці проводять фінансовий андеррайтинг доходів потенційного клієнта.
Страховий платіж не повинен перевищувати річний (в деяких випадках трирічний) документально підтверджений дохід клієнта». У зарубіжній практиці страхування VIP відомі кримінальні випадки. Наприклад, страхова компанія по невіданню страхувала підставну особу (переодягнутого бомжа), шахраї його вбивали, а вигодопріобретатель отримував всю страхову суму. У практиці вітчизняних страховиків були випадки, коли потенційний VIP-клієнт не міг підтвердити, що є власником того або іншого бізнесу. Тому українські страховики не рвуться страхувати всіх охочих на крупні суми - VIPов перевіряють дуже ретельно.
«Незвездам» Олена Волошко рекомендує страхуватися на суму від 5 тис. грн. Андрій Кошельов, рекламний менеджер промислової компанії, зламав на катку руку. Лікарі прописали йому місяць лікарняного. Страхова компанія визначила компенсацію потерпілому у розмірі 90 грн за 1 день непрацездатності. Виплата була здійснена постфактум, після закриття лікарняного. На руки Андрій отримав 2700 грн, тоді як поліс обійшовся йому в 640 грн.
СЬК використовують два механізми виплат страхового відшкодування: по таблиці виплат, де вказаний відсоток від страхової суми залежно від травми застрахованого, і по лікарняному листу - відсоток від страхової суми за кожен день непрацездатності. «Стандартні розміри страхової виплати складають від 0,2% до 0,5% страхової суми за кожен день непрацездатності, від 60% до 100% страхової суми залежно від встановленої групи інвалідності і 100% у разі смерті», - розповідає Світлана Гурьянова, директор департаменту особистого страхування СЬК «Європейський страховий альянс».
Франшиза по цьому виду страхування, як правило, не встановлюється, але може бути тимчасовою - перші «непрацездатні» дні страхова компанія не оплачує. Поліси «нещасний випадок» не розповсюджуються на «навмисні» травми, отримані при занятті активними видами спорту, в стані алкогольного, наркотичного або токсичного сп'яніння, психічного розладу.
І небезпечна, і важка
За словами директора департаменту особистого страхування СЬК Інвестсервіс Наталії Соболевою, підприємства, як правило, страхують від нещасних випадків працівників, професійні обов'язки яких пов'язані з підвищеною небезпекою: монтажників, охоронців, водіїв, інкасаторів, касирів, водолазів і т.д. Популярні поліси по добровільному страхуванню дітей і школярів від нещасного випадку. Така програма пропонує декілька варіантів страхових покриттів: наприклад, цілодобове, тільки на час знаходження дитини в учбовому закладі, на час спортивних змагань.
Деякі СЬК, наприклад ПРОВІДНА, успішно просувають сімейні програми страхування від нещасного випадку - договір полягає на всю сім'ю.
«Автовласники достатньо охоче купують поліси добровільного страхування від нещасного випадку водіїв і пасажирів на транспорті в комплексі з КАСЬКО і цивільною відповідальністю. Перевага таких полісів в тому, що застрахованим може бути не конкретне обличчя, а будь-яка людина, яка може опинитися в транспортному засобі як пасажир або водій», - розповідає Світлана Гурьянова.
Позичальники, яким банки нав'язують страхування життя, все частіше роблять вибір на користь страхування від нещасного випадку - альтернатива дешевше і зрозуміліше лайфового. Купуючи поліс «нещасний випадок», позичальник вносить річний платіж, при необхідності договір пролонгується, таким чином клієнт банку не переплачує за страховку у випадку, якщо кредит гаситься достроково. Страхування життя відбувається по накопичувальній системі, накладаючи на позичальника довгострокові зобов'язання: платежі вносяться впродовж дії кредитного договору.
Шахрайство на полісах «нещасний випадок» не настільки поширено, як, наприклад, в автострахуванні. Недбайливі страхувальники, як правило, підроблюють медичну документацію, указуючи неіснуючий діагноз, «підтверджуючий» настання страхової події. СЬК відловлюють аферистів за допомогою страхової експертизи. В деяких випадках застрахований навіть проходить спеціальну медичну експертизу за фактом надання пакету документів.
Самі ж страховики іноді зловживають непоінформованістю громадян і пропонують їм дуже дешеві, а значить, «діряві», такі, що не перекривають потрібну кількість ризиків, поліси.
Обязаловка
Законом про страхування і ухвалою Кабміну від 14 серпня 1996 року + 959 передбачено обов'язкове особисте страхування водіїв і пасажирів від нещасних випадків на суспільному транспорті. Страхова сума по кожному застрахованому складає 3000 неоподатковуваних податком мінімумів доходу громадян (51 тис. грн).
Обов'язкове страхування від нещасних випадків розповсюджується на пожежників (на випадок травматизму під час гасіння пожеж і їх наслідків - ухвала КМУ, 232 від 3 квітня 1995 р.) і на спортсменів вищих категорій - членів збірних команд України.
0 Відгуків на “Як застрахувати мізки на мільйон доларів”
Залишити відгук