Як уникнути переплати при страхуванні іпотеки
Спробуємо розібратися, кому вигідна ситуація, що створилася, і як мінімізувати свої витрати на страховку без додаткових ризиків.
Кому це вигідно?
Набуваючи житла в кредит, кожен позичальник стикається з необхідністю страхувати не тільки куплені метри житлоплощі, але і власне життя. Такі сьогодні вимоги банків, що цілком закономірно турбуються за збереження квартири або удома, які стають заставою по кредиту, а також за життя і здоров'я позичальника, якому тільки що позичили кругленьку суму. На перший погляд, вимоги цілком обгрунтовані, адже якщо з придбаним житлом що-небудь трапитися або ж позичальник втратить платоспроможність, банк просто не отримає своїх кровних.
Проблема лише в тому, що позичальники нечасто приділяють увагу вибору страховика, традиційно основним аргументом на користь підписання договору стає розмір щомісячних виплат по кредиту. Сума ж страхових внесків не указується ні в одному рекламному буклеті по іпотечному кредитуванню, не фігурує вона і в ході консультацій з кредитним менеджером. Страхова компанія вважається третьою стороною в договорі, яка формально ніяк не пов'язана з кредитором. В той же час повний страховий пакет при покупці нерухомості в кредит може доходити до 1% вартості житла. Це означає, що набуваючи житла за $150 тис., позичальник вимушений платити до $1,5 тис. тільки за страховку.
Не дивно, що продаж страхових полісів при іпотечному кредитуванні дедалі вигідніший. Не дивлячись на формальне здешевлення страхових внесків, підсумкові суми тільки ростуть, оскільки банкіри пред'являють до позичальників все більше вимог, прагнучи мінімізувати свої ризики.
.
Найбільш вигідна продаж таких полісів самим страховим компаніям. По-перше, серйозні неприємності з квартирами і будинками трапляються порівняно рідше, ніж, скажімо, з автомобілями, а значить, відшкодовувати збитки доводиться нечасто. Зате враховуючи те, що термін кредитування житла зазвичай достатньо довгий (10-25 років), страховики з кожною операцією, як правило, отримують постійного клієнта на весь цей період.
Небагатьом позичальникам в процесі погашення кредиту приходить в голову змінити страхову компанію. Третій чинник, сприяючий зростанню цього ринку, - обов'язковий характер іпотечного страхування. Як правило, банк пропонує майбутньому позичальникові на вибір декілька акредитованих страхових компаній або зовсім одну, в якій він зобов'язаний застрахувати куплене житло, а часто і життя.
Кредитор завжди має рацію
Згідно чинному законодавству при страхуванні заставного майна, зокрема нерухомості, страхувальником виступає позичальник, тоді як вигодопріобретателем - кредитор. Це означає, що витрати на страхування майна лягають на плечі позичальника, а розпоряджатися грошима, отриманими від страхової компанії по настанню страхового випадку, буде банк на свій розсуд. Приведемо простій приклад: у квартирі трапився потоп, внаслідок чого постраждало внутрішнє убрання приміщення і меблі. Страхова компанія чесно виплатила суму збитків, але не власникові квартири, а банку, який, власне, і вирішує, віддати вам отриману суму або внести її в рахунок погашення кредиту.
Єдина перевага такої схеми полягає в тому, що господареві квартири не доведеться самостійно вступати в дискусії з менеджерами страхової компанії, у випадку якщо з яких-небудь причин остання спробує ухилитися від виплат. Варіанти розподілу виплат від страховика зазвичай обмовляються в кредитному договорі, і це ще один привід уважно ознайомитися з цим документом перед тим, як поставити свій підпис.
Від чого страхуємося
Різні фінансові установи мають різні вимоги щодо страхового пакету, який повинен придбати клієнт. Об'єктами страхування виступають саме житло, життя позичальника і право власності позичальника на житло, що набуває (так зване титульне страхування). Неспокій кредитора щодо життя і здоров'я клієнта цілком з'ясовно, адже від його платоспроможності залежить своєчасне погашення кредиту. У випадку ж якщо із застрахованим позичальником трапляється нещастя, збитки банку компенсує страхова компанія.
Титульне страхування, як правило, не розповсюджується на об'єкти нерухомості на первинному ринку. Сенс такого страхування в тому, щоб захистити права власності позичальника на житло, що набуває. Наприклад, якщо ви купуєте квартиру на вторинному ринку, теоретично може з'явитися особа, готова оспорити операцію купівлі-продажу і пред'явити права на квартиру. В результаті покупець позбавляється права власності на житлі, а банк - застави.
Зрозуміло, при бажанні клієнт може самостійно розширити перелік страхових ризиків. Наприклад, якщо банк вимагає застрахувати лише стіни житла, що набуває, ніхто не заважає вам за особистою ініціативою застрахувати ще і внутрішню обстановку, меблі, побутову техніку і інше. Зрозуміло, все це приведе до збільшення суми платежів на користь страхової компанії.
РАДА
Навіть якщо фінансова установа - кредитор дозволяє позичальникові самостійно вибрати страхову компанію, не варто звертатися в сумнівні фірми, що пропонують свої послуги з цін, які свідомо нижче ринкових. Вибираючи страховика, варто звертати увагу на термін роботи компанії на ринку і об'єми виплат. Інакше покупець ризикує отримати в доважок до погашення кредиту ще і витрати на відновлення житла у разі його пошкодження.
Як заощадити
Як і в будь-якій іншій сфері, в іпотечному страхуванні для позичальника існує ряд способів мінімізувати свої витрати без додаткових ризиків. Враховуючи, що покупець набуває цілого переліку страхових полісів, їх кількість можна зменшити, зрозуміло, з відома фінансової установи, яка видає кредит. Прагнучи піти назустріч позичальникові, банки часто дозволяють зменшити страхове покриття, наприклад, дозволяють страхувати тільки стіни квартири, без внутрішньої обробки, що значно здешевлює страховий пакет.
Це можливо, наприклад, якщо в оцінну вартість квартири, на основі якої визначається сума кредиту, внутрішня обробка не включена. Відразу уточнимо, що оцінна вартість визначається найчастіше акредитованими при банці оцінними компаніями.
Окремо варто згадати про терміни страховки. Згідно умовам більшості банків страхувати заставне житло позичальник зобов'язаний на весь термін дії договору. Тобто якщо ви узяли кредит на 15 років, то зобов'язані будете щороку продовжувати страховку, інакше кредитор може наполягти на достроковому поверненні засобів, у тому числі і в судовому порядку.
Інша справа, що ніхто не зобов'язує покупця витрачати на послуги страхових компаній одну і ту ж суму. Більшість банків дозволяють зменшувати страхову суму до поточної суми заборгованості. Наприклад, якщо нерухомість коштує $150 тис., з яких власник винен банку приблизно 50%, то і страхувати житло можна не на всю суму, а на 50%. З іншого боку, потрібно усвідомлювати те, що заощадивши таким чином на страховці, ви ризикуєте недоотримати гроші при настанні страхової події. В цьому випадку страхова компанія компенсує лише 50% збитку.
Особливу увагу слід звернути на умови страхового договору, якщо ви маєте намір погасити кредит достроково. Відразу ж після розрахунку з кредитором покупець може більше не страхувати нерухомість. Але при достроковому розірванні страхового договору практично жодна страхова компанія не виплачує витрачену клієнтом суму в повному об'ємі. Частіше всього 20-30% суми ви недоотримаєте, саме цей момент варто уточнити в умовах страхового договору.
Різні фінансові установи мають різні вимоги щодо страхового пакету, який повинен придбати клієнт. Об'єктами страхування виступають саме житло, життя позичальника і право власності позичальника на житло, що набуває (так зване титульне страхування). Неспокій кредитора щодо життя і здоров'я клієнта цілком з'ясовно, адже від його платоспроможності залежить своєчасне погашення кредиту. У випадку ж якщо із застрахованим позичальником трапляється нещастя, збитки банку компенсує страхова компанія. Титульне страхування, як правило, не розповсюджується на об'єкти нерухомості на первинному ринку.
Сенс такого страхування в тому, щоб захистити права власності позичальника на житло, що набуває. Наприклад, якщо ви купуєте квартиру на вторинному ринку, теоретично може з'явитися особа, готова оспорити операцію купівлі-продажу і пред'явити права на квартиру. В результаті покупець позбавляється права власності на житлі, а банк - застави. Зрозуміло, при бажанні клієнт може самостійно розширити перелік страхових ризиків.
.
Коментарі експертів:
Юлія Дуб, начальник відділу страхування майна ЗАТ Страхова компанія Столиця:
Інтерес вітчизняних страхових компаній до страхування заставного майна пояснюється декількома причинами. Одна з них та, що разом з динамічним розвитком вітчизняного страхового ринку і результативністю страхової діяльності, рівень страхової культури населення як і раніше залишається низьким. І це не дивлячись на проведену «селекцію» серед страхових компаній і їх прагнення будувати свою діяльність в правовому полі. Продовжує відчуватися ступінь недовір'я, невоспріятіє і певна інертність кінцевого споживача страхових послуг, якого часто просто «вимушують» страхуватися.
Одним з таких «примушуючих» органів є банк, який за договором страхування заставної (іпотечною) нерухомості є вигодопріобретателем і безпосередньо зацікавлений в отриманні гарантій у разі настання страхової події, а саме в отриманні грошової компенсації у разі неповернення кредиту.
Як стратегічний партнер ТОВ КБ Столиця наша страхова компанія пропонує своїм клієнтам оформлення договору. І хоча основні умови договору стандартні, основними перевагами є індивідуальний підхід до кожного клієнта, гнучкий підхід при розробці цінової політики і страхових тарифів, і, головне, гарантовані виплати при настанні страхових випадків.
Олена Сидоренко, начальник управління розвитку банківських програм страхової компанії Нова:
При оформленні кредиту, предметом застави якого виступає квартира, банк піддає себе певному ризику, пов'язаному з самим майном і платоспроможністю клієнта, тому вимагає договір страхування не тільки заставного майна, але і особистого позичальника на випадок інвалідності (I, II групи), смерті. У деяких банках практикується також підписання договору титульного страхування на втрату прав власності у разі неправильного оформлення операції, неврахованих прав співвласників або неповнолітніх дітей і т.д.
При укладенні такого договору страхування страхова компанія для ухвалення ризику на страхування проводить експертизу документів, після чого ухвалюється рішення про висновок договору страхування. При невідповідності документів страхова компанія може відмовити в ув'язненні договори титульного страхування.
Страхова компанія «Нова» акредитована в 26 банках, завдяки чому ми можемо порадити своїм клієнтам, в який банк краще звертатися для отримання кредиту. Серед інших переваг нашої компанії: договір про страхування не містить посилання на правила страхування, що дозволяє клієнтові отримати повну інформацію про умови страхування. Додатково клієнт за бажанням може розширити страхове покриття (наприклад, застрахувати не тільки квартиру, але і обробку, меблі). Наші менеджери присутні під час операції в банці, надаючи повну інформаційну підтримку з питань страхування.
0 Відгуків на “Як уникнути переплати при страхуванні іпотеки”
Залишити відгук