Страхування автомобіля не на повну його вартість дозволяє заощадити гроші. Але чим це закінчиться, якщо, не дай бог, машина потрапить в ДТП або її поженуть? Та тим, що велика частина витрат ляже на плечі власника авто, а не страховика. І без варіантів.
"Кілька місяців тому купила автомобіль в кредит. Банк послужливо порекомендував страховика, у якого можна недорого купити поліс КАСЬКО. Щоб заощадити на страховці, мені запропонували застрахувати машину не на повну вартість, а лише на суму кредиту. За умовами кредитного договору, первинний внесок складав 15% вартості автомобіля. Отже як страхову суму в полісі вказали не 80 тис. грн. (реальна вартість машини), а 68 тис. грн. Відповідно, і платіж за страховим договором вийшов менше. Все було відмінно, але тільки до моменту, поки я не потрапила в ДТП. Ігноруючи рахунок із СТО, страхова компанія налічила сміхотворну виплату. Замість покладених 10 тис. грн.
мені запропонували задовольнятися 7,5 тис. грн. Як з'ясувалося, застрахувавши машину не на всю вартість, я апріорі не могла розраховувати на повне відшкодування збитків. Інше довелося викладати з власної кишені" -- поскаржилася "Грошам" наша читачка Іванна Глушко.
Подібні ситуації сьогодні зустрічаються часто-густо. Тим більше що зловживають заниженням виплат страховики навіть в тих випадках, коли покриття повне (на реальну вартість машини), не кажучи вже про "урізаний". Якщо сума отриманого збитку менше встановленого ліміту -- проблем ніяких. А якщо більше?
На жаль, погоджуючись застрахувати машину "недорого" і на неповну вартість, потрібно відразу підготуватися до того, що ремонтувати її і купувати нову (у разі угону) доведеться за власні гроші.
Неповна радість
Як показує практика, найбільшою кількістю обмежень і "пасток" нашпиговані договори страхування автомобілів, куплених в кредит. І це не випадково. Зважившись застрахувати машину із власної волі, клієнти трепетно вибирають умови страхування, прагнучи перекласти максимальну відповідальність на страховика -- тому прагнуть вибрати трохи менше франшизу, застрахувати авто без урахування зносу і так далі. Інша справа позичальники, яким страховка "впаріваєтся" насильно -- під час підписання кредитного договору. Спантеличені необхідністю нашкрябати гроші на перший внесок і подальші виплати банку, новоспечені автовласники нерідко відносяться до страхування як до прикрого тягаря.
А тому раді заощадити на "непотрібних" платежах.
Це відмінно розуміють банкіри. Щоб не дратувати позичальників, фінансисти вимагають від страхових компаній максимально низьких цін на КАСЬКО заставних авто. "Часто страховка здешевлюється за рахунок зниження ліміту відповідальності. Позичальникові пропонують вибрати як страхову суму не дійсну вартість авто, а суму його заборгованості перед банком. Наприклад, якщо позичальник вносить як перший внесок 30%, то машину страхують лише на 70% її вартості. Наступного року страхова сума знову зменшується і так далі" -- розповів "Грошам" директор ТОВ "Страховий брокер "Дедал" Ібрагим Габідулін.
У міру погашення кредиту знижуються і платежі за таку страховку. Але якщо, не дай бог, трапиться страхова подія, "урізаної" страхової суми може і не вистачити на покриття збитку.
Хоча економія на платежах, звичайно, очевидна. В середньому, при страхуванні кредитних авто тарифи коливаються в рамках 5,5--6,5%. Але за рахунок урізування страхової суми платіж стає менше. Наприклад, якщо вартість машини складає 85 тис. грн., і така ж страхова сума фігурує в договорі, то при тарифі в 6,5% річний платіж по КАСЬКО складе 5,5 тис. грн. Якщо ж страхувати автомобіль тільки на 60 тис. грн., то за річний поліс при тому ж тарифі доведеться сплатити всього 3,9 тис. грн. Відчуйте різницю!
"Це може бути важливо для клієнта, якщо він, набуваючи автомобіля в кредит, хоче максимально понизити свої витрати. Негативна ж сторона такого страхування -- менший розмір виплати при страховій події. У договорі страхування указуються дійсна вартість автомобіля і страхова сума. А представник компанії при укладенні оборудки попереджає клієнта про те, що відповідальність за договором буде пропорційною" -- розповідає в.о. начальника відділу автотранспортного страхування СЬК "Українська страхова група" Андрій Марчук.
Розплата за скупість
Простіше кажучи, якщо автомобіль застрахований на 80% вартості, то у разі страхової події компанія не доплатить 20% суми, необхідної на відновлення машини. Якщо страхова сума за договором рівна 70% дійсній вартості авто, клієнт недоотримає 30% компенсації.
З урахуванням того, що з відшкодування страховик ще відніме франшизу (середній розмір франшизи по збитку коливається в межах 0,5--1% страхової суми), а, можливо, налічить амортизаційний знос, власні витрати клієнта на ремонт автомобіля можуть вилитися в кругленьку суму. До речі, розрахунок амортизації ніяк не залежить від того, на яку суму застрахована машина (повну або часткову), і на розцінки, техобслуговування, що виставляються станцією, за ремонт, це, природно, також не впливає.