Страхування автомобіля не на повну його вартість дозволяє заощадити гроші. Але чим це закінчиться, якщо, не дай бог, машина потрапить в ДТП або її вкрадуть? Та тим, що велика частина витрат ляже на плечі власника авто, а не страховика. І без варіантів.
"Кілька місяців тому купила автомобіль в кредит. Банк порекомендував страховика, у якого можна недорого купити поліс КАСКО. Щоб заощадити на страховці, мені запропонували застрахувати машину не на повну вартість, а лише на суму кредиту. За умовами кредитного договору, первинний внесок складав 15% вартості автомобіля. Отже, як страхову суму в полісі вказали не 80 тис. грн. (реальна вартість машини), а 68 тис. грн. Відповідно, і платіж за страховим договором вийшов менше. Все було відмінно, але тільки до моменту, поки я не потрапила в ДТП. Ігноруючи рахунок із СТО, страхова компанія налічила сміхотворну виплату. КАСКО на неповну вартість авто – це ризик →
«Коли ми переможемо у світовому масштабі, ми зробимо із золота суспільні відхожі місця на вулицях декількох найбільших міст миру», - мріяв колись великий революціонер Володимир Ленін. Як не дивно, ця мрія дідуся Леніна збулася, правда, поки що в приватному порядку - в окремо взятих котеджах і віллах. І добре, якщо в цих маєтках охорона надійна і унітаз прикручений міцно. Тоді господар спить спокійно.
Але якщо у нього окрім цієї «коштовності» є та інші, наприклад, прикраси із золота або платини, жемчугов або діамантів, - їх до підлоги не прикрутиш. У такому разі варто подумати про додатковий захист - страховою. Краса страховки
Далеко не всі вітчизняні страховики беруть на себе сміливість страхувати ювелірні і інші цінності. «Ми надаємо такий захист фізичним особам, тільки якщо вони страхують свій будинок або квартиру зі всім майном. Але коштовності в цьому випадку власник повинен не носити, а зберігати в сейфі», - розповідає директор департаменту страхування Страхових традицій Тарас Чемеріс.
На думку ріськ-менеджеров, ходити з діамантами по вулиці - це все одно що нести перед собою пачку доларів. «Дуже висока вірогідність того, що їх захочуть відібрати у господаря, а значить, страховикові доведеться платити відшкодування», - говорить начальник служби маркетингу і реклами страхової компанії Аська Дмитро Калішевській. Тому їх компанія надає подібні послуги тільки перевіреним VIP-клієнтам.
Втім, за його словами, страхувати дорогі прикраси бояться не стільки компанії, скільки самі клієнти. «Ви уявіть собі: при укладенні договору страхування робиться докладний опис коштовностей і умови їх зберігання. Один екземпляр цього опису залишається у клієнта, а другою йде страховій компанії, - продовжує Калішевській. - чи Спокійно спатиме господар коштовностей, знаючи, що десь зберігається докладна розповідь про його скарби, до якої мають доступ як мінімум п'ять чоловік?»
Проте, ряд компаній почали замислюватися про розширення послуг із страхування коштовностей. Збільшений інтерес страхових компаній до цього виду діяльності пояснюється просто: все більше українців починають жити «з блиском». За останні три роки об'єм виробництва ювелірних виробів збільшився більш ніж удвічі, а імпорт - майже в 2,5 разу. А діамант-то справжній?
У випадку якщо страховик погодиться застрахувати коштовності приватної особи окремо від майна, він неодмінно попросить надати документи, підтверджуючі як достовірність предмету, так і вартість об'єкту страхування. «Компанія ніколи не візьме на страхування речі без підтвердження експертом їх вартості і цінності. Цей факт і є вирішальним при страхуванні ювелірних прикрас, каменів, виробів з дорогоцінних металів», - затверджує начальник управління страхування майна СЬК Європейський страховий альянс Олена Калініна.
Для підтвердження достовірності і оцінки коштовностей страховики радять звертатися до тих фахівців, чиє право проводити експертизи підтверджене документально. «Визначення страхової суми таких цінностей зазвичай проводиться сертифікованими експертами трьома методами: по каталогу, за аукціонною ціною або шляхом порівняльного аналізу. Враховується період створення виробу, приналежність до певних історичних епох, участь в престижних виставках, наявність оригінальних гравіювань майстрів», - пояснює начальник управління масових видів страхування СЬК Провідна Олена Волошко. Якщо у коштовності не така тривала історія, достатньо буде чека і визначення її достовірності. Страховка арештантові не покладена
І ще один важливий пункт, який слід уважно вивчити при складанні договору. Існує ряд обставин, при яких страхова компанія має право не компенсувати збитки клієнта. «Якщо ювелірні прикраси або колекційна річ піддавалися реставрації, відновленню або внесенню яких-небудь інших змін, то збитки, які спричинили ці маніпуляції, сплачені не будуть», - говорить Олена Калініна. Крім того, не варто розраховувати на страхове відшкодування і у разі конфіскації або експропріації цінності, а також пред'явлення його власникові фінансових претензій з боку третіх осіб. Скільки коштує захист
Тарифи на страхування цінностей розраховуються індивідуально. Враховується все: умови зберігання і використання, привабливість для грабіжників, ступінь «крихкості» об'єкту, його схильність різним діям, наявність заходів протипожежного захисту і захисту від протиправних дій третіх осіб. «Підсумкова ставка залежить від коефіцієнтів, що підвищують, вживаних при страхуванні майна. В середньому тариф коливатиметься від 1 до 4% страхової суми», - пояснює Олена Калініна. До речі, страховики радять купувати поліси не на одну цінну річ, а відразу на все. «При страхуванні майна чим вище страхова сума, тим нижче тариф.
Тому вигідніше страхувати «оптом», - говорить Тарас Чемеріс
Домашніх тварин можна застрахувати не тільки від хвороб, але навіть від удару блискавки або укусу отруйної змії. Сьогодні багато страхових компаній пропонують найрізноманітніші програми страхування тварин. Застрахувати свого чотириногого або двокрилого друга можна від наступних ризиків:
До зимових канікул страховики хочуть підняти ціни на туристичні поліси на 30-50%
У міру зростання ринку страхування що виїжджають за рубіж конкуренція між страховиками стає все більш гострою. Але в боротьбі за частку пирога компанії прагнуть завоювати не прихильність клієнтів, а розташування туроператорів. Рівень комісійних, які страховики платять турагентствам, починає зашкалювати. Зате якість послуг поступово знижується.
ЗА ВСЯКУ ЦІНУ
Захоплення наших співвітчизників подорожами грає на руку страховим компаніям. Кількість українців, що відбувають в дальні країни у відпустку або відрядження, щорічно росте більш ніж на третину. За даними Державної служби туризму, тільки за перше півріччя 2007 року кількість організованих турів з України збільшилася на 28%. Адекватними темпами росте і ринок страхування що виїжджають за рубіж. «За нашими оцінками, об'єм українського ринку туристичного страхування вже складає $3-6 млн., а його потенціал - більше $10 млн. в рік», - говорить начальник управління масових видів страхування СЬК «ПРОВІДНА» Олена Волошко.
Така веселкова перспектива не може залишити компанії байдужими, і тому вони прагнуть розширити свою присутність в сегменті туристичного страхування за всяку ціну.
Оскільки близько 90% полісів для тих, що виїжджають сьогодні реалізується через турагентства, успішність продажів тієї або іншої фірми безпосередньо залежить від того, чи вдасться їй зав'язати відносини з туроператорами. Подружитися з ними можна декількома способами. Наприклад, запропонувати низькі тарифи на страхування тих, що виїжджають і таким чином допомогти понизити загальну вартість пакету туристичних послуг, забезпечивши агентствам додаткову притоку клієнтів. Проте не можна сказати, що така економія йде на користь туристам. «Бич вітчизняного ринку страхування що виїжджають - демпінг. Він перетворює цей вид страхового бізнесу на малорентабельний навіть при потоці туристів, що росте.
Багато СЬК, що зважилися на ризик і значно понизили тариф, сьогодні терплять збитки і прагнуть компенсувати їх за рахунок звуження правил страхування і введення франшиз. В результаті програють клієнти, які виявляють обмеження і недоліки страховки надто пізно, - при настанні страхового випадку далеко від батьківщини», - пояснює начальник відділу туристичного страхування АСЬК «ІНГО Україна» Світлана Плюсніна.
Ще один варіант заслужити вдячність турагентств - проявити щедрість і заплатити їм високі комісійні. Часто страховики готові ділитися з партнерами третьою частиною, а то і половиною своїх доходів від проданих полісів. Щоб компенсувати таке марнотратство, СЬК піднімають тарифи на страхування мандрівників. Проте клієнти, що заплатили за поліс втридорога, у результаті отримують той же сервіс, що і володарі дешевих страховок, куплених за демпінговими цінами. «Щедрість» СЬК прямо залежить від об'ємів страхових платежів, які їй забезпечує туристична фірма. В даний час розмір агентських комісійних на ринку коливається в межах 10-40%, а іноді і вище.
Для досягнення прийнятної рентабельності по цьому вигляду деякі страховики вводять в поліси субліміти (окремі ліміти в межах загальної страхової суми. - «до:») на ті або інші послуги, а також жорсткі обмеження і франшизи, що знову-таки позначається на кінцевому споживачі», - говорить начальник відділу туристичного страхування СЬК «НОВА» Олена Кущ.
Економити на мандрівниках компаніям досить просто. Так, багато хто з них включає в перелік виключень сонячні опіки, дерматити, теплові удари і інші неприємності, вельми поширені на курортах. Таким чином, страховикам вдається уникнути дрібних виплат, які складають досить вагому частину в загальному об'ємі відшкодувань, що виплачуються мандрівникам, звиклим проводити свою відпустку в теплих краях. Що стосується серйозніших страхових випадків, то і тут СЬК можуть знайти безліч причин, щоб не платити.
Відмова в компенсації може бути обгрунтована тим, що у клієнта відбулося загострення хронічного захворювання або він отримав травму по власній необережності, знаходився в стані алкогольного сп'яніння і т.д. Цікавий нюанс: багато страховиків зараз ввели коефіцієнти, що підвищували, на поліси для туристів, які планують займатися не тільки професійними, але і любительськими видами спорту, такими як бадмінтон, пляжний волейбол і навіть плавання. Якщо така активність не передбачена в договорі, СЬК цілком може відмовити у виплаті, пославшись на те, що страховий випадок відбувся під час занять спортом.
Страхування автомобіля не на повну його вартість дозволяє заощадити гроші. Але чим це закінчиться, якщо, не дай бог, машина потрапить в ДТП або її вкрадуть? Та тим, що велика частина витрат ляже на плечі власника авто, а не страховика. І без варіантів.