Страхування

Безліч великих і маленьких страхових компаній з'явилося в нашому житті абсолютно несподівано. Раніше існувала тільки система страхування, яка належала державі.

Дотепер статисти відзначають парадокс: люди укладають договір з приватною страховою компанією і перебувають у твердій впевненості, що вони застрахували себе і своє майно в державній установі - Держстраху. Розвіяти їх впевненість практично неможливо. Найчастіше вони навіть забувають назву компанії, з якою уклали договір.
Кому треба застрахуватися? →

ЗМІШАНЕ СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ (combined personal insurance) - вид особистого страхування, в якому передбачається страхове покриття декількох несумісних ризиків. Найбільш часте C. с. же. включає покриття на випадок смерті застрахованого з будь-якої причини впродовж терміну дії договору, на випадок дожітія його до закінчення терміну договору і на випадок, якщо в результаті нещасного випадку була причинна шкода його здоров'ю.
СПЕЦІАЛЬНІ УМОВИ СТРАХУВАННЯ (special conditions of insurance) - умови, вживані у випадку, якщо потрібно змінити, розширити стандартні умови, вживані в цьому виді страхування.
ТЕРМІН СТРАХУВАННЯ (insurance term) - період дії договору страхування. Зазвичай починається не раніше терміну сплати першого внеску страхової премії і закінчується з настанням страхового випадку, по якому виплачена вся страхова сума, припинення дії договору із-за несплати чергових платежів або з іншої причини, а також після закінчення визначеного договором терміну страхування.
СТРАХУВАННЯ (insurance) - це вид цивільно-правових відносин щодо захисту майнових інтересів громадян і юридичних осіб у разі настання певних подій (страхових випадків), передбачених договором страхування або чинним законодавством, за рахунок грошових фондів, які формуються шляхом сплати громадянами і юридичними особами страхових платежів (страхових внесків, страхових премій) і доходів від розміщення цих фондів. (У ред. ст. 1 Закону України «Про страхування»).
СТРАХУВАННЯ ГРУПОВЕ (group annuity) - один або декілька договорів особистого страхування, які полягають не безпосередньо із застрахованими фізичними особами, а з адміністрацією підприємств, яка виступає в ролі страхувальника своїх працівників.
СТРАХУВАННЯ ДІТЕЙ (сhіld insurance) - страхувальниками виступають батьки або інші родичі дитини, а застрахованим - дитина до досягнення їм віку 16 років. Страхова сума виплачується застрахованому при дожітії до закінчення терміну страхування. За наслідки нещасного випадку із застрахованим під час дії договору С. д. виплати проводяться страхувальникові.
СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ (life insurance) - підвид особистого страхування, в якій об'єктом страхування є життя застрахованого. Договір на С. же. полягає на термін не менше чим 3 року. Серед видів С. же. переважає змішане страхування життя, при якому страховими випадками є такі несумісні події, як смерть застрахованого впродовж дії договору або дожітіє його до закінчення терміну договору, тимчасова або постійна втрата працездатності в результаті нещасного випадку.
СТРАХУВАННЯ ВІД НЕЩАСНИХ ВИПАДКІВ (liability insurance) - вид особистого страхування. Традиційно здійснюється з метою надання допомозі застрахованим особам у разі тимчасової і постійної непрацездатності. Страховим випадком є також смерть застрахованого. Тоді страхова сума виплачується вигодопріобретателю, який вказаний в полісі, а при його відсутності - спадкоємцям згідно із законом.
СТРАХУВАННЯ ПЕНСІЙ (retirement pension insurance) - вид особистого страхування, по которму страхувальник бере на себе зобов'язання сплатити одноразово або в розстрочку впродовж декількох років страхову премію, а страховик тим часом зобов'язується періодично виплачувати страхувальникові (застрахованому) пенсію впродовж обумовленого терміну або довічно.
СТРАХУВАЛЬНИК (insured) - юридична або дієздатна фізична особа, яка уклала договір страхування (або є С. згідно чинному законодавству), сплатила належні внески і має право у разі настання страхового випадку отримати відшкодування в межах застрахованої відповідальності або страхової суми, обумовленої в полісі.
СТРАХОВА ВИПЛАТА (payment of insurance) - грошова виплата в межах страхової суми, яку страховик згідно умовам договору страхування зобов'язаний виплатити у разі настання страхового випадку, а також сума, яка виплачується речовому доказу страхуванню. Страхові виплати і виплату страхового відшкодування здійснює страховик згідно з угодою страхування або законодавством на підставі заяви страхувальника (його правонаступника або третіх осіб, визначених умовами страхування) і страхового акту (аварійного сертифікату), який складається страховиком або уповноваженим ним особою (аварійним комісаром) формою, яка визначається страховиком.
СТРАХОВА ДІЯЛЬНІСТЬ (insurance activity) - це врегульована нормами має рацію, здійснювана на підставі ліцензії Уповноваженого органу (нині - Міністерства фінансів України) господарська діяльність страхової організації по наданню в платних установах страхових послуг, як правило, з метою отримання прибули.
СТРАХОВИЙ ЗАХИСТ (insurance protection) - економічні, перераспределітельниє відносини, які складаються в процесі запобігання, подолання і відшкодування збитків, заподіяних конкретним об'єктам: матеріальним цінностям юридичних і фізичних осіб, життю і здоров'ю громадян і т.п..
СТРАХОВА КОМПАНІЯ (insurance company) - юридично оформлена одиниця підприємницької діяльності у формі акціонерного, повного, командитного суспільства або суспільства з повною відповідальністю, яка має ліцензію на право здійснення страхової діяльності. У Україні більшість С. до. мають форму акціонерного суспільства.
СТРАХОВА КОРПОРАЦІЯ (insurance corporation) - це юридична особа (страховик), засновниками і акціонерами якої можуть бути виключно страховики. С. до. створюється з метою концентрації капіталів страховиків - учасників корпорації, підвищення їх загальної ліквідності і платоспроможності, а також забезпечення координації і нагляду за їх діяльністю.
СТРАХОВА ПРЕМІЯ (ВНЕСОК, ПЛАТІЖ) (insurance premium) - плата страхувальника страховикові за те, що той зобов'язався відшкодувати страхувальникові у разі виникнення страхової події матеріальні збитки, заподіяні застрахованому майну, або виплатити страхову суму при настанні певних подій. С. п. платиться одноразово до вступу до дії договору страхування або періодично в передбачені договором терміни. Розмір С. п. залежить від страхового тарифу (брутто-ставки) і страхової суми, періоду страхування і іноді від деяких інших чинників.
СТРАХОВА СТАТИСТИКА (insurance statistics) - а) систематизоване дослідження і узагальнення найбільш масових і типових страхових операцій на підставі статистичних методів обробки інформації, яка характеризує страхову справу; б) спеціальна таблиця показників проведення певного вигляду страхування або всього портфеля ризиків по конкретному полісу впродовж обумовленого періоду часу; у) збір і систематизація даних по майновому, особистому страхуванню і страхуванню відповідальності з метою накопичення матеріалу, необхідного для ухвалення своєчасних і обгрунтованих управлінських рішень.
СТРАХОВА СУМА (sum іnsurеd) - межа грошових зобов'язань страховика щодо компенсації заподіяних страховою подією збитків страхувальникові (застрахованому). С. с. по майновому страхуванню не повинна перевищувати вартості об'єкту. При добровільному страхуванні життя С. с. не обмежується.
СТРАХОВА СУМА ЗРЕДУКОВАНА (rеduсеd insurance sum) - страхова сума по страхуванню життя, зменшена у зв'язку з достроковим припиненням сплати чергових страхових внесків.
СТРАХОВЕ ВІДШКОДУВАННЯ (benefit) - сума компенсації, яку її виплачує страховик страхувальникові за збиток, заподіяний застрахованому майну страховим випадком. Сума С. в. визначається трьома способами: а) у разі відповідальності по першому ризику збитки в межах страхової суми відшкодовуються повністю, а зверху цієї суми - не відшкодовуються; б) пропорційною відповідальністю - розмір шкоди обчислюється пропорційно вартості втраченого або пошкодженого майна до рівня застрахованого майна; у) за граничною системою - у межах встановленого ліміту відшкодування.
СТРАХОВА ПОДІЯ (insured event) - подія, передбачена договором страхування або чинним законодавством, з настанням якого виникає обов'язок страховика відшкодувати заподіяні цією подією збитки або виплатити страхове забезпечення страхувальникові (застрахованій особі, вигодопріобретателю).
СТРАХОВИЙ АГЕНТ (insurance agent) - юридична особа, яка діє від імені і за дорученням страховика, виконуючи функції страхової компанії, - оформляє і підписує договори страхування, інкасує страхову премію, обслуговує договори страхування і питання врегулювання збитку. Страховий агент може діяти від імені декількох страховиків. С. а. отримує комісію залежно від виду страхування, кількості і суми підписаних договорів страхування. С.а. може бути і фізична особа, проте його повноваження обмежені в порівнянні з юридичною особою.
СТРАХОВИЙ ВНЕСОК (ПРЕМІЯ, ПЛАТІЖ) (insurance premium) - сума, яку платить страхувальник страховикові за зобов'язання відшкодувати збитки, заподіяні застрахованому майну, або сплатити страхову суму у разі настання обумовлених подій в житті страхувальника (застрахованого). С. в. може сплачуватися одноразово (до вступу договору до дії) і в декілька термінів, обумовлених договором страхування.
СТРАХОВИЙ ПОРТФЕЛЬ (insurance portfolio) - а) фактична кількість застрахованих об'єктів або кількість договорів страхування, би) сукупна відповідальність страховика (перестрахувальника) по всіх полісах, що діють.
СТРАХОВИЙ РИНОК (insurance market) - 1) економічний простір, в якому взаємодіють страхувальники (формують попит на страхові послуги), різноманітні за формою організації страхові компанії (страховики, які задовольняють попит на послуги), страхові посередники (агенти і брокери), а також організації страхової інфраструктури (об'єднання), асоціації (страховиків, консалтингові фірми, учбові центри); 2) сфера грошових відносин, де об'єктом купівлі-продажу є специфічний товар - страхова послуга, формується попит і пропозиція на неї; 3) форма взаємозв'язку між учасниками страхових правовідносин (страхувальники, страховики і їх посередники).
СТРАХОВИЙ ВИПАДОК (insured event) - стихійне лихо, нещасний випадок або настання іншої події, при якій виникає зобов'язання страховика виплатити страхувальникові (застрахованому, вигодопріобретателю) страхове відшкодування або страхову суму. Перелік С. в. передбачається правилами страхування, страховим договором або чинним законодавством.
СТРАХОВИК (insurer) - фінансова установа, яка створена у формі акціонерного, повного, командитного суспільства або суспільства з додатковою відповідальністю, а в окремих випадках і державній організації, яка має статус юридичної особи і мають ліцензію на право здійснення страхової діяльності. Така діяльність вирішується виключно страховикам-резидентам України.
СТРАХОВІ РЕЗЕРВИ (insurance reserve) - система фондів страховика, що створюються залежно від видів страхування з метою гарантії майбутніх страхових відшкодувань і виплат страхових сум. С. р. визначаються по-різному по видах страхування, окрім страхування життя, і по страхуванню життя. У першому випадку формуються: резерв незароблених премій, резерв заявлених, але не виплачених збитків, резерв збитків, які виникли, але не заявлені, резерв катастроф, резерв коливань збитковості, а в страхуванні життя - математичні резерви. Тимчасово вільні засоби С. р. інвестуються в цінні папери, нерухомість, розміщуються на депозитних рахунках в банках і т.п.
що дає можливість страховим компаніям отримувати додаткові доходи. С. р. створюються в тих валютах, в яких страховики несуть відповідальність по страховими зобов'язаннями.
СТРАХОВІ ТАРИФИ (insurance tariff) - ставки страхових платежів на одиницю страхової суми або об'єкту страхування за певний період. С. т. складається з нетто-ставка і навантаження. Їх сума дорівнює брутто-ставці. С. т. по обов'язкових видах страхування затверджуються державою, по добровільних - визначаються страховиками.
СТРАХОВІ ФОНДИ (insurance fund) - 1)см. ФОНД СТРАХОВОЇ; 2) органи, які здійснюють керівництво і управління окремими видами загальнообов'язкового державного соціального страхування, збирають і акумулюють страхові внески, контролюють використання засобів, забезпечують фінансування виплат по загальнообов'язковому державному соціальному страхуванню і здійснюють інші функції згідно затвердженим статутам (положенням).

Джерело: vusa.com.ua

Згідно статті 2-ої федерального закону від 27.11.1992г. E 4015-1 "Про страхування", страхування є відношення по захисту майнових інтересів фізичних і юридичних осіб при настанні певних подій (страхових випадків) за рахунок грошових фондів, що формуються із сплачуваних або страхових внесків (страхових премій).

Це дозволяє зробити наступні висновки.

Страхування - це економічні відносини, в яких беруть участь як мінімум дві сторони (дві особи, суб'єкти відношення). Одна сторона (суб'єкт) - це страхова організація (державна, акціонерна або приватна), яку називають страховиком. Страховик виробляє умови страхування (зокрема, зобов'язується відшкодувати страхувальникові збиток при страховій події) і пропонує їх своїм клієнтам - юридичним особам (підприємствам, організаціям, установам) і фізичним особам (окремим приватним громадянам).

Економічна суть страхування →

В житті кожного чоловіка (і не тільки) наступає момент, коли він нещадно рве з минулим, відкриваючи тремтячою рукою таємничу завісу майбутнього. Наприклад, починає ремонтувати авто після аварії, переробляти ремонт після Ніагари в сусідській ванні або жити на гроші чиєїсь тітки, поки не знайде нову роботу.
Словом, щоб руки не тремтіли, коли майбутнє лякатиме таємничими сумами, можна частину заплатити вже сьогодні -купить страховку. Але яка страховка спрацює ефективніше: дорога або дешева? Адже можна витратити $500 на страховий захист, і, на щастя, жодного разу нею не скористатися. А можна придбати страховку за 100 грн і отримати компенсацію на 10 тис. грн. Чи дійсно можна?
Дуже багато що залежить від конкретної ситуації, яку передбачити наперед неможливо. Всі, хто вранці п'ють каву з булочкою, що намазала маслом, вважають, що бутерброд падає частіше маслом вниз, ніж вгору. Проте це не зовсім так.
Якось в одній американській телепередачі провели цікавий тест "Toast: Butter Side Up or Down" (тест: масло вгорі або внизу). З'ясувалося, що коли бутерброд з маслом кидали вертикально, він частіше падав хлібом вниз. Але коли його зіштовхували з краю столу, як це зазвичай буває в побуті, він робив один переворот в повітрі і частіше падав маслом вниз. І не виключено, що якщо ці бутерброди можна було б застрахувати, вони стали б згідливішими і перестали б псувати уранішнє чаювання.
Скільки варто застрахувати життя Є два види страхування життя: ризикове і накопичувальне (лайфовоє). У першому випадку страховий поліс покриє тільки ризики - несподівані події, які можуть відбутися, в другому - покриє ризики і допоможе накопичити гроші.
Страховий поліс від нещасного випадку з найнижчим страховим захистом обійдеться в 200-300 грн в рік. Найдешевшу страховку мені запропонувала страхова компанія "АСЬКА" - 325 грн в рік (27 грн в місяць). Страхове покриття: 10 тис. грн компенсації на випадок травми, 10 тис. грн -инвалидности, 15 тис. грн - важких хвороб, 10 тис. грн -смерти.
У разі смерті або настання інвалідності страхова компанія обіцяє 100% виплату, інвалідності II групи -70%, III групи - 50%, у разі травми і важких захворювань - від 0,5% до 60%. Переваги такої страховки - невисока щорічна плата і реальна, хай і невеликий, страховий захист. Недоліки: якщо, не дай бог, щось трапиться, ця сума покриє далеко не всі витрати.
Деякі банки видають кредит на покупку нерухомості тільки за умови, що життя позичальника буде застраховано. Страховка компенсує банку невиплату, якщо із-за хвороби він не зможе погашати кредит або піде з життя і за нього платити буде нікому. Страхова сума в цьому випадку обчислюється, виходячи з банківського боргу: щорічний страховий платіж, як і плата, по кредиту щороку зменшуватиметься.
Але страховий поліс знаходитиметься в банці, і у разі настання страхового випадку всі виплати страхова компанія перерахує на ім'я банка - позичальник або його родичі компенсацію не отримають. От чому тим, у кого квартира закладена, щоб реально застрахувати життя, потрібно купувати два поліси або оформити поліс накопичувального страхування.
Дешевий поліс накопичувального (лайфового) страхування на випадок смерті і по дожітію далеко не так вигідний, як здається на перший погляд. Якщо укласти договір із страховою компанією на 10 років і кожен місяць вносити по 100 грн (за весь термін 12 тис. грн), то через 10 років страхова компанія поверне всього 12 072 грн. Окрім 4% річних, страховики обіцяють ще і інвестиційний дохід у розмірі 9-13%, але в кінці терміну договору з накопиченого капіталу обов'язково віднімуть 15% податку. Правда, у разі настання страхового випадку, навіть якщо за рік застрахований перерахує тільки 1200 грн, компанія все одно виплатить повну страхову суму -12 575 грн.
Деякі компанії в накопичувальних програмах передбачають і страховий захист на випадок ДТП - в три рази вище за суму, яку потрібно внести за весь термін договору. Але в таких програмах передбачений річний внесок не меншого 2 тис. грн.

Джерело: ukrinsure.com