Учасники страхового ринку України з цікавістю спостерігали і чекали результатів розслідування, що проводилося впродовж 2004-2005 років, по антиконкурентній змові ряду страхових компаній з продажу полісів обов'язкового страхування цивільної відповідальності. Адже не було секретом те, що близько десяти страхових компаній, всупереч вимогам Кабінету Міністрів України, Закону України "Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів", організували продаж полісів ОСАГО на територіях МРЕО.
Не дивлячись на великий скептицизм страховиків з приводу того, що таке розслідування приведе до конкретних результатів, віддамо належне Антимонопольному комітету, який чітко і ясно назвав перелік страхових компаній, які уклали договори з уповноваженими МВС агентом ДП "Страховий альянс" і отримали виняткове право на страхування в приміщеннях МРЕО.
В результаті висновків Антимонопольного комітету такий продаж полісів обов'язкового страхування цивільної відповідальності був припинений, а на ряд страхових компаній накладені різні штрафні санкції.
Вважаємо такий факт позитивним з кількох причин. По-перше, своїми діями Антимонопольний комітет показав, що будь-які порушення в правилах організації і роботи страхового ринку України, будуть виявлені, а така діяльність припинена. По-друге, власники автомобілів тепер зможуть без чинення тиску вибрати страхову компанію, з якою надалі співробітничати. І, не дивлячись на деякі незручності /нет можливості купити поліс прямо на місці оформлення ТС/, можливість вибрати дійсно надійну страхову компанію стоїть на багато більше, ніж такі уявні незручності.
Адже не секрет, що більшість страхових компаній, що монополізували продаж полісів обов'язкового страхування на території МРЕО, мали досить сумнівну репутацію. І рішення Антимонопольного комітету, на наш погляд, допоможе багатьом автовласникам уникнути проблем при настанні страхового випадку і отриманні страхового відшкодування. І, по-третє, таке рішення Антимонопольного комітету в питанні автострахування дає надію, що подібні явища в інших напрямах роботи страхового ринку України також будуть проаналізовані на предмет антиконкурентних дій тих або інших учасників цього ринку.
Страхові посередники все ще грають другорядні ролі на вітчизняному ринку страхування. Проте зростаюча роль класичного страхування, а також прихід до України іноземних страховиків разом з їх стандартами роботи може в недалекому майбутньому зробити професію страхового агента і страхового брокера однієї з найбільш затребуваних на ринку
Страхові посередники - брокери і агенти - вже давно стали невід'ємною частиною будь-якої країни з розвиненим страховим ринком. Україна не успадкувала від колишньої імперії такого розвиненого ринку, проте їй дісталося прагнення до мега-структурам, які об'єднують в собі не тільки всі етапи виробництва, але і займаються збутом продукції. Прикладом таких організацій являюся наші страхові компанії, для яких максимальне розширення регіональної мережі є мало не єдиним способом стати ближче до клієнта. Тим часом, це далеко не завжди йде на користь тому самому клієнтові.
У всьому світі страховики порахували вигіднішим продавати страхові продукти через агентську мережу, а страхувальники зрозуміли, що ніхто краще за брокера не допоможе їм правильно підібрати страхову компанію і конкретний страховий продукт. Не так, як у всіх
У Україні, також як і у всьому світі, сполучною ланкою між страховою компанією і її клієнтом є страхові брокери, які представляють інтереси страхувальників, а також страхові агенти, які працюють на страховиків. Проте, по своїх кількісних характеристиках український ринок страхових посередників кардинально відрізняється від переважної більшості західних країн. Для більшої частини розвинених ринків характерним є той факт, що кількість брокерів значно перевищує кількість страхових компаній - пропорція часто складає 1:10 або навіть більше.
У Україні ж спостерігається абсолютно протилежна ситуація - на 400 страхових компаній доводиться менше 80 страхових брокерів.
«Рівень розвитку страхового ринку характеризується співвідношенням між кількістю брокерів і кількістю страхових компаній», - переконаний директор страхового брокера «Дедал» Ібрагим Габідулін.
Якщо подивитися на об'єм страхових операцій, які обслуговуються страховими посередниками (як брокерами, так і агентами), то для Канади, США і низки європейських країн цей показник перевищує 50% від всього об'єму ринку, а іноді, навіть наближається до 100%.
«На Заході страхова компанія - це могутній мозковий центр, який відповідає за такі функції, як менеджмент страхового фонду, маркетинг, актуарні розрахунки, андерайтінг і робота з IT-технологіями, а продажами вона не займається», - пояснює пан Габідулін.
Ситуація в Україні і в цьому випадку абсолютно протилежна - брокери і агенти приносять страховикам лише незначну частку платежів, а переважна більшість операцій доводяться на прямі продажі. Наприклад, за словами голови правління компанії по страхуванню життя «ГАРАНТ-ЛАЙФ» Станіслава Гоцуляка, в його компанії страхові посередники приносять лише 10% платежів. По інших сегментах ринку або окремих компаніях цей показник може бути ще скромніше.
Зі всіх зареєстрованих сьогодні в Україні страхових брокерів лише 12 є юридичними особами, а інші - близько 60 - приватні підприємці. Серед брокерів, що працюють на отчественном ринку, є декілька представників найбільших міжнародних брокерів, таких, наприклад, як Marsh & McLennan, Willis, AON Limited, Besso Limited, і Oakeshott.
Вихід на наш ринок цих світових лідерів як правило пов'язаний з приходом до України мультинациональных компаній - клієнтів, які обслуговуються у них по всьому світу. Такі крупні іноземні брокери розміщують протягом року, як правило, невелика кількість дуже крупних ризиків своїх клієнтів. Таким чином, представництва міжнародних брокерів в Україні і вітчизняні брокери, як правило, займають різні ринкові ніші і не конкурують один з одним.
Що ж до страхових агентів, то назвати їх число, навіть приблизно, не зважиться, мабуть, ніхто. Річ у тому, що якщо в розвинених країнах існують спеціальні системи підготовки, сертифікації і реєстрації страхових агентів, то в нашій країні діяльність агентів не впорядкована на державному рівні, а, відповідно, не існує єдиного держреєстру страхових агентів. Кожна страхова компанія, яка зацікавлена в агентах, готує їх власними силами і відповідно до своїх стандартів. Одним не подобаються, іншим - заважають
Низький рівень розвитку ринку страхових посередників в Україні пояснюється декількома причинами. По-перше цьому сприяють історичні причини і залишки елементів мислення радянської епохи. За часів монополії Держстраха можливість роботи на ринку незалежних посередників взагалі не розглядалася. У наших страхувальників з минулих часів залишилася недовіра до державних страхових агентів, яка, втім, нерідко підкріплюється і сьогоднішньою практикою завдяки не кращим представникам цього бізнесу. Адже через відсутність держнагляду за страховими агентами серед них попадаються не тільки люди з низьким рівнем професіоналізму, але навіть і справжні шахраї.
По-друге, українське законодавство вельми несприятливо для страхових посередників. До сьогоднішнього дня учасники ринку і Госфінуслуг не можуть прийти до згоди з приводу трактування горезвісної статті 15 закону «Про страхування». На думку Госфінуслуг, що міститься в ній норма забороняє брокерам отримувати комісійну винагороду від страховика. Брокери, у свою чергу, вважають таке тлумачення закону помилковим, що викликало тривалу полеміку з цього питання і привело до ряду суднових позовів до Госфінуслуг з боку учасників ринку.
Не виключено також, що в існуванні інституту страхових брокерів не зацікавлені деякі страхові компанії. Річ у тому, що для того, щоб гарантувати своєму клієнтові якісне і коректне обслуговування брокер зобов'язаний знати реальне положення справ у всіх страхових компаніях, з якими він потенційно співробітничає. Його не влаштовує та поверхнева інформація про страховика, яку компанія виставляє напоказ. Таким чином, деякі пристойні на перший погляд страхові компанії можуть опинитися у брокера в списку «не рекомендованих» для співпраці. Без брокера можна, але складно
Пан Габідулін переконаний, що недосконале законодавство є однією з найголовніших перешкод для розвитку інституту страхового посередництва в нашій країні. Якщо регулювання роботи брокерів і агентів буде приведено у відповідність з нормами розвинених країн, то нові компанії почнуть стрімко заповнювати існуючий вакуум.
«Брокер на внутрішньому ринку має неорану цілину - яку освоювати і не освоїти», - вважає пан Габідулін.
На думку голови правління страхової компанії «Європейський страховий альянс» Володимира Шевченка, в майбутньому страхові компанії можуть піти по шляху розвитку продажів через брокерів і агентів, що дозволить їм зменшити витрати, пов'язані із змістом широкого штату регіональних представників.
Існування страхових посередників як значного сегменту страхового ринку обумовлено об'єктивними ринковими реаліями. Погодитеся, було б вельми дивно, якби в наші дні виробник молочних продуктів сам займався їх роздрібним продажем. Для цього існують цілі мережі торгових крапок, де ці продукти продаються кінцевим споживачам. Так само і в страхуванні - страхова компанія є виробником страхового продукту, або, точніше сказати, страхової послуги. Близько 80% персоналу наших страхових компаній займається продажами. Тим часом, світова практика показує, що прямі продажі страхових продуктів менш ефективні, чим робота за допомогою посередників.
Окрім цього, між страховиком і страхувальником існує конфлікт інтересів: страхова компанія завжди зацікавлена в мінімізації своїх виплат, в той час, як страхувальник прагне отримати максимальне відшкодування. Брокер при цьому, виконує функцію згладжування такого конфлікту.
Сьогодні прямі продажі страхових полісів виправдані тільки у разі простих і стандартизованих страхових продуктів. Якщо ж йдеться, наприклад, про страхування крупного промислового об'єкту від безлічі різноманітних ризиків, то обійтися без допомоги брокера, який підкаже з яким страховиком і на яких умовах краще всього укладати договір, практично неможливо.
Окрім цього, не секрет, що сьогодні в Україні рівень страхової культури залишає бажати кращого. Тому не рідко трапляється так, що страховий договір складається таким чином, що отримати виплату у разі настання страхової події практично неможливо. Річ у тому, що у рядового клієнта страхової компанії не вистачає досвід і обізнаність, щоб розгледіти в договорі всілякі підводні камені у вигляді різних обмовок. Цю роботу також бере на себе брокер, оскільки він захищає інтереси свого клієнта. Готуйтеся до перекваліфікації
Хто ж є основними кандидатами на участь в ринку страхових посередників? Перш за все, це самі страхові компанії. Сьогодні вітчизняний страховий ринок явно перенасичений.
За даними Госфінуслуг, з 400 страхових компаній, що працюють в Україні, перші 50 страховиків контролюють три чверті ринку (за об'ємом привернутих премій). Решта гравців - це дрібні компанії, які не здатні приймати на себе значтельниє ризики.
Застрахувавши той або інший крупний об'єкт, невеликі страхові компанії залишають на власному утриманні всього декілька відсотків ризику, а все інше перестраховують по ланцюжку в 5-6 інших страхових компаніях. Таким чином, будучи зареєстровані як страховики такі компанії, фактично, виконують роботу брокера, отримуючи за це свій відсоток від операції. Подібна ситуація мала місце в Польщі, але після посилювання законодавчих вимог до страховиків велика їх частина стала брокерами.
«Якби законодавчі вимоги до страхових компанія були жорсткішими, то три чверті страхових компаній стали б брокерами», - упевнений пан Габідулін.
Окрім цього, дрібні страховики можуть переоформитися в брокерів, оскільки конкуренція на страховому ринку зростає у зв'язку з приходом іноземних страхових компаній. З агентів в брокери
Хороші шанси стати страховими брокерами мають особливо успішні і талановиті страхові агенти. Такий шлях, наприклад, пройшов Ібрагим Габідулін. Робота агентом страхової компанії дозволяє освоїти ази посередницького бізнесу на ринку страхових послуг. Після цього агент, який обслуговує одну страхову компанію, може стати мультиагентом - посередником, який працює одночасно з декількома страховими компаніями на неконкурентній основі.
Наступною сходинкою в кар'єрі мультиагента може стати вже брокер - знаючи умови, які пропонує та або інша страхова компанія він може підібрати для страхувальника саме той продукт і на тих умовах, які для нього вигідні.
Стати страховим агентом сьогодні в Україні не представляє особливої складності. В той же час очевидний, що робота в умовах цивілізованого ринку припускає жорсткіші правила для страхових агентів.
«Існує ілюзія того, що, прослуховує курс лекцій 2-3 дні, людина стає кваліфікованим фахівцем, і готовий скрутити гори. А це все дуже копітка і серйозна робота, швидко навчитися такому мистецтву неможливо. Головна вимога страховика до страхового посередника - це професіоналізм», - упевнений Станіслав Гоцуляк.
Поки страхові компанії, як правило, самі готують агентів, але в майбутньому, на думку пана Гоцуляка, цим займатимуться незалежні компанії, що спеціалізуються на навчанні агентів. З посередником буває і дешевше
Страхові посередники живуть за рахунок відсотків від укладеного договору страхування. При цьому для страхувальника важливо знати, що навіть якщо він купує страховку безпосередньо в страховій компанії, своїх грошей він не заощадить.
«Усередині тарифу закладена комісія будь-якого посередника, будь то банку, салону, турагентства, агента або брокера», - говорить Ібрагим Габідулін.
Заробіток страхового посередника залежить від цілого ряду чинників. Навіть по одному виду страхування комісія посередника може коливатися в досить широких межах. Наприклад, по КАСЬКО розмір комісії може варіювати в межах від 5% до 15%. При цьому брокер може свідомо піти на занижену комісію, для того, щоб зменшити вартість страховки для перспективного клієнта. В окремих випадках брокери навіть працюють на нульовій комісії, якщо хочуть дістати особливо цінного клієнта.
По майновому страхуванню посередники зазвичай отримують 15-20% страхового платежу. Одні з найбільш низьких комісійних в медичному страхуванні - 5%-10%. Також, невеликі комісійні (10%-15%) отримують посередники по «автогромадянці», що пояснюється низьким тарифом на цей вид страхування.
Курйози трапляються часто-густо, і деякі з них вельми незвичайні. Наприклад, в Європі був такий випадок, коли автомобіль піддався атаці корів. З невідомих причин, вони раптом почали облизувати кузов автомобіля, в результаті лакофарбне покриття, під дією коров'ячої слини, опинилося повністю знищено. Власник оцінив ушерб в 600 євро, які і були йому виплачені його страховою компанією.
Російські страховики стикаються з не менш смішними страховими випадками, які із задоволенням використовують в цілях піару. Проте гроші виплачують за це вони не завжди.
Найчастіше винуватцями курйозних страхових випадків стають брати наші менші, безрозсудніші - тварини. В такій глибоко аграрній країні, як Росія, корів, напевно, запросто можна вважати повноцінними учасниками дорожнього руху. У деяких регіонах вони спокійнісінько простують по федеральних трасах. Характерний, що водій, що опинився з коровою один на один, як правило, виявляється абсолютно збентежений. «Я їхав по головній дорозі, а корова разом із стадом йшла по другорядній. Не дивлячись на це, дорогу вона мені не поступилася, внаслідок чого і відбулося зіткнення», - це одна із заяв страхувальників в СЬК «Ресо-гарантія».
Основні шляхи сполучення в Японії - залізниці. Це традиція. Це обставина, втім, не знімає колосального навантаження з автомобільних доріг і системи перевезень. Чисельність автопарку Японії, включаючи мототранспорт, перевищує 79 млн. одиниць, тоді як зареєстрований в РФ автопарк складає близько 34 млн. автомобілів. При цьому за статистикою Японія і Росія реєструють приблизно однакову кількість ДТП в рік - близько 1 млн. випадків. Зате щорічне число смертельних результатів в дорожніх подіях в Росії майже в 6 разів перевищує аналогічний показник Японії і досягає 34 тис. випадків в рік проти 6,3 тис. в Японії.
За даними досліджень, розвиток економіки і зовнішньої торгівлі Росії в XXI столітті в чималій мірі визначатиметься тим, наскільки успішно країна зможе адаптуватися до глибоких якісних змін, що відбуваються в світовому господарстві.
Світовий страховий ринок є одним з елементів в системі міжнародних економічних відносин. Процеси інтеграції, концентрації і глобалізації, що активно проходять в світовій економіці з середини 80-х років минулого століття, вплинули на якісні і кількісні параметри світового страхового ринку, змінили його структуру, систему міжнародної торгівлі страховими послугами, державного регулювання страхової діяльності в рамках національних економік і регіональних угод, стали найважливішим чинником міжнародної інтеграції.
Порівняльний аналіз основних економічних показників дозволяє зробити висновок про те, що зараз Росія порівняно слабо залучена в глобальні процеси: частка імпорту у ВВП нижча, ніж в більшості країн; об'єм прямих іноземних інвестицій у ВВП складає всього біля 1%, що у декілька разів менше, ніж в більшості країн, що навіть розвиваються . В той же час, до початку третього тисячоліття фінансова сфера, до якої і відноситься страхова галузь, стала безперечним лідером економічної глобалізації.
Зважаючи на викладені обставини, представляється вельми актуальним розгляд і аналіз в справжній роботі можливих наслідків глобалізації страхової галузі для страхового бізнесу як Росії, так і всього СНД в цілому.
В кінці XIX і протягом всього XX століття розвиток міжнародних відносин йшов від регулювання процесів світової торгівлі національними урядами, потім групами національних урядів в рамках регіональних союзів типа МЕРКОСУР, АСЕАН, НАФТА. В кінці двадцятого сторіччя у зв'язку з тиском конкуренції, глобалізацією у всіх її проявах почалася агресивна інтенсифікація бізнесу на всіх рівнях економіки, так що іноді реальні зміни в економіці передують урядовим управлінським рішенням і уряду доводиться ухвалювати відповідні рішення після того, як були вивчені певні явища де-факто .
Поза сумнівом, глобалізація є якісно новим етапом в розвитку інтернаціоналізації господарського життя. Як і будь-яке явище такого масштабу, вона викликає вельми неоднозначне відношення до себе не тільки з боку фахівців, але і з боку «простих обивателів». Одні упевнені, що глобалізація матиме в основному негативні наслідки, тоді як інші бачать в ній мало не єдиний засіб подальшого прогресу економіки .
Представляється, що для з'ясування суті глобалізації, її позитивних і негативних аспектів необхідно, перш за все, дати визначення цьому порівняно новому явищу.
Не дивлячись на достатньо часте вживання останнім часом в науковій економічній літературі терміну «глобалізація», єдиний підхід до його визначення відсутній. Глобалізація світової економіки розуміється по разному: як торгова інтеграція країн, як процес територіальної торгової експансії суб'єктів зовнішньоекономічної діяльності по всьому світу, як наростаюча інтеграція окремих країн в світову економіку, як зростання економічної взаємозалежності країн у всьому світі . Аналіз ряду наукових робіт дозволяє зробити висновок про те, що той або інший акцент у визначенні означає позитивну або негативну оцінку процесу глобалізації з боку відповідного автора.
Вельми коротке, але, в той же час, ємке і нейтральне визначення глобалізації світової економіки дає професор Ю.А. Данільовській, пропонуючи розуміти під нею «вільний рух між країнами товарів і чинників виробництва (праці, капіталу і знань)» . Узявши за основу дане формулювання і прийнявши до уваги сутнісні риси даного явища, можна отримати наступне, найбільш відповідне для справжнього дослідження, визначення економічної глобалізації як посилення взаємозалежності і взаємовпливу різних сфер і процесів світової економіки, що виражається в поступовому перетворенні світового господарства на єдиний ринок товарів, послуг, капіталу, робочої сили і знань.
Таким чином, основною ознакою глобалізації є фундаментальне зрушення в світовій економіці: від щодо ізольованих економік, що розділяються різними бар'єрами, до світу, в якому національні економіки зливаються в одну взаємозв'язану і взаємозалежну глобальну економічну систему.
Не дивлячись на відсутність єдності у визначенні терміну «економічна глобалізація» майже всі автори, у тому числі і іноземні, сходяться в одному: альтернативи їй немає . Жодна національна економіка незалежно від розміру і рівня розвитку окремої країни не може більше бути самодостатньою. Жодна держава не в змозі раціонально формувати і реалізовувати економічну стратегію розвитку, не враховуючи пріоритети і норми поведінки основних учасників світової господарської діяльності.
Іншими словами, нездатність тієї або іншої країни створити і підтримувати економіку, що активно діє, і увійти до глобального бізнесу означає, що вона залишиться економічно слабкою, не матиме можливості динамічно розвиватися і не зможе забезпечити економічне зростання зі всіма витікаючими звідси наслідками для рівня добробуту свого населення.
Таким чином, перш ніж переходити до розгляду особливостей глобалізації у сфері світового страхового бізнесу, необхідно проаналізувати позитивні і негативні сторони економічної глобалізації в цілому і її вплив на економіку Росії.
Слід зазначити, що унаслідок тиску конкуренції, збільшення числа укладених і реалізованих зовнішніх операцій процес глобалізації постійно прискорюється. У таких умовах ефективніше розподіляються засоби і ресурси, що сприяє підвищенню середнього рівня життя і розширенню життєвих перспектив населення. Глобалізація стимулює подальший розвиток нових технологій і розповсюдження їх серед країн, дозволяючи упроваджувати нові рішення в короткі терміни і при щодо менших витратах.
Важливою перевагою глобалізационних процесів є також економія на масштабах виробництва, що потенційно може привести до скорочення витрат і зниження цін, а значить, до стійкого економічного зростання. Ось далеко не повний перелік позитивних наслідків глобалізації світової економіки.
Проте дане явище не можна назвати абсолютно позитивним. Зважаючи на складність глобалізационних процесів, а також унаслідок різного рівня економічного розвитку різних держав, глобалізація породжує проблеми, а іноді навіть і кризи в деяких економічно слабкіших країнах. Необхідно відзначити, що сучасні глобалізационниє процеси розгортаються, перш за все, між промислово розвиненими країнами і лише в другу чергу охоплюють держави, що розвиваються, да і то скоріше як об'єкти, ніж суб'єктів глобалізації.
У цій ситуації відбувається не конвергенція (вирівнювання) доходів, а їх поляризація, коли більше 80% всіх світових ресурсів контролюють процвітаючі 20% країн. Таким чином, «інтеграція національних економік в світову систему, замість того щоб знищувати або ослабляти прояви нерівності, навпаки, підсилює їх і робить у багатьох відношеннях гострішими» .
На думку фахівців, Росія і СНД, включившись в світову економіку, поки більше стикається з негативними сторонами глобалізації, чим з її перевагами . Виробничий і, що важливіше для даного дослідження, фінансовий сектори російської економіки потрапили в сильну залежність від кон'юнктури на зовнішніх ринках і зазнають серйозні труднощі при її погіршенні. Світовий досвід свідчить, що фінансовий ринок дуже чутливий до різних економічних і політичних чинників, швидко реагує на зміну урядів (що в Росії не рідкість), діяльність парламентів і т.д.
Тому навіть в світлі оптимістичних розмов про прихід іноземних інвесторів на вітчизняний важливо враховувати той факт, що при виникненні кризових явищ в світовій економіці відтік засобів нерезидентів відбувається набагато швидше, ніж їх інвестування. Слід також враховувати, що в глобальній економіці одну з ключових ролей грають транснаціональні корпорації (ТНК), а в Росії нормативно-правова база для регулювання їх діяльності повністю відсутня, навіть не дивлячись на публічно висловлювані видними російськими політиками побоювання з приводу приходу ТНК на вітчизняний ринок.
