Іпотечний кредит можна отримати не тільки в банці, але і в страховій компанії. Наприклад, під вже оформлену накопичувальну страховку життя. "Гроші" з'ясували, по яких схемах видають такі кредити, і наскільки вони вигідні клієнтам страховиків.
"Два роки тому я оформив поліс страхування життя в одній крупній компанії. Страхова сума невелика, але я чув, що є можливість узяти під неї кредит і користуватися їм до закінчення страхового договору. Ми зараз готуємося купувати квартиру і підшукуємо відповідний банк, в якому можна було б оформити позику. Оскільки перший внесок у нас досить великий і у позику потрібно не так вже багато грошей, чи не можна оформити кредит в нашій страховій компанії?", -- таке питання задало "Грошам" один читач.
Ну що ж, відповідаємо. З одного боку, можливість узяти кредит в страховій компанії давним-давно передбачена Законом "Про страхування" і нормативними документами Госфінуслуг. Тобто, теоретично, кредит у розмірі викупної суми (тобто суми, яка зазвичай виплачується у разі дострокового розірвання страхового договору) можна оформити у будь-який час. З іншого боку, зі всіх страховиків про свою готовність видавати такі кредити заявляла лише СЬК "Дженералі Гарант Страхування Життя". З тих пір пройшли два роки, проте, як вдалося дізнатися "Грошам", жодного кредиту за цей час видано не було. 
Або це неправда?
Проте страхові суми за договорами страхування життя рідко перевищують 100--200 тис. грн., тобто їх явно недостатньо для покупки нерухомості. Крім того, більшість клієнтів уклали договори відносно недавно і просто не встигли накопичити суми, необхідні для придбання квартир.
Правда, багато страховиків зовсім не проти кредитування страхувальників. Чому немає? Тим паче, що поки ж всі розрахунки показують, що з урахуванням інвестиційного доходу по страховці переплата по позиці, узятій в страховій компанії, буде в рази менше, ніж при звичайному банківському кредитуванні.
Узяти у борг у себе
Головна "фішка" кредитування "під страховку життя" -- гроші позичаються фактично у самого себе. Адже викупна сума, яка є сумою кредиту, це і є вже внесені до страхової компанії засоби клієнта. Вірніше, їх частина. Тобто якщо страхова сума за договором на 20 років складає $100 тис., то через десять можна накопичити приблизно $50 тис. (страховий платіж расчитиваєтся виходячи з віку, підлоги, здоров'я клієнта, так що суми платежів, що приводяться "Грошима", вельми умовні. -- Ред. ). Викупна сума складе приблизно $36 тис. Який же сенс брати в кредит ці тисячі, чи не простіше просто забрати вже накопичені гроші? Зовсім не простіше.
По-перше, викупна сума, як ми вже сказали, завжди менше внесених внесків. По-друге, доведеться сплатити витрати страховика і підвищений податок -- не 9% отриманого доходу, а все 15%.
Якщо ж застрахований клієнт візьме кредит і поверне його до закінчення дії страхового договору, він зможе і нерухомість купити, і отримати в кінці страхову суму з накопиченим інвестиційним доходом (мінімум 4% річних).
Природно, за все це доведеться платити, і немало. Крім оплати кредиту (тіло плюс відсотки по среднериночной ставці 13,5--14% в доларах), потрібно буде продовжувати вносити щорічні страхові внески (у нашому прикладі -- мінімум $5000 в рік). Отже навантаження на позичальника тільки збільшується.
З іншого боку, для людей, які можуть собі це дозволити, така схема могла б стати справжньою знахідкою: якщо узяти в СЬК кредит у розмірі $36 тис. і виплачувати його протягом 10 років по ставці 13,5% в інвалюті, переплатити доведеться 68%. При цьому, якщо договір полягав на 20 років, а страхова сума складала $100 тис., навіть якщо інвестиційний дохід виявиться мінімально дозволеним -- 4%, то і тоді в кінці терміну застрахований отримає $116 тис.
Таким чином, приблизно чверть витрат по кредиту компенсується доходом по страховці. Адже 4% -- це гарантований державою мінімум! У 2006 році страховики життя заробляли значно більше -- 6--14,2% річних. Повертаючись до описаного прикладу, скажімо, що щомісячний платіж позичальника-страхувальника, з урахуванням витрат на подальшу оплату страховки, складе приблизно $1120, замість $705, як в звичайному кредитуванні (вказаний розмір першого платежу).
Поліс як застава
Альтернативною і реальнішою в даний час схемою взаємодії із страховиком може стати отримання кредиту під заставу страхового поліса в банці, а не в страховій компанії. Правда, поки така можливість виняткова в банках, аффілірованних із страховиком життя (по такій схемі сьогодні, наприклад, працює СЬК "ТАС" і "ТАС-Комерцбанк").
"Гроші" з'ясували, що кредит під заставу страхового поліса банк видає на стандартних умовах і по звичайній ставці (тобто в середньому ті ж 13,5--14% річних в доларах). При цьому від сплати щорічних платежів по страховці клієнт, природно, також не звільняється.
Архів по тегу 'страховий поліс'
Кожна повнолітня, дієздатна людина може застрахувати все що вважає для себе цінним, а саме: квартиру, дачу, обробку, побутову техніку, аудіо і відеоапаратуру, меблі, одяг, і інше майно.
Згідно з угодою добровільного страхування майна можна застрахуватися від:
- пожежі;
- вибуху;
-
залітія:
- - через неувагу сусідів;
- - при аваріях систем водопостачання, каналізаційної і опалювальної систем;;
- - під час дії систем пожежогасінні.
-
протиправних дій третіх осіб:
- - крадіжка із зломом,
- - пограбування;
-
стихійного лиха:
- - смерч, ураган, буривши, шторм, тайфун;
- - схід сніжної лавини, обвали, обвали, сіли;
- - повінь, паводок, просідання грунту, затоплення грунтовими водами, злива, град;
- - падіння дерев, каменів, землетрус, попадання блискавки.
Вартість страхового поліса залежить від об'єкту страхування, його вартості і вибраних страхових ризиків. Залежно від вибраних Вами ризиків, виду майна, розмір страхового платежу за один рік складатиме від 0,2 до 1,0 % від вартості майна, яке Ви хочете застрахувати.
Уряд в програмі «Український прорив» зобов'язується привертати українців до добровільного страхування здоров'я. Проте справа це для багатьох украй не вигідне і навіть непосильне.
Дозволити собі дорогу страховку можуть лише спроможні люди, а дешевий страховий поліс дає право на меддопомогу лише в держустановах, де можна поки що лікуватися взагалі безкоштовно.
«Якщо ви захворієте, то компанія візьме на себе всі витрати і організацію лікування, забезпечить медикаментами. Чи багато можна купити в аптеці на гривню? Та нічого! А на кожну гривню, вкладену в поліс можна отримати покриття в 100 грн. До того ж, вам не доведеться сунути конверт докторові в кишеню. Все вже сплачено», - такі аргументи страхових агентів.
На перший погляд все зручно і вигідно, але на практиці виникає безліч підводних каменів.
Страховики люблять здорових і колективних клієнтів
Сьогодні вітчизняні страхові компанії індивідуальними клієнтами віддають перевагу над корпоративним. Пояснюють це тим, що громадяни СНД страхуються лише, коли вже захворіли або готуються до операції.
Інша справа - страхування колективу. Тут діє принцип: здоровий платить за хворого. Адже за різними оцінками, до 30% застрахованих жодного разу своєю страховкою не користуються. Крім того, для страхових компаній в корпоративних договорах є ще одна приваблива сторона, - в колективі число людей, що мають хронічні захворювання, не перевищує 10%. Серед фізліц, що уклали договір про медстрахованії, таких виявляється близько 100%.
Вся річ у тому, що в медстрахованії є один психологічний момент: якщо людина, що застрахувала майно, не отримає жодної виплати протягом року (через те, що не відбулося жодного страхового випадку), це сприймається їм нормально, навіть добре. А ось коли той же громадянин купив за свої гроші поліс добровільного медичного страхування (ДМС) і жодного разу не звернувся по медичну допомогу, то він відчуває себе обдуреним. Тому, якщо вже людина наважується оформити страховку, то користується нею на повну котушку. І страховикам, щоб отримати свій прибуток, доводиться вживати заходам обережності у вигляді високих цін на поліси і складної процедури оформлення.
Охочий застрахуватися обов'язково повинен пройти медогляд (за свій рахунок) і заповнити декларацію про здоров'я. Залежно від рівня медустанови, в якій потрібно обстежуватися, за послуги доведеться викласти від 300 до 1900 грн. При цьому, за виявлені хронічні хвороби доведеться доплачувати до основної суми поліса. Наприклад, поліс коштує 500 у.о. Але здоров'я у всіх далеко не ідеальне, тому за кожну хворобу доведеться доплачувати окремо. Після 40 практично у кожного є: хронічний бронхіт (особливо у курців), хронічний панкреатит або холецистит (із-за неправильного живлення і малорухливості), гіпертонія (унаслідок надмірної ваги).
За кожну цю хворобу доведеться викласти від 1000 до 2000 грн. В результаті, поліс обійдеться мінімум в 950 у.о.
Але і ця сума не гарантує, що до лікаря можна йти з порожніми руками. Так, за наявності патології в ротовій порожнині, визначається вартість необхідного лікування, і деякі компанії вимагають сплатити до 60% від даної суми до базового страхового платежу. Інші 40% можуть розподілитися таким чином : 20% - «страховий запас», оплачуваний страхкомпанієй, 20-50% - франшиза (неоплачуваний мінімум), яку оплачує застрахована особа при лікуванні у стоматолога. У результаті, людина, що має страховку повинен сплатити мінімум 80% вартості лікування.
Таким чином компанії захищають себе від ризику отримати черги із страждаючих важкими недугами клієнтів, охочих полікуватися в дорогих клініках за рахунок страховика. Частина компаній наполягає на сімейному страхуванні, виписуючи поліси лише в тих випадках, якщо ДМС набуває сім'я з 4-х чоловік або група родичів або друзів з не меншого 10 осіб.
При цьому страхуванню підлягають тільки люди до 45 або 60 років. Громадяни старше 60 теж іноді можуть оформити страховку, але вартість поліса при цьому подвоюється.
Дитяче страхування
Хоча медстрахованіє погано-бідно, але розвивається, послугу страхування дітей пропонують далеко не всі компанії. При цьому «дитячий» страховий поліс недешевий - від 400 у.о., а в деяких компаніях він стоїть майже в два рази дорожче «дорослого». Страховіки пояснюють це тим, що діти хворіють на частіше за дорослих - одних тільки простуд до 4-5 в рік набереться. Крім того, вони часто страждають від епідемій вітрянки, кори, краснухи, які характерні в основному для дитячого населення.
Та зате за ці гроші можна отримати протягом року комплексне лікування, яке включає і візити лікаря, і оплату медикаментів, необхідних для лікування.
За що платимо?
Перш, ніж набувати поліса необхідно прояснити для себе декілька моментів. У яких клініках ведеться обслуговування і який спектр послуг можна отримати, чи входить в перелік послуг забезпечення медикаментами і яка схема їх отримання? Чи не доведеться вам їздити за ними, оплачувати з своєї кишені, а потім отримувати компенсацію від страховика? Чи вся вартість медикаментів оплачується компанією або існує франшиза?
Страхові медичні продукти, пропоновані компаніями, в більшості своїй стандартні. Стандартний поліс ДМС включає весь перелік видів медичної допомоги
Іноді життя підносить нам неждані і навіть зовсім неприємні сюрпризи. Цю історію мені розповіла подруга. Живе вона в щасливому браку ось вже 7 років. Як будь-яка жінка, вона мріяла про дитину, і ось диво нарешті відбулося. Вагітність переносила вона дуже важко, практично весь час пролежала на збереженні. Природно, чоловік, що любить, робив все можливе і неможливе для того, щоб такий довгожданий малюк з'явився на світло здоровим. Наші загальні знайомі порадили їм купити страховий поліс.
Навіщо страхувати пологи і народження дитини →
чи Виправдано економія на страхуванні життя і здоров'я позичальника при іпотечному кредитуванні? (досвід Росії)
Банківська криза, банківська криза. Зараз про нього говорять всі і усюди. Проте іпотечні кредити видавати поки не перестали, а навпаки - навіть полегшили процедуру їх отримання. Останнім часом деякі банки стали видавати кредити на покупку житла без страхування життя і здоров'я позичальника, що, звичайно, економить гроші позичальникові. Але чи виправдана така економія? Спробуємо в цьому сьогодні розібратися.
Отже, почнемо з того, що в банці "дурнів" немає, і при видачі іпотечного кредиту на тривалий термін враховується ризик неповернення унаслідок смерті або втрати працездатності позичальника. Якщо раптом від вас не вимагають в обов'язковому порядку застрахувати свою працездатність, то це ще не означає, що банк упевнений, що з вами нічого не трапиться. Швидше за все, кредитна організація закладе в суму виплат по іпотеці ті самі "підстраховувальні" гроші, які ви не зможете виплачувати при форс-мажорних обставинах. Як наслідок - підвищення кредитної ставки, збільшення штрафів за прострочення платежу і т.д.
Іпотека Чи страхувати своє життя →
Лікування серйозних травм, пов'язаних з дайвінгом, обходиться особливо дорого. Тому страховий поліс просто необхідний при заняттях підводним плаванням.
Лікування дайвера влітає в копієчку, оскільки вимагає застосування барокамери, що дуже дорого. Наприклад, в Єгипті година роботи апарату стоїть близько $750, на Мальдівах - близько $2500. Якщо навіть легкі форми хвороб вимагають декількох годинників знаходження в барокамері, то середні і важкі можуть зажадати і декількох діб, і тоді лікування може вилитися в дуже круглу суму.
В деяких країнах від зайвої легковажності лікують тим, що без спеціального страхового поліса навіть не дозволяють підійти до води. Але іноді про страховому полісі навіть не питають, але сума лікування потім вам буде астрономічною. І поки ви не сплатите свій рахунок, з країни вас не випустять.