Страхування

Безліч великих і маленьких страхових компаній з'явилося в нашому житті абсолютно несподівано. Раніше існувала тільки система страхування, яка належала державі.

Дотепер статисти відзначають парадокс: люди укладають договір з приватною страховою компанією і перебувають у твердій впевненості, що вони застрахували себе і своє майно в державній установі - Держстраху. Розвіяти їх впевненість практично неможливо. Найчастіше вони навіть забувають назву компанії, з якою уклали договір.
Кому треба застрахуватися? →

ЗМІШАНЕ СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ (combined personal insurance) - вид особистого страхування, в якому передбачається страхове покриття декількох несумісних ризиків. Найбільш часте C. с. же. включає покриття на випадок смерті застрахованого з будь-якої причини впродовж терміну дії договору, на випадок дожітія його до закінчення терміну договору і на випадок, якщо в результаті нещасного випадку була причинна шкода його здоров'ю.
СПЕЦІАЛЬНІ УМОВИ СТРАХУВАННЯ (special conditions of insurance) - умови, вживані у випадку, якщо потрібно змінити, розширити стандартні умови, вживані в цьому виді страхування.
ТЕРМІН СТРАХУВАННЯ (insurance term) - період дії договору страхування. Зазвичай починається не раніше терміну сплати першого внеску страхової премії і закінчується з настанням страхового випадку, по якому виплачена вся страхова сума, припинення дії договору із-за несплати чергових платежів або з іншої причини, а також після закінчення визначеного договором терміну страхування.
СТРАХУВАННЯ (insurance) - це вид цивільно-правових відносин щодо захисту майнових інтересів громадян і юридичних осіб у разі настання певних подій (страхових випадків), передбачених договором страхування або чинним законодавством, за рахунок грошових фондів, які формуються шляхом сплати громадянами і юридичними особами страхових платежів (страхових внесків, страхових премій) і доходів від розміщення цих фондів. (У ред. ст. 1 Закону України «Про страхування»).
СТРАХУВАННЯ ГРУПОВЕ (group annuity) - один або декілька договорів особистого страхування, які полягають не безпосередньо із застрахованими фізичними особами, а з адміністрацією підприємств, яка виступає в ролі страхувальника своїх працівників.
СТРАХУВАННЯ ДІТЕЙ (сhіld insurance) - страхувальниками виступають батьки або інші родичі дитини, а застрахованим - дитина до досягнення їм віку 16 років. Страхова сума виплачується застрахованому при дожітії до закінчення терміну страхування. За наслідки нещасного випадку із застрахованим під час дії договору С. д. виплати проводяться страхувальникові.
СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ (life insurance) - підвид особистого страхування, в якій об'єктом страхування є життя застрахованого. Договір на С. же. полягає на термін не менше чим 3 року. Серед видів С. же. переважає змішане страхування життя, при якому страховими випадками є такі несумісні події, як смерть застрахованого впродовж дії договору або дожітіє його до закінчення терміну договору, тимчасова або постійна втрата працездатності в результаті нещасного випадку.
СТРАХУВАННЯ ВІД НЕЩАСНИХ ВИПАДКІВ (liability insurance) - вид особистого страхування. Традиційно здійснюється з метою надання допомозі застрахованим особам у разі тимчасової і постійної непрацездатності. Страховим випадком є також смерть застрахованого. Тоді страхова сума виплачується вигодопріобретателю, який вказаний в полісі, а при його відсутності - спадкоємцям згідно із законом.
СТРАХУВАННЯ ПЕНСІЙ (retirement pension insurance) - вид особистого страхування, по которму страхувальник бере на себе зобов'язання сплатити одноразово або в розстрочку впродовж декількох років страхову премію, а страховик тим часом зобов'язується періодично виплачувати страхувальникові (застрахованому) пенсію впродовж обумовленого терміну або довічно.
СТРАХУВАЛЬНИК (insured) - юридична або дієздатна фізична особа, яка уклала договір страхування (або є С. згідно чинному законодавству), сплатила належні внески і має право у разі настання страхового випадку отримати відшкодування в межах застрахованої відповідальності або страхової суми, обумовленої в полісі.
СТРАХОВА ВИПЛАТА (payment of insurance) - грошова виплата в межах страхової суми, яку страховик згідно умовам договору страхування зобов'язаний виплатити у разі настання страхового випадку, а також сума, яка виплачується речовому доказу страхуванню. Страхові виплати і виплату страхового відшкодування здійснює страховик згідно з угодою страхування або законодавством на підставі заяви страхувальника (його правонаступника або третіх осіб, визначених умовами страхування) і страхового акту (аварійного сертифікату), який складається страховиком або уповноваженим ним особою (аварійним комісаром) формою, яка визначається страховиком.
СТРАХОВА ДІЯЛЬНІСТЬ (insurance activity) - це врегульована нормами має рацію, здійснювана на підставі ліцензії Уповноваженого органу (нині - Міністерства фінансів України) господарська діяльність страхової організації по наданню в платних установах страхових послуг, як правило, з метою отримання прибули.
СТРАХОВИЙ ЗАХИСТ (insurance protection) - економічні, перераспределітельниє відносини, які складаються в процесі запобігання, подолання і відшкодування збитків, заподіяних конкретним об'єктам: матеріальним цінностям юридичних і фізичних осіб, життю і здоров'ю громадян і т.п..
СТРАХОВА КОМПАНІЯ (insurance company) - юридично оформлена одиниця підприємницької діяльності у формі акціонерного, повного, командитного суспільства або суспільства з повною відповідальністю, яка має ліцензію на право здійснення страхової діяльності. У Україні більшість С. до. мають форму акціонерного суспільства.
СТРАХОВА КОРПОРАЦІЯ (insurance corporation) - це юридична особа (страховик), засновниками і акціонерами якої можуть бути виключно страховики. С. до. створюється з метою концентрації капіталів страховиків - учасників корпорації, підвищення їх загальної ліквідності і платоспроможності, а також забезпечення координації і нагляду за їх діяльністю.
СТРАХОВА ПРЕМІЯ (ВНЕСОК, ПЛАТІЖ) (insurance premium) - плата страхувальника страховикові за те, що той зобов'язався відшкодувати страхувальникові у разі виникнення страхової події матеріальні збитки, заподіяні застрахованому майну, або виплатити страхову суму при настанні певних подій. С. п. платиться одноразово до вступу до дії договору страхування або періодично в передбачені договором терміни. Розмір С. п. залежить від страхового тарифу (брутто-ставки) і страхової суми, періоду страхування і іноді від деяких інших чинників.
СТРАХОВА СТАТИСТИКА (insurance statistics) - а) систематизоване дослідження і узагальнення найбільш масових і типових страхових операцій на підставі статистичних методів обробки інформації, яка характеризує страхову справу; б) спеціальна таблиця показників проведення певного вигляду страхування або всього портфеля ризиків по конкретному полісу впродовж обумовленого періоду часу; у) збір і систематизація даних по майновому, особистому страхуванню і страхуванню відповідальності з метою накопичення матеріалу, необхідного для ухвалення своєчасних і обгрунтованих управлінських рішень.
СТРАХОВА СУМА (sum іnsurеd) - межа грошових зобов'язань страховика щодо компенсації заподіяних страховою подією збитків страхувальникові (застрахованому). С. с. по майновому страхуванню не повинна перевищувати вартості об'єкту. При добровільному страхуванні життя С. с. не обмежується.
СТРАХОВА СУМА ЗРЕДУКОВАНА (rеduсеd insurance sum) - страхова сума по страхуванню життя, зменшена у зв'язку з достроковим припиненням сплати чергових страхових внесків.
СТРАХОВЕ ВІДШКОДУВАННЯ (benefit) - сума компенсації, яку її виплачує страховик страхувальникові за збиток, заподіяний застрахованому майну страховим випадком. Сума С. в. визначається трьома способами: а) у разі відповідальності по першому ризику збитки в межах страхової суми відшкодовуються повністю, а зверху цієї суми - не відшкодовуються; б) пропорційною відповідальністю - розмір шкоди обчислюється пропорційно вартості втраченого або пошкодженого майна до рівня застрахованого майна; у) за граничною системою - у межах встановленого ліміту відшкодування.
СТРАХОВА ПОДІЯ (insured event) - подія, передбачена договором страхування або чинним законодавством, з настанням якого виникає обов'язок страховика відшкодувати заподіяні цією подією збитки або виплатити страхове забезпечення страхувальникові (застрахованій особі, вигодопріобретателю).
СТРАХОВИЙ АГЕНТ (insurance agent) - юридична особа, яка діє від імені і за дорученням страховика, виконуючи функції страхової компанії, - оформляє і підписує договори страхування, інкасує страхову премію, обслуговує договори страхування і питання врегулювання збитку. Страховий агент може діяти від імені декількох страховиків. С. а. отримує комісію залежно від виду страхування, кількості і суми підписаних договорів страхування. С.а. може бути і фізична особа, проте його повноваження обмежені в порівнянні з юридичною особою.
СТРАХОВИЙ ВНЕСОК (ПРЕМІЯ, ПЛАТІЖ) (insurance premium) - сума, яку платить страхувальник страховикові за зобов'язання відшкодувати збитки, заподіяні застрахованому майну, або сплатити страхову суму у разі настання обумовлених подій в житті страхувальника (застрахованого). С. в. може сплачуватися одноразово (до вступу договору до дії) і в декілька термінів, обумовлених договором страхування.
СТРАХОВИЙ ПОРТФЕЛЬ (insurance portfolio) - а) фактична кількість застрахованих об'єктів або кількість договорів страхування, би) сукупна відповідальність страховика (перестрахувальника) по всіх полісах, що діють.
СТРАХОВИЙ РИНОК (insurance market) - 1) економічний простір, в якому взаємодіють страхувальники (формують попит на страхові послуги), різноманітні за формою організації страхові компанії (страховики, які задовольняють попит на послуги), страхові посередники (агенти і брокери), а також організації страхової інфраструктури (об'єднання), асоціації (страховиків, консалтингові фірми, учбові центри); 2) сфера грошових відносин, де об'єктом купівлі-продажу є специфічний товар - страхова послуга, формується попит і пропозиція на неї; 3) форма взаємозв'язку між учасниками страхових правовідносин (страхувальники, страховики і їх посередники).
СТРАХОВИЙ ВИПАДОК (insured event) - стихійне лихо, нещасний випадок або настання іншої події, при якій виникає зобов'язання страховика виплатити страхувальникові (застрахованому, вигодопріобретателю) страхове відшкодування або страхову суму. Перелік С. в. передбачається правилами страхування, страховим договором або чинним законодавством.
СТРАХОВИК (insurer) - фінансова установа, яка створена у формі акціонерного, повного, командитного суспільства або суспільства з додатковою відповідальністю, а в окремих випадках і державній організації, яка має статус юридичної особи і мають ліцензію на право здійснення страхової діяльності. Така діяльність вирішується виключно страховикам-резидентам України.
СТРАХОВІ РЕЗЕРВИ (insurance reserve) - система фондів страховика, що створюються залежно від видів страхування з метою гарантії майбутніх страхових відшкодувань і виплат страхових сум. С. р. визначаються по-різному по видах страхування, окрім страхування життя, і по страхуванню життя. У першому випадку формуються: резерв незароблених премій, резерв заявлених, але не виплачених збитків, резерв збитків, які виникли, але не заявлені, резерв катастроф, резерв коливань збитковості, а в страхуванні життя - математичні резерви. Тимчасово вільні засоби С. р. інвестуються в цінні папери, нерухомість, розміщуються на депозитних рахунках в банках і т.п.
що дає можливість страховим компаніям отримувати додаткові доходи. С. р. створюються в тих валютах, в яких страховики несуть відповідальність по страховими зобов'язаннями.
СТРАХОВІ ТАРИФИ (insurance tariff) - ставки страхових платежів на одиницю страхової суми або об'єкту страхування за певний період. С. т. складається з нетто-ставка і навантаження. Їх сума дорівнює брутто-ставці. С. т. по обов'язкових видах страхування затверджуються державою, по добровільних - визначаються страховиками.
СТРАХОВІ ФОНДИ (insurance fund) - 1)см. ФОНД СТРАХОВОЇ; 2) органи, які здійснюють керівництво і управління окремими видами загальнообов'язкового державного соціального страхування, збирають і акумулюють страхові внески, контролюють використання засобів, забезпечують фінансування виплат по загальнообов'язковому державному соціальному страхуванню і здійснюють інші функції згідно затвердженим статутам (положенням).

Джерело: vusa.com.ua

Страхувальники - як вже мовилося, це ми з вами. Юридичні або дієздатні фізичні особи, що уклали із страховиками договори страхування або що є страхувальниками через закон. Страхувальник укладає договір страхування, страхуючи свій власний інтерес або інтерес третьої сторони, сплачує для цього страхові премії (платежі, внески) і має право згідно із законом або за договором страхування отримати страхове відшкодування.

Якщо наступає страховий випадок. Буває і так, що страхувальник не сам отримує страхове відшкодування, а займається цим третя сторона. Застрахований - близьке до першого поняття. Це фізична особа, на ім'я якої поміщений договір особистого страхування. У договорі передбачається виплата страхового забезпечення при настанні певних неприємних подій. При укладенні індивідуального договору страхування застрахованим є сам страхувальник. При страхуванні працівників за рахунок підприємства застраховані не є страхувальниками. При цьому згода співробітників на укладення договору страхування може і не потрібно.
Вигодопріобретатель - знову ж таки це клієнт, але від застрахованого або страхувальника відрізняється тим, що не є ні тим, ні іншим. Це особа, призначена застрахованим для отримання страхової суми у разі своєї смерті. У майновому страхуванні вигодопріобретателем може бути будь-який власник, якщо майно, що належить йому, застраховане іншою особою в його користь. Наприклад, людина застраховує зняту квартиру - він є страхувальником майна, зданого йому в оренду. Одержувачем страхового відшкодування може бути власник майна. Він і буде вигодопріобретателем.
Страховики - про них теж вже згадувалося. Це юридичні особи будь-якої організаційно-правової форми, передбаченою законодавством РФ, створені для здійснення страхової діяльності і такі, що отримали в установленому порядку ліцензію на здійснення страхової діяльності на території країни. Предметом безпосередньої діяльності страховиків не може бути виробнича, торговий - посередницька і банківська діяльність. Тільки страхування і все, що з цією діяльністю безпосередньо пов'язане.
Страховий агент - той, з ким страхувальникові часто доводиться безпосередньо спілкуватися. Це фізична або юридична особа, що діє від імені страховика і за його дорученням відповідно до наданих повноважень.Об'єкти страхування - те, що страхується. Страхувати можна все, що не суперечить законодавству Російської Федерації. Це майнові інтереси:
пов'язані з життям, здоров'ям, працездатністю і пенсійним забезпеченням страхувальника або застрахованої особи;
пов'язані з володінням, користуванням, розпорядженням майном;
пов'язані з відшкодуванням страхувальником заподіяної ним шкоди особи або майну фізичних або юридичних осіб.
Страхова вартість - це дійсна вартість об'єкту для цілей страхування.
Страховий випадок - найнеприємніше в страхуванні. Це та сама доконана подія або (якщо прописано в договорі) ціла сукупність подій, з настанням якого сраховщик зобов'язаний провести страхову виплату по відшкодуванню збитку страхувальникові або третій особі. Всі ознаки і перелік страхових випадків визначені в правилах страхування.
Страховий збиток - це вартість повністю загиблого майна або знеціненої його частини пошкодженого за страховою оцінкою.Страхове відшкодування - те, що виплачує клієнтові страховик. Тобто сума збитку, заподіяного застрахованому майну, що належить до виплати. Або частина цієї суми. Страхове відшкодування може бути рівне або менше страхової суми. Страхове відшкодування не може перевищувати розміру прямого збитку застрахованому майну при страховому випадку, хіба що в договорі буде окремо прописана конкретна сума виплати.
Страхова сума - це грошова сума, виходячи з якої встановлюються розміри страхового внеску і страхової виплати. Зрозуміло, встановлюється вона договором страхування. При страхуванні майна страхова сума не може перевищувати його дійсної вартості на момент укладення договору. Сторони не можуть оспорювати страхову вартість майна, визначену в договорі страхування, за винятком випадків, коли страховик доведе, що він був навмисно введений в оману страхувальником.
Якщо страхова сума, визначена договором страхування, перевищує страхову вартість майна, він є недійсним через закон в тій частині страхової суми, яка перевищує дійсну вартість майна на момент висновку договору.

.

Джерело: straxuem-vse.ru

Страхові посередники все ще грають другорядні ролі на вітчизняному ринку страхування. Проте зростаюча роль класичного страхування, а також прихід до України іноземних страховиків разом з їх стандартами роботи може в недалекому майбутньому зробити професію страхового агента і страхового брокера однієї з найбільш затребуваних на ринку

Страхові посередники - брокери і агенти - вже давно стали невід'ємною частиною будь-якої країни з розвиненим страховим ринком. Україна не успадкувала від колишньої імперії такого розвиненого ринку, проте їй дісталося прагнення до мега-структурам, які об'єднують в собі не тільки всі етапи виробництва, але і займаються збутом продукції. Прикладом таких організацій являюся наші страхові компанії, для яких максимальне розширення регіональної мережі є мало не єдиним способом стати ближче до клієнта. Тим часом, це далеко не завжди йде на користь тому самому клієнтові.
У всьому світі страховики порахували вигіднішим продавати страхові продукти через агентську мережу, а страхувальники зрозуміли, що ніхто краще за брокера не допоможе їм правильно підібрати страхову компанію і конкретний страховий продукт.
Не так, як у всіх
У Україні, також як і у всьому світі, сполучною ланкою між страховою компанією і її клієнтом є страхові брокери, які представляють інтереси страхувальників, а також страхові агенти, які працюють на страховиків. Проте, по своїх кількісних характеристиках український ринок страхових посередників кардинально відрізняється від переважної більшості західних країн. Для більшої частини розвинених ринків характерним є той факт, що кількість брокерів значно перевищує кількість страхових компаній - пропорція часто складає 1:10 або навіть більше.
У Україні ж спостерігається абсолютно протилежна ситуація - на 400 страхових компаній доводиться менше 80 страхових брокерів.
«Рівень розвитку страхового ринку характеризується співвідношенням між кількістю брокерів і кількістю страхових компаній», - переконаний директор страхового брокера «Дедал» Ібрагим Габідулін.
Якщо подивитися на об'єм страхових операцій, які обслуговуються страховими посередниками (як брокерами, так і агентами), то для Канади, США і низки європейських країн цей показник перевищує 50% від всього об'єму ринку, а іноді, навіть наближається до 100%.
«На Заході страхова компанія - це могутній мозковий центр, який відповідає за такі функції, як менеджмент страхового фонду, маркетинг, актуарні розрахунки, андерайтінг і робота з IT-технологіями, а продажами вона не займається», - пояснює пан Габідулін.
Ситуація в Україні і в цьому випадку абсолютно протилежна - брокери і агенти приносять страховикам лише незначну частку платежів, а переважна більшість операцій доводяться на прямі продажі. Наприклад, за словами голови правління компанії по страхуванню життя «ГАРАНТ-ЛАЙФ» Станіслава Гоцуляка, в його компанії страхові посередники приносять лише 10% платежів. По інших сегментах ринку або окремих компаніях цей показник може бути ще скромніше.
Зі всіх зареєстрованих сьогодні в Україні страхових брокерів лише 12 є юридичними особами, а інші - близько 60 - приватні підприємці. Серед брокерів, що працюють на отчественном ринку, є декілька представників найбільших міжнародних брокерів, таких, наприклад, як Marsh & McLennan, Willis, AON Limited, Besso Limited, і Oakeshott.
Вихід на наш ринок цих світових лідерів як правило пов'язаний з приходом до України мультинациональных компаній - клієнтів, які обслуговуються у них по всьому світу. Такі крупні іноземні брокери розміщують протягом року, як правило, невелика кількість дуже крупних ризиків своїх клієнтів. Таким чином, представництва міжнародних брокерів в Україні і вітчизняні брокери, як правило, займають різні ринкові ніші і не конкурують один з одним.
Що ж до страхових агентів, то назвати їх число, навіть приблизно, не зважиться, мабуть, ніхто. Річ у тому, що якщо в розвинених країнах існують спеціальні системи підготовки, сертифікації і реєстрації страхових агентів, то в нашій країні діяльність агентів не впорядкована на державному рівні, а, відповідно, не існує єдиного держреєстру страхових агентів. Кожна страхова компанія, яка зацікавлена в агентах, готує їх власними силами і відповідно до своїх стандартів.
Одним не подобаються, іншим - заважають
Низький рівень розвитку ринку страхових посередників в Україні пояснюється декількома причинами. По-перше цьому сприяють історичні причини і залишки елементів мислення радянської епохи. За часів монополії Держстраха можливість роботи на ринку незалежних посередників взагалі не розглядалася. У наших страхувальників з минулих часів залишилася недовіра до державних страхових агентів, яка, втім, нерідко підкріплюється і сьогоднішньою практикою завдяки не кращим представникам цього бізнесу. Адже через відсутність держнагляду за страховими агентами серед них попадаються не тільки люди з низьким рівнем професіоналізму, але навіть і справжні шахраї.
По-друге, українське законодавство вельми несприятливо для страхових посередників. До сьогоднішнього дня учасники ринку і Госфінуслуг не можуть прийти до згоди з приводу трактування горезвісної статті 15 закону «Про страхування». На думку Госфінуслуг, що міститься в ній норма забороняє брокерам отримувати комісійну винагороду від страховика. Брокери, у свою чергу, вважають таке тлумачення закону помилковим, що викликало тривалу полеміку з цього питання і привело до ряду суднових позовів до Госфінуслуг з боку учасників ринку.
Не виключено також, що в існуванні інституту страхових брокерів не зацікавлені деякі страхові компанії. Річ у тому, що для того, щоб гарантувати своєму клієнтові якісне і коректне обслуговування брокер зобов'язаний знати реальне положення справ у всіх страхових компаніях, з якими він потенційно співробітничає. Його не влаштовує та поверхнева інформація про страховика, яку компанія виставляє напоказ. Таким чином, деякі пристойні на перший погляд страхові компанії можуть опинитися у брокера в списку «не рекомендованих» для співпраці.
Без брокера можна, але складно
Пан Габідулін переконаний, що недосконале законодавство є однією з найголовніших перешкод для розвитку інституту страхового посередництва в нашій країні. Якщо регулювання роботи брокерів і агентів буде приведено у відповідність з нормами розвинених країн, то нові компанії почнуть стрімко заповнювати існуючий вакуум.
«Брокер на внутрішньому ринку має неорану цілину - яку освоювати і не освоїти», - вважає пан Габідулін.
На думку голови правління страхової компанії «Європейський страховий альянс» Володимира Шевченка, в майбутньому страхові компанії можуть піти по шляху розвитку продажів через брокерів і агентів, що дозволить їм зменшити витрати, пов'язані із змістом широкого штату регіональних представників.
Існування страхових посередників як значного сегменту страхового ринку обумовлено об'єктивними ринковими реаліями. Погодитеся, було б вельми дивно, якби в наші дні виробник молочних продуктів сам займався їх роздрібним продажем. Для цього існують цілі мережі торгових крапок, де ці продукти продаються кінцевим споживачам. Так само і в страхуванні - страхова компанія є виробником страхового продукту, або, точніше сказати, страхової послуги. Близько 80% персоналу наших страхових компаній займається продажами. Тим часом, світова практика показує, що прямі продажі страхових продуктів менш ефективні, чим робота за допомогою посередників.
Окрім цього, між страховиком і страхувальником існує конфлікт інтересів: страхова компанія завжди зацікавлена в мінімізації своїх виплат, в той час, як страхувальник прагне отримати максимальне відшкодування. Брокер при цьому, виконує функцію згладжування такого конфлікту.
Сьогодні прямі продажі страхових полісів виправдані тільки у разі простих і стандартизованих страхових продуктів. Якщо ж йдеться, наприклад, про страхування крупного промислового об'єкту від безлічі різноманітних ризиків, то обійтися без допомоги брокера, який підкаже з яким страховиком і на яких умовах краще всього укладати договір, практично неможливо.
Окрім цього, не секрет, що сьогодні в Україні рівень страхової культури залишає бажати кращого. Тому не рідко трапляється так, що страховий договір складається таким чином, що отримати виплату у разі настання страхової події практично неможливо. Річ у тому, що у рядового клієнта страхової компанії не вистачає досвід і обізнаність, щоб розгледіти в договорі всілякі підводні камені у вигляді різних обмовок. Цю роботу також бере на себе брокер, оскільки він захищає інтереси свого клієнта.
Готуйтеся до перекваліфікації
Хто ж є основними кандидатами на участь в ринку страхових посередників? Перш за все, це самі страхові компанії. Сьогодні вітчизняний страховий ринок явно перенасичений.
За даними Госфінуслуг, з 400 страхових компаній, що працюють в Україні, перші 50 страховиків контролюють три чверті ринку (за об'ємом привернутих премій). Решта гравців - це дрібні компанії, які не здатні приймати на себе значтельниє ризики.
Застрахувавши той або інший крупний об'єкт, невеликі страхові компанії залишають на власному утриманні всього декілька відсотків ризику, а все інше перестраховують по ланцюжку в 5-6 інших страхових компаніях. Таким чином, будучи зареєстровані як страховики такі компанії, фактично, виконують роботу брокера, отримуючи за це свій відсоток від операції. Подібна ситуація мала місце в Польщі, але після посилювання законодавчих вимог до страховиків велика їх частина стала брокерами.
«Якби законодавчі вимоги до страхових компанія були жорсткішими, то три чверті страхових компаній стали б брокерами», - упевнений пан Габідулін.
Окрім цього, дрібні страховики можуть переоформитися в брокерів, оскільки конкуренція на страховому ринку зростає у зв'язку з приходом іноземних страхових компаній.
З агентів в брокери
Хороші шанси стати страховими брокерами мають особливо успішні і талановиті страхові агенти. Такий шлях, наприклад, пройшов Ібрагим Габідулін. Робота агентом страхової компанії дозволяє освоїти ази посередницького бізнесу на ринку страхових послуг. Після цього агент, який обслуговує одну страхову компанію, може стати мультиагентом - посередником, який працює одночасно з декількома страховими компаніями на неконкурентній основі.
Наступною сходинкою в кар'єрі мультиагента може стати вже брокер - знаючи умови, які пропонує та або інша страхова компанія він може підібрати для страхувальника саме той продукт і на тих умовах, які для нього вигідні.
Стати страховим агентом сьогодні в Україні не представляє особливої складності. В той же час очевидний, що робота в умовах цивілізованого ринку припускає жорсткіші правила для страхових агентів.
«Існує ілюзія того, що, прослуховує курс лекцій 2-3 дні, людина стає кваліфікованим фахівцем, і готовий скрутити гори. А це все дуже копітка і серйозна робота, швидко навчитися такому мистецтву неможливо. Головна вимога страховика до страхового посередника - це професіоналізм», - упевнений Станіслав Гоцуляк.
Поки страхові компанії, як правило, самі готують агентів, але в майбутньому, на думку пана Гоцуляка, цим займатимуться незалежні компанії, що спеціалізуються на навчанні агентів.

З посередником буває і дешевше

Страхові посередники живуть за рахунок відсотків від укладеного договору страхування. При цьому для страхувальника важливо знати, що навіть якщо він купує страховку безпосередньо в страховій компанії, своїх грошей він не заощадить.
«Усередині тарифу закладена комісія будь-якого посередника, будь то банку, салону, турагентства, агента або брокера», - говорить Ібрагим Габідулін.
Заробіток страхового посередника залежить від цілого ряду чинників. Навіть по одному виду страхування комісія посередника може коливатися в досить широких межах. Наприклад, по КАСЬКО розмір комісії може варіювати в межах від 5% до 15%. При цьому брокер може свідомо піти на занижену комісію, для того, щоб зменшити вартість страховки для перспективного клієнта. В окремих випадках брокери навіть працюють на нульовій комісії, якщо хочуть дістати особливо цінного клієнта.
По майновому страхуванню посередники зазвичай отримують 15-20% страхового платежу. Одні з найбільш низьких комісійних в медичному страхуванні - 5%-10%. Також, невеликі комісійні (10%-15%) отримують посередники по «автогромадянці», що пояснюється низьким тарифом на цей вид страхування.

Джерело: dedal.ua

Знайти страхкомпанію, яка у разі біди сповна сплатить збиток, нанесений вашому майну, непросто.

На вашу вимогу фірма повинна надати звіт за минулий рік, якщо відмовляється - не зв'язуйтеся. Добре, якщо виплати по страховках складають більше 50% від суми премій (грошей, які сплатили клієнти). Менше співвідношення говорить або про завищені тарифи на послуги, або про часті відмови у виплатах.

Уважно ознайомтеся з умовами договору. Якщо там перелік виключень із страхових випадків (тих, в яких вам не компенсують збиток) великий, незрозумілий і написаний дрібним шрифтом - значить, головне від вас хочуть приховати. Звернете увагу на список документів, які необхідно зібрати у разі біди. Чим їх більше, тим складніше буде отримати гроші. Оптимальний мінімум - 3 документи.

Поцікавтеся, як відбуваються виплати: чи отримаєте ви всю суму готівкою в касі компанії, або треба мати рахунок в певному банку, що незручно. Багато компаній мають обмеження по виплаті налічки, наприклад, до 600 грн. Важливий і термін, в який потрібно повідомити про страховий випадок, подавши в компанію письмову заяву. Добре, якщо для цього відведено 48 годин з моменту події, а якщо тільки 24 години - встигнути складно, це "фірмова хитрість".

Як застрахувати свій будинок щоб не обдурили при виплаті →

КАСЬКО містить в собі страхування ризиків, збиток, і розкрадання транспортного засобу. При покупці поліса Автокаско, Вам потрібно знати в яких випадках Ви можете покластися на нього, і від чого КАСЬКО страхує.
Є певний перелік випадків, від яких страхує поліс КАСЬКО:
- Дорожньо-транспортна подія
- Угін або розкрадання транспортного засобу
- При викраданні деталей або певних агрегатів Вашого транспортного засобу
- Умисне заподіяна шкода
- Пожежа.Самозагорання, удар блискавки, стихійне лихо
- Падіння предметів, які могли заподіяти шкоду транспортному засобу
Укладаючи договір - читайте!
При отриманні страхової послуги іноді нам доводиться «кусати лікті» унаслідок того, що при підписанні договору нас більше цікавить вартість самого поліса а не вказані в договорі нюанси, які можуть обернуться не найвигіднішим способом. Можливо, таке, що Вам виплатять набагато менше, ніж Ви розраховували або взагалі не виплатять. Або доведеться чекати цієї самої виплати досить тривалий час. Всі ці нюанси указуються в договорі, який потрібно детально вивчити.
Страховики згодні з тим що, проблеми з отриманням страховки виникають у клієнтів в основному із-за їх неуважності при підписанні договору.
Часто ті пункти з якими ви можете не погодиться, можуть знаходиться на зворотному боці договору, або ж страховики просто неосведомят вас про сумнівні пункти.
Нюанси, на які варто звернути увагу
Належну увагу слід приділити формулюванню в страховому договорі, де йдеться про угін.
Термін «угін» має декілька позначень. Перше використовується в трактуванні кримінального законодавства, його можна сміливо оформляти, оскільки таке поняття угону дуже широке, і воно охоплює всі можливі страхові випадки. Друге має інший сенс, вужчий, в якому указуватиметься дуже багато нюансів на користь страхової компанії, ці нюанси можуть вагомо обмежувати вас в можливому страховому випадку. Підписуючи такий договір, страхувальник повинен задуматися.
Часто можна зустріти такий пункт, в якому буде мовиться, що КАСЬКО може діяти якщо у вас в нічний час (з 18:00 до 8:00) погнали машину, за умови що ваша машина стояла, виключно на платній стоянці (заздалегідь адреса повинна бути вказана) і з обязательно- включеною сигналізацією, якщо ж ці умови не були дотримані - виплата Вам не світить.
Є компанії в договорах, яких є обов'язковим пунктом те, що страховка виплачується тільки після закриття кримінальної справи.
За таким договором виплату можна не дочекатися унаслідок вказаного заздалегідь пункту в договорі про обмеження терміну виплати, адже тривалість судового процесу може затягнуться.
Щоб уникнути подібної ситуації необхідно добре вивчити договір і обумовлювати такі нюанси із страховим агентом. Якщо ж трапилося так, що страховий договір вже підписаний, машина погнана, слідство ведеться, а компенсації - ні, клієнт має право, звернеться до суду і спробувати довести, що договір недійсний.
Виплати по КАСЬКО практично ніколи не виплачують, якщо клієнт у момент аварії був п'яним, під впливом наркотичних або медикаментозних засобів, не входив до числа осіб, допущених до управління автомобілем, якщо у нього не було водійських прав.
Також виплати не проводяться, якщо відбулося вилучення транспортного засобу за рішенням суду.
Страхова компанія повинна нести всі витрати, якщо з вашим майном відбувся страховий випадок. Слід враховувати, що в правилах страхування далеко не всіх страхових компаній, наприклад, чітко вказано, що в суму страхового відшкодування включаються витрати на буксирування пошкодженого автомобіля до місця ремонту або стоянки, а в деяких - тільки після узгодження вартості евакуації із страховою компанією або в межах чіткої обумовленої суми.

Джерело: ukrinsure.com