ЗМІШАНЕ СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ (combined personal insurance) - вид особистого страхування, в якому передбачається страхове покриття декількох несумісних ризиків. Найбільш часте C. с. же. включає покриття на випадок смерті застрахованого з будь-якої причини впродовж терміну дії договору, на випадок дожітія його до закінчення терміну договору і на випадок, якщо в результаті нещасного випадку була причинна шкода його здоров'ю.
СПЕЦІАЛЬНІ УМОВИ СТРАХУВАННЯ (special conditions of insurance) - умови, вживані у випадку, якщо потрібно змінити, розширити стандартні умови, вживані в цьому виді страхування.
ТЕРМІН СТРАХУВАННЯ (insurance term) - період дії договору страхування. Зазвичай починається не раніше терміну сплати першого внеску страхової премії і закінчується з настанням страхового випадку, по якому виплачена вся страхова сума, припинення дії договору із-за несплати чергових платежів або з іншої причини, а також після закінчення визначеного договором терміну страхування.
СТРАХУВАННЯ (insurance) - це вид цивільно-правових відносин щодо захисту майнових інтересів громадян і юридичних осіб у разі настання певних подій (страхових випадків), передбачених договором страхування або чинним законодавством, за рахунок грошових фондів, які формуються шляхом сплати громадянами і юридичними особами страхових платежів (страхових внесків, страхових премій) і доходів від розміщення цих фондів. (У ред. ст. 1 Закону України «Про страхування»).
СТРАХУВАННЯ ГРУПОВЕ (group annuity) - один або декілька договорів особистого страхування, які полягають не безпосередньо із застрахованими фізичними особами, а з адміністрацією підприємств, яка виступає в ролі страхувальника своїх працівників.
СТРАХУВАННЯ ДІТЕЙ (сhіld insurance) - страхувальниками виступають батьки або інші родичі дитини, а застрахованим - дитина до досягнення їм віку 16 років. Страхова сума виплачується застрахованому при дожітії до закінчення терміну страхування. За наслідки нещасного випадку із застрахованим під час дії договору С. д. виплати проводяться страхувальникові.
СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ (life insurance) - підвид особистого страхування, в якій об'єктом страхування є життя застрахованого. Договір на С. же. полягає на термін не менше чим 3 року. Серед видів С. же. переважає змішане страхування життя, при якому страховими випадками є такі несумісні події, як смерть застрахованого впродовж дії договору або дожітіє його до закінчення терміну договору, тимчасова або постійна втрата працездатності в результаті нещасного випадку.
СТРАХУВАННЯ ВІД НЕЩАСНИХ ВИПАДКІВ (liability insurance) - вид особистого страхування. Традиційно здійснюється з метою надання допомозі застрахованим особам у разі тимчасової і постійної непрацездатності. Страховим випадком є також смерть застрахованого. Тоді страхова сума виплачується вигодопріобретателю, який вказаний в полісі, а при його відсутності - спадкоємцям згідно із законом.
СТРАХУВАННЯ ПЕНСІЙ (retirement pension insurance) - вид особистого страхування, по которму страхувальник бере на себе зобов'язання сплатити одноразово або в розстрочку впродовж декількох років страхову премію, а страховик тим часом зобов'язується періодично виплачувати страхувальникові (застрахованому) пенсію впродовж обумовленого терміну або довічно.
СТРАХУВАЛЬНИК (insured) - юридична або дієздатна фізична особа, яка уклала договір страхування (або є С. згідно чинному законодавству), сплатила належні внески і має право у разі настання страхового випадку отримати відшкодування в межах застрахованої відповідальності або страхової суми, обумовленої в полісі.
СТРАХОВА ВИПЛАТА (payment of insurance) - грошова виплата в межах страхової суми, яку страховик згідно умовам договору страхування зобов'язаний виплатити у разі настання страхового випадку, а також сума, яка виплачується речовому доказу страхуванню. Страхові виплати і виплату страхового відшкодування здійснює страховик згідно з угодою страхування або законодавством на підставі заяви страхувальника (його правонаступника або третіх осіб, визначених умовами страхування) і страхового акту (аварійного сертифікату), який складається страховиком або уповноваженим ним особою (аварійним комісаром) формою, яка визначається страховиком.
СТРАХОВА ДІЯЛЬНІСТЬ (insurance activity) - це врегульована нормами має рацію, здійснювана на підставі ліцензії Уповноваженого органу (нині - Міністерства фінансів України) господарська діяльність страхової організації по наданню в платних установах страхових послуг, як правило, з метою отримання прибули.
СТРАХОВИЙ ЗАХИСТ (insurance protection) - економічні, перераспределітельниє відносини, які складаються в процесі запобігання, подолання і відшкодування збитків, заподіяних конкретним об'єктам: матеріальним цінностям юридичних і фізичних осіб, життю і здоров'ю громадян і т.п..
СТРАХОВА КОМПАНІЯ (insurance company) - юридично оформлена одиниця підприємницької діяльності у формі акціонерного, повного, командитного суспільства або суспільства з повною відповідальністю, яка має ліцензію на право здійснення страхової діяльності. У Україні більшість С. до. мають форму акціонерного суспільства.
СТРАХОВА КОРПОРАЦІЯ (insurance corporation) - це юридична особа (страховик), засновниками і акціонерами якої можуть бути виключно страховики. С. до. створюється з метою концентрації капіталів страховиків - учасників корпорації, підвищення їх загальної ліквідності і платоспроможності, а також забезпечення координації і нагляду за їх діяльністю.
СТРАХОВА ПРЕМІЯ (ВНЕСОК, ПЛАТІЖ) (insurance premium) - плата страхувальника страховикові за те, що той зобов'язався відшкодувати страхувальникові у разі виникнення страхової події матеріальні збитки, заподіяні застрахованому майну, або виплатити страхову суму при настанні певних подій. С. п. платиться одноразово до вступу до дії договору страхування або періодично в передбачені договором терміни. Розмір С. п. залежить від страхового тарифу (брутто-ставки) і страхової суми, періоду страхування і іноді від деяких інших чинників.
СТРАХОВА СТАТИСТИКА (insurance statistics) - а) систематизоване дослідження і узагальнення найбільш масових і типових страхових операцій на підставі статистичних методів обробки інформації, яка характеризує страхову справу; б) спеціальна таблиця показників проведення певного вигляду страхування або всього портфеля ризиків по конкретному полісу впродовж обумовленого періоду часу; у) збір і систематизація даних по майновому, особистому страхуванню і страхуванню відповідальності з метою накопичення матеріалу, необхідного для ухвалення своєчасних і обгрунтованих управлінських рішень.
СТРАХОВА СУМА (sum іnsurеd) - межа грошових зобов'язань страховика щодо компенсації заподіяних страховою подією збитків страхувальникові (застрахованому). С. с. по майновому страхуванню не повинна перевищувати вартості об'єкту. При добровільному страхуванні життя С. с. не обмежується.
СТРАХОВА СУМА ЗРЕДУКОВАНА (rеduсеd insurance sum) - страхова сума по страхуванню життя, зменшена у зв'язку з достроковим припиненням сплати чергових страхових внесків.
СТРАХОВЕ ВІДШКОДУВАННЯ (benefit) - сума компенсації, яку її виплачує страховик страхувальникові за збиток, заподіяний застрахованому майну страховим випадком. Сума С. в. визначається трьома способами: а) у разі відповідальності по першому ризику збитки в межах страхової суми відшкодовуються повністю, а зверху цієї суми - не відшкодовуються; б) пропорційною відповідальністю - розмір шкоди обчислюється пропорційно вартості втраченого або пошкодженого майна до рівня застрахованого майна; у) за граничною системою - у межах встановленого ліміту відшкодування.
СТРАХОВА ПОДІЯ (insured event) - подія, передбачена договором страхування або чинним законодавством, з настанням якого виникає обов'язок страховика відшкодувати заподіяні цією подією збитки або виплатити страхове забезпечення страхувальникові (застрахованій особі, вигодопріобретателю).
СТРАХОВИЙ АГЕНТ (insurance agent) - юридична особа, яка діє від імені і за дорученням страховика, виконуючи функції страхової компанії, - оформляє і підписує договори страхування, інкасує страхову премію, обслуговує договори страхування і питання врегулювання збитку. Страховий агент може діяти від імені декількох страховиків. С. а. отримує комісію залежно від виду страхування, кількості і суми підписаних договорів страхування. С.а. може бути і фізична особа, проте його повноваження обмежені в порівнянні з юридичною особою.
СТРАХОВИЙ ВНЕСОК (ПРЕМІЯ, ПЛАТІЖ) (insurance premium) - сума, яку платить страхувальник страховикові за зобов'язання відшкодувати збитки, заподіяні застрахованому майну, або сплатити страхову суму у разі настання обумовлених подій в житті страхувальника (застрахованого). С. в. може сплачуватися одноразово (до вступу договору до дії) і в декілька термінів, обумовлених договором страхування.
СТРАХОВИЙ ПОРТФЕЛЬ (insurance portfolio) - а) фактична кількість застрахованих об'єктів або кількість договорів страхування, би) сукупна відповідальність страховика (перестрахувальника) по всіх полісах, що діють.
СТРАХОВИЙ РИНОК (insurance market) - 1) економічний простір, в якому взаємодіють страхувальники (формують попит на страхові послуги), різноманітні за формою організації страхові компанії (страховики, які задовольняють попит на послуги), страхові посередники (агенти і брокери), а також організації страхової інфраструктури (об'єднання), асоціації (страховиків, консалтингові фірми, учбові центри); 2) сфера грошових відносин, де об'єктом купівлі-продажу є специфічний товар - страхова послуга, формується попит і пропозиція на неї; 3) форма взаємозв'язку між учасниками страхових правовідносин (страхувальники, страховики і їх посередники).
СТРАХОВИЙ ВИПАДОК (insured event) - стихійне лихо, нещасний випадок або настання іншої події, при якій виникає зобов'язання страховика виплатити страхувальникові (застрахованому, вигодопріобретателю) страхове відшкодування або страхову суму. Перелік С. в. передбачається правилами страхування, страховим договором або чинним законодавством.
СТРАХОВИК (insurer) - фінансова установа, яка створена у формі акціонерного, повного, командитного суспільства або суспільства з додатковою відповідальністю, а в окремих випадках і державній організації, яка має статус юридичної особи і мають ліцензію на право здійснення страхової діяльності. Така діяльність вирішується виключно страховикам-резидентам України.
СТРАХОВІ РЕЗЕРВИ (insurance reserve) - система фондів страховика, що створюються залежно від видів страхування з метою гарантії майбутніх страхових відшкодувань і виплат страхових сум. С. р. визначаються по-різному по видах страхування, окрім страхування життя, і по страхуванню життя. У першому випадку формуються: резерв незароблених премій, резерв заявлених, але не виплачених збитків, резерв збитків, які виникли, але не заявлені, резерв катастроф, резерв коливань збитковості, а в страхуванні життя - математичні резерви. Тимчасово вільні засоби С. р. інвестуються в цінні папери, нерухомість, розміщуються на депозитних рахунках в банках і т.п.
що дає можливість страховим компаніям отримувати додаткові доходи. С. р. створюються в тих валютах, в яких страховики несуть відповідальність по страховими зобов'язаннями.
СТРАХОВІ ТАРИФИ (insurance tariff) - ставки страхових платежів на одиницю страхової суми або об'єкту страхування за певний період. С. т. складається з нетто-ставка і навантаження. Їх сума дорівнює брутто-ставці. С. т. по обов'язкових видах страхування затверджуються державою, по добровільних - визначаються страховиками.
СТРАХОВІ ФОНДИ (insurance fund) - 1)см. ФОНД СТРАХОВОЇ; 2) органи, які здійснюють керівництво і управління окремими видами загальнообов'язкового державного соціального страхування, збирають і акумулюють страхові внески, контролюють використання засобів, забезпечують фінансування виплат по загальнообов'язковому державному соціальному страхуванню і здійснюють інші функції згідно затвердженим статутам (положенням).
Архів по тегу 'страхова сума'
Страхувальники - як вже мовилося, це ми з вами. Юридичні або дієздатні фізичні особи, що уклали із страховиками договори страхування або що є страхувальниками через закон. Страхувальник укладає договір страхування, страхуючи свій власний інтерес або інтерес третьої сторони, сплачує для цього страхові премії (платежі, внески) і має право згідно із законом або за договором страхування отримати страхове відшкодування.
Якщо наступає страховий випадок. Буває і так, що страхувальник не сам отримує страхове відшкодування, а займається цим третя сторона. Застрахований - близьке до першого поняття. Це фізична особа, на ім'я якої поміщений договір особистого страхування. У договорі передбачається виплата страхового забезпечення при настанні певних неприємних подій. При укладенні індивідуального договору страхування застрахованим є сам страхувальник. При страхуванні працівників за рахунок підприємства застраховані не є страхувальниками. При цьому згода співробітників на укладення договору страхування може і не потрібно.
Вигодопріобретатель - знову ж таки це клієнт, але від застрахованого або страхувальника відрізняється тим, що не є ні тим, ні іншим. Це особа, призначена застрахованим для отримання страхової суми у разі своєї смерті. У майновому страхуванні вигодопріобретателем може бути будь-який власник, якщо майно, що належить йому, застраховане іншою особою в його користь. Наприклад, людина застраховує зняту квартиру - він є страхувальником майна, зданого йому в оренду. Одержувачем страхового відшкодування може бути власник майна. Він і буде вигодопріобретателем.
Страховики - про них теж вже згадувалося. Це юридичні особи будь-якої організаційно-правової форми, передбаченою законодавством РФ, створені для здійснення страхової діяльності і такі, що отримали в установленому порядку ліцензію на здійснення страхової діяльності на території країни. Предметом безпосередньої діяльності страховиків не може бути виробнича, торговий - посередницька і банківська діяльність. Тільки страхування і все, що з цією діяльністю безпосередньо пов'язане.
Страховий агент - той, з ким страхувальникові часто доводиться безпосередньо спілкуватися. Це фізична або юридична особа, що діє від імені страховика і за його дорученням відповідно до наданих повноважень.Об'єкти страхування - те, що страхується. Страхувати можна все, що не суперечить законодавству Російської Федерації. Це майнові інтереси:
пов'язані з життям, здоров'ям, працездатністю і пенсійним забезпеченням страхувальника або застрахованої особи;
пов'язані з володінням, користуванням, розпорядженням майном;
пов'язані з відшкодуванням страхувальником заподіяної ним шкоди особи або майну фізичних або юридичних осіб.
Страхова вартість - це дійсна вартість об'єкту для цілей страхування.
Страховий випадок - найнеприємніше в страхуванні. Це та сама доконана подія або (якщо прописано в договорі) ціла сукупність подій, з настанням якого сраховщик зобов'язаний провести страхову виплату по відшкодуванню збитку страхувальникові або третій особі. Всі ознаки і перелік страхових випадків визначені в правилах страхування.
Страховий збиток - це вартість повністю загиблого майна або знеціненої його частини пошкодженого за страховою оцінкою.Страхове відшкодування - те, що виплачує клієнтові страховик. Тобто сума збитку, заподіяного застрахованому майну, що належить до виплати. Або частина цієї суми. Страхове відшкодування може бути рівне або менше страхової суми. Страхове відшкодування не може перевищувати розміру прямого збитку застрахованому майну при страховому випадку, хіба що в договорі буде окремо прописана конкретна сума виплати.
Страхова сума - це грошова сума, виходячи з якої встановлюються розміри страхового внеску і страхової виплати. Зрозуміло, встановлюється вона договором страхування. При страхуванні майна страхова сума не може перевищувати його дійсної вартості на момент укладення договору. Сторони не можуть оспорювати страхову вартість майна, визначену в договорі страхування, за винятком випадків, коли страховик доведе, що він був навмисно введений в оману страхувальником.
Якщо страхова сума, визначена договором страхування, перевищує страхову вартість майна, він є недійсним через закон в тій частині страхової суми, яка перевищує дійсну вартість майна на момент висновку договору.
.
Хто може собі дозволити повністю сплатити лікування закордоном, а кому залишається сподіватися лише на те, що страхова компанія і страхове покриття були вибрані правильно. Оцінити свої можливості і переконатися, що разовий медичний поліс для тих, що виїжджають за рубіж - зовсім не даремне доповнення до путівки і авіаквитка, допоможе наш рейтинг найбільших страхових випадків за минулий літній сезон.
Рейтинг очолила компанія «Ренесанс страхування». 187,3 тис. доларів було виплачено за надання медичної допомоги групі з сорока туристів, що потрапила у Франції в автомобільну аварію. Найбільшу суму - 23,2 тис. доларів отримав потерпілий з декількома переломами.
Найдорожчі «індивідуальні» страхові випадки зв'язані, як правило, з порушеннями серцевої діяльності - інфарктом міокарда, гострою серцевою недостатністю. Туристові, у якого в Італії трапився обширний інфаркт, страховою компанією «Російський мир» за операцію коронарного шунтування і подальше знаходження в реанімації було виплачено 40 тис. доларів.
Важкі травми, отримані в ДТП, в практиці страхових компаній зустрічаються регулярно. За вартістю вони нерідко слідують за операціями на серці або навіть перевершують їх. У мотоцикліста, що зіткнувся в Таїланді з вантажівкою, були зафіксовані множинні переломи і пошкодження внутрішніх органів: його лікування обійшлося СЬК «ГУТА-страхування» в 35,3 тис. доларів.
На думку представників страхових компаній, найдорожче цінуються послуги лікарів в США, Канаді, Японії, Європі і Ізраїлі. Серйозні порушення роботи внутрішніх органів у туристів в Америці і Германії коштували «Інгосстрах» і «Стандарт Резерв» 25 і 24 тис. доларів відповідно. Приблизно стільки ж доведеться заплатити в Європі за надання допомоги при складних переломах: за гвинтовий перелом стегна з місячним знаходженням в лікарні СЬК «ГУТА-страхування» внесла 24,7 тис. доларів. Менш серйозні переломи з подальшою репатріацією обійдуться приблизно в 5-7 тис. доларів (саме стільки отримали від СЬК «Ренесанс Страхування» і «Спаські ворота» туристи у Франції і Угорщині).
Далеко не всі мандрівники змогли б самостійно сплатити не тільки лікування, але і першу допомогу. Тому і туроператори, і страхові компанії закликають замислюватися про оптимальний розмір страхової суми і не обмежуватися найдешевшим варіантом страховки з мінімальним покриттям. Навіть щоб доставити хворого на батьківщину, необхідне спеціальне устаткування, пацієнта повинен супроводжувати лікар - все це досить дорого, особливо якщо йдеться про такі віддалені держави як США або Таїланд.
Проте, якщо стан здоров'я потерпілого дозволяє, компанії вважають за краще вивезти його додому, адже крім складних операцій навіть саме знаходження в клініці деколи зіставно за ціною з мешканням в елітному готелі. Так, у клієнта «Інгосстраха», доставленого в лікарню з діагнозом гостра ниркова недостатність, під час госпіталізації був перевищений ліміт в 30 тисяч доларів. На щастя, частина вартості лікування і санітарний рейс з Таїланду погодився сплатити працедавець (загальна сума витрат в цьому випадку склала 117 тис. доларів).
На перший погляд, може показатися дивним, що в таблиці майже не представлений популярний туристичний напрям - Туреччина. Начальник управління страхування мандрівних ОСАО «Інгосстрах» Дмитро Шарліков прокоментував це так: «До Туреччини їдуть на невеликий період. До Америки і Ізраїлю часто виїжджають з метою відвідати родичів, терміни перебування на територіях цих країн набагато довші, ніж під час звичайного туристичного візиту. Вікова ж група тих, що виїжджають також вище (40-80 років)».
Директор центру страхування ОАО СЬК, що виїжджають за рубіж, «Російський мир» Гаяне Календжян повідомила, що, «хоча по кількості страхових випадків Туреччина і Єгипет випереджають інші країни», в них переважають дрібні виплати. На думку керівника управління страхування що виїжджають за рубіж страхової компанії «Стандарт-Резерв» Євгенії Болдовськой, на подібних курортах «основні причини звернення по медичну допомогу - сонячні удари, отити, гастрити (від переїдання в готелях all inclusive), простудні захворювання із-за акліматизації і дрібні травми».
Причому, за словами Начальника Управління комплексного страхування компанії «Ренесанс Страхування» в туризмі Олени Ськуратової, «велика частина відпочинку проходить на території готелю».
Та і не довіряють наші туристи єгипетський-турецьким ескулапам, «при серйозному захворюванні або прагнуть відстрочити лікування до повернення на батьківщину, або достроково повернутися додому», - пояснює начальник відділу страхування туристів Вера Новоселова з СЬК «Югорія». «Інша справа Європа, Америка, - продовжує Євгенія Болдовськая, - де полежати в серйозній клініці за гроші страховика - суцільне задоволення». Проте не слід забувати, що більшість страхових програм припускають оплату лише найнеобхідніших заходів - на багато що розраховувати не варто. Отже продовжувати лікування на батьківщині або платити з своєї кишені за додаткові послуги іноземних клінік - особиста справа кожного.
Тарифи залежать від ряду чинників
По-перше, від виду об'єкту майна. Це може бути нерухомість, обробка офісів і квартир, устаткування різного типу, сировина, товари на складі, АЗС, склади ГСМ, нафтопереробні заводи і ін. Природно, при страхуванні кожного типу майна від пожежі тарифи для АЗС, складів ГСМ і нафтопереробних заводів буде значно більше, чим при страхуванні нерухомості, наприклад, приміщення офісу і його обробки.
По-друге, від переліку страхованих ризиків. Структура страхового покриття з погляду застрахованих небезпек (ризиків) будується на основі формування:
- Базового (стандартного) покриття, що включає ризик вогню (пожежі), удару блискавки, вибуху, падіння літального об'єкту (так звана FLExA - Fire, Lighting\, Explosion, Aircraft);
- Розширеного покриття, що включає заливши водою з водопровідних, каналізаційних, опалювальних систем і систем пожежогасінні; вказане покриття може бути розширене на ризики протиправних дій третіх осіб (крадіжка із зломом, грабіж, розбій, підпал і ін.), наїзду транспортних засобів, бою стекол, дзеркал, вітрин і т.п.);
- Додаткових небезпек - покриття, що включає ризики стихійних лих (буривши, ураган, землетрус, повінь, злива, град і ін.);
- Особливих випадків розширення об'єму відповідальності страховика від вогню і супутніх ризиків, пов'язаних з перервою у виробничій діяльності.
По-третє, від розміру вибраної франшизи, яка виражається у відсотках від страхової суми (зазвичай, 0.5% або 1%).
По-четверте, від наявності у страховика договору по облігаторному перестраховці з рейтинговими зарубіжними перестраховочнимі компаніями.
По-п'яте, від наявності в штатах страхової компанії професійно підготовлених актуаріїв і андеррайтеров, що можуть побудувати грамотну тарифну політику.
По-шосте, від розміру страхової суми, особливо при страхуванні квартир і майна громадян.
На тарифну політику страховика сильний вплив роблять ряд критеріїв, до яких відносяться:
· Наявність належного устаткування, що дозволяє здійснити заходи щодо виявлення і повідомлення про пожежу;
· Наявність спеціального устаткування по автоматичному гасінню пожежі;
· Можливість організації території для здійснення тимчасового виробництва, що актуально при страхуванні перерви у виробництві.
В цілому, коливається від сотих доль відсотка до 1% залежно від перерахованих вище чинників. У кожному конкретному випадку андеррайтери страхових компаній оцінюють ступінь настання страхової події по даному об'єкту і висувають конкретні значення тарифу.
ТОВ "Східноукраїнське страхове агентство" відповідно до Закону України "Про страхування" здійснює добровільне страхування майна (іншого, чим передбачено пунктами 5-9 статті 6 Закону України "Про страхування").
Обектамі страхування можуть бути:
- будівлі, споруди (включаючи прибудови, флігелі), стіни, комори, огорожі, устаткування, ремонтний інвентар, товарно-матеріальні цінності, готова продукція, сировина, матеріали, які зберігаються на складі;
- майно: оргтехніка, устаткування, меблі, транспортні засоби, що використовуються на території підприємства, внутрішня обробка приміщень. Майно приймається на страхування тільки в тому місці, де воно знаходиться у момент укладення Договору страхування.
Добровільне страхування майна →
Щоб зрозуміти, ніж реально може бути вигідна медична страховка, було проведено дослідження пропозицій страхових компаній. Результат нас майже не здивував: отримати щось стоїть можна, тільки будучи абсолютно здоровою людиною і витративши на страховку силу-силенну грошей - не меншого 6000 гривень в рік.
«Давно і серйозно подумую про медичній страховці », - поділився з автором статті один приятель. «Навіщо вона тобі?» - здивувався я. «Ну, як же, я часто хворію, а там все зручно - дзвониш в ассистанськую службу і відразу приїжджає приватний лікар. Яких-небудь $500 в рік - і можна лікуватися в кращих приватних клініках України», - пояснив знайомий.
Картинка виглядала так принадно, що тут же захотілося подивитися - а як воно на практиці. Обдзвонивши з десяток страхових компаній стало зрозуміло, що з пошуком відповідного поліса доведеться міцно мучитися.
Чим вигідна медична страховка →
Програми медичного страхування стануть додатковим інструментом забезпечення соціальних гарантій для співробітників вашого підприємства. Хвороби працівників в найменшій мірі впливатимуть на ритм роботи вашої організації, адже страхова компанія поклопочеться про своєчасну кваліфіковану медичну допомогу.
Що можна застрахувати?
Медичне страхування передбачає організацію і оплату медичного обслуговування співробітників підприємства. У програму, як в комплексі, так і окремо, можуть бути включені наступні опції:
Про добровільне медінцськом страхування →
Страхуючи дитину від ризику, батьки страхують самих себе. І не забувають про накопичувальний поліс
Коли ми говоримо про страхування дітей за спеціальними «дитячими» програмами, то часто подразумеваєм не зовсім те, що мають на увазі страховики. Якщо йдеться про ризикове страхування, то, наприклад, власне життя дитини не страхують. І ніякої суперечності в цьому твердженні не немає: страхувальниками за програмою є батьки, а вигодопріобретателем (тим, хто отримує гроші) - дитина, коли він досягне певного віку. І по-іншому бути просто не може. Адже життя дитини повністю залежить від батьків, і ніхто не дасть гарантії, що не знайдуться морально неохайні люди, які не погребують отримати гроші у разі його смерті.
Адже продають же матерів своїх дітей, особливо в депресивних регіонах! Хто ж може перешкодити такій «матері» підстроїти його смерть, а потім отримати страховку?.
У деяких країнах страхувати життя дитини до певного віку навіть заборонено законодавчо. У Україні прямої заборони немає, але на практиці страхується життя не маленького чоловічка, а його дорослого батька, але на користь дитини! До речі, це має ще одну позитивну сторону: якщо з батьком щось трапиться, дитина все одно отримає обумовлену в договорі суму, коли досягне певного (це теж вказано в договорі) віку.
І захист, і накопичення
Отже, страхуючись за «дитячими» програмами, один з батьків «вбиває відразу двох зайців» - захищає від фінансових втрат у разі нещасного випадку або смерті і накопичує певну суму, яку дитина отримає, коли підросте. Звичайно, накопичення - це головна мета «дитячого» поліса. І можна обмежитися тільки їм. Чи та варто це робити?
Страховики, прагнучи розвивати лайфовиє продукти, пропонують самі різні поєднання ризиків. Наприклад, компенсують втрати, якщо страхувальник (один з батьків) став інвалідом або помер. При цьому дитину страхують тільки від інвалідності. Надалі, якщо з батьком щось трапиться, страхова компанія виплатить компенсацію спадкоємцеві. Якщо ж інвалідність отримає дитина, то гроші отримає сім'я і зможе витратити їх на його зміст.
Страхове покриття може передбачати часткову непрацездатність як страхувальника (батька), так і застрахованого (дитини) в результаті нещасного випадку. В цьому випадку страховики виплачують від 3% до 100% страхової суми (100% зазвичай виплачується при отриманні повної інвалідності). При бажанні страхувальник може приплюсувати до вищеперелічених чинників також і ризик критичних захворювань (інфаркт, інсульт і т.д.).
Найголовніший «плюс» таких програм - в гарантованості страхової суми. Якщо страхувальник втрачає працездатність (стає інвалідом) і більше не може виплачувати внески, компанія звільняє його від цього зобов'язання. Але договір-то продовжує діяти, відповідно, гроші продовжують накопичуватися. І в покладений термін дитина все одно їх отримає.
Приклади до 16 і молодше
В СЬК Кредо-Класик існує програма Дети&Забота. По ній можна застрахувати власне життя на користь своєї дитини до виконання йому 16 років. При цьому батько сам визначає момент, коли дитина отримає суму, що належить йому.
У разі смерті батька страхова компанія «УНИКА Життя» візьме на себе сплату страхових внесків до кінця терміну дії договору. Таким чином, у встановлений договором термін дитина отримає повну страхову суму і нараховані додаткові бонуси.
Застрахованою особою за програмою «Майбутнє & Захист Плюс» може бути людина у віці від 16 до 65 років (на момент закінчення дії договору вік застрахованої особи не повинен перевищувати 75 років). Договір страхування може бути поміщений на термін від 5 до 35 років.
СЬК Теком-життя пропонує гнучкі страхові продукти по страхуванню життя дітей на основі страхових програм «Рантьє», Рантье+, Студентська. Вони дозволяють забезпечити страховий захист на випадок смерті батьків (втрати годувальника) і накопичення для дітей з виплатами по досягненню значущої події в житті дитини (закінчення школи, інституту, настання повноліття і т.д.). При цьому страхові суми можуть виплачуватися як едіноразово, так і у вигляді щомісячних платежів.
Наприклад, отримується програма «Студентська» для хлопчика у віці 6 років. Термін страхування 17 років. Термін сплати внесків - 12 років (терміном вступу до вузу вважається 12+6= 18 років.) По досягненню дитиною 18 років страхова компанія здійснює виплату або едіноразово, або двічі в рік впродовж 5 років (як варіант оплати контракту на навчання), або щомісячно протягом п'яти років (може розглядатися як додаткова стипендія).
Страхові суми і виплати:
Страхова сума з нагоди смерті - 15 тис. грн
Щомісячна страхова виплата - 991,53 грн
Страхова виплата двічі в рік - 6 тис. грн
Едіноразовая страхова виплата - 53 803,83 грн
У разі смерті або нещасного випадку із страхувальником, що виплачує страховку на користь дитини, подальша оплата страхових платежів може бути припинена і договір переводиться в розряд повністю сплаченого.
Договір страхування життя, крім того, може номінуватися у вільно конвертованій валюті, що є додатковим захистом засобів страхувальника від інфляції.
Податковий кредит - для «долгосрочников»
Як правило, за «дитячими» програмами страхуються на тривалі терміни - починаючи від 10 років. І хоча річний внесок відносно невеликий ($200-500), за 15-20 років непомітно набігає солідна сума. Проте її розмір обмовляється і прораховується страховиками наперед, до підписання договору. При цьому враховуються вік і підлога страхувальника (для жінок платежі будуть нижчі, оскільки, за статистикою, вони живуть довше), термін і т.п.
Проте є ще одна пільга, не згадати про яку буде некоректне. Це - податковий кредит, право на який отримують всі, хто виплачує страхові внески (в т.ч. і на користь дитини) за договором на термін більше 10 років, що не передбачає ніяких часткових виплат в цей час, окрім як по першій групі інвалідності або смерті. Тобто грошові кошти у розмірі податку, який нараховується на страхові внески (але
при цьому страховий внесок не може перевищувати 510 грн в місяць) за договором довгострокового накопичувального страхування життя, можуть бути повернені платникові податку у вигляді податкового кредиту. Основою для нарахування податкового кредиту, а також конкретні (документально підтверджені) суми витрат повинні бути відображені безпосередньо платником податку в річній податковій декларації.
Сума коштів, яка підлягає поверненню платникові податків, зараховується на його банківський рахунок, відкритий в будь-якому комерційному банку, або присилається поштовим переказом на адресу, вказану в декларації, протягом 60 календарних днів з дня її отримання органом ГНИ.
Така пільга застосовується у розмірі 50%, якщо фізична особа платить страхові внески на користь члена своєї сім'ї.
І ще одна перевага. В кінці 2004 року Госькомфінуслуг було прийняте ухвала, що дозволяє видавати кредити під заставу викупної суми для осіб, що уклали індивідуальні договори страхування життя. Перевага такого кредитування - простота оформлення видачі, низька вартість.
Недитячі страховки для дітей →
Програма страхування об'єктів підвищеної небезпеки
Як показує практика, масштаби і наслідки аварій на підприємствах хімічної і нафтопереробної промисловості, інших вибухонебезпечних і шкідливих виробництв, об'єктах газопостачання, гідротехнічних спорудах і об'єктах використання атомної енергії приводять до катастрофічних руйнувань і людських жертв.
Обов'язкове страхування цивільної відповідальності підприємств, що є джерелами підвищеної небезпеки, є один з ефективних і надійних механізмів, здатних компенсувати заподіяний унаслідок аварії на небезпечному об'єкті збиток.
ТОВ "Східноукраїнське страхове агентство" пропонує страхування вантажів і багажу на умові - "З відповідальністю за всі ризики". За договором страхування, ув'язненим на цій умові, в межах страхової суми відшкодовуються збитки від втрат або пошкоджень всього або частини застрахованого вантажу, які можуть наступити в результаті небезпеки і випадковості, яким піддається вантаж при перевезенні.
Об'єкт - майнові інтереси Страхувальника, які не суперечать законодавству України, пов'язані з володінням, користуванням і розпорядженням вантажами, які перевозяться.
Ризики - відшкодовується збиток від загибелі всього або частини застрахованого вантажу, які можуть наступити унаслідок: