Багато банок при видачі іпотечного кредиту, окрім обов'язкового страхування самої квартири (а також іноді і ризику втрати права власності на неї - титулу), вимагають від позичальника застрахувати своє життя. Це умову обійти не вдасться, проте оптимізувати витрати по ньому можна.
Навіщо це потрібно
Оскільки іпотечні договори в основній масі довгострокові, певним захистом в непередбачених ситуаціях, пов'язаних з втратою життя позичальника або його можливості ефективно працювати, є страхування (на весь термін погашення кредиту).
Для банку це важливо, оскільки він гарантує собі швидке повернення засобів. Позичальник же таким чином позбавляє своїх родичів від можливих боргових зобов'язань перед банком і зберігає куплену нерухомість для сім'ї.
Реалізація заставної квартири у разі смерті позичальника, який не був застрахований, а також виселення його родичів, - тривала, витратна і по-людськи неприємна процедура. Якщо у спадкоємців є можливість і бажання, вони можуть переоформити кредит на себе і продовжити його виплату, або ж погодитися на продаж житла, який може відбутися тільки через полгода (згідно законодавству, що за цей час всі мають право на спадок можуть вступити в нього). У останньому випадку, як повідомили в «Укрсоцбанку», частина коштів, що перевищує борг перед банком, передається сім'ї позичальника.
Страхування вигідне не тільки населенню, підприємствам і страховим компаніям, але і, перш за все, державі. По-перше, у нього не болить хоч би частина голови, відповідальної за відшкодування своїм громадянам яких-небудь збитків, ущербов і т.п. По-друге, що акумулюються страховими компаніями гроша - це внутрішні інвестиції в національну економіку. Це ті самі "довгі і дешеві" гроші, про які мріють міністри фінансів всіх країн цивілізованого світу. Сьогодні Україна потребує більш ніж $300 млрд. інвестицій для реконструкції промисловості і сільського господарства. Частка іноземних інвестицій складає всього біля 5% від потрібних економіці України засобів.
Тому, враховуючи унікальні інвестиційні можливості ринку накопичувального страхування життя, держава повинна всіляко сприяти його розвитку. Україна, на жаль, не змогла зберегти і примножити позитивний досвід радянських часів, коли розвиток страхування життя придбав надзвичайно високий рівень. Так, в 1990 році в структурі страхових платежів Держстраха СРСР на надходження від народного господарства доводилося 37,1%, від населення - 62,9%, з яких 90% складали внески за довгостроковими договорами накопичувального страхування життя. Такий рівень страхування життя давав можливість державі накопичувати і використовувати для інвестування величезні засоби.
Впродовж останніх років надходження платежів за договорами страхування життя демонструють хорошу тенденцію (темпи зростання вітчизняного ринку страхування життя одні з найбільш високих в світі). Якщо в загальному об'ємі страхових платежів за 1998 рік частка платежів за договорами страхування життя складала 1,6%, то у ж за 9 місяців 2007 року - 3,9%. В цілому об'єми страхових платежів склали близько 489 млн. грн. при 15 млн. грн. виплат. Якщо в 2000 році страхове покриття на душу населення складало аж 20 копійок, то вже сьогодні цей показник рівний 10,5 грн.
Накопичувальне страхування життя - один із зручних і надійних способів довгострокового інвестування. Він дуже популярний в розвинених країнах світу, а зараз починає бурхливо розвиватися і у нас. Страхування життя входить до числа найважливіших видів в системі особистого страхування і займає специфічне місце. У нім поєднується процес забезпечення страховою зашиті і накопичення грошових коштів громадян. Однією з принципових особливостей накопичувального страхування життя є довгостроковий характер (до 40 років і довічно). Величезна популярність накопичувального страхування життя пояснюється можливістю накопичити великі засоби.
На заході саме довгострокове накопичувальне страхування життя є засобом акумуляції стратегічних накопичень громадян. Роблячи протягом певного періоду невеликі страхові внески, клієнт зрештою виявляється володарем великої суми Довгострокове накопичувальне страхування найпоширеніший вид страхування в Західній Європі, Америці і Японії. Його частка досягає 70% від об'єму отриманих страхових платежів в цілому по ринку.
Накопичувальне страхування - це унікальний фінансовий інструмент, який поєднує в собі дві можливості: накопичення і страхування.
Можливість накопичення полягає в тому, що страхова компанія вкладає внески своїх клієнтів в різні фінансові інструменти, і таким чином гроші «наростають». Можливість страхування полягає в тому, що протягом всього терміну клієнт страхує себе від всіляких ризиків. Наприклад, можна застрахувати своє життя на випадок смерті, а також на випадок втрати працездатності унаслідок нещасного випадку або гострого захворювання.
Найчастіше накопичувальне страхування використовується для найважливіших життєвих подій. Наприклад, це можуть бути: досягнення певного віку, навчання дітей, накопичення грошей до весілля і т.д.
Головна особливість полягає в тому, що програма накопичувального страхування не просто забезпечує отримання компенсації при настанні страхового випадку, але і забезпечує значний приріст вкладених грошей за рахунок гарантованого інвестиційного доходу і бонусів від розміщення страхових резервів.
В цілому, жоден фінансовий інструмент не забезпечує можливості страхового захисту на час накопичення як це може зробити накопичувальне страхування життя.
Крім того, ніякою інший фінансовий інструмент не дозволяє отримати накопичену суму до закінчення терміну накопичення. Така можливість передбачається тільки в договорі накопичувального страхування життя. Таким чином, програми накопичувального страхування життя поєднують в собі переваги страхування і звичайних інвестиційних продуктів.
Тому недивно, що розвиток накопичувального страхування життя стає особливо актуальним на даному етапі розвитку української економіки, оскільки старіння виробничих фондів більшості підприємств України, систематичні неплатежі роблять проблематичною інвестиційну активність за рахунок власних засобів підприємств і бюджету.
Перспективи розвитку цього виду страхування в Україні пов'язують з «довгими грошима», а це $10-15 млрд., які населення зберігає в «панчохах». У нинішніх умовах зберігати гроші будинку дуже небезпечно. Рік через три накопичувальне страхування життя буде одним з самих затребуваних видів страхування: попит буде вищий за пропозицію.
Складання плану власного життя - це для нас щось нове. Всі ми ходимо, як то кажуть, "під Богом", і ніхто не може поручитися за власну безпеку. Для того, щоб людина через непередбачені обставини не потрапила в складну фінансову ситуацію, і створено страхування життя.
Сенс його в тому, що страховик виплачує відшкодування застрахованому або його сім'ї (спадкоємцям), якщо він втратив працездатність в результаті нещасного випадку або загинув.
Умови виплати страховки разниє, все залежить від договору і виду страхування. І в цьому контексті істотно розрізняються накопичувальне і термінове страхування.
Все наше життя складається з банальних етапів: дитсадок, навчання, робота, сім'я.
Кожний з них висуває нам певні вимоги по ухваленню рішення, і одне з перших - фінансування нових витрат. Як правило, нове з подій, яке стає відліком нового етапу, вводить Вас в стан стресу. І поява нових непередбачених витрат його дуже підсилюють. Інститут накопичувального страхування покликаний допомогти Вам бути готовим до непередбачених подій Вашого життя. В той же час накопичувальне страхування є вельми зручним і доступним інструментом накопичення, заощадження, а іноді і примноження грошових коштів.
Накопичувальне страхування допоможе Вам правильно спланувати розподіл грошових коштів, примусить підготуватися до важливих життєвих подій, забезпечить мінімальний страховий захист вашого здоров'я, працездатності і життю в цілому.
Накопичувальному страхуванню присвячувалася маса статей і досліджень. Ми ж, як завжди, хочемо максимально просто розібратися в нім, як у фінансовому продукті, який пропонується на ринку.
Страховики пропонують немало програм, розрахованих на дітей. Вони не тільки забезпечать якісну медичну допомогу, але і дозволять мінімізувати витрати на лікування дитини у разі травми або нещасного випадку, допоможуть накопичити засоби на навчання в найпрестижніших вузах.
За даними страховиків, останнім часом росте попит на поліси добровільного медичного страхування для дітей. Найбільш затребувані програми для новонароджених, і це зрозуміло.
Немовлята більше всього потребують медичного відходу і контролю, а обслуговування в районних поліклініках ще далеко від ідеалу. Одних батьків бентежать черги, інших - кваліфікація районних педіатрів, третіх обурює відсутність необхідних для немовляти фахівців. Всі ці проблеми може вирішити стандартний поліс добровільного медичного страхування для дітей до одного року. Його пропонують практично всі страховики, що працюють по ДМС.
Правда, такі поліси вважаються найдорожчими. В середньому по Москві він обійдеться батькам в 1500 дол. в рік. Але ціна може бути і вище - все залежить від вибору поліклініки і набору послуг.
Страховики пропонують немало програм, розрахованих на дітей. Вони не тільки забезпечать якісну медичну допомогу, але і дозволять мінімізувати витрати на лікування дитини у разі травми або нещасного випадку, допоможуть накопичити засоби на навчання в найпрестижніших вузах.
За даними страховиків, останнім часом росте попит на поліси добровільного медичного страхування для дітей. Найбільш затребувані програми для новонароджених, і це зрозуміло. Немовлята більше всього потребують медичного відходу і контролю, а обслуговування в районних поліклініках ще далеко від ідеалу. Одних батьків бентежать черги, інших - кваліфікація районних педіатрів, третіх обурює відсутність необхідних для немовляти фахівців. Всі ці проблеми може вирішити стандартний поліс добровільного медичного страхування для дітей до одного року. Його пропонують практично всі страховики, що працюють по ДМС. Правда, такі поліси вважаються найдорожчими.
В середньому по Москві він обійдеться батькам в 1500 дол. в рік. Але ціна може бути і вище - все залежить від вибору поліклініки і набору послуг. У стандартний поліс крім спостереження в поліклініці у лікаря-педіатра входять, як правило, послуги «швидкої допомоги», виклик лікаря додому і стоматологія. За бажанням батьків в програму можуть бути включені послуги особистого лікаря, цілодобовий зв'язок з яким здійснюється по мобільному телефону, лікування в стаціонарі. Вдома можуть проводитися консультації лікарів-фахівців, огорожа матеріалу для лабораторних аналізів, діагностичні дослідження на портативній апаратурі і т.д.
Кожна з додаткових послуг додасть до вартості поліса ще декілька сотів доларів. Проте все більше батьків вважають за краще витратити гроші на медичну страховку для малюка.
.
Значно меншою популярністю користуються поліси страхування дітей від нещасного випадку. Хоча від травм і нещасть діти не захищені ні в школі, ні в дитячому таборі, ні в спортивній секції. Причому такий поліс не дуже дорогий, а оформити його можна як на декілька років, так і на короткий термін - на літо, коли дитина їде на дачу або в табір, і навіть на місяць. Вартість страховки від нещасного випадку залежить від величини страхової відповідальності і набору страхових ризиків. В середньому річний тариф складе 1-1,5% від розміру страхової суми. Стандартна сума покриття складає від 100 до 250 тис. крб. Але можна застрахувати дитину і на велику суму.
Зрозуміло, якщо з дитиною трапляється нещастя, ніщо не згладить горе батьків, але страховка хоч би частково компенсує витрати на лікування.
Страховики пропонують немало програм, розрахованих на дітей. Вони не тільки забезпечать якісну медичну допомогу, але і дозволять мінімізувати витрати на лікування дитини у разі травми або нещасного випадку, допоможуть накопичити засоби на навчання в найпрестижніших вузах.