Страхування

Іпотечний кредит можна отримати не тільки в банці, але і в страховій компанії. Наприклад, під вже оформлену накопичувальну страховку життя. "Гроші" з'ясували, по яких схемах видають такі кредити, і наскільки вони вигідні клієнтам страховиків.
"Два роки тому я оформив поліс страхування життя в одній крупній компанії. Страхова сума невелика, але я чув, що є можливість узяти під неї кредит і користуватися їм до закінчення страхового договору. Ми зараз готуємося купувати квартиру і підшукуємо відповідний банк, в якому можна було б оформити позику. Оскільки перший внесок у нас досить великий і у позику потрібно не так вже багато грошей, чи не можна оформити кредит в нашій страховій компанії?", -- таке питання задало "Грошам" один читач.
Ну що ж, відповідаємо. З одного боку, можливість узяти кредит в страховій компанії давним-давно передбачена Законом "Про страхування" і нормативними документами Госфінуслуг. Тобто, теоретично, кредит у розмірі викупної суми (тобто суми, яка зазвичай виплачується у разі дострокового розірвання страхового договору) можна оформити у будь-який час. З іншого боку, зі всіх страховиків про свою готовність видавати такі кредити заявляла лише СЬК "Дженералі Гарант Страхування Життя". З тих пір пройшли два роки, проте, як вдалося дізнатися "Грошам", жодного кредиту за цей час видано не було. Або це неправда?
Проте страхові суми за договорами страхування життя рідко перевищують 100--200 тис. грн., тобто їх явно недостатньо для покупки нерухомості. Крім того, більшість клієнтів уклали договори відносно недавно і просто не встигли накопичити суми, необхідні для придбання квартир.
Правда, багато страховиків зовсім не проти кредитування страхувальників. Чому немає? Тим паче, що поки ж всі розрахунки показують, що з урахуванням інвестиційного доходу по страховці переплата по позиці, узятій в страховій компанії, буде в рази менше, ніж при звичайному банківському кредитуванні.
Узяти у борг у себе
Головна "фішка" кредитування "під страховку життя" -- гроші позичаються фактично у самого себе. Адже викупна сума, яка є сумою кредиту, це і є вже внесені до страхової компанії засоби клієнта. Вірніше, їх частина. Тобто якщо страхова сума за договором на 20 років складає $100 тис., то через десять можна накопичити приблизно $50 тис. (страховий платіж расчитиваєтся виходячи з віку, підлоги, здоров'я клієнта, так що суми платежів, що приводяться "Грошима", вельми умовні. -- Ред. ). Викупна сума складе приблизно $36 тис. Який же сенс брати в кредит ці тисячі, чи не простіше просто забрати вже накопичені гроші? Зовсім не простіше.
По-перше, викупна сума, як ми вже сказали, завжди менше внесених внесків. По-друге, доведеться сплатити витрати страховика і підвищений податок -- не 9% отриманого доходу, а все 15%.
Якщо ж застрахований клієнт візьме кредит і поверне його до закінчення дії страхового договору, він зможе і нерухомість купити, і отримати в кінці страхову суму з накопиченим інвестиційним доходом (мінімум 4% річних).
Природно, за все це доведеться платити, і немало. Крім оплати кредиту (тіло плюс відсотки по среднериночной ставці 13,5--14% в доларах), потрібно буде продовжувати вносити щорічні страхові внески (у нашому прикладі -- мінімум $5000 в рік). Отже навантаження на позичальника тільки збільшується.
З іншого боку, для людей, які можуть собі це дозволити, така схема могла б стати справжньою знахідкою: якщо узяти в СЬК кредит у розмірі $36 тис. і виплачувати його протягом 10 років по ставці 13,5% в інвалюті, переплатити доведеться 68%. При цьому, якщо договір полягав на 20 років, а страхова сума складала $100 тис., навіть якщо інвестиційний дохід виявиться мінімально дозволеним -- 4%, то і тоді в кінці терміну застрахований отримає $116 тис.
Таким чином, приблизно чверть витрат по кредиту компенсується доходом по страховці. Адже 4% -- це гарантований державою мінімум! У 2006 році страховики життя заробляли значно більше -- 6--14,2% річних. Повертаючись до описаного прикладу, скажімо, що щомісячний платіж позичальника-страхувальника, з урахуванням витрат на подальшу оплату страховки, складе приблизно $1120, замість $705, як в звичайному кредитуванні (вказаний розмір першого платежу).
Поліс як застава
Альтернативною і реальнішою в даний час схемою взаємодії із страховиком може стати отримання кредиту під заставу страхового поліса в банці, а не в страховій компанії. Правда, поки така можливість виняткова в банках, аффілірованних із страховиком життя (по такій схемі сьогодні, наприклад, працює СЬК "ТАС" і "ТАС-Комерцбанк").
"Гроші" з'ясували, що кредит під заставу страхового поліса банк видає на стандартних умовах і по звичайній ставці (тобто в середньому ті ж 13,5--14% річних в доларах). При цьому від сплати щорічних платежів по страховці клієнт, природно, також не звільняється.

Джерело: ukrinsure.com

Все наше життя складається з банальних етапів: дитсадок, навчання, робота, сім'я.

Кожний з них висуває нам певні вимоги по ухваленню рішення, і одне з перших - фінансування нових витрат. Як правило, нове з подій, яке стає відліком нового етапу, вводить Вас в стан стресу. І поява нових непередбачених витрат його дуже підсилюють. Інститут накопичувального страхування покликаний допомогти Вам бути готовим до непередбачених подій Вашого життя. В той же час накопичувальне страхування є вельми зручним і доступним інструментом накопичення, заощадження, а іноді і примноження грошових коштів.

Накопичувальне страхування допоможе Вам правильно спланувати розподіл грошових коштів, примусить підготуватися до важливих життєвих подій, забезпечить мінімальний страховий захист вашого здоров'я, працездатності і життю в цілому.

Накопичувальному страхуванню присвячувалася маса статей і досліджень. Ми ж, як завжди, хочемо максимально просто розібратися в нім, як у фінансовому продукті, який пропонується на ринку.

Накопичувальне страхування Перше знайомство Суть →