Захищеності клієнтів західних страхових компаній можна позаздрити. Бажаєте застрахуватися від застрявання в ліфті? Не питання. Боїтеся незаконно опинитися за гратами, програти в лотереї, виявитися викраденими інопланетянами?
Будь-який каприз за ваші гроші! У нас рідкість подібних видів страхування компанії, як правило, пояснюють відсутністю попиту.
Імітація вибору
В одній страхової компанії повідали історію про те, як один клієнт хотів застрахувати папугу. Вартість птаха декларувалася в $8 тис. Але підтвердити її споживач не зміг, тому і пішов геть. Як виявилося згодом, історії, подібні цій, можуть повідати практично в кожній страхової компанії . Але в кращому разі все, що можуть запропонувати «нестандартному» клієнтові - стандартну класичну альтернативу, в гіршому - відправлять ні з чим. Пояснення логічне: такі запити екськлюзівни, говорити про ринок не доводиться, і тому розробляти відповідні типові договори компанії не поспішають.
«Основна проблема при страхуванні тварин полягає у визначенні страхової суми, оскільки документів, підтверджуючих вартість тварини, зазвичай немає, а оцінки експертів клубів собаківників або любителів кішок не є надійними . Також дуже проблематичне визначення суб'єктивних ризиків (переохолодження, неправильне годування), унаслідок чого загибель тварини довести складно», - пояснює Роман Шинкаренко, начальник управління аграрного страхування СЬК Провідна.
Для проведення рідкісних і нестандартних видів страхування страхової компанії необхідно отримати відповідну ліцензію. Але раніше компанія повинна розробити чітку классифіцикацию страхових випадків, що виникають з «братами нашими меншими», систему тарифів і не менш чітку систему оцінки збитку. Проте тут виходить замкнутий круг: досягти описаного неможливо без практики, а практика можлива тільки після отримання відповідної ліцензії.
Проте нам все ж таки вдалося відшукати страхові компанії , в арсеналі яких є варіанти страховки домашніх вихованців від:
- інфекційних хвороб;
- нещасних випадків;
- стихій;
- пожеж;
- протиправних дій третіх осіб.
Базовий тариф по повному пакету - 4-5%. При цьому можна вибрати покриття на випадок як від одного ризику, так і від групи. Але якщо вихованець бере участь у виставках і змаганнях, тариф може бути збільшений на 50-100%. Стандартний розмір франшизи в таких програмах - 10%.
Ще одна варіація на тему - страхування відповідальності власників собак. За словами Олени Макаріхиной, начальника відділу прямих продажів СЬК Універсальна, цю послугу, яка є обов'язковою для господарів певних порід чотириногих друзів, надають багато компаній і рідкісною вже не називають. Страховий тариф для фізичних осіб встановлюється у розмірі одного неоподатковуваного мінімуму доходів громадян строком на 1 рік, незалежно від породи собаки (17 грн.), для юридичних - у розмірі двох неоподатковуваних мінімумів доходів громадян строком на 1 рік (34 грн.).
На жаль, шанувальникам унікальної флори, скажімо, що виростає на дачній ділянці, сподіватися нема на що. Тут компанії одностайні: на українському ринку такої практики немає (з тих же причин - відсутність попиту, складність в прорахунках страхової суми, у визначенні ризиків).
Мистецтво в сейфі
А ось забезпечити колекцію прикрас або антикваріат куди реальніше. Страховики вже «набили руку» в наданні цієї послуги в роботі з юр.лицами - музеями, фондами, виставковими експозиціями. Повний пакет ризиків включає страхування на випадок пожежі, заливки водою, стихійних лих, крадіжки і протиправних дій третіх осіб. Можна також покрити свої можливі збитки на випадок перебування колекцій поза приміщенням, що охороняється. До речі, як поділився з нами один із страховиків, попит на цю послугу досить високий з боку послів іноземних держав, а також власників крупного бізнесу.
найвідповідальніший момент при покупці поліса - визначення страхової суми, яка, як і тарифи, визначається індивідуально. «Якщо йдеться про колекцію ювелірних прикрас з дорогоцінних металів і каменів, то для таких виробів достатньо експертної оцінки, а також документального підтвердження їх вартості. Визначення страхової суми культурних цінностей проводять сертифіковані експерти, враховуючи період створення виробу, приналежність до певних історичних епох, участь в престижних виставках, наявність оригінальних гравіювань майстрів», - розповідає Олена Волошко, начальник управління масових видів страхування СЬК Провідна.
Природно, що будь-яка експертна оцінка платна. А ось в скільки вона виллється клієнтові - точно не скажеш, бо там, де справу маєш з унікальними речами, слід приготуватися до відповідного підходу до ціноутворення з боку експертів-оцінювачів.
.
Особлива увага звертається на умови зберігання скарбів, наявність сейфа, сигналізації, металевих вхідних дверей, протипожежної системи, особливих умов змісту. Скажімо, для картин нерідко передбачається як необхідна умова устаткування, що підтримує певну температуру і вологість повітря. Розмір тарифу при оцінці старовинного витвору мистецтва також залежить від того, страхується об'єкт на період виставки або ж як предмет інтер'єру в квартирі або будинку.
Страхування колекції картин окремо від решти майна обійдеться в 1,5-2% від оцінної вартості самої колекції , при страхуванні ж всього майна (разом з колекцією картин) тариф може бути на порядок нижче (0,3-0,5% від страхової суми). При цьому подібні об'єкти, як правило, обов'язково перестраховуються з урахуванням спеціальних обмовок.
Не дуже велику популярність цього виду страхування серед приватних осіб експерти пояснюють в основному суб'єктивними стримуючими чинниками. Багато колекціонерів, добре розуміючи можливий хворий інтерес до своєї персони, просто бояться «світитися» де б то не було. Деколи експертиза об'єкту страхування виявляється дуже дорогою. Нарешті, важливий момент - не завжди і не всі предмети колекцій отримуються відкрито, оскільки можуть мати дуже забавне минуле, і тому вважають за краще перебувати «в тіні».
Віртуальна реальність
Серед найрідкісніших об'єктів страхування - дорогі автомобілі (від $200 тис.) і найцінніші, на думку їх власників, частини або властивості власного тіла (обличчя, руки, ноги, голос). Страхові компанії запевняють, що попит на такі послуги спостерігається, в основному, з боку публічних осіб. Наприклад, відомо, що Таїсія Повалій, Наталія Могильовська, Ольга Крюкова, Олександр Пономарев скористалися подібними послугами вітчизняних страхових компаній.
І в кожному випадку підхід компаній індивідуальний. При цьому дані для широкої громадськості покриті завісою секретності - відповідний пункт про конфіденційність містить кожен такий договір.
В цілому, прогнозувати динаміку розвитку рідкісних видів страхування, говорять фахівці, поки украй складно, бо відповідні пропозиції практично екськлюзівни. Проте, у міру зростання добробуту українців, а також темпів розвитку ринку класичного страхування можна припустити, що незабаром в країні можна буде застрахувати не тільки крокодила, але і інжирне дерево на власній дачі.
Думка
Гарі Андреасян. Заступник директора по страхуванню СЬК Allianz
- В процесі страхування приватних колекцій найскладніше - оцінка достовірності і вартості, іноді виникають проблеми з перестрахувальниками. Особливо якщо перестрахувальник - західна компанія, яка, як правило, вимагає підвищених заходів по безпеці, а також описи «соціального портрета» клієнта. А наша дійсність така, що у непрацюючого громадянина Ч. у власності може знаходитися колекція вартістю в декілька мільйонів доларів, і це, зрозуміло, насторожує іноземних партнерів.
Думка
Вячеслав Грабина. Директор департаменту методології страхування і андеррайтингу НАСЬК Оранта
- Можна страхувати перевезення колекцій - і ми робимо це. Можна страхувати колекції в музеях (на час виставки). Але це індивідуальний поліс страхування, з особливими умовами. Залежно від того, що це за колекція, її оцінка, де вона зберігається, який режим її зберігання. Також страхуємо всі ризики втрати колекції (крадіжка, пошкодження колекції під час перевезення і т.п.). Тариф залежить від багатьох складових - що це за витвір мистецтва, як воно охороняється, а якщо його перевозять, то яким транспортом, по якому маршруту. Орієнтування тариф складає 2-5%. Поки ми узялися б страхувати будь-яку колекцію, тому що такі ризики перестраховуємо.
0 Відгуків на “Страхування від незвичайних неприємностей”
Залишити відгук