1. СТРАХОВА СПРАВА В КАНАДІ
Страхова справа в Канаді за об'ємом залученого в нього капіталу стоїть на другому місці після банківського . Важко вказати, яка сфера людської діяльності тут обходиться без страховки. Спектр послуг страхових компаній включає страхування життя і медичні страховки, страхування непрацездатності, нерухомого (житло) і всілякого рухомого майна (від автомобілів до ювелірних виробів), страхування бізнесів і банківських позик, а також пенсійні плани і інвестиційні проекти.
Таке широке страхування всіх можливих нещасть або ускладнень, пов'язаних з життям людини і його діяльністю, є істотною складовою частиною системи, що забезпечує високий рівень соціальної захищеності людини в Канаді. Тут вважається, що будь-яка людина, що розуміє свою відповідальність перед самим собою, своєю сім'єю, своїми партнерами по бізнесу і перед суспільством, зобов'язаний страхувати себе, своє майно і свої дії для того, щоб у разі виникнення яких-небудь проблем від них можливо менше страждали він сам, його рідні, партнери і інші члени суспільства.
Страхуванням в Канаді займається декілька сотень компаній, від найвідоміших з вельми поважним родоводом ( до них відносяться "Canada life", якою виконується ужe150 років, "Transamerica", "NN Financial", "Equitable Life" та інші), до тільки що виниклих молодих компаній. Більшість компаній мають певну спеціалізацію. По спектру і умовам пропонованих послуг компанії, що займаються однією і тією ж справою, достатньо близькі один одному. Нові компанії для залучення клієнтів іноді тримають декілька нижчі ціни, ніж ветерани, або пропонують привабливіші страхові програми, але відрізняються меншим ступенем надійності або стабільності.
Тому при виборі компанії краще орієнтуватися на перевірену часом репутацію тієї або іншої компанії.
.
2. СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ
Існує два основні види страхування життя.
Перший і найбільш простій називається "TERM". За своєю суттю, це безповоротні платежі за страховку на випадок смерті, виплачувані щомісячно. Розмір платежів залежить від величини страховки і віку страхованого. У течії 10 років з моменту початку страховки величина платежу одна і та ж, потім в кожне наступне десятиліття платіж збільшується на певну суму.
При досягненні людиною 75 років ця страховка автоматично припиняється. Якщо людина до цього віку не померла, то всі виплачені ним гроші безповоротно переходять у власність страхової компанії. Відповідно, якщо людина померла до досягнення цього віку, то страхова премія в призначеному об'ємі виплачується його спадкоємцям. У разі припинення місячних платежів дія цієї страховки автоматично також припиняється. Цей вид страхування має попит із-за його відносної дешевизни.
Наприклад, якщо страхова сума складає 100 000 доларів, то для некурящого чоловіка у віці від 25 до 35 років платіж складає від 12 доларів в місяць, у віці від 35 до 45 років - від 12, у віці від 45 до 55 років - від 25, у віці від 55 до 65 років - від 50, у віці від 65 до 75 років - від 100 доларів в місяць . При збільшенні страхової премії зростає і величина платежу, але у меншій мірі. Наприклад, подвоєння страхової премії в два рази збільшить платіж тільки в 1,5 разу, потроєння премії збільшить його тільки в 2 рази, і т.д. Розмір платежу залежить також від підлоги людини (чоловіки платять більше жінок), стану його здоров'я, від того, палить він чи ні, і т.д.
Але виникнення якого-небудь захворювання після початку страхування вже не впливає на умови страховки. Проте якщо людина захоче застрахуватися таким чином після виявлення у нього серйозного захворювання, то страхова компанія швидше за все відмовить йому в цьому. Також, якщо при оформленні страховки чоловік знав про наявність у нього серйозній хворобі, але приховав її, то це може бути підставою для визнання згодом страховки недійсної.
Цей вид страховки використовується в основному в тих випадках, коли людина хоче гарантувати своє сімейство від фінансових проблем тих, що виникають у разі раптової втрати годувальника (наприклад, пов'язаних з виплатою моргиджа або оплатою освіти дітей ), або просто для підтримки певного рівня життя сім'ї до тих пір, поки діти не стануть самостійними.
Існує декілька видів такого страхування.
Другий вид страховки називається "WHOLE LIFE" (накопичувальний). Суть її полягає в тому, що виплачувані людиною гроші поступають на рахунок його поліси, там накопичуються, і у разі смерті людини видаються спадкоємцям разом з відсотками (в середньому це 6-8 % річних) і страховою сумою. Особливістю цього виду страхування є те, що величина щомісячного платежу визначається один раз при укладенні договору, залежно від суми страховки і віку людини, і згодом вже не міняється. Крім того, при цій страховці після 10 років платежу чоловік може як продовжувати вносити платежі (для зростання накопичень), так і або перервати їх на який-небудь термін, або взагалі припинити їх.
У будь-якому випадку він вже залишається застрахованим довічно. Досягши 65 років людина може по своєму бажанню або забрати всю суму, що накопичилася, або за рахунок її отримувати додаткову пенсію. З приводу цієї пенсії можливі два варіанти. У першому варіанті пенсії чітко обмовляється термін її отримання, наприклад 10 років. У перебігу цього терміну людині виплачуються певні платежі, і після закінчення цього терміну платежі припиняються. Якщо людина помре до закінчення платежів, то його спадкоємці отримають залишок грошей. У другому варіанті пенсія призначається довічно. В цьому випадку загальні виплати можуть опинитися як менше, так і більше, ніж в першому варіанті.
Наприклад, якщо людина помре через місяць після укладення такого договору, то він і отримає тільки виплати тільки за один місяць, а інші його гроші забере собі страхова компанія. Але якщо людина, покладемо, замість середньостатистичних 10 років проживе ще 25, то страхова компанія платитиме йому весь цей термін. Після смерті людини його спадкоємці можуть або відразу отримати страхову суму, що залишилася, або продовжувати отримувати пенсію.
Цей вид страховки, безумовно, економічно вигідніший, ніж попередній, оскільки внесені людиною страхові внески не тільки не пропадають, але при виплаті страховки повертаються з чималими (8 - 10 річних) відсотками. Але при цій страховці, в порівнянні з попередньою, при однакових страхових сумах місячні платежі набагато вищі у віці до 55 років. Наприклад при страховці на 100. 000 доларів в компанії " Equitable life" чоловік у вже достатньо ризиковому інтервалі від 45 до 55 років повинен вносити мінімум по 70 доларів щомісячно замість 20 по попередній страховці.
Для людей,сидящих на допомозі (1000 доларів в місяць на сім'ю з двох чоловік) це вже досить пристойна сума, платити яку вже скрутно. Тобто цим видом страховки користуються в основному відносно забезпечені люди. Але при віці понад 55 років платежі по цій страховці виявляються набагато менше, ніж по попередній.
В деяких випадках користуються комбінованою (TERM і WHOLE LIFE) страховкою, залежно від побажань і можливостей людини. Кожний з цих двох типів страховок виплачується навіть у разі самогубства людини, що застрахувалася, але тільки в тому випадку, якщо це відбудеться не раніше чим через два роки після початку страхування.
3. СТРАХУВАННЯ ВІД СЕРЙОЗНИХ ЗАХВОРЮВАНЬ
В цьому випадку людина може застрахуватися не тільки на випадок смерті, але і від захворювання поряд загрозливих життя хвороб, таких як інфаркт, інсульт, рак, ниркова недостатність, параліч, розсіяний склероз, сліпота і глухота. Якщо людина захворіла такою хворобою, але залишилася живий, то через 30 днів після установки діагнозу про початок захворювання він сам отримає страхову суму, від 50.000 до 1.000.000 доларів. Але у разі смерті від цієї хвороби його спадкоємці отримують тільки внесені страхові внески.
4. СТРАХУВАННЯ ВІД ВТРАТИ ПРАЦЕЗДАТНОСТІ
Це страхування дозволяє людині у разі втрати працездатності отримувати певний дохід в перебігу наперед обумовленого періоду. Величина платежів по цій страховці залежить від страхової суми, терміну виплати страховки і від професії того, що страхується. Цікавою особливістю цього виду страхування є те, що для деяких професій, наприклад для адвокатів, підставою для отримання страховки може служити, наприклад, заява про тимчасове ослаблення пам'яті, що перевірити практично неможливо.
5. ПЕНСІЙНІ ПЛАНИ
Всі постійні жителі Канади мають право на отримання пенсії. У Канаді існує три основні види пенсій. Це:
а. Державна пенсія, що виплачується людині при досягненні їм 65 років. Розмір цієї пенсії залежить від терміну мешкання людини в Канаді і складає зараз 460 доларів в місяць для тих, що прожили в Канаді 40 і більше років. Для тих, що прожили в Канаді менший термін ця пенсія зменшується пропорційно часу мешкання.
би. Пенсія за рахунок пенсійних відрахувань у розмірі 5,4% від заробітку. Величина цієї пенсії залежить від термінів і абсолютної величини відрахувань. У людини, що працює по найму, відрахування робляться автоматично, причому половину відрахувань платить працівник, а половину працедавець. Людина, що працює сам на себе, може робити або не робити ці відрахування по своєму бажанню. Але якщо людина не працює, то на цей вид пенсії він розраховувати не може.
в. Пенсія від спеціальних пенсійних фондів, іменованих RRSP.
Пенсії з цих фондів є однією з найпопулярніших фінансових програм в Канаді.
Причин тут декілька. По-перше, в більшості випадків тільки цей вид пенсії дає можливість пенсіонерам не тільки забезпечити себе в старості необхідними засобами існування, але і дозволяє значній частині канадських пенсіонерів тримати свій рівень життя на дуже пристойній висоті. Велику частину клієнтів канадських туристичних компаній, що виконують тури як до Європи, так і на курорти Флоріди або Карібського моря, складають пенсіонери, мандрівні за рахунок цих фондів. Поняття про ефективність такого фонду дає наступний приклад.
Вважається, що якщо людина в 21 рік внесе до цього фонду всього лише 2500 доларів і більш не стане робити які - або внески, то навіть в цьому випадку при середній величині прибули на вкладений капітал в 15% річних (це рівносильно подвоєнню капіталу через кожні 5 років), то до 65 років він стане мільйонером.
У других, що дуже важливе в умовах Канади, де сплата достатньо великих податків є обов'язковими для тих, що всіх працюють, внески до цього фонду вважаються витратами, що списуються з оподаткування. Таким чином чимала частина грошей, вкладена до пенсійного фонду, виявляється отриманою за рахунок зменшення оподаткування. Величина вкладень до цього фонду може складати від мінімум 50 доларів в місяць до максимум 18 відсотків доходу того, що працює (але не более13. 500 доларів в рік). У третіх, відсотки, що виплачуються на вкладені до цих фондів гроші, набагато вище банківських і досягають до 25 % річних.
Вважається, що в цих фондах величина вкладеної в них суми подвоюється в середньому кожні сім років. Але величина приросту внеску залежить від загальної ситуації з економікою в країні і не є гарантованою, тобто вона може бути як позитивною, так і негативною. Але пенсійні фонди в деяких крупних організаціях, страхуються, і при будь-якому повороті подій отримає не меншого 75% від вкладених до цього фонду грошей, і 100% у разі смерті.
Пенсійним фондом можна почати користуватися досягши пенсійного віку. В принципі, людина може узяти гроші з фонду і раніше, але в цьому випадку послідує штрафна санкція - його примусять виплатити раніше несплачені з цих грошей податки. Людина може забрати як всю суму, що накопичилася, відразу, так і зажадати виплати йому розрахунковій щомісячній пенсії. Якщо у момент смерті людини у нього в цьому фонді залишиться яка-небудь сума грошей, то їх отримають його спадкоємці. Для початку участі в цьому фонді чоловік повинен бути постійним жителем Канади і пропрацювати в ній хоч би один рік.
Платежі до цього фонду можуть уриватися і поновлюватися за бажанням людини. Різниця в цьому випадку буде тільки в розмірах суми, накопиченої його фондом.
6. СТРАХУВАННЯ КРЕДИТІВ
Людина, що бере в банці кредит на велику суму, наприклад для покупки будинку, в обов'язковому порядку повинен бути застрахований від того, що не зможе повернути кредит у разі своєї смерті. Цю страховку можна зробити як в самому банку, так і в страховій компанії. Різниця тут буде наступною. Банківська страховка у разі смерті людини, що узяла кредит, погашає заборгованість, що залишилася за ним, і придбана в кредит власність залишається у володінні його спадкоємців. Але якщо до моменту смерті людини основна частина кредиту, наприклад 250. 000 доларів з кредиту в 300. 000 доларів, була вже погашена, то спадкоємці у будь-якому випадку грошей не отримають, і лише залишок кредиту в 50.
000 доларів буде погашено банківською страховкою. Якщо страховка робиться страховою компанією, то спадкоємцям буде виплачена вся сума кредиту, в даному випадку рівна 300. 000 доларів. і спадкоємці зможуть не тільки розрахуватися за будинок, але у них ще залишиться достатня сума грошей. Страхування в страховій компанії в цьому випадку надійніше, вигідніше і спочатку дешевше.
.
7. СТРАХУВАННЯ БІЗНЕСІВ
Цей вид страховки має декілька варіантів.
У одному випадку партнери по бізнесу страхують один одного. У разі смерті одного з партнерів його спадкоємці мають право затребувати вкладені їм в бізнес гроша. В цьому випадку інший партнер за рахунок страховки відшкодовує збитки і продовжує бізнес.
У іншому випадку бізнес може бути застрахований від збитків, пов'язаних з непрацездатністю власника. Якщо унаслідок хвороби, травми і т.д. господар бізнесу не може управляти їм сам, то страхова компанія сплатить всі витрати на підтримку бізнесу в страховий період.
8. МЕДИЧНА СТРАХОВКА
Вся медична допомога в Канаді як її постійним жителям, так і особам із статусом біженця виявляється безкоштовно. Виключення складає тільки стоматологічна допомога, яка відноситься до області приватної ініціативи. Але для тих, що приїхали до Канади на постійне проживання це правило вступає в силу тільки через три місяці після прибуття. Не мають медичного покриття також всі люди, що тимчасово знаходяться в Канаді. В цьому випадку хоч і не обов'язково, але вельми бажано придбати медичну страховку на випадок захворювання. Вартість лікування в Канаді висока, день перебування в госпіталі може коштувати більше тисячі доларів, а деякі операції коштувати більше десяти тисяч доларів.
Тому людям, що не мають медичного покриття, бажано мати медичну страховку. Вона стоїть від 1,30 доларів в день при страховці в 5. 000 доларів, 5 доларів в день при страховці в 100. 000 доларів, і т.д. (розцінки компанії "21st Centure Travel Insurance").
Слід враховувати, що медичне покриття і канадські медичні страховки діють тільки на території Канади. Тому при виїзді за кордон бажано мати туристичні медичні страховки. Вони коштують 0.85 долара в день, але покривають витрати на лікування за кордоном на суму до двох мільйонів доларів.
9. СТРАХУВАННЯ АВТОМОБІЛІВ
Страхування автомобілів в Канаді є обов'язковим. Поліцейський, що зупинив машину по будь-якому приводу, обов'язково запитає у водія страховку. Штраф за її відсутність складає 5.000 доларів. Величина страхової плати залежить від страхової суми, віку і підлоги водія (жінки вважаються акуратнішими у водінні і платять менше), стажу водіння, і від кількості штрафних балів за порушення правил водіння, а також аварій з вини власника, зареєстрованих поліцією в перебігу року.
Величина страхової суми залежить як від вартості страхованого автомобіля, так і від величини збитку, який може нанести цей автомобіль. Тому володіння автомобілем вартістю в 300 доларів (а в Канаді такі ціни на автомобілі, які ще досить добре ходять, але стоять дуже небагато із-за віку або втрати зовнішнього вигляду - не рідкість) не означає, що страхова сума буде такою ж низькою. Такий автомобіль може розбити дуже дорогу машину і зажадати великої витрати на лікування тих, що потрапили із-за неї в аварію людей. Страхова сума зменшується, але не набагато, якщо власник машини робить односторонню страховку.
Це означає, що у разі аварії з вини власника машини оплачуються витрати сторони, що тільки постраждала із-за нього, а витрати на відновлення своєї машини він нестиме сам. Як правило, економічно одностороння страховка себе виправдовує рідко і лише у разі дуже низької ціни страхованої машини. У всіх випадках величина страхової суми рідко буває нижчою 500. 000 доларів.
Страхова плата дуже сильно залежить від віку водія. Якщо людина є новим водієм у віці від 16 до 18 років, то його страхова плата буде максимальною і може досягати до 300 доларів в місяць. За статистикою, в цьому віці водії, особливо чоловіки, роблять максимальну кількість аварій. Із збільшенням віку водія страхова плата швидко падає, навіть якщо це новий водій.
Страхова плата також сильно залежить від стажу і умов водіння, підтвердженого страховою компанією. Тому для зменшення страхової плати водій повинен документально показати, що він водив машину раніше і скільки часу, і чи були у попередньої страхової компанії до нього які-небудь претензії. Страхова плата істотно зростає у випадку, якщо водій отримує штрафні бали за порушення правил водіння, і особливо у разі аварій по його провині.
Система штрафних балів в Канаді заснована на тому, що за кожне зареєстроване поліцією порушення правил дорожнього руху, залежно від їх тяжкості, водій отримує і грошовий штраф (йому вручається квитанція, по якій він повинен заплатити штраф в банці в перебігу тижня), і він отримує штрафні бали, що вносяться до поліцейського комп'ютера. Щороку при продовженні автомобільної страховки страховий агент водія бере дані з поліцейського комп'ютера про здійснені водієм порушення правил дорожнього руху і аварії. Залежно від тяжкості цих порушень і аварій водієві в тому або іншому ступені, але завжди на досить велику величину підвищують страхову плату.
Тому навіть у разі порушень або аварій водії по можливості повинні прагнути зменшити свої штрафні бали. При цьому марно і небезпечно намагатися "домовлятися" з поліцейським, пропонуючи йому гроші. Поліція в Канаді дуже високооплачувана, і вихована в твердій пошані до закону. Тому грошей у водія вона не візьме, а водій при цьому ризикує серйозною відповідальністю за надання хабара посадовцю. Але водій може звернутися до суду з приводу відміни штрафу і зробити це або самостійно, або найнявши адвоката у автомобільних справах.
В більшості випадків або поліцейський не є на суд, і тоді справа автоматично буде вирішена на користь водія, або водій або його адвокат зможе переконати суддю про випадковість порушення, і з водія знімуть штраф. Також, якщо водій по своїй провині стукнувся сам, або пошкодив на суму не більше 700 доларів чужу машину, то слід оцінити, що буде для водія дешевше - провести ремонт за свій рахунок і не сповіщати про аварію поліцію і страхову компанію, або зробити ремонт за рахунок страховки, але з наступного року в перебігу довгого терміну почати виплачувати істотно велику страхову плату.
.
10. СТРАХОВІ АГЕНТИ І БРОКЕРИ
Окрім вказаних, в Канаді існує ще дуже велика кількість видів різних страховок - нерухомості, майна, коштовностей, картин і т.д. Для отримання докладнішої інформації з питань, що цікавлять вас, і укладення страхових договорів рекомендуємо звертатися до страхових агентів компаній, що спеціалізуються на страховках, що цікавлять вас. Нижче дається список русськоговорящих страхових агентів відомих в Канаді страхових компаній, які допоможуть вам в справі, що цікавить вас.
Страхові агенти в Канаді або відносяться до конкретної страхової компанії і продають тільки її страхові поліси, або є брокерами і можуть продавати поліси будь-якої страхової компанії. Як правило, брокери пропонують декілька більший вибір як видів страхування, так і різних цін на однакові страховки у різних компаній. Агенти страхових компаній вибору не мають, але пропоновані ними страховки як правило добре котируються за рахунок або високій репутації їх компаній, або за рахунок більш пільгових умов страхування.
0 Відгуків на “Страхування в Канаді”
Залишити відгук