Страхування

Для цілей страхування прийнято класифікувати майно по видах господарюючих суб'єктів, яким воно належить. Розрізняють майно промислових і сільськогосподарських підприємств, а також майно громадян.

Склад майна промислових і сільськогосподарських підприємств , що підлягають страхуванню:

• будівлі, споруди, об'єкти незавершеного капітального будівництва, транспортні засоби, машини, устаткування, інвентар, товарно-матеріальні цінності і інше майно, що належить підприємствам і організаціям;
• майно, прийняте організаціями на комісію, зберігання, для переробки, ремонту, перевезення і т.п.;
• сільськогосподарські тварини, хутрові звіри, кролики, свійська птиця і сім'ї бджіл;
• урожай сільськогосподарських культур (окрім природних сінокосів).

Страхуванню не підлягають об'єкти і споруди, що не належать страхувальникові, окрім вказаного вище страхування за додатковим договором. Не підлягають страхуванню ділова деревина і дрова на лісосіках і під час сплаву, морські і риболовецькі судна під час знаходження на шляхах сполучення, документи, креслення, готівка і цінні папери.

Договір страхування майна, що належить підприємству, може бути поміщений на його повну вартість або на певну частку (відсоток) цієї вартості, але не меншого 50% балансової вартості майна; по страхуванню будов - не нижче за залишок заборгованості по виданих позиках на їх зведення.

В страхуванні майна прийняті наступні межі оцінки його вартості:

• для основних фондів максимальна - балансова вартість, але не вище за відновну вартість на день їх загибелі;
• для оборотних фондів - фактична собівартість за середніми ринковими, відпускними цінами і цінами власного виробництва;
• незавершене будівництво - у розмірі фактичних проведених витрат матеріальних і трудових ресурсів до моменту страхового випадку.

При страхуванні майна в певній частці, наприклад, в 50, 60 і т.д. відсотків, всі об'єкти страхування вважаються застрахованими в такому ж відсотку від їх вартості. Страхове відшкодування виплачується також в пропорційній частці.

Майно, прийняте від інших організацій і населення на комісію, зберігання, для переробки, ремонту, перевезення і т.п., вважається застрахованим виходячи з вартості, вказаної в документах по його прийому, але не вище за дійсну вартість цього майна (за вирахуванням зносу).

Страхування майна проводиться на випадок загибелі або пошкодження в результаті пожежі, удару блискавки, вибуху, повені, землетрусу, просіла грунту, бури, урагану, зливи, граду, обвалу, обвалу, дії вод підгрунтя, селячи і аварій, зокрема засобів транспорту, опалювальної, водопровідної і каналізаційної системи.

Страхове відшкодування виплачується за все загибле або пошкоджене майно, у тому числі і за майно, що поступило до страхувальника в період дії договору. При загибелі або пошкодженні застрахованого майна під час перевезення страхове відшкодування виплачується у разі, коли законодавством або договором перевезення не встановлена відповідальність перевізника за загибель або пошкодження вантажу.

Страхувальникові відшкодовуються витрати, пов'язані з порятунком майна, по запобіганню і зменшенню збитку у разі стихійного лиха або аварії (переміщення майна в безпечне місце, відкачування води і т.п.), а також по упорядковуванню застрахованого майна після стихійного лиха (прибирання, сортування, просушування і т.п.).

Також передбачене страхування цивільної і професійної відповідальності страхувальника за завдання майнового і фізичного збитку третім особи.

В останні десятиліття стало затребуваним в світовій практиці страхування від простою у виробництві, коли в результаті якого-небудь нещасного випадку підприємство терпить не тільки фактичні втрати матеріальних цінностей, але і виявляється на тривалий час без прибутку в результаті зупинки виробництва.

докладнішу інформацію про тарифи і послуги в різних страхових компаніях Ви можете отримати у свого страхового брокера.

Страхування майна громадян проводиться на випадок знищення, загибелі, втрати або пошкодження майна громадян в результаті пожежі, вибуху, стихійних лих, підмочки водою з різних систем (гарячіше і холодне водопостачання, система опалювання, система каналізації, а також заливши водою при порятунку майна від пожежі) крадіжки, грабежу і інших протиправних дій третіх осіб.

Під майном громадян розуміються предмети домашньої обстановки, ужитку і споживання, використовувані в особистому господарстві і призначені для задоволення побутових і культурних потреб сім'ї по праву особистої власності.

Об'єктом майнового страхування громадян не можуть бути документи, цінні папери, грошові знаки, рукописи, колекції, унікальні і антикварні предмети, виробу з дорогоцінних металів, каменів, предмети релігійного культу і т.д.

В майновому страхуванні громадян розрізняють наступні групи об'єктів страхування:

• будови (квартири, удома, дачі, садові будиночки, гаражі), включаючи обробку приміщень;
• майно (меблі, одяг, посуд, оргтехніка);
• цивільна відповідальність за спричинення збитку третім особам (наприклад, Ви можете затопити своїх сусідів знизу в результаті аварії у вашій квартирі).

Майно вважається застрахованим по постійному місцю проживання: у всіх житлових і підсобних приміщеннях, а також на присадибній ділянці за адресою, вказаною в страховому свідоцтві. У зв'язку із зміною місця проживання майно вважається застрахованим по новому місцю проживання страхувальника (без переоформлення страхового свідоцтва) до кінця терміну, передбаченого договором. Для цього оформляється додаткова угода, так званий аддендум, в якому указуються змінені умови страхування.

Домашнє майно вважається застрахованим також на час його перевезення будь-яким виглядом транспорту у зв'язку із зміною страхувальником постійного місця проживання, крім випадків, коли законодавством або договором перевезення встановлена відповідальність транспортної організації (перевізника) за збереження вантажу, що перевозиться.

Домашнє майно, що знаходиться на дачі або в літньому садовому будиночку (зокрема вивезене з постійного місця проживання), може бути застраховане за додатковим договором.

Договір страхування домашнього майна може бути поміщений строком від двох до 11 місяців і від одного до п'яти років включно. Домашнє майно приймається на страхування в сумі, заявленій страхувальником. В процесі дії договору страхування страхувальник має право збільшити страхову суму на основі додаткового договору з періодом терміну дії до закінчення терміну основного договору. Страхова сума за основним і додатковим договорами не може перевищувати вартості домашнього майна (з урахуванням зносу) в межах ринкових цін.

Розміри ставок премії передбачаються правилами страхування і визначаються в кожній компанії на основі статистичних даних.

Збитком в майновому страхуванні вважається:

• у разі знищення або викрадання предмету - його дійсна вартість (з урахуванням зносу) виходячи з ринкових цін;
• у разі пошкодження предмету - різниця між вказаною вище його дійсною вартістю і вартістю цього предмету з урахуванням обесценки в результаті страхового випадку.

В суму збитку включаються витрати по рятуванню майна і приведенню його в порядок у зв'язку з настанням страхового випадку. Розмір таких витрат обчислюється по нормах і тарифах на роботи, визнані необхідними.

Питання про виплату страхового відшкодування вирішується страховиком у міру надходження документів слідчими органами. Проте при поверненні потерпілому викрадених речей або хоч би частковому відшкодуванні збитку винним ця частина коштів повинна бути повернена страховикові.

З подій страхування домашнього майна виключаються знищення і пошкодження в результаті аварії опалювальної системи, водопровідної і каналізаційної мереж унаслідок дії низьких температур (морозів); знищення і пошкодження радіо- і електроприладів (окрім телевізорів) в результаті їх спалаху незалежно від причини, якщо ця подія не викликала пожежі, тобто розповсюдження вогню в приміщенні і знищення або пошкодження інших предметів.

Оцінка будов . При оцінці кожної будови встановлюються і записуються в страховий оцінний листок наступні дані:

• господарське призначення будови (житловий будинок, банячи, сарай, двір і т. п.);
• тип будови;
• рік споруди;
• матеріали стін, даху, фундаменту;
• розміри будови по фактичному обміру;
• кубатура (об'єм) будови, а для будов, що оцінюються по квадратурних нормах, - площа підстави;
• оцінна норма, що встановлюється для оцінки типової будови;
• відхилення вартості оцінюваної будови від вартості типової будови;
• сума оцінки будови в новому стані, обчислена без знижки на знос;
• відсоток знижки на знос, відповідний фактичному стану будови на момент оцінки;
• сума оцінки будови з урахуванням знижки на знос - страхова сума.

При виборі показників оцінки будови керуються вказівками і оцінними нормами, що діють в даній місцевості.

Джерело: dedal.ua

Інші статті