Як працює страхова компанія і отуда беруться тарифи
Для розуміння принципів роботи страхової компанії, перш за все, слід визначитися з самим терміном «страхування». Отже, відкривши енциклопедію, прочитаємо, що страхування - це система заходів, направлених на формування грошового фонду, з якого проводиться відшкодування збитку і виплата інших грошових сум в результаті стихійних лих, нещасних випадків, настання інших негативних подій.
Інститут страхування сформувався досить давно, коли торговці і мореплавці знаходилися у пошуках механізму захисту від можливих пошкоджень, втрат судів і вантажів, що перевозяться морем. Потім основні принципи морського страхування були скоректовані і після адаптації перенесені в інші сфери життєдіяльності соціуму.
Принципи роботи
Страхова компанія працює за принципами комерційної організації, яка захищає майнові інтереси громадян, пов'язані з можливими ризиками втрати або пошкодження майна, а також пов'язані з ризиками втрати життя або спричиненням збитку здоров'ю громадян (застрахованих). Іншими словами, страховик приймає на себе можливі ризики і гарантує компенсувати фінансові втрати у разі настання негативних подій, які спричинять за собою збиток майну, здоров'ю і т.д.
Компенсувати збитки страховик може за рахунок того, що страхові внески платить велика кількість чоловік, а збитки виникають лише у малої частини вкладників або застрахованих, але виплати по страхових випадках майже завжди набагато перевищують страхові внески. Велика частина отриманих коштів йде на компенсацію збитку (страхові виплати), а менша частина покриває витрати по веденню справи і формує прибуток страховика.
Звідки беруться тарифи
Пояснити, звідки страхова компанія бере тарифи, найлегше на конкретному прикладі. Розглянемо автострахування. Компанія вивчає статистичну сукупність страхових випадків і на підставі цього розраховує тариф, який повинен заплатити кожний з учасників загального страхового фонду. Страховик бере статистичні дані ГИБДД - скільки автомобілів потрапляє в аварії щорічно і з'ясовує середній розмір збитку по кожному автомобілю.
При цьому страховик також враховує, що водій середніх років, великий стаж безаварійного водіння, що має за плечима, швидше за все і надалі не потраплятиме в аварії. В той же час, молодий, недосвідчений водій має багато шансів стати учасником ДТП.
Відповідно, і тариф буде для недосвідченого воїна буде вище. Крім того, на розмір тарифу вирішальне значення надає і марка машини, вартість запчастин до неї, популярність її серед викрадачів і т.д. Вся сукупність отриманих даних аналізується і складається тарифна сітка для кожного виду автомобіля, на підставі якої і працюють продаючі структури компанії.
Страхові тарифи (вартість страхового захисту) досить схожі у більшості страховиків, при цьому різниці в тарифі, скажімо, в 2 рази, просто не може бути і це серйозний привід задуматися про надійність страховика, що пропонує демпінгові ціни.
Страховий тариф складається з двох частин: нетто-ставки (близько 70% тарифу), з якої формується страховий резерв, і частині (близько 30%), що залишилася, витрачається на ведення справ страховиком. Нетто-ставка розраховується на основі статистичних даних і серйозних коливань у різних страховиків тут бути не може. Зниження тарифу можливе, в першу чергу, за рахунок частини, що йде на витрати. Таким чином, коливання тарифів повинні укладатися в 25-30%. Якщо коливання більше, то це серйозний привід задуматися над надійністю компанії, яка пропонує такі низькі тарифи.
Структура страховика
В структурі страхової компанії, як правило, є декілька відділів, обслуговуючих окремі елементи всієї бізнес-цепочки. Так, в СЬК є відділ андеррайтингу, який займається вивченням ризику, дає прогнози щодо вірогідності настання тієї або іншої негативної події, оцінює ступінь ризику і т.д.
Не обійтися страховикові і без служби врегулювання збитків, яка приймає і обробляє заяви від страхувальників, а також здійснює страхові виплати. У обов'язки даної служби входить експертиза страхових випадків, яка включає перевірку всіх заяв, встановлення дійсних причин події і з'ясування всіх обставин виникнення збитку.
Сьогодні страхування прийнято ділити на страхування майна і на особисте страхування. У свою чергу дані види діляться на підвиди, наприклад страхування життя входить в особисте страхування, а страхування квартир, автомобілів, в майнове. Відповідно до цього, в СЬК формуються відділи, які займаються реалізацією полісів по тим або іншим видом страхування. Наприклад, відділ страхування майна, вантажів, відповідальності і т.д. Також широко поширені продажі полісів через агентські мережі.
Краще перестрахуватися
На жаль, параметри, що характеризують об'єм російського страхового ринку, поки не сопоставіми з параметрами і масштабами ринку західного. І саме з цієї причини російські страховики не можуть утримувати на власних «плечах» дуже крупні ризики. До одних з цих причин відноситься низький рівень капіталізації російських страховиків.
Тому всі російські страхові компанії перестраховують частину своїх ризиків в зарубіжних перестраховочних компаніях, тим самим забезпечуючи і власну стабільність і гарантії виплат своїм клієнтам в будь-яких ситуаціях
Звичайно, показана схема роботи страховика вельми умовна, але, проте, ознайомившись з нею, можна скласти близьку до реальності картину діяльності страхової організації.
0 Відгуків на “Принципи роботи страхової компанії”
Залишити відгук