Настання весни неминуче примушує задуматися про наближення відпускного сезону, який багато хто прагне провести за кордоном. Плануючи свої поїздки, люди витрачають силу-силенну часу, дійшло вивчаючи умови мешкання в різних готелях, вартість турів, подробиці майбутніх екскурсій і т.д.
І, напевно, останнє, про що згадує людина, що зібралася в подорож, - це страховка. Ні для кого не секрет, що посольства багатьох іноземних держав однією з умов видачі візи ставлять наявність страховки, яка покриє можливі витрати туриста при наданні йому медичній допомозі.
Виходить, хоча, згідно українському законодавству, страховка - справа добровільне, у багатьох випадках вона стає обов'язковою. Можливо, через свій добровільно-примусовий характер страхування туристів розглядається багатьма як формальність. А дарма, адже від того, наскільки вдало будуть вибрана страхова компанія (СЬК) і програма страхування, залежить, як успішно туристові, що опинився за кордоном в непередбаченій ситуації, вдасться мінімізувати фінансові втрати.
Треба визнати, що страхування осіб, що виїжджають за кордон, - вельми перспективний напрям діяльності вітчизняних СЬК. За минулий рік "закордон" відвідали 17,3 млн. українців. З них близько 60% прямували в країни Європи, а також на курорти Туреччини і Єгипту. Отже, близько 10 млн. чоловік в минулому році стали клієнтами СЬК, застрахувавши свої ризики при виїзді за кордон. Якщо врахувати, що середня вартість полісів коливається в межах 15-30 грн., то збори СЬК по страхуванню туристів в минулому році повинні були скласти близько 200 млн. грн.
За оцінками страховиків, найактивніше з даним видом страхування працюють такі СЬК, як "Еталон", Універсальна, ТАС, АСЬКА, ПРОСТО-СТРАХОВАНІЄ, ИНГО-Україна.
.
Предлагаємиє різними СЬК страхові поліси в основному схожі між собою. Частково це пов'язано з вимогами посольств, які визначають, які страхові гарантії повинен мати чоловік для отримання дозволу на в'їзд в країну. Скажімо, для поїздки в США страховий поліс повинен передбачати страхову суму в $50 тис., в країни Західної Європи - EUR30 тис.
Тоді як до Єгипту або Туреччини, наприклад, можна в'їжджати із страховкою, що передбачає покриття в $15 тис. Ціна поліса залежить від страхової суми і набору ризиків, що покриваються страховкою. Найбільш прості страхові поліси з покриттям в $5 тис. можуть коштувати 1,2 грн. в день, тоді як страховки з покриттям в EUR30 тис. на 10 днів, що передбачають катання на гірських лижах і ряд додаткових ризиків, - близько 12 грн. в день. Як правило, страховка на 12-15 днів літнього відпочинку обійдеться приблизно в 30 грн. Туристові, що відправляється на зимовий відпочинок і збирається зайнятися гірськолижним спортом, за страховку доведеться заплатити 100-250 грн.
Такі поліси передбачатимуть вже і необхідність операційного втручання, і послуги швидкої допомоги, санітарної авіації.
.
Класичний страховий бізнес грунтується на широкому використанні статистики подій. До неї-то і звернемося, щоб визначити, що найчастіше примушує людей згадувати про наявність страхового поліса. Страховики відзначають, що для кожного сезону і типу курорту характерні свої страхові випадки. Якщо літом, знаходячись на морських курортах, люди страждають в основному від сонячних ударів і харчових отруєнь, то взимку вони часто отримують вивихи або переломи.
Небезпечний гірськолижний спорт, нічого не поробиш. Відповідно, можна визначити і діапазони вартості медичних послуг, які можуть бути надані туристові, що потрапив в біду. "Зимові страхові випадки найбільш дорогі, оскільки травми часто припускають накладення гіпсу, подачу машини швидкої допомоги або евакуацію на вертольоті, що вабить додаткові витрати, - говорить Наталія Ромашкина, головний фахівець відділу врегулювання збитків СЬК "Кредо-Класик" (м. Київ; з 1994 р. ; 700 чіл. ). - Якщо йдеться про амбулаторне надання допомоги, то витрати будуть в межах EUR0,3-1 тис. ; якщо про госпіталізацію і хірургічне втручання - EUR1-15 тис. ".
І, відмітьте, це не граничні, а середні суми.
.
В той же час літні страхові випадки представляють не таку серйозну загрозу для гаманця туріс-та. "Літом найбільш поширені простудні захворювання, харчові розлади, вивихи, удари, порізи, уколи морських їжаків. Для Туреччини, де висока температура поєднується з високою ж вологістю, характерні загострення серцево-судинних захворювань", - говорить Зоя Сазонова, директор департаменту туристичного страхування СЬК "Еталон" (м. Київ; з 1993 г.; 650 чіл.).
Медична допомога при харчовому отруєнні найчастіше обходиться в EUR100-500, при простуді - в EUR80-110, при сонячному ударі - EUR250. Статистика СЬК свідчить, що серйозну травму можна отримати, не тільки впокорюючи гірські схили. "Минулого року ми застрахували 411 тис. чоловік. Загальна кількість тих, що звернулися за меддопомогою склало близько 8 тис. чоловік. 11 чоловік із застрахованих померли. Також довелося забезпечувати медичну евакуацію 60 клієнтів з травмами різного ступеня тяжкості", - ділиться досвідом пані Сазонова. При цьому відомі випадки, коли на курортах Туреччини туристи отримували переломи і травми хребта, які вимагали медичних послуг вартістю $30 тис.
Таку суму може покрити зовсім не кожна страховка.
.
Існують також ризики, які можуть підстерігати клієнтів СЬК незалежно від сезону і місця перебування. До таких відносять гострий зубний біль, а також загострення серцевих захворювань, наприклад, гіпертонічний криз. Треба розуміти, що швидка стоматологічна допомога застосовується тільки у разі гострого зубного болю, і більшість СЬК обмежують ліміт своєї відповідальності по даному ризику. Часто ліміт по стоматології складає в страхових програмах EUR200. Гіпертонічний криз - дорогий випадок. Якщо положення не дуже серйозне, амбулаторна допомога обійдеться СЬК або клієнтові до EUR500, у разі госпіталізації витрати зростають до EUR2,5-4 тис.
Ряд клінік і приватних докторів працюють тільки через свої асистуючі фірми або віддають перевагу готівковому розрахунку. Такі ситуації найчастіше відбуваються в Саудівській Аравії, Новій Зеландії, на Кубі, в США і Китаї.
Стає зрозуміло, що поїздки за кордон можуть вилитися в крупні витрати, компенсувати які і винна СЬК. Але на ділі так відбувається зовсім не завжди. Не варто сподіватися, що наявність страховки повністю позбавить від необхідності витрачати за кордоном власні гроші. По суті, існують два варіанти взаємодії з СЬК. У першому випадку що потребує допомоги дзвонить в асистуючу компанію, яка в країні перебування забезпечує підтримку клієнтів української СЬК, заявляє про настання страхового випадку і чекає допомоги. У ідеалі, асистуюча компанія організовує клієнтові меддопомогу і її оплату української СЬК за безготівковим розрахунком.
Другий варіант припускає, що клієнт самостійно звертається до медиків за допомогою і оплачує послуги готівкою. В даному випадку теж потрібно зв'язатися з асистуючою компанією або своєю СЬК і зареєструвати страховий випадок. Недолік даної схеми - це необхідність самостійно збирати в іноземних медустановах документи і вже після повернення на батьківщину добиватися від страховика компенсації своїх витрат.
Треба сказати, що за межею слова страховиків про те, що вони продають клієнтам спокій, втрачають свій сенс. Будьте готові до виникнення цілого ряду проб-лем, рішення яких може серйозно зіпсувати поїздку. Страховики розповідають, що при виникненні страхового випадку можуть виникати технічес-кие проблеми, наприклад, з телефонним зв'язком. Навіть якщо клієнт додзвониться в асистуючу компанію або в СЬК в Україні, це ще не гарантує того, що допомога прийде негайно. "Бувають проблеми, коли клієнт, з яким відбувся страховий випадок, дзвонить в компанію і надає невірні контакти - або свої, або клініки, в якій йому надають допомогу.
Тоді СЬК складно знайти цієї людини", - розповідає Наталія Ромашкина.
.
Має місце також проб-лема повернення грошей, сплачених лікарям готівкою. СЬК завжди закликають клієнтів не платити власні гроші докторам, а звертатися в компанію ассистанса. "Дуже незручно, коли клієнт оплачує власними грошима надані послуги. В цьому випадку йому доведеться зажадати у лікарів документи для отримання компенсації своїх медичних витрат після повернення на батьківщину (не знаючи мови. - Ред.), - пояснює Зоя Сазонова. - Немає гарантії, що клієнт привезе документи, правильно оформлені з погляду фінансових взаєморозрахунків по відшкодуванню збитків."
Проте туристи не завжди можуть контролювати ситуацію і робити все за правилами. Для того, щоб в цьому переконатися, можна привести один з типових відгуків, що залишаються туристами в інтернеті як попередження: "На морі шторм: голова б'ється об корали. Ви в плавках, без мобілки, що непритомніє, знаходячись в 1,5 км. від готелю, зможете подзвонити страховикові? У найближчому готелі доктор наклав вісім швів, обробив рану. Виставив рахунок на EUR160. Далі - спори, зіпсований відпочинок. Підсумок: насилу домовився за $30, але заплатити все-таки довелося. Висновок: страховка діє тільки тоді, коли з вами все гаразд".
Погодитеся, віддати кругленьку суму лікареві і до кінця відпустки економити на сувенірах - перспектива малоприємна. Проте реальність така, що мало хто з іноземних приватних лікарів погодиться повернути пацієнтові отриману готівку, навіть якщо СЬК готова перерахувати необхідну суму. "Після повернення до України клієнт отримає свої гроші, але на момент події, якщо він розрахувався наявними, маловірогідно, що доктор поверне гроші і виставить рахунок СЬК", - запевняє Наталія Ромашкина. В кращому разі, оплата медичної допомоги може бути розбита на декілька подій.
Наприклад, послуги швидкої допомоги сплатить клієнт, а основні послуги, лікування в лікарні, медикаменти - СЬК за безготівковим розрахунком і після того, як клієнт зв'яжеться із страховиком.
.
Про наявність серйозних проб-лем в страховому обслуговуванні українських туристів за кордоном свідчить і практика Асоціації страхувальників України (АСОВІ; м. Київ; з 2003 р. ). За словами генерального директора АСОВІ Леоніда Хоріна, до них поступають скарги від клієнтів, які не змогли отримати допомогу від страховиків. "Рівень страхових послуг для тих, що виїжджають за кордон залишається дуже низьким, - затверджує пан Хорін. - Зовсім недавно в АСОВІ поступила скарга від людини, що відвідала курорт в Шарм Ель Шейхе (Єгипет). Він підвернув ногу, спускаючись по сходах в готелі.
Здавалося б, дрібниця, але із-за гіпсу, який йому наклали, і ліків, які дали, він міг би позбутися ноги, якби вчасно не повернувся до України і не звернувся до наших лікарів. " На думку пана Хоріна, даний випадок свідчить про те, що українська СЬК уклала договір з асистуючою компанією, яка працює з медиками низької кваліфікації.
.
В АСОВІ Бізнесу розповіли, що скарги на компанії від туристів поступали і раніше і стосувалися як якості послуг, так і відмов СЬК виплачувати відшкодування. При цьому часто як причину відмови страховики називали невчасне звертання клієнта. "Але як людина може вчасно заявити про страховий випадок, якщо, наприклад, знаходиться в реанімації?" - дивується Леонід Хорін.
Страховики ж радять клієнтам не економити на страховому полісі і уважно вивчати договір страхування. За словами учасників ринку, туристичні фірми, щоб здешевити тур, часто занижують ціни страховки. СЬК, у свою чергу, не можуть піти на зниження тарифу, не обмеживши набір ризиків або територію дії поліса. Клієнт сам повинен звертати увагу на зміст договору, особливо якщо страховка дуже дешева. У такому полісі буде або дуже велика франшиза, або мала територія дії, наприклад, тільки територія готелю.
Одна з найбільш гострих проблем для українських страховиків полягає в тому, що медики східних країн фактично поставили на потік оформлення документів про надання медичних послуг, які дозволяють витягати з українських СЬК суми, не відповідні реально наданій допомозі. Є і ряд інших проблем. Дуже складно, наприклад, організувати евакуацію на батьківщину лежачих хворих. "Тільки одна українська авіакомпанія, що виконує чартерні рейси, має ліцензію на транспортування лежачих хворих, - говорить Зоя Сазонова. - Ми це питання ставили навіть перед Мінтранссвязі.
Людей просто буває дуже складно вивезти з країни перебування, оскільки це деколи вимагає дотримання ряду умов, таких, наприклад, як демонтаж крісел в салоні літака. "
.
При цьому страховики визнають, що можуть вирішити не абсолютно всі проблеми застрахованого. Ситуації бувають разниє. Якщо чоловік приходить і показує страховий договір, адміністратор, доктор або медсестра в готелі можуть сказати, що вони не працюють з вказаною в полісі СЬК. Представники страхових компаній одностайно запевняють, що клієнтові при цьому краще всього не панікувати, а передзвонити в СЬК. У такому разі страховик винен сам залагоджувати відносини з медиками, при необхідності викликати клієнтові карету швидкої допомоги і направити його в ту клініку, в якій СЬК може гарантувати оплату медичних послуг.
0 Відгуків на “Причини проблем туристів при страхуванні своїх ризиків 20 Березня 2008 09”
Залишити відгук