Якщо ти недержавний чиновник, у тебе немає свого бізнесу, та і взагалі мільйонером не є, розраховувати на ситу державну пенсію - утопія
Вже зараз на одного пенсіонера доводяться ті, що 1,5 працюють громадянина, і з кожним роком впродовж наступних 30 років пропорції змінюватимуться не в кращу для тебе сторону. Пенсія середньостатистичного пенсіонера дорівнює 35% його колишньої зарплати. І якщо не буде змін в законодавстві, щороку цей відсоток скачуватиметься все нижче і нижче.
Розмір пенсії залежить від двох величин: скоректований, на підставі всього стажу роботи, середній заробіток і страховий стаж (не менші п'ять років). Середня зарплата обчислюється на основі зарплати за кожен місяць всього періоду роботи і зіставлення її з середньою зарплатою в країні в цій галузі за цей же період часу. А страховий стаж обчислюється зі всього періоду сплати внесків на обов'язкове пенсійне страхування.
В страховий стаж зараховуються тільки ті періоди роботи, за які сплачені внески на загальнообов'язкове пенсійне страхування, але якщо сума страхових внесків, сплачених за відповідний місяць, менше мінімального внеску, в стаж зараховується пропорційно зменшений період. Ті, у кого вже 25 років стажу роботи (для жінок - 20), можуть розслабитися. Вони вже заробили собі мінімальну пенсію: вона рівна розміру прожиткового мінімуму тих, хто втратив дієздатність, тобто близько 500 грн. Що, мало? Так це не зараз, а після настання пенсійного віку. Твої запити на той час значно зменшаться.
А поки самий час подумати про те, як зробити державну пенсію трохи більше.
.
Згідно із законом за кожен рік страхового стажу понад 25 років (20 років для жінок) пенсія за віком збільшується на 1% від розміру заробленої пенсії, але не більше 1% мінімального розміру пенсії . Якщо за 25 років тобі вже забезпечено 500 грн пенсії, то через 10 років додасться ще полтиник. Бачиш, не все так погано. Але є декілька способів збільшити розмір пенсійної допомоги:
- відстрочити її призначення: не заявляти про своє бажання виходити на пенсію і продовжувати працювати, немов ти не пенсіонер. Загалом, уколювати до тієї, що непритомніє. У такому разі, згідно статті 29, за кожен рік, що пропрацював, пенсію можна збільшити від 3% (за перший рік) до 85,32% (за десятий рік роботи) після пенсійного віку.
- вийти на пенсію і продовжувати офіційно працювати. Так поступила моя мама. У 47 років вона влаштувалася в іноземну компанію на офіційну зарплату. Там пропрацювала п'ять років, не допрацювавши 2,5 року до пенсії. Але в 55 років їй знову запропонували непогану офіційну роботу в іноземній компанії, де і вдалося допрацювати ті, що не дістають для звання «ветеран праці» (35 років стажу) роки. Через п'ять років вона подала документи до Пенсійного фонду на перерахунок пенсії (і як ветеран праці, і тому, що пропрацювала декілька років після виходу на пенсію). Справа морочлива: потрібно було віднести до Пенсійного фонду декілька довідок з попередньої і нинішньої роботи, але гра коштувала свічок - розмір пенсії збільшився на 132%.
.
Творча відпустка
Гроші на старість можна не тільки запрацювати, але і накопичити за допомогою недержавних пенсійних фондів. Причому, згідно закону, особисту пенсію можна отримувати на 10 років раніше. Піти в творчу відпустку в 45 років - чи не про це ти мрієш?
Відкрити персональний пенсійний рахунок в недержавному пенсійному фонді мають право і працедавці (юридичні особи), і працівники (фізичні особи). Пенсійні внески, виплачені на користь працівників, згідно закону, відносяться на валові витрати підприємства, а значить, економія на податку з прибутку - 25% від суми сплачених внесків. Та і працедавці, які відраховують гроші до недержавного фонду, звільняються від сплати обов'язкових соціальних платежів до фонду праці, а це 37% економії залежно від економічної діяльності.
Для фізичних осіб також передбачені пільги: пенсійні внески, зроблені на свою користь, не оподатковуються з доходів фізичних осіб у розмірі середньомісячного прожиткового мінімуму, помноженого на 1,4, але не більше 740 грн, або 15% від зарплати (залежно від рівня зарплати береться менший показник). А пенсійні внески, зроблені на користь членів сім'ї першого ступеня спорідненості, не оподатковуються у розмірі 50% суми середньомісячного прожиткового мінімуму, помноженої на 1,4.
За словами представника відкритого недержавного пенсійного фонду «Соціальний стандарт», на підставі договору про відкриття персонального пенсійного рахунку в кінці року можна подати документи до податкової інспекції і повернути 15% податкового кредиту зі всієї заробітної плати за рік . Проте ця пільга зовсім не безкоштовна. Податок доведеться заплатити пізніше. Недержавні пенсійні фонди віднімуть з майбутньої пенсії 60% від податку фізичних осіб або 9%.
.
Щоб відкрити особовий пенсійний рахунок, потрібно звернутися до Пенсійного фонду з паспортом і оригіналом ідентифікаційного коду. Гроші можна вносити готівкою або по перерахуванню через банк. Потрібно лише написати заяву в бухгалтерію, вказавши суму, яку ви бажаєте перераховувати до фонду із заробітної плати. Розмір особистої пенсії залежить від тривалості накопичення і регулярності поповнення пенсійного рахунку: за рік можна запрацювати від 26% до 30% річних. При укладенні договору про додаткові пенсійні виплати можна за бажанням вибрати вид виплат: терміновий або довічний. Термінові пенсійні виплати виплачуються протягом певного терміну, але не менші п'ять років.
Довічні пенсійні виплати - щомісячні виплати, які банк перераховує, згідно правилам пенсійного фонду, до кінця життя. У разі твоєї кончини залишок засобів на рахунку успадковується.
.
Пенсія і страховий захист
Головна привабливість пенсійного страхування не стільки у фінансовій стабільності (страхові компанії пропонують від 4% до 10% інвестиційного доходу в рік), скільки в страховому захисті. У разі настання будь-якої страхової події компанія зобов'язана виплатити компенсацію, навіть якщо страхувальник не встиг перерахувати страхову суму, обумовлену в договорі, в повному об'ємі. Причому розмір страхової суми не зменшується, а виплата по одному ризику (травма) не залежить від виплат по іншому ризику (ДТП, нещасний випадок). Наприклад, договір пенсійного страхування складений на 19 років, значить, починаючи з 40 років щороку потрібно щомісячно вносити на рахунок 200 грн: 200 грн х 12 міс.
х 19 років = 45 600 грн. Впродовж наступних 10 років страхова компанія щомісячно виплачуватиме 569,5 грн: 569,5 х 12 х 10 = 68 337 грн. У разі смерті в період накопичення спадкоємці отримають сплачені внески + річну пенсію у розмірі 6833,7 грн. А у разі смерті страхувальника в період виплати спадкоємці отримають річну пенсію у розмірі 6833,7 грн і отримуватимуть пенсію до кінця терміну договору.
.
Пенсійні страхові програми, як і недержавні пенсійні фонди, передбачають податкові пільги для юридичних і фізичних осіб. Але після виходу на пенсію страхові компанії з половини накопиченої суми віднімуть 15% податку, решта половини накопичень не оподатковується. У сумі вийде близько 9%.
Марина Наумова, заступник голови правління «Фортіс Страхування Життя Україна»
- Про майбутню пенсію потрібно задуматися вже в 30-річному віці. Попереду 25-30 років, цей час досить, щоб накопичити засоби на хорошу пенсію. Наприклад, в Германії закон зобов'язує молодих людей до 27 років визначитися з вибором пенсійного фонду або страхової пенсійної програми. Але більшість молодих німців відкривають персональні пенсійні рахунки і в 22 роки, і в 25 років, справедливо вважаючи: чим раніше відкриєш рахунок, тим більше часу для накопичення і менше щомісячні внески.
Вибір пенсійної страхової програми або недержавного пенсійного фонду залежить від потреб людини. Охочим відкласти гроші майбутнє без можливості їх зняття ідеально підходять недержавні пенсійні фонди - зняти з них гроші до настання пенсійного віку практично неможливо. Можна лише перемістити засоби до іншого фонду. Тим, у кого велика сім'я, діти і батьки, про яких потрібно піклуватися, підійдуть накопичувальні програми страхування життя. Це одночасно і інвестиції в майбутнє, і можливість мати додаткову пенсію, і страховий захист.
Маючи поліс накопичувального пенсійного страхування, можна не тільки накопичувати гроші, але і розраховувати на отримання компенсації в результаті нещасного випадку (ДТП, травма), критичних хвороб (інфаркт, інсульт, онкологічні захворювання). А у разі смерті застрахованої особи його сім'я також отримає разову виплату і продовжуватиме отримувати щомісячну пенсійну допомогу. При цьому компенсацію можна отримати по всіх ризиках, і виплати по одних ризиках не залежать від виплат по інших, а страхова сума поліса, вказана в договорі, не зменшується.
.
Відмінність пенсійного страхування від недержавних фондів полягає в тому, що страхові компанії при укладенні договору можуть відразу ж розрахувати майбутню пенсію. Як правило, її розмір рівний щомісячним платежам. У пенсійних фондах все інакше: спочатку потрібно укласти договір, вносити гроші і лише до кінця терміну дії договору буде точно відомий розмір щомісячної пенсії.
Важливе знати, що корпоративне страхування відрізняється від особистого. Корпоративне страхування - це і додатковий соціальний захист, і відкладена заробітна плата. Працівник, що знає, що через 10 років отримає 50 тис. грн, природно, зацікавлений працювати добре. Але корпоративне страхування має і зворотну сторону. Працедавець має право віддавати працівникові не всю накопичувальну частину страхування. У колективному договорі може бути сказано, що через три роки роботи співробітник має право на 25% накопичень, через 5 років - на 50% і лише через 10 років - на повну корпоративну пенсію.
А якщо він перестане працювати в компанії протягом трьох років, його страховка, наприклад, перейде іншому співробітникові. Але якщо з працівником відбудеться нещасний випадок, страхова компанія, безумовно, проведе страхову виплату безпосередньо потерпілому. Тому корпоративне пенсійне страхування - добре, але не заважає подумати і про свій власний страховий поліс.
.
0 Відгуків на “Пенсійне страхування або життя після пенсії”
Залишити відгук