Чому по полісах обов'язкового страхування автоцивільної відповідальності практично неможливо отримати відшкодування
З 2008 року ОСАГО стало по-справжньому обов'язковим видом страхування. З 1 січня співробітники ДАІ отримали право штрафувати водіїв за відсутність поліса ОСГПО - обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів (також називають ОСАГО - обов'язкове страхування автоцивільної відповідальності). Розмір штрафу - 8,5-17 грн, при повторному порушенні - 34 грн. Як і передбачалася, новина об введення штрафів з 1 січня спровокувала збільшення попиту на поліси ОСАГО.
За словами страховиків, об'єми продажів автогромадянки в листопаді-грудні 2007-го і січні 2008-го виросли в 2-3 рази. У СЬК «Оранта» і «Дженералі Гарант» зростання надходжень за договорами автогромадянки в січні було на рівні 200%. У СЬК «Страхові традиції» попит на ОСАГО збільшився в 3 рази. У дрібних гравців продажі підросли на 50-60%. «Якщо даїшники контролюватимуть наявність у водіїв полісів ОСАГО, ринок автогромадянки в 2008 році виросте як мінімум в 2,5-3 рази», - припускає Ігор Сахар, заступник голови правління Європейського страхового альянсу.
Добровільна обязаловка
ОСГПО - один з найприбутковіших напрямів для українських страхових компаній . Рівень виплат по цьому виду страхування - найнижчий по галузі : від страховиків до страхувальників повернулося 30% сум, отриманих за поліси автогромадянки, тоді як за кордоном цей показник нерідко зашкалює за 100%, а виплати по КАСЬКО у вітчизняних СЬК досягають 80-90% премій.
"Лобіюючи Закон про ОСАГО у Верховній Раді і введення штрафів за відсутність поліса автогромадянки, страховики розраховували отримати мільйонні доходи. Оскільки суми виплат по ОСАГО невеликі, а самі страховки недорогі, страхові компанії сподівалися, що що багато постраждали в ДТП не стануть добиватися від них компенсацій у разі відмови відшкодувати збитки. Багато страхувальників дійсно не ризикують зв'язуватися з бюрократичною процедурою відшкодування», - говорить страховий брокер Євгеній Дейкун.
На руку страховикам і незнання багатьма автоаматорами, від чого їх захищає поліс ОСАГО (збиток, нанесений винуватцем ДТП - страхувальником третім особам, відшкодовує його страхова компанія).
.
В Росії введення ОСАГО супроводжувалося масованою рекламний-роз'яснювальною кампанією (російські страховики вже покрили автогражанкой 95% автомобілів). У Україні Закон про ОСАГО прийнятий кілька років тому, проте автоаматори неохоче купують поліси. Страховики не стали проводити рекламну кампанію, вибравши інший метод дії на потенційних клієнтів. «Сплески продажів полісів ОСАГО в різні роки пов'язані з новинами про те, що Державтоінспекція з такої-то дати почне штрафувати водіїв за відсутність страховки», - визнають в одній із страхових компаній.
За словами Олександра Климовича, начальника управління аналізу страхової діяльності СЬК «Дженералі Гарант», приблизно 30% полісів, проданих в 2007-му, мали термін дії менше одного місяця. Таким чином автоаматори економили . У 2007 році даїшники перевіряли наявність полісів тільки при видачі техпаспорта або черговому техогляді. Купивши найдешевший поліс (терміном дії на 15 днів), можна було без проблем пройти техогляд і отримати техпаспорт.
Всього в 2007-му страховики продали 3,68 млн. полісів ОСАГО. Це 40% потенційного ринку ОСАГО: у Україні приблизно 10 млн. транспортних засобів; страховики щорічно можуть продавати полісів автогромадянки більш ніж на 1,5 млрд грн. Втім, за минулий рік об'єм зібраних премій виріс істотно: на 62,1% - до 665 млн. грн. «Не дивлячись на відсутність жорсткого контролю над наявністю полісів, в 2007 році ринок виріс більш ніж в півтора рази», - констатує Ігор Сахар.
В 2008-му СЬК планують застрахувати вже 70% українських водіїв, збільшивши притоку премій в 2,5-3 рази . «При жорсткій перевірці полісів співробітниками ДАІ цього року страховики продадуть до 7,5 млн. полісів - 70-75% потенційного ринку ОСАГО. Якщо ДАІ не перевірятиме поліси ОСАГО у водіїв, страхові компанії зможуть реалізувати не більше 6 млн. полісів», - прогнозує Олександр Климович.
Збереже і збереже
На відміну від КАСЬКО, автогромадянка дає страхувальникові невисокий рівень захисту. Для ОСАГО законодавці встановили так званий ліміт відповідальності за заподіяний збиток. За заподіяний збиток майну потерпілі в ДТП, за винятком винуватця аварії, по ОСАГО можуть розраховувати на компенсацію від страховика у розмірі не більше 25,5 тис . грн кожен. Проте загальна сума виплат не повинна перевищувати 127,5 тис. грн (сума відшкодування не повинна перевищувати п'ятикратний ліміт відповідальності поодинці страховому випадку). Максимальна сума, яку виплатять за збиток здоров'ю або життю потерпілих (виключаючи винного в ДТП), - 51 тис. грн кожному.
Страхова компанія, що відшкодувала збиток по страховці ОСАГО, може подати регресний позов на винуватця події. Приводів для позову немало: алкогольне сп'яніння водія - ініціатора ДТП, управління автомобілем без довіреності, втеча з місця аварії, відмова винуватця ДТП пройти медичне обстеження. В цьому випадку всі витрати СЬК по відшкодуванню збитку третім особам погашає винуватець аварії.
Середня вартість поліса ОСАГО по ринку - 197 грн. В 2008 році ціна страховки може вирости, прогнозують страховики: якщо водії частіше купуватимуть річні поліси (вартістю від 300 грн), а не «короткі» (терміном дії на пару тижнів) за 15-20 грн. Середня сума відшкодування по ОСАГО - 5 тис. грн. Олег Карпенко, заступник начальника управління продажів автотранспортного страхування CК «НОВА», запевняє, що сума відшкодувань постійно росте. Слова експерта підтверджують в Українській страховій групі: на початку 2007 року компанія погашала по страховках ОСАГО 200 тис. грн в місяць, до кінця року виплати збільшилися до 1 млн. грн.
Втім, рівень виплат багато в чому залежить від структури страхового портфеля компанії: якщо компанія торгує переважно 15-денними полісами (ризики по таких страховках мінімальні), то і рівень виплат невисокий.
.
Приходите завтра
На автомобільних інтернет-форумах автогромадянку і страховиків, які її продають, в основному лають. Автоаматори говорять, що страховики затягують виплати по ОСАГО, виплачують компенсацію не в повному об'ємі, а то і взагалі відмовляються відшкодовувати збитки.
Сергій Васильев, арт-діректор рекламного агентства, у вересні 2007 року потрапив в ДТП. Винуватцем події був водій Opel Astra. «Страхова компанія до цих пір не відшкодувала збиток, оскільки суд не ухвалив рішення про страхове відшкодування, хоча винен був це зробити ще в жовтні», - скаржиться Васильев.
Олена Гуляєва, менеджер по рекламі крупного промислового холдингу, застрахувала свою Skoda Fabia в 2007 році. На початку грудня минулого року вона потрапила в ДТП: у машину врізався мікроавтобус, за кермом якого був нетверезий водій. Олена звернулася в страхову компанію горе-водітеля, надавши заяву і всі необхідні документи. Страховик відправив потерпілу до свого «незалежного експерта» - для огляду автомобіля. За словами Олени Гуляєвой, експерт украй поверхнево оглянув автомобіль - без допомоги підйомників, інструментів.
Потерпіла вказала на приховані пошкодження, експерт вписав їх в акт огляду. Через десять днів страхова компанія розрахувала витрати на відновлення автомобіля. Сума виплати опинилася у декілька разів нижче, ніж реально потрібне на ремонт машини . На претензії Олени в страховій компанія відповіли погрозами: якщо клієнтка не надасть фотографії із зображенням всіх поломок - зменшать суму відшкодування.
По допомогу Гуляєва звернулася до незалежного брокера. Той оцінив збитки, детально розписавши причину їх виникнення, і оформив перегляд виплати. Документ надали страховикові. Компанія визнала правоту Гуляєвой, проте як і раніше затримує платіж. Тепер потерпіла планує звернутися до суду з позовом до СЬК.
Якщо із страховою компанією не вдалося домовитися мирним шляхом, а ходити по судах не хочеться, незалежні брокери радять написати скаргу в Моторне (транспортне) страхове бюро . Членство в МТСБУ обов'язково для страхових компаній, транспортних засобів, що займаються страхуванням. Бюро - свого роду наглядач над страховиками і захисник страхувальників. Профорганізація може натиснути на недобросовісного страховика, погрозивши позбавити того членства в Бюро, тим самим закривши страховій компанії доступ на ринок ОСАГО. Прискорити виплату збитку страховою компанією можна, звернувшись в Госфінуслуг, Асоціацію страхувальників України або Госпотребстандарт.
Від чого захищає автогромадянка
Поліс ОСГПО захищає у разі, коли страхувальник є винуватцем аварії - компенсація збитку постраждав в ДТП лягає на плечі страхової компанії. У випадках, коли винуватець аварії невідомий або не має поліса ОСГПО, постраждалі водії, що оформили поліс, теж мають право на компенсацію заподіяного ним збитку - з фондів Моторного (транспортного) страхового бюро України.
Топ-10 страховиків в сегменті ОСАГО
Топ-10 страховиків - членів МТСБУ по кількості проданих полісів ОСАГО на 1 листопада 2007 року
1. НАСЬК «Оранта»
2. ЗАТ «УСЬК «Княжачи»
3. ВАТ «УСЬК «Дженералі Гарант»
4. ЗАТ «СГ «ТАС»
5. АТ «УПСЬК»
6. ВАТ «СЬК «Універсальна»
7. З «Глобус»
8. ЗАТ «СЬК «Українська страхова група»
9. УАСЬК «АСЬКА»
10. АСЬК «ІНГО Україна»
Топ-10 страховиків - членів МТСБУ по сумі виплачених страхових відшкодувань на 1 листопада 2007 року
1. НАСЬК «Оранта»
2. ВАТ «УСЬК «Дженералі Гарант»
3. АСЬК «ІНГО Україна»
4. ЗАТ «СГ «ТАС»
5. УАСЬК «АСЬКА»
6. ЗАТ «ПРОСТО-СТРАХОВАНІЄ»
7. ВАТ «СЬК «Універсальна»
8. ВАТ «СЬК «PZU Україна»
9. ЗАТ «СЬК «Українська страхова група»
10.
0 Відгуків на “ОСАГО за і проти”
Залишити відгук