Основні шляхи сполучення в Японії - залізниці. Це традиція. Це обставина, втім, не знімає колосального навантаження з автомобільних доріг і системи перевезень. Чисельність автопарку Японії, включаючи мототранспорт, перевищує 79 млн. одиниць, тоді як зареєстрований в РФ автопарк складає близько 34 млн. автомобілів. При цьому за статистикою Японія і Росія реєструють приблизно однакову кількість ДТП в рік - близько 1 млн. випадків. Зате щорічне число смертельних результатів в дорожніх подіях в Росії майже в 6 разів перевищує аналогічний показник Японії і досягає 34 тис. випадків в рік проти 6,3 тис. в Японії.
В Токіо машини умиті, транспортні пробки рідкісні, дороги розфарбовані, часто розташовані в два яруси, складні перехрестя моніторятся фахівцями в режимі реального часу, і кожен департамент дорожньої поліції міста має свій тотем - символ дружби з городянами. Звичайно це один з персонажів популярних мультфільмів.
Життя під покровом закону
В країні самураїв залізо автомобіля знаходиться під захистом доброї волі автовласників, але життя і здоров'я громадян - під захистом закону. Така логіка обов'язкового страхування відповідальності власників транспортних засобів в Японії. По цьому державному закону взагалі не страхуються майнові ризики автовласників, 100% виплат працюють на життя і здоров'я людей (за російською статистикою на такі виплати доводиться близько 2% в загальному об'ємі). Ліміт відповідальності страховиків по ризиках збитку життя і здоров'ї що постраждали в ДТП складає суму, еквівалентну $30 тис.
Шкала внутрішніх лімітів нагадує градацію, що встановлюється зазвичай в страхуванні від нещасних випадків і виплата залежить від тяжкості травми.
.
Базовий тариф на японське обов'язкове автострахування (ОСАГО) зіставимо з російським і досягає вартості декількох повних заправок автомобіля. Коефіцієнт бонус-малус, що карає за аварійну їзду або заохочує за безпечну, відсутній.
Обов'язковим автострахуванням охоплені поголовно всі автовласники країни. У Японії продаються 3-річні поліси ОСАГО і їх купувати вигідніше. Вартість щорічного внеску по такому полісу - приблизно $100. У Росії економію розуміють інакше, і народні лобісти прагнуть скоротити термін дії полісів ОСАГО. Так, в списку останніх поправок до ОСАГО - що скорочують мінімального терміну дії поліса удвічі - до 3-х місяців. На жаль, як показали актуарні розрахунки, вартість такого поліса мало приваблива і наближається до ціни 6-місячного.
Близько 70% японських водіїв добровільно розширюють межі своєї відповідальності по ОСАГО по ставках, в 5 разів що перевищує обов'язкові (у Росії все навпаки: придбання додаткове добровільного страхування відповідальності для водія виллється у відносно скромну доплату). Близько 70% автовласників страхують свої автомобілі по майновими ризикам - АВТОКАСКО (збиток, угін).
Як пояснили агентству "ІНТЕРФАКС-АФІ" в Асоціації майнового страхування Японії, в структурі автопарку Японії достатні багато старих автомобілів з історією експлуатації понад 10 років. Як і в Росії, "немолоді" авто старше 6 років в Японії не страхуються по АВТОКАСКО.
Справедливість автострахування японський
Оскільки ОСАГО - вид страхування соціально орієнтований, вважається, що при розрахунку тарифів тут повинні дотримуватися три базові принципи. Тарифи повинні бути справедливими, страховики не можуть наживатися на ОСАГО, але і розорятися із-за цих операцій не повинні. Такий баланс інтересів. Справедлива тарифна ставка враховує платоспроможність населення - рівень споживчих цін і рівень заробітної плати в Японії. Рентабельність операцій ОСАГО в Японії, по визнанню автостраховиків, складає від 0% до 5%.
Розрахунком обгрунтування тарифів займається комерційна організація - спеціалізований центр, установлений самими страховиками, де працюють понад 1,5 тис. чоловік. Окрім моторного страхування у сфері уваги центру, створеного страховими компаніями, тарифи по страхуванню від нещасного випадку, по страхуванню від вогню і від ризиків землетрусів.
Моделі розрахунків тарифів в японському ОСАГО тримаються в таємниці. Але підтвердженням їх справедливості, як затверджують японські страховики, є той факт, що вони узгоджуються з Мінтрансом Японії і також затверджуються Мінфіном країни.
По запитах страхових компаній центр розрахунку тарифів обгрунтовує їх для різних моделей автомобілів. Все це видається компаніям як рекомендації. З урахуванням отриманих викладень, рівня власних витрат і збитковості страховики вирішують, якими бути тарифам.
Взагалі поняття "рекомендація" для японців має абсолютно інше значення, ніж для росіян, в усякому разі, якщо такі рекомендації виходять від авторитетної особи або інституту. Вона може опинитися сильніше за наказ. Виконавчий директор асоціації майнових страховиків Японії Катсуо Ханда (Katsuo Handa) підтвердив агентству "ІНТЕРФАКС-АФІ", що "в країні, наприклад, не існує поставленого законом обов'язкового страхування відповідальності експлуатантов небезпечних об'єктів. Просто уряд рекомендував небезпечним виробництвам застрахувати цивільну відповідальність перед третіми особами в добровільному порядку.
В даний час в Японії немає жодного небезпечного виробництва, не застрахованого по такому ризику", - сказав він. Чи треба додавати, що і рекомендованими Центром тарифами користуються всі автостраховики Японії.
.
Малюють дорогий проти зростання смертності
В департаменті поліції Центрального округу Токіо є величезний "акваріум", де працюють фахівці з безпеки дорогий. За скляною стіною відвідувачі можуть бачити широкоформатний екран, на якому постійно відбивається 150 розв'язок і перехресть дорогий. У "акваріумі" працюють 22 фахівці, на чиїх моніторах відбиваються фрагменти загальнийдорожнього панно, на них можна вивести копію поліцейських записів про ДТП, щоб мати уявлення про причини і винуватців дорожніх зіткнень, аналізувати причинно-наслідкові зв'язки. Ця інформація не є приводом для поточного втручання в регулювання дорожнього руху, чим займається на місцях дорожня поліція.
Отримана цим і центрами інших територіальних округів Токіо інформація зіставляється, аналізується і служить основою для висновків і рішень по поліпшенню дорожньої політики. На підставі такої інформації складається картина руху транспортних потоків в місті.
.
Реформуванням дорожнього господарства займатися Мінтранс Японії - відомство в країні надзвичайно поважане. Мінтранс видає ліцензії на проведення техогляду комерційним організаціям і відповідає за розподіл дорогий на кожній території країни. Мінтранс бере участь в державній програмі по зниженню показника смертності на дорогах до 2012 року.
Як пояснив Норійоши Ямагамі (Noriyoshi Yamagami), керівник департаменту компенсаційних виплат що постраждав в ДТП Мінтрансу Японії, дороги країни підрозділяються на магістральні - широкі, швидкісні і побутові - у вузьких вулицях, звивисті, мало пристосовані для швидкої їзди. Вся система дорожнього господарства збудована так, щоб витіснити водія з побутових доріг на магістральні. Тут і обмеження швидкості застосовуються, і лежачі поліцейські на кожному кроці, і штучні повороти додані. Побутові дороги настільки тісні, що на них не завжди можна організувати тротуари, тому тротуарні смуги часом просто фарбують в особливий колір, щоб позначити простір пішохода.
Також деколи виділяються доріжки для велосипедистів, оскільки показник смертності в цій групі наїзників в Японії у декілька разів перевищує аналогічний показник європейських країн. І знову тіснота винна.
.
За статистикою за 2006 рік на магістральних дорогах Японії в ДТП загинули 4 тисячі чоловік, а на побутових - приблизно 2 тисячі. Близько 570 тис. транспортних засобів отримало пошкодження в подіях на магістралях в цей період і близько 300 тис. автомобілів отримали пошкодження на побутових дорогах Японії.
Спостереження фахівців Мінтрансу Японії показали: число важких аварій скорочується, якщо розділову смугу на трасі замінити на високий бордюр - автомобілі рідше вилітають на стрічну смугу. Корисним виявилося нанесення в певних зонах на дорогах розмітки, регулюючої відстань між колонами, що стоять, автомобілями. На складних розв'язках для полегшення життю водіїв була застосована яскрава розмітка дорожніх смуг, вказуючих напрями транспортних потоків і їх руху. Всі ці витівки, як показує статистика, знижують число подій на дорогах. Благо, в Японії немає російських снігів і грязі на дорогах, здатних втопити будь-яку кольористу розмітку.
Лагоджу примуси, продаю поліси
Переважна частка полісів автострахування продається в Японії страховими агентами - понад 93% (у Росії - до 70%). Тільки 0,3% полісів реалізують агенти-юрідічеськіє особи (у РФ в середньому до 20-25% полісів продається автоділерами) і близько 7% об'єму доводиться на прямі продажі страховиків.
Для більшості страхових агентів це побічний заробіток. Тільки 15% з них в ході опиту підтвердили, що подібна діяльність є для них основною. Представники асоціації страховиків Японії визнають, що професія страхового агента вважається не дуже престижною в суспільстві. Поліси ОСАГО в більшості випадків продаються в місцях придбання і ремонту автомобілів. Де поліс автострахування продають, там і лагодять автомобіль, ніякого конфлікту інтересів.
Ряд автомайстерень мають ліцензію Мінтрансу Японії на проведення техогляду, обов'язкового раз на два роки. Його неможливо пройти водієві без наявності обов'язкового поліса страхування відповідальності.
Турбота про вдосконалення знань страхових агентів послужила стимулом для створення спеціального учбового центру японської страхової компанії Aioi. Головний напрям діяльності центру - навчання агентів правильній оцінці технічного збитку автомобіля, швидкому і грамотному складанню калькуляції, умінню прийняти клієнтів з питаннями по врегулюванню збитків. А оскільки агенти найчастіше за сумісництвом автомеханіки, популярністю в центрі користуються курси навчання технологіям проведення дрібного або кузовного ремонту, технологіям заміни і тонування стекол машини і інше.
Є курси і повіртуознєє. По запитах трудящих з автомайстрових і ділерських центрів центр Aioi може підвищити кваліфікацію механіків для складання іспитів на звання фахівців 3-1-го класу, представники центру можуть виїхати на місце для проведення тренінгу, що дозволяє автосервісу претендувати на отримання ліцензії Мінтрансу для проведення техоглядів. Майстра Aioi учать ремонту нових моделей автомобілів, зокрема гібридних.
В центрі проводяться стендові випробування, які дозволяють імітувати ситуації зіткнення автомобілів і вивчати їх наслідки. При крэш-тесті в результаті розгону автомобіля із швидкістю 52,5 кілометра в годину в зіткненні з бетонною перешкодою вагою 2,5 тонн досягається ефект зіткнення двох автомобілів на трасі, наступних на швидкості більше 100 км. в час. При швидкості в ході випробувань втричі нижче досягається результат, аналогічний зіткненню автомобілів, рушійних із швидкістю 30 км. в час. Саме на такі ситуації доводиться 80% всіх ДТП.
Співробітники центру дають до 24 тис. консультацій в рік, зокрема по телефону, проводять понад 100 крэш-тестів автомобілів в рік і ведуть навчання по 5 програмам для сторонніх слухачів за повну вартість і за пільговою ціною для своїх агентів. Відповідаючи на питання кореспондента "ІНТЕРФАКСА-АФІ", представник Центра Aioi пояснив, що страхова компанія Aioi покриває до 50% витрат центру.
Три чверті зборів страховиків в Японії забезпечує страхування життя
Всього в країні діє 48 страхових компаній. З них майже половина - з іноземною участю. Концентрація капіталу на японському страховому ринку велика: 5 найбільших компаній припадає на частку 85% зборів. У п'ятірку лідерів входять Tokio Maine, Mitsui Sumimoto, Sompo Japen, Aioi, Nippon Koa.
Члени асоціації страховиків Японії збирають близько 95% страхових премій. Справедливості ради, відзначають представники асоціації, слід згадати ще 300 страхових товариств, що діють на території країни. Їх діяльність носить сільськогосподарський профіль, вони в значній мірі регулюються Мінсельхозом Японії. З урахуванням таких компаній, можна сказати, що в країні діє 348 страховиків.
В Японії немає жодної страхової компанії за участю держави. Більш того, як призналися страховики, входження держави в капітал компанії вважається ознакою неблагополуччя: це робиться в критичних ситуаціях, коли у компанії виникають проблеми з платоспроможністю. Японія знає і випадки краху крупних страхових компаній. На пам'яті фахівців останні події такого роду ринок пережив в 2000-му і 2002-му роках.
Страховий ринок Японії за об'ємом зборів займає 4-место в світі після США, Німеччини Великобританії. Два роки тому Японія по цьому показнику утримувала "срібло", але вимушена була зробити крок нижче, переживши різку зміну співвідношень курсів світових валют і падіння ієни до долара. Найбільша питома вага серед прибульців в капіталі страховиків у вихідців із Сполучених Шатов (42%). У представників Франції, Німеччини, Англії - долі менше 10%. Законодавство країни вимагає від організаторів нової страхової компанії формування капіталу в 1 млрд ієн, а для філіалу - 200 млн. ієн. Хоча цифри можуть уточнюватися залежно від того, якими видами операцій кандидат має намір займатися.
Загальний об'єм брутто премій всіх японських страховиків за 2006 рік на страховому ринку досяг 36,7 трлн ієн (приблизно $367 млрд). З них 75% припало на збори по страхуванню життя і лише 25% - на збори від решти всіх видів страхування (у Росії збори класичного страхування життя складають всього декілька відсотків в загальному об'ємі).
Сукупні брутто-премії страховиків нежиття в Японії досягли 8,5 трлн ієн в 2006 році. З них на добровільні види автострахування доводиться 3,5 трлн ієн, а на ОСАГО - 1,1 трлн ієн. По сукупності ринок моторного страхування забезпечує 55,4% (41,3% автокаско і 13,2% ОСАГО), на страхування від нещасного випадку доводиться 15,2%, на страхування від вогню - 17,1% загального об'єму брутто-премій страховиків нежиття.
Останнім часом на ринку Японії виразно видно тенденція до злиття компаній. Цей процес, з одного боку, приводить до об'єднання ряду подразделеній-страхових агентств компаній ради оптимізації бізнесу, а з іншою, не перешкоджає збільшенню числа самих страхових агентів.
директор Асоціації майнового страхування Японії Койі Йошида (Koji Yoshida), що Управляє, повідомив, що в даний час приблизно 10-15% бізнесу японських страховиків доводиться на зарубіжні ринки. Японські страховики вважають перспективним російський ринок і ринки таких країн, як Бразилія, Китай і Індія.
0 Відгуків на “Огляд ринку автострахування в Японії”
Залишити відгук