Страхуючи дитину від ризику, батьки страхують самих себе. І не забувають про накопичувальний поліс
Коли ми говоримо про страхування дітей за спеціальними «дитячими» програмами, то часто подразумеваєм не зовсім те, що мають на увазі страховики. Якщо йдеться про ризикове страхування, то, наприклад, власне життя дитини не страхують. І ніякої суперечності в цьому твердженні не немає: страхувальниками за програмою є батьки, а вигодопріобретателем (тим, хто отримує гроші) - дитина, коли він досягне певного віку. І по-іншому бути просто не може. Адже життя дитини повністю залежить від батьків, і ніхто не дасть гарантії, що не знайдуться морально неохайні люди, які не погребують отримати гроші у разі його смерті.
Адже продають же матерів своїх дітей, особливо в депресивних регіонах! Хто ж може перешкодити такій «матері» підстроїти його смерть, а потім отримати страховку?.
У деяких країнах страхувати життя дитини до певного віку навіть заборонено законодавчо. У Україні прямої заборони немає, але на практиці страхується життя не маленького чоловічка, а його дорослого батька, але на користь дитини! До речі, це має ще одну позитивну сторону: якщо з батьком щось трапиться, дитина все одно отримає обумовлену в договорі суму, коли досягне певного (це теж вказано в договорі) віку.
І захист, і накопичення
Отже, страхуючись за «дитячими» програмами, один з батьків «вбиває відразу двох зайців» - захищає від фінансових втрат у разі нещасного випадку або смерті і накопичує певну суму, яку дитина отримає, коли підросте. Звичайно, накопичення - це головна мета «дитячого» поліса. І можна обмежитися тільки їм. Чи та варто це робити?
Страховики, прагнучи розвивати лайфовиє продукти, пропонують самі різні поєднання ризиків. Наприклад, компенсують втрати, якщо страхувальник (один з батьків) став інвалідом або помер. При цьому дитину страхують тільки від інвалідності. Надалі, якщо з батьком щось трапиться, страхова компанія виплатить компенсацію спадкоємцеві. Якщо ж інвалідність отримає дитина, то гроші отримає сім'я і зможе витратити їх на його зміст.
Страхове покриття може передбачати часткову непрацездатність як страхувальника (батька), так і застрахованого (дитини) в результаті нещасного випадку. В цьому випадку страховики виплачують від 3% до 100% страхової суми (100% зазвичай виплачується при отриманні повної інвалідності). При бажанні страхувальник може приплюсувати до вищеперелічених чинників також і ризик критичних захворювань (інфаркт, інсульт і т.д.).
Найголовніший «плюс» таких програм - в гарантованості страхової суми. Якщо страхувальник втрачає працездатність (стає інвалідом) і більше не може виплачувати внески, компанія звільняє його від цього зобов'язання. Але договір-то продовжує діяти, відповідно, гроші продовжують накопичуватися. І в покладений термін дитина все одно їх отримає.
Приклади до 16 і молодше
В СЬК Кредо-Класик існує програма Дети&Забота. По ній можна застрахувати власне життя на користь своєї дитини до виконання йому 16 років. При цьому батько сам визначає момент, коли дитина отримає суму, що належить йому.
У разі смерті батька страхова компанія «УНИКА Життя» візьме на себе сплату страхових внесків до кінця терміну дії договору. Таким чином, у встановлений договором термін дитина отримає повну страхову суму і нараховані додаткові бонуси.
Застрахованою особою за програмою «Майбутнє & Захист Плюс» може бути людина у віці від 16 до 65 років (на момент закінчення дії договору вік застрахованої особи не повинен перевищувати 75 років). Договір страхування може бути поміщений на термін від 5 до 35 років.
СЬК Теком-життя пропонує гнучкі страхові продукти по страхуванню життя дітей на основі страхових програм «Рантьє», Рантье+, Студентська. Вони дозволяють забезпечити страховий захист на випадок смерті батьків (втрати годувальника) і накопичення для дітей з виплатами по досягненню значущої події в житті дитини (закінчення школи, інституту, настання повноліття і т.д.). При цьому страхові суми можуть виплачуватися як едіноразово, так і у вигляді щомісячних платежів.
Наприклад, отримується програма «Студентська» для хлопчика у віці 6 років. Термін страхування 17 років. Термін сплати внесків - 12 років (терміном вступу до вузу вважається 12+6= 18 років.) По досягненню дитиною 18 років страхова компанія здійснює виплату або едіноразово, або двічі в рік впродовж 5 років (як варіант оплати контракту на навчання), або щомісячно протягом п'яти років (може розглядатися як додаткова стипендія).
Страхові суми і виплати:
Страхова сума з нагоди смерті - 15 тис. грн
Щомісячна страхова виплата - 991,53 грн
Страхова виплата двічі в рік - 6 тис. грн
Едіноразовая страхова виплата - 53 803,83 грн
У разі смерті або нещасного випадку із страхувальником, що виплачує страховку на користь дитини, подальша оплата страхових платежів може бути припинена і договір переводиться в розряд повністю сплаченого.
Договір страхування життя, крім того, може номінуватися у вільно конвертованій валюті, що є додатковим захистом засобів страхувальника від інфляції.
Податковий кредит - для «долгосрочников»
Як правило, за «дитячими» програмами страхуються на тривалі терміни - починаючи від 10 років. І хоча річний внесок відносно невеликий ($200-500), за 15-20 років непомітно набігає солідна сума. Проте її розмір обмовляється і прораховується страховиками наперед, до підписання договору. При цьому враховуються вік і підлога страхувальника (для жінок платежі будуть нижчі, оскільки, за статистикою, вони живуть довше), термін і т.п.
Проте є ще одна пільга, не згадати про яку буде некоректне. Це - податковий кредит, право на який отримують всі, хто виплачує страхові внески (в т.ч. і на користь дитини) за договором на термін більше 10 років, що не передбачає ніяких часткових виплат в цей час, окрім як по першій групі інвалідності або смерті. Тобто грошові кошти у розмірі податку, який нараховується на страхові внески (але
при цьому страховий внесок не може перевищувати 510 грн в місяць) за договором довгострокового накопичувального страхування життя, можуть бути повернені платникові податку у вигляді податкового кредиту. Основою для нарахування податкового кредиту, а також конкретні (документально підтверджені) суми витрат повинні бути відображені безпосередньо платником податку в річній податковій декларації.
Сума коштів, яка підлягає поверненню платникові податків, зараховується на його банківський рахунок, відкритий в будь-якому комерційному банку, або присилається поштовим переказом на адресу, вказану в декларації, протягом 60 календарних днів з дня її отримання органом ГНИ.
Така пільга застосовується у розмірі 50%, якщо фізична особа платить страхові внески на користь члена своєї сім'ї.
І ще одна перевага. В кінці 2004 року Госькомфінуслуг було прийняте ухвала, що дозволяє видавати кредити під заставу викупної суми для осіб, що уклали індивідуальні договори страхування життя. Перевага такого кредитування - простота оформлення видачі, низька вартість.
0 Відгуків на “Недитячі страховки для дітей”
Залишити відгук