Медичне страхування поки не має попиту серед українців - дорого і сердито
Анатолій Іванов, топ-менеджер крупної української компанії, розчарувався в медичному страхуванні. Страховик, у якого він придбав поліс, зобов'язався надати практично будь-яку допомогу у разі хвороби, включаючи виклик невідкладної допомоги і покупку ліків. «Обіцяну допомогу я так і не отримав», - обурений Анатолій. У страховій компанії відмовилися профінансувати лікування звичайної простуди: куратор страхувальника був упевнений, що нежить у клієнта - симптом хронічного захворювання - алергії (про хворобу Анатолій сумлінно попередив СЬК, купуючи поліс). Лікування ОРЗ Анатолію Іванову довелося сплатити з власної кишені.
В Україні добровільне медичне страхування не має попиту. Частка послуги в загальному об'ємі страхового ринку - всього 2,6%, за даними СЬК альфа-гарант. Страховики не хочуть зв'язуватися з медициною - дуже складно і невигідно (рівень страхових виплат нижче 65-70% не опускається). Українці не поспішають купувати медстраховку, тому що невиправдано дорого. Володар страхового поліса, як правило, розраховує на обслуговування в клініках класу люкс. На ділі страхувальник може опинитися в державній лікарні, а іноді і зовсім не отримати «гарантовану» допомогу.
Добрий доктор
Медична страховка - винахід розвиненого капіталізму - широко поширена на Заході, де послуги лікарів платні. У США, наприклад, 85% населення мають корпоративні поліси або страхуються за власною ініціативою. Медстраховки вигідні американцям - поліс покриває не тільки невідкладну допомогу і лікування, але і оздоровчі процедури, зокрема масаж і спортзал.
Вітчизняні страховики, як правило, пропонують комплексні страхові програми - клієнт може отримати невідкладну, стаціонарну або амбулаторну допомогу, стоматологічні послуги. Проте страховики обмежують користування деякими видами послуг. Наприклад, планові походи до лікаря вирішуються не частіше 1-2 рази на рік.
Медичне страхування в україне
Дешеві поліси передбачають одін-два виду допомоги. Наприклад, в альфа-гарант можна купити страховку, що включає невідкладну допомогу або невідкладну допомогу плюс екстрений стаціонар. Поліси розповсюджуються на послуги лікарів практично всіх спеціальностей, за винятком психолога і фахівців нетрадиційної медицини. Поліс багатьох СЬК покриває ще і витрати на медикаменти.
Основні гравці на цьому ринку - найбільші в Україні страхові компанії - ІНГО Україна, Провідна, ПРО100, Кредо-Класик, PZU Україна і ін. СЬК прискіпливі у виборі страхувальників, роблячи ставку на корпоративних клієнтів. Страховикам невигідно обслуговувати фізліц - заплативши за медстраховку (ціна деяких досягає $1 тис. за рік медобслуговування), клієнт прагне по максимуму використовувати поліс. Компанія може прогоріти на високих преміях - ліміти на виплати по медстраховкам в Україні досягають $30 тис.
Корпоративні клієнти прібильнєє: компанії страхують відразу 100-500 працівників (часто за найдорожчою програмою з великим набором послуг), багато хто з яких взагалі не ходить до лікарів.
Більшість СЬК не беруться страхувати маленьких дітей, людей старше 60 років, вагітних. Не обслуговують інвалідів, хворих онкологічними і психічними захворюваннями, ВІЧ-ІНФІЦИРОВАННИХ. «Хронічні захворювання можуть стати причиною відмови клієнтові в страховці або її високій вартості. СЬК враховує ступінь хвороби (важка, середня, легка). На основі цих даних страховик ухвалює рішення про продаж страховки і її ціну», - говорить начальник відділу андеррайтингу управління особистого страхування PZU Україна Вера Гичанова.
В середньому по ринку медстрахованіє з мінімальним набором послуг (виклик «швидкої», лікування в стаціонарі) коштує 500-800 грн, повний пакет медичного обслуговування («швидка», стаціонар, планові обстеження, стоматологічні послуги) - $600-800. «Клієнт може вибрати, в яких клініках обслуговуватися. Наприклад, лікування тільки в приватних установах обійдеться дорожчим», - пояснює фахівець відділу андеррайтингу СЬК РОСНО Україна Наталія Богомолова. Ліміти на виплати по найдешевших страховках складають близько $500 за рік (максимум, на який може розраховувати клієнт), на найдорожчі - $20 тис.
Купувати медичну страховку за свій рахунок невигідно, затверджують багато клієнтів Ськ-фізліца. Ганна Панченко платить тільки 15% вартості поліса (750 грн), інші оплачує компанія, в якій працює її чоловік. Ганна підрахувала, що медичними послугами користується максимум на 800-1000 грн в рік.
Ай, болить!
«Страховий випадок в медстрахованії - погане самопочуття клієнта, сильний біль, травма, тобто ситуація, коли меддопомогу необхідно надати терміново або найближчим часом», - розповідає генеральний директор компанії Альфа-ассистанс Віталій Згоняйко. Застрахованому навряд чи вдасться добитися від лікаря-куратора (є в штаті СЬК, фіксує настання страхового випадку) напряму на аналізи без видимої на те причини. «До лікаря, що лікує, запишуть тільки в тому випадку, якщо у клієнта виявляються симптоми хвороби», - попереджає Наталія Богомолова.
Основні гравці ринку медичного страхування
«Окрім лікаря-куратора, страховик співробітничає з компанієй-ассистанс», - пояснює схему обслуговування по медстраховке Леся Щербакова, в.о. начальника управління продажів особистого страхування СЬК Провідна. За словами Віталія Згоняйко, ассистанс, як і лікар-куратор, займається організацією лікування клієнта: викликає невідкладну допомогу, направляє хворого до лікаря або в клініку. За допомогою посередників страховики оптимізують бізнес. «Кураторові можна подзвонити тільки в робочий час, тоді як ассистанс працює цілу» добу, - пояснює генеральний директор ассистанського центру LIC-Assistance Ольга Дробязко.
Ті, хто користуються медстраховкой вже не перший рік, дзвонять своїм кураторам. «Лікар-куратор добре знає історію моєї хвороби, оскільки я постійний клієнт його страхової компанії. Завжди можна подзвонити і безкоштовно проконсультуватися», - пояснює свій вибір Ганна Панченко.
Коли клієнтові потрібна невідкладна меддопомога (травма, сильні болі), страхова компанія присилає приватну або державну «швидку», при необхідності хворого поміщає в клініку. «Якось моя дитина впала і розітнула брову. Швидка по виклику моєї страхової компанії приїхала досить швидко, причому з хірургом. Везти дитину в лікарню не довелося», - розповідає про свій страховий досвід Ірина Ващенко, аналітик інвесткомпанії.
Оплата медикаментів, як правило, входить в комплексну страховку. Клієнт по рецепту отримує ліки в аптеці, що співробітничає з СЬК. У критичних випадках медикаменти присилають кур'єрською службою додому. «Ліки доставляють практично відразу після відвідин лікаря», - відзначає оперативність страховиків Ганна Панченко.
За послуги лікарів, лікарень, кур'єрів платить страхова компанія. Купивши страховку, клієнт забуває про рахунки. «Медстраховка дозволяє наперед спланувати витрати на щорічне медичне обслуговування», - говорить про переваги поліса заступник директора СЬК альфа-гарант Віктор Дольник. Але це в ідеалі.
Хронічна відмова
Головний недолік медстраховки - відмова страховиків під будь-яким приводом від оплати лікування страхувальника. Найбільш часта причина - клієнт не попередив про свої хронічні захворювання (дії медичної страховки, як правило, на них не розповсюджуються). Часто лікар-куратор СЬК просто маніпулює хронічними хворобами клієнта, як це було у випадку з Анатолієм Івановим.
Ще один мінус - неякісне медичне обслуговування страхувальників. «Страхова компанія може направити клієнта на прийом до лікаря у військовий госпіталь, де постійно товпляться солдати», - скаржиться на страховиків Ганна Панченко.
Олександр Крівошєєв, менеджер, з продажу торгової компанії дивується низькою кваліфікацією лікарів, що лікують, із списку СЬК: «Після відвідин лікаря по страховці був вимушений звернутися до досвідченішого доктора в приватній клініці. Якби надавали можливість вибирати докторів, клієнтів у страховиків було б набагато більше».
Небагато страхових компаній можуть забезпечити меддопомогу клієнтові, якого доля закинула в провінцію. На етапі продажу страховки агенти СЬК клятвено обіцяють надати допомогу в будь-якій крапці України: так, ми не співробітничаємо зі всіма лікарнями і клініками, але при необхідності зможемо домовитися з будь-якою медустановою. На ділі страхова компанія запропонує клієнтові лягти в лікарню за свій рахунок, а витрати відшкодує пізніше. «Одна з крупних страхових компаній співробітничає тільки з однією кримською клінікою - в Ялті. У установі працюють всього два терапевти, - попереджає Ганна Панченко.
- Якщо на відпочинку в Криму буде потрібно, наприклад, хірургічне втручання, клієнтові простіше і безпечніше лягти в найближчу лікарню, а не чекати допомоги страховика».
.
Уявний хворий
Одурюють не тільки страховики, але і страхувальники. «Страхова компанія не завжди може проконтролювати, чи дійсно наступив страховий випадок», - є відвертий страхувальник із стажем Василь. Якщо клієнт вирішив за власною ініціативою, наприклад, здати аналізи, іноді досить подзвонити кураторові і описати симптоми хвороби. Куратор направить до одного з профільних фахівців. На прийомі у лікаря, природно, відкриється, що клієнт здоровий. «Але ескулапа можна попросити виписати рецепт або напрям на аналізи. Адже йому все одно - страхова у будь-якому випадку сплатить його послуги», - радить Василь.
Інший приклад обдурювання страхових компаній клієнтами і лікарями - завищення вартості наданих послуг. За деякими страховими програмами медичні послуги оплачує клієнт, страховик потім компенсує витрати. «Стоматолог запропонував мені завищити вартість наданих послуг на $200, а різницю поділити навпіл», - признається клієнт СЬК.
Страховики прагнуть ретельно перевіряти, чи відповідають ціни у виставленому рахунку прейскуранту клініки. Проте змову пацієнтів і лікарів розкривають нечасто. Як правило, компанії відловлюють тільки рецидивістів - страхувальник дуже часто здає дорогі аналізи або купує недешеві ліки. Втім, лікарі нерідко за власною ініціативою виписують дорогі медикаменти, оскільки багато хто неофіційно співробітничає з фармацевтичними компаніями.
Програма медичного страхования*
Вартість поліса - 3,1 тис. грн
Страхова сума - 61,5 тис. грн
1. Амбулаторна допомога. Сума ліміту - 20 тис. грн
2. Госпіталізація і стаціонарна допомога. Сума ліміту - 20 тис. грн
3. Невідкладна медична допомога. Сума ліміту - 19 тис. грн
4. Стоматологія. Сума ліміту - 2,5 тис. грн
*Один з прикладів комплексної програми медичного страхування
Володимир Запольській, начальник відділу особистого страхування ЗАТ СЬК ВАГОМО
- Часто власники страхового поліса не уявляють собі алгоритм дій при настанні страхового випадку. Це стає проблемою як для страхової компанії, так і для самого застрахованого. Можуть виникнути непорозуміння при обслуговуванні клієнта унаслідок, наприклад, невідповідності наданої медичної допомоги його очікуванням. Проте цього можна уникнути.
Ще на етапі підписання договору про страхування страховик і клієнт разом наповнюють програму страхування, погоджують можливі франшизи і виключення за договором. У договорі страхування необхідно чітко прописати лікувальні бази (де застрахований при настанні страхового випадку отримуватиме медичну допомогу); послуги, отримання яких гарантується страховиком; механізм отримання обумовлених послуг (тобто дії застрахованого в тій або іншій ситуації); список виключень і обмежень (франшиз) за договором.
Якщо страхується великий колектив, страховик повинен провести презентацію, відповісти на питання клієнтів. Після підписання договору про страхування клієнтам видаються пам'ятки або поліси з коротким викладом програми страхування. Якщо користуватися цією інформацією, проблем зазвичай не виникає.
Клятва Гіппократа
Українські страхові компанії розвивають медичний напрям. Власними клініками обзавелися СЬК ТАС, Добробут і Українська страхова група. Збираються побудувати медичні центри СЬК РОСНО Україна, Оранта і Княжачи. Освоєння нового для страховиків вигляду бізнесу менеджери компаній пояснюють декількома причинами.
Власна клініка дозволяє СЬК вирішити основну проблему медичного страхування: проконтролювати вартість що надаються клієнтам послуг (ціни на послуги лікарів часто завищуються або страхувальники отримують послуг більше, ніж їм необхідно). Крім того, багато СЬК незадоволено якістю обслуговування в приватних клініках і госбольницах (клієнти часто скаржаться на непрофесіоналізм лікарів і обслуговуючого персоналу в медустановах).
Медцентр допомагає страховій компанії збільшити притоку клієнтів: при бажанні застрахуватися пацієнт клініки напевно звернеться в СЬК, що заснувала лікарню. «До того ж медичне обслуговування - хороший бізнес», - резюмує топ-менеджер однієї із страхових компаній.
0 Відгуків на “Медичне страхування”
Залишити відгук