На дітях, як відомо, не економлять. Але чи означає це, що чадолюбним батькам варто довірятися принципу «чим дорожче - тим краще» в такій справі, як здоров'я дитини? Тим більше що сьогодні є з чого вибирати, віддавши перевагу дитячій мед- страховці, сімейному полісу або ж пакетному обслуговуванню в приватній клініці.
Спектр послуг
Медичне страхування для дітей по суті мало чим відрізняється від «дорослого».
Хіба що обслуговування ведеться на базі дитячих медичних установ. Невідкладна допомога, амбулаторно-поліклінічне лікування (консультації педіатра і вузькопрофільних фахівців, проведення аналізів, ультразвукових, рентгенологічних досліджень, масаж, фізіотерапія і т.д.), стаціонар (перебування в стаціонарі, лікувальні маніпуляції, медикаментозне забезпечення і ін.), стоматологічна допомога, забезпечення медикаментами - все це, нарівні з «дорослим», присутній і в «дитячому» полісі.
Інша справа, що існує ще ряд специфічних послуг, які можуть бути включені в дитячу страховку. Наприклад, планове спостереження педіатра, профілактична вакцинація, а для новонароджених - увага з боку медичного персоналу відповідно до рекомендацій Мінохоронздоров'я.
«У договір можна включити забезпечення дітей вакцинами вітчизняного і зарубіжного виробництва згідно календарю щеплень, забезпечення стоматологічною допомогою дітей до 3 років, оплату медикаментів без ліміту (в рамках загальної страхової суми), можливість отримати масаж вдома, у тому числі і по природжених патологіях», - розповідає Наталія Невядомськая, заступник голови правління АСЬК «ІНГО Україна».
.
В принципі, всім згаданим сервісом можна скористатися і без посередництва страхових компаній - досить звернутися безпосередньо в приватні клініки, у більшості з яких розроблені типові програми залежно від віку дитини. Але треба розуміти, що ось таке пакетне обслуговування передбачає звернення тільки до однієї лікувальної установи і не покриває витрат на консультації в інших клініках, а також не включає забезпечення медикаментами. Крім того, не всі клініки мають можливість проводити стаціонарне лікування на своїй базі.
Страхові ж компанії не «прив'язують» клієнтів до однієї клініки, надаючи можливість надання допомоги у всіх медустановах, з якими у неї поміщені договори, а також забезпечують медикаментами (у ряді випадків - з доставкою) і пропонують ширший спектр послуг, чим будь-яке, навіть багатопрофільна медустанова.
Деякі страховики обзавелися асистуючими службами, співробітники яких можуть цілодобово консультувати застрахованих з медичних питань в режимі on line.
Недитячі ціни
Вирішивши застрахувати свого малюка, слід бути готовим до того, що «дитячий» поліс медичного страхування обійдеться набагато дорожчим, ніж страхування дорослих членів сім'ї. За словами страховиків, найчастіше питанням покупки «дитячого» поліса спантеличуються батьки двух-трехмесячних малюків, які вже встигли поблукати по районних поліклініках і оцінити всі «достоїнства» відвідин дільничних педіатрів. Проте щоб знайти страховика, який візьметься застрахувати чадо, доведеться неабияк попітніти. Більшість страхових компаній як і раніше досить неохоче погоджуються працювати у сфері медстрахованія з фізичними особами, вважаючи цей напрям морочливим, та до того ж збитковим.
Тому, прийшовши в компанію «З вулиці» з проханням застрахувати дитину, можна з великою часткою ймовірності дістати відмову, особливо якщо у вас немає корпоративною медстраховки. Деякі компанії, настроєні ліберальніше, не відправляють геть батьків, що не мають корпоративних договорів про добровільне медичне страхування. Але страхувати дитину погодяться лише в тому випадку, якщо поліси придбає вся сім'я.
.
Втім, можливо відшукати і компанії, які без зайвих питань оформлять поліс для дитини будь-якого віку, - і для новонародженого немовляти, і для підлітка. Зворотна сторона лояльності - додаткові умови. Наприклад, страховик може наполягти на проходженні дитиною медогляду (природно, в клініці-партнерові), інші просто пропонують батькам заповнити анкету, в якій, проте, необхідно перерахувати скарги і перенесені дитиною хвороби.
Вартість страховки залежить від співвідношення базових і опційних (додаткових) послуг.
«Базова вартість по повному комплексу послуг (поліклініка, медикаменти, стаціонар, невідкладна допомога) коливається в межах $460-1200 при страхуванні на рік. Додаткове включення в повний комплекс планового патронажу, профілактичних щеплень може здорожити поліс $1500-2000 в рік. При цьому страхова сума складає відповідно від $20 до $30 тис. і більш», - говорить заступник голови правління СЬК «Провідна» Валентина Коломоєц.
Є і інші чинники, які можуть в значної сте-пені вплинути на вартість полісів. В першу чергу це перелік лікувальних установ, прописаних в договорі. Зрозуміло, що якщо в нього входять виключно комерційні клі- никі, страховий платіж буде максимальним. Крім того, на ціну може впливати і стан здоров'я дитини на момент страхування. Якщо в ході медогляду або заповнення опитувальника з'ясується, що стан здоров'я малюка викликає побоювання, ціна може різко підскочити.
Папір все стерпе
При всіх, здавалося б, очевидних перевагах дитяча медична страховка може піднести батькам немало «сюрпризів» в самий невідповідний момент. Тому головна рекомендація - читати уважно договір. Варто пам'ятати, що цей документ містить ряд стандартних виключень. До зазначеної категорії, наприклад, відноситься така нині поширена проблема у дітвори першого року життя, як дисплазія тазостегнових суглобів.
Легко попастися і на інший прийом. Бажаючи здорожити поліс, а заразом і догодити клієнтам, компанії нерідко перераховують в контракті значний перелік клінік, роблячи акцент на вже відомих структурах, і лише в кінці списку згадуючи державні. Коли ж справа доходить до страхового випадку, клієнт опиняється саме в останніх. Такий підхід дозволяє компаніям істотно заощадити. І як би не був незадоволений клієнт, нарікати йому доводиться лише на себе, оскільки формально до страховика прискіпатися неможливо. Щоб уникнути ось такого відношення, варто деталізувати дії страховика в конкретних випадках.
Скажімо, звузивши перелік клінік, куди дитину направляють у випадку, наприклад, екстреної необхідності, а також деталізувавши діагнози - при яких хворобах куди відправлятимуть на лікування.
.
Також потрібно звертати увагу, чи присутня в договорі франшиза (сума, яку страховики не відшкодовують). З одного боку, наявність франшизи може здешевити поліс (чим вона вища, тим менше платежі). З іншої - ввести клієнта в додаткові витрати. Покладемо, якщо в договорі фігурує франшиза $100, це означає, що всі медпослуги в межах цієї суми клієнт оплачуватиме самостійно.
Страховик візьметься компенсувати лише збитки, що перевищують цю планку (до речі, у разі наявності франшизи, якщо виникає необхідність отримання швидкої або невідкладної допомоги, компанії вважають за краще посилати батьків до державних установ, де офіційні витрати, як правило, не перевищують зазначеної суми франшизи).
.
В цілому, щоб грамотно вести переговори із страховою компанією і не платити гроша за повітря, необхідно зібрати інформацію як про саму компанію (її взаєминах з клієнтами), так і про клініки, пропоновані для обслуговування. На жаль, без «сарафанового радіо» обійтися буде важко. І в цьому помітно можуть допомогти інтернет-форуми для батьків. Ну, і нелішнім знатиме свої права, а також ті дії, які необхідно зробити у випадку, якщо дії страхової компанії будуть розцінені як неадекватні. Грамотна розмова із страховиком може вирішити багато проблем куди швидше, ніж просто скандал.
0 Відгуків на “Дитячі поліси”
Залишити відгук