Щоб зрозуміти, ніж реально може бути вигідна медична страховка, було проведено дослідження пропозицій страхових компаній. Результат нас майже не здивував: отримати щось стоїть можна, тільки будучи абсолютно здоровою людиною і витративши на страховку силу-силенну грошей - не меншого 6000 гривень в рік.
«Давно і серйозно подумую про медичній страховці », - поділився з автором статті один приятель. «Навіщо вона тобі?» - здивувався я. «Ну, як же, я часто хворію, а там все зручно - дзвониш в ассистанськую службу і відразу приїжджає приватний лікар. Яких-небудь $500 в рік - і можна лікуватися в кращих приватних клініках України», - пояснив знайомий.
Картинка виглядала так принадно, що тут же захотілося подивитися - а як воно на практиці. Обдзвонивши з десяток страхових компаній стало зрозуміло, що з пошуком відповідного поліса доведеться міцно мучитися.
- По-перше, більшість лідерів медичного страхування страхують тільки персонал і своїх корпоративних клієнтів, а з «вольними» фізліцамі прощаються прямо з порогу.
- По-друге, в медичних страховках частенько передбачається маса обмежень, що не дозволяють витратити на лікування однієї конкретної недуги всю страхову суму, яка зазвичай встановлюється у вельми пристойних розмірах, - не меншого 75-100 тис. грн.
Що пропонують
Перше, з чим зіткнеться всякий охочий купити медичну страховку , - це так званий мінімальний «поріг» медичного страхування , нижче за яке страховики відмовляються працювати з клієнтами. У різних компаніях мінімальна вартість медичної страховки на одну людину коливається від 1500-2500 грн. в рік. Не менше, і що іноді образливо - не більше. Тобто пропонується стандартизований продукт за практично єдиною ціною, і вийти за його рамки просто неможливо. Як мовиться, беріть, що дають.
За ці гроші, правда, можна отримати повний пакет, що включає невідкладну медичну допомогу, амбулаторне і стаціонарне лікування, а також стоматологічні послуги (без протезування!).
Причому в багатьох компаніях збільшити страхову суму (як правило, ті самі 75-100 тис. грн.) також неможливо - діє стандартний ліміт. Але і він іноді «ріжеться» на 50%, наприклад, при оплаті стаціонарного лікування в клініках і на 97-98% і більш - при оплаті стоматологічної допомоги. Тобто, якщо клієнт купить медичну страховку , розраховуючи зробити за рахунок страховика «голлівудську усмішку» на 75 тис. грн., його спіткає гірке розчарування. За програмою «стоматологія» в медичній страховці встановлюється ліміт максимум в 1000-2500 грн., а протезування зубів страховим випадком на ринку взагалі не вважається.
Зате страховики лояльно відносяться до планового лікування - пломбування, лікування карієсу, зняття зубного каменя і навіть реставрації зубів. Головне, щоб клієнт не виходив за межі встановленого ліміту.
Ще один прийом страховиків - обмеження перебування хворого на стаціонарному лікуванні. Полежати в клініці за рахунок страховика вдасться не більше 14-21 дня в році . Якщо клієнт вимушений буде знаходитися в лікарні більше, то оплачувати лікування він винен буде з своєї кишені. Жорсткі обмеження, як правило, устнавліваются і на покупку медикаментів (максимум - 1500-2000 грн.). При цьому гомеопатичні препарати, вітаміни і Бади медикаментами не вважаються, навіть якщо вони виписані лікарем, що лікує.
Ілюзією є і те, що лікування по страховому полісу медичного страхування проводитиметься неодмінно в приватних клініках. Це можливо, але далеко не завжди. Зазвичай в програмах добровільного медичного страхування (ДМС) бере участь дуже багато клінік, як державних, так і приватних. У деяких компаніях всі наші спроби включити в договір ТІЛЬКИ приватні амбулаторні клініки взагалі не увінчалися успіхом.
«Вам же вигідніше, щоб список медустанов був великим», - упевнено нав'язували нам свою точку зору страхові менеджери. Так те воно так, але на практиці це означає, що вибирати медустанову, в якій лікуватиметься клієнт, буде не той, хто платить гроші, а служба ассистанса, куди дзвонить застрахований, щоб повідомити про захворювання.
Клієнта можуть відправити на консультацію як в районну поліклініку (коридоры-запахи-черги), так і в приватну клініку, де прийом у лікаря обійдеться мінімум в 100-250 грн. (чистота-аквариумы-усмішки). «Все залежить від характеру захворювання», - туманно пояснили авторові логіку вибору клініки в службі ассистанса однієї поважаної компанії. Застрахований, звичайно, може попросити у ассистанса направити його в конкретну клініку, але не факт, що його у результаті відправлять саме туди.
Втім, деякі страховики все ж таки пропонують програми з лікуванням виключно в приватних медустановах і з включенням тільки ключових державних клінік, які здатні робити складні операції (Військовий госпіталь, Жовтнева лікарня та інші).
Проте називаються такі «чарівні» страховки красиво - «Еліт» або «VIP-програми». А просять за них страховики не меншого 5000-6000 грн. в рік.
Що впливає на ціну
Втім, вказані нами суми страхових платежів скоріше базові. Якщо клієнт страждає на хронічні захворювання (панкреатит, гіпертонія, нефрит та інші) і указує їх в декларації здоров'я (щось подібне до анкети страхувальника), страховик може підвищити вартість страховки на 30-50%, а то і більш.
При цьому планове лікування цих хвороб оплачуватися не буде - тільки у разі рецидиву буде надана так звана невідкладна допомога (що включає госпіталізацію, операцію і все необхідне). Якщо ж клієнт не знав про наявність у нього хронічного захворювання і не вказав його в декларації, страховикові доведеться оплачувати рахунки. Але, звичайно, тільки якщо страхова компанія не зможе довести факт страхового шахрайства. «У моїй практиці був випадок, коли клієнт страхувався у нас два роки підряд, до того ж щороку на 100% „выбирал“ страхову суму. Нам здалося це підозрілим, і ми звернулися в районну поліклініку по місцю його проживання.
Запитавши його медичну карту ми з'ясували, що він багато років лікувався по цілому ряду хронічних захворювань, про які „забыл“ нам розповісти, коли купував страховий поліс. Природно, на третій рік ми взагалі відмовилися брати його на страхування», - розповів один страховик.
.
Цікаво, що таке втручання в приватне життя клієнта, як вивчення його медкарти, санкціонується самим покупцем медичної страховки . У заяві на страхування є стандартний пункт про те, що клієнт дозволяє страховикові вимагати від медустанов інформацію про стан його здоров'я і порушувати у зв'язку з цим так звану лікарську таємницю. На жаль, такі правила гри.
Зате крім чинників, що підвищують вартість поліса, є і що знижують. При страхуванні більше двох-трьох чоловік, тобто решти членів сім'ї, можна розраховувати на знижку в 5-15%. Небагато, звичайно, але це максимум, який дають страховики. Якщо протягом року клієнт практично не хворів, то наступного року йому можуть дати знижку в 20-30%. Проте сенсу в дорогому медичному страхуванні при нормальному здоров'ї небагато. Назад витрачених на страховку грошей компанії не повертають, навіть якщо клієнт взагалі жодного разу за рік не відвідав лікаря.
Оптимальний варіант
Оптимальний варіант медичного страхування , для щодо здорових людей у віці 25-35 років - сформувати страховий пакет самостійно. Для цього потрібно знайти страховика, який не нав'язує стандартизовані продукти, а згоден комбінувати програму за бажанням клієнтів.
Далі потрібне із списку клінік вибрати найкращі. Йдеться не тільки про приватних і «розкручених», але і про деяких відомих державних і відомчих. Чому немає? Якщо лікування там те коштує.
Якщо є бажання користуватися страховкою виключно для амбулаторного обслуговування в престижних медустановах (те, що дійсно може потрібно відносно молодим і здоровим), варто страхуватися тільки за програмою «Поліклініка ». Без «навантаження» невідкладної меддопомоги, стаціонару і особливо стоматології вартість страховки може знизитися на 40-50% (!), а страховий ліміт при цьому понижений не буде.
У такому разі застрахований зможе пройти діагностику і лабораторні обсследованія в «крутих» клініках, а також удатися до послуг приватного лікаря (лікування, візит додому). З профілактичних заходів страховики погоджуються тільки на курс вітамінотерапії або масажу (раз на рік), проте решту всього планового лікування (тобто без гострого болю або рецидиву) цілком можна провести за рахунок медичної страховки .
Ті ж медичні послуги, які можуть і не стати в нагоді протягом року (і слава богу), варто купити з невеликим лімітом в 5-10 тис. грн. або взагалі виключити.
Колективна творчість
Хто з лідерів медичного страхування орієнтується на корпоративних клієнтів?
- СГ «ТАС»
- «Еталон»
- «Просто-страхованіє»
- «Кредо-класик»
В битві за якість
Що повинне бути в хорошій медичній страховці ?
- Велика страхова сума - від $15 тис.
- Широкий вибір клінік, як приватних так і державних, здатних виконувати серйозні операції
- Відсутність обмежень на лікування в стаціонарі
- Амбулаторне і стоматологічне лікування - тільки в приватних клініках
- Великий ліміт по стоматологічній допомозі (від $500)
- Відсутність ліміту (або дуже великий ліміт) на покупку медикаментів
- Наявність бонусних програм (безкоштовного масажу, вітамінотерапії, косметології і іншого)
- Цілодобовий ассистанс
РАЗОМ: Якщо хворіти доводиться часто, а черги в районних поліклініках наводять жах, то медична страховка - кращий спосіб вирішити проблему. Тільки читати текст поліса варто дуже уважно. Інакше за багато що доведеться платити з власної кишені.
0 Відгуків на “Чим вигідна медична страховка”
Залишити відгук