Складання плану власного життя - це для нас щось нове. Всі ми ходимо, як то кажуть, "під Богом", і ніхто не може поручитися за власну безпеку. Для того, щоб людина через непередбачені обставини не потрапила в складну фінансову ситуацію, і створено страхування життя.
Сенс його в тому, що страховик виплачує відшкодування застрахованому або його сім'ї (спадкоємцям), якщо він втратив працездатність в результаті нещасного випадку або загинув.
Умови виплати страховки разниє, все залежить від договору і виду страхування. І в цьому контексті істотно розрізняються накопичувальне і термінове страхування.
чи Виправдано економія на страхуванні життя і здоров'я позичальника при іпотечному кредитуванні? (досвід Росії)
Банківська криза, банківська криза. Зараз про нього говорять всі і усюди. Проте іпотечні кредити видавати поки не перестали, а навпаки - навіть полегшили процедуру їх отримання. Останнім часом деякі банки стали видавати кредити на покупку житла без страхування життя і здоров'я позичальника, що, звичайно, економить гроші позичальникові. Але чи виправдана така економія? Спробуємо в цьому сьогодні розібратися.
Отже, почнемо з того, що в банці "дурнів" немає, і при видачі іпотечного кредиту на тривалий термін враховується ризик неповернення унаслідок смерті або втрати працездатності позичальника. Якщо раптом від вас не вимагають в обов'язковому порядку застрахувати свою працездатність, то це ще не означає, що банк упевнений, що з вами нічого не трапиться. Швидше за все, кредитна організація закладе в суму виплат по іпотеці ті самі "підстраховувальні" гроші, які ви не зможете виплачувати при форс-мажорних обставинах. Як наслідок - підвищення кредитної ставки, збільшення штрафів за прострочення платежу і т.д.
ТОВ "Східноукраїнське страхове агентство" відповідно до Закону України "Про страхування" і Положення про обов'язкове особисте страхування від нещасних випадків на транспорті, затвердженого Ухвалою Кабінету Міністрів України F 959 від 14 серпня в 1996 р., здійснює обов'язкове особисте страхування від нещасних випадків на транспорті; Законом України "Про страхування" і "Правилами добровільного страхування від нещасних випадків водіїв і (або) пасажирів" від 20. 10.
2004, здійснює страхування здоров'я водія і (або) пасажирів, які знаходяться у вказаному в Договорі страхування автотранспортному засобі під час ДТП (добровільне страхування від нещасних випадків водіїв і (або) пасажирів).
.
Обов'язкове особисте страхування від нещасних випадків на транспорті
Застрахованими за договором обов'язкового особистого страхування від нещасних випадків на транспорті є водії Страхувальника під час обслуговування поїздки.
- говорить президент міжнародної консультаційно-брокерської групи Infinet Норманн Круг. З початку 90-х років його компанія консультує жителів СНД (у тому числі і України), охочих купити за кордоном страхові поліси різних світових брендів. Пан Круг розповів про те, чим відрізняється американська страховка життя від української, як під неї можна отримати кредит і які ще є способи забезпечити свої активи за кордоном., "імпортна" страховка життя -- зовсім не фінансова панацея і що бізнес страхового брокера в тому і полягає, щоб продавати такі страховки.
Хто говорить
Норманн Круг -- президент міжнародної консультаційно-брокерської групи Infinet, що представляє банки, інвестиційні і страхові компанії Європи і США. Як випускник американського Коледжу для фінансових професіоналів в Брін Маур, Пенсільванія, Норман Круг має вищу професійну кваліфікацію страховика -- Chartered Life Underwriter. Він також є страховим брокером в штаті Нью-Йорк, членом Offshore Institute і уповноваженим представником EIFAN -- European Independent Financial Advisors.
"Чорний" день
"Була у мене клієнтка в Москві. Вела непростий бізнес еськорт-услуг. Жінка вольова -- вважала, що завжди зможе вирішити будь-яке питання. Я їй говорив, щоб вона продала цей бізнес... Не послухалася...
Прийшов час, і на неї завели кримінальну справу. На майно і рахунки наклали арешт. На адвокатів потрібні гроші, а де їх узяти, якщо в рідній країні вони заморожені? До офшорних теж не добратися. Єдина можливість добути фінансування -- узяти кредит у американської страхової компанії під заставу свого ж поліса накопичувального страхування життя. Оскільки страховка була куплена давно, ще до того, як клієнткою зацікавилися правоохоронні органи, то судові власті визнали це джерело походження засобів чистим.
Накопичення за 10 років з урахуванням інвестиційного доходу було досить, щоб 90% цієї суми страховик видав як кредит, яким клієнтка розплачувалася з адвокатами і забезпечувала своє існування на час розглядів. Потім, звичайно, коли суди закінчилися, вона вже змогла скористатися своїми заощадженнями за кордоном.
Інші страховки
Я привів приклад універсальності страховки життя не випадково. Річ у тому, що властивості, якими цей поліс володіє в США, мало нагадують властивості тих страхових договорів, які продаються в СНД. Причому навіть тих, які реалізують дочірні компанії з іноземним капіталом.
У Росії і Україні продають товар 20-річної давності. "Натуральний" американський поліс, а йдеться про продукти "вищої ліги" -- компаній з рейтингами класу А+ (сильним) по Standard&Poor -- володіє поряд переваг. По-перше -- страховий захист, тобто у разі смерті або втрати працездатності виплачується компенсація. Причому один контракт може враховувати страхові випадки з родичами застрахованого (до 10-ти чоловік!), а не тільки з ним самим. По-друге -- інвестиційний інструмент, який приносить не 4--8% річних, як прийнято вважати у нас, а значно більше. Річ у тому, що в українських компаніях ви вкладаєте гроші, але не знаєте, що з ними відбувається.
Потім страховик говорить, що, мовляв, запрацювали, наприклад, 4%. Перевірити неможливо. У описуваному випадку клієнт, якщо побажає, самостійно може вибирати, куди вкладати свої накопичення. Йому доступний вибір з більше 50-ти інвестфондів, що знаходяться під управлінням відомих компаній, що управляють (Man Investments, Morgan Stanley, Alliance Capital, Franklin Templeton Investments та інші). Рішення ухвалюється виходячи з особистої інвестиційної стратегії. Для прикладу скажу, що портфель з ризиковою стратегією в папери Бразилії і Південної Азії за наслідками 2006 року приніс близько 50% річних. Консервативний портфель -- близько 9,5%, а вкладення до індексного фонду S&P500 -- 11,76%.
Фактично, усередині накопичувального страхового контракту ми маємо інвестиційний портфель.
Після двох років вже можна знімати накопичення. Природно, така програма ренти складається не тільки з поліса, але і з банківського рахунку, чекової книжки, кредитної карти. Через інтернет клієнт управляє своїм інвестиційним портфелем, пов'язаним з контрактом, перекладає доходи з інвестиційного рахунку на картковий або навпаки -- робить довложенія. У цій схемі не важливо, де людина живе і громадянином якої країни він є. Всі дії виконуються дистанційно.
По-третє, до 90% грошей з накопиченої суми страхового контракту можна отримати готівкою у вигляді кредиту самому собі, причому контракт не припиняє своя дія. Кредитна ставка невисока: 3--5% річних.
Для громадян СНД ліміти, які встановлюють страхові компанії на суми страхового покриття -- від $250 тис. до $600 тис. Правда, можлива і сума в $1 млн. -- якщо страховик погодиться. Річний внесок по таких страховках зазвичай не менше, ніж $3 тис. (нормальна сума за страховку життя в Україні. -- Ред.). Найчастіше (а це залежить від віку, стану здоров'я і інших чинників) щорічні внески складають від $14 тис.
Ще 2 року назад страхування було чимось невідомим і мало поширеним серед громадян нашої країни. Сьогодні ж рекламу страхових послуг можна побачити на кожному розі. Це пояснюється як зростанням страхового ринку, так і збільшенням попиту на страхові поліси серед населення. Найпопулярніше сьогодні - страхування автомобіля. Що ж до страхування життя, то люди чомусь відносяться до цього упереджено, не бачивши від нього ніякої користі. Можливо, причина в не знанні всіх нюансів, пов'язаних з різними видами страхування. У цьому слід розібратися.
У даній статті розглядаються декілька видів страхування, і наведені приклади розрахунків за програмами страхування життя, запропонованими двома найбільшими компаніями: Generali Garant і Renaissance Life.
.
Як відомо, до страхування життя відносяться такі види:
ТОВ " Східноукраїнське страхове агентство" відповідно до Закону України "Про страхування" і "Правил добровільного страхування від нещасних випадків" здійснює добровільне страхування від нещасних випадків.
Застрахованим за договором добровільного страхування від нещасних випадків є фізична особа, про страхування якого від нещасного випадку поміщений Договір страхування.
Об'єктом страхування є майнові інтереси, що не суперечать законодавству України, пов'язані із заподіяним збитком життя, здоров'ю і працездатності Застрахованої особи унаслідок нещасного випадку, з настанням якого виникає обов'язок Страховика здійснити страхову виплату.