Безліч великих і маленьких страхових компаній з'явилося в нашому житті абсолютно несподівано. Раніше існувала тільки система страхування, яка належала державі.
Дотепер статисти відзначають парадокс: люди укладають договір з приватною страховою компанією і перебувають у твердій впевненості, що вони застрахували себе і своє майно в державній установі - Держстраху. Розвіяти їх впевненість практично неможливо. Найчастіше вони навіть забувають назву компанії, з якою уклали договір. Кому треба застрахуватися? →
Як працює страхова компанія і отуда беруться тарифи
Для розуміння принципів роботи страхової компанії, перш за все, слід визначитися з самим терміном «страхування». Отже, відкривши енциклопедію, прочитаємо, що страхування - це система заходів, направлених на формування грошового фонду, з якого проводиться відшкодування збитку і виплата інших грошових сум в результаті стихійних лих, нещасних випадків, настання інших негативних подій.
Більшість з нас рідко замислюється про такий вид страхування. Найчастіше до цієї думки підштовхують обставини, що склалися, - сусід підхопив сильне запалення легенів або впав з лиж в горах, унаслідок чого отримав серйозну травму. Зазвичай тільки в таких випадках думаємо, що непогано було б передбачити подібну ситуацію і перестрахуватися.
1. Від нещасного випадку
Практично всі СЬК пропонують клієнтові поліс страхування від нещасних випадків. Цей вид страхування - дозволяє зберегти матеріальний добробут сім'ї у разі отримання травми, інвалідності або ж смерті застрахованої особи. Від добровільного медичного страхування, програма страхування від нещасних випадків відрізняється тим, що грошова виплата проводиться за сам факт отримання травми (смерті), тоді як при ДМС покриваються реальні медичні витрати, понесені клієнтом.
Всі ми усвідомлюємо важливість страхування життя. Принаймні, всі ми хочемо бути упевнені в тому, що щоб не трапилося, про наших близьких поклопочуться.
Проте перш ніж відправлятися за страховим полісом, не полінуєтеся провести невелике дослідження. В цьому випадку ви напевно зможете розраховувати на отримання якнайкращої пропозиції. А ось ті самі 10 підказок, які вам допоможуть:
1. Придивитеся до вартості страховки
2. Не купуйте більш того, що потрібний (реально оціните свої можливості і потреби)
3. Чим краще у вас здоров'я, тим менше ви платите за страховку
4. Не затягуйте з покупкою (молодим довгострокове страхування життя обходиться значно дешевшим)
5. Оціните важливість періодичного перегляду вашого страхового покриття
6. Вам зовсім не обов'язково доведеться платити комісію агентові
7. Ви виплачуватимете більше, якщо станете оплачувати внески щомісячно, а не щорічно.
8. Не покладайтеся тільки на страхування життя, запропоноване вашим працедавцем
9. Говорите правду і нічого окрім правди (інакше ризикуєте залишитися без виплати)
10. Купуючи більше, іноді можна купити дешевше Придивитеся до вартості страховки
Підбираючи для себе страхування життя, має сенс придивитися до розцінок: страхові внески достатньо широко варіюються. І завдяки Інтернету сьогодні зробити це набагато простіше, ніж раніше. Загляньте на веб-сайти по страхуванню, де вам розрахують страховку. Упевніться, що на вибраному вами ресурсі приймають до уваги ваші дані, які можуть вплинути на розмір страхових внесків.
Рада вірна, та варто врахувати, що в Росії компанії, як правило, не вивішують тарифікатори (або калькулятори) на своєму сайті. Клієнта завжди орієнтують на зустріч з агентом. Ніколи не купуйте більш того, що потрібний
Головне при покупці поліса по страхування життя - це передбачити те покриття, яке вам дійсно потрібне. Якщо буде передбачено більше, ніж вам вимагається, то ви заплатите вищі страхові внески. З іншого боку, ризиковано і не передбачити всього, і таким чином отримати дуже мале покриття. В результаті це може обернутися неповним страхуванням.
Чим краще у вас здоров'я, тим менше ви платите за страховку
Абсолютно вірно, що здорові люди отримують кращі розцінки при страхуванні життя. Вас попросять платити більше, що укорочує ваше життя: якщо ви палите або маєте інші шкідливі звички, потребуєте регулярного медикаментозного лікування, страждаєте від зайвої ваги. Не затягуйте з покупкою
Якщо ви відкладаєте покупку поліса страхування життя, то тим самим ви, можливо, надаєте собі погану послугу. Чим раніше ви купите поліс, тим нижче для вас будуть страхові внески. Врахуйте, що молодим довгострокове страхування життя обходиться значно дешевшим, оскільки для страховика ризики тут будуть нижчі. Оціните важливість періодичного перегляду вашого страхового покриття
Будь-які життєві зміни - це причина, щоб переглянути ваші фінансові плани. Коли справа стосується страхового покриття, ви повинні упевнитися, що найголовніші події життя передбачені. Наприклад, фінансове благополуччя сім'ї захищене, оскільки застрахований її годувальник. А у ваших дітей до певного терміну буде достатньо засобів для продовження освіти, щоб з вами не трапилося. Вам зовсім не обов'язково доведеться платити комісію агентові
Одна з причин високих страхових внесків в тому, що більшість полісів по страхуванню життя передбачають виплату комісійних агентові. Проте ви можете купити без націнки поліс у страховика, який продає такі поліси безпосередньо споживачам.
Але знову ж таки в Росії продажу полісів страхування життя
здійснюються в основному через агента. І для нашого ринку ця рада не зовсім актуальна. Єдина компанія, яка продає поліси, минувши агентів, - Fortis Життя Страхування. Інші компанії, які намагалися це ввести в практику (наприклад, якщо клієнт приходить в офіс, то з ним працює співробітник на зарплаті), зрештою відмовлялися від цієї практики. Ви можете платити більше при щомісячних платежах
Можливо, ви це і не усвідомлюєте, але вам доведеться виплачувати більше по страхуванню життя, якщо ваш договір передбачає щомісячну оплату страхових внесків. Багато страхових компаній призначають додаткові націнки, якщо ви платите страхові внески щомісячно, а не щорічно. Не покладайтеся лише на страхування життя, запропоноване вашим працедавцем
Багато працедавців пропонують своїм працівникам деякі види страхування життя. Проте розмір покриття зазвичай буває мінімальним, щоб в достатній мірі задовольнити ваші потреби. До того ж, поліси по колективному страхуванню життя деколи перекладу не підлягають. Це означає, що якщо ви звільнитеся з цієї роботи, то позбудетеся і цього страхування. Говорите правду і нічого окрім правди (інакше ризикуєте залишитися без виплати)
Якщо ви маєте намір повідомити помилкові відомості в заяві по страхуванню, подумайте ще раз. Якщо ваша страхова компанія виявить, що ви від неї щось приховали щодо стану вашого здоров'я або стилю життя (наприклад, не вказали, що палите), то цілком імовірно, що ви не отримаєте виплату і з вами розірвуть договір. Купуючи більше, іноді можна купити дешевше
Вартість страхування життя зазвичай дешевшає в процентному відношенні (співвідношення страхового внеску і страхової суми) із збільшенням страхового покриття.
Якщо клієнт страхується на високі страхові суми і, відповідно, платить високий страховий внесок, страховик може надати йому спеціальну знижку, яка залежить від розміру його внеску (чим більше внесок, тим більше знижка). При застосуванні такої знижки розмір страхового тарифу (співвідношення страхового внеску і страхової суми) для клієнта знижується, тобто його витрати на страхування в процентному відношенні до страхової суми зменшуються, і можна говорити про те, що збільшення покриття в деяких випадках коштуватиме клієнтові дешевше.
Наприклад, тариф (як співвідношення взноса/ страховій сумі) буде менший при страхуванні на суму 250 тисяч доларів, ніж для того ж людини при страхуванні на суму 30 тисяч доларів. Коментар фахівця
Світлана Карбацкова, головний фахівець департаменту спеціальних проектів СЬК Альянс РОСНО Життя:
«Безумовно, для вибору оптимальних умов страхування життя необхідно ознайомитися з пропозиціями різних компаній. Але в першу чергу слід визначити перелік страхових компаній, яким ви б довірили страхування свого життя або життя близьких вам людей. Отримавши пропозиції, слід звернути увагу не тільки на варіації страхового внеску, але і на умови страхування, тобто зміст поліса страхування. Визначення оптимального страхового покриття (страхова сума + набір ризиків) - найбільш важлива тема при виборі страховки. Як правило, при розрахунку страхової суми рекомендують виходити з 5-7 річних доходів застрахованого.
А набір страхових ризиків повинен відповідати цілям клієнта при покупці страховки. До того ж внесок, який платиться за страхування, не повинен перевищувати 5-10% річного доходу, щоб не ставати фінансовим тягарем.
У зв'язку з низькою обізнаністю населення про можливості і переваги страхування життя в даний час в Росії найбільш ефективним і поширеним способом донесення інформації до клієнтів є індивідуальне фінансове консультування агентами. До Альянсу РОСНО Життя агент виїжджає до клієнта в слушний для нього час і місце, допомагає визначити оптимальні умови страхування, консультує з усіх питань, потім допомагає правильно оформити всі документи. Більшість клієнтів вважають за краще мати особистого страхового агента, який згодом може стати сімейним фінансовим консультантом і допоможе вирішити проблеми у разі їх виникнення.
Світова практика показує, що в страхуванні життя агенти - основа бізнесу
СТРАХУВАННЯ - це спосіб зменшення ризику шляхом гарантування відшкодування потенційних збитків що постраждав. Збитки відшкодовуються із страхового фонду, що формується за рахунок внесків збитків страхувальників, що побоюються. Страховий фонд знаходиться в управлінні що гарантує відшкодування збитків страховика.
Страхування відноситься до таких же основоположних категорій розвиненого ринкового господарства, як, наприклад, гроші і кредит. Витоки страхування йдуть далеко в минуле.
Українці не поспішають страхуватися від нещасних випадків. Тільки троє з що 480 постраждали в результаті вибуху газу в Дніпропетровську застрахували до катастрофи свої квартири і власне життя.
Але і ці поліси куплені не за ініціативою страхувальника - троє мешканців зруйнованого будинку брали кредити під покупку квартир і на вимогу банків застрахували предмет застави, так само як і свої життя.
«Зараз ми спостерігаємо підвищення інтересу до страхування від нещасного випадку, але я не думаю, що це пов'язано з трагедією в Дніпропетровську. Річ у тому, що починаючи з жовтня місяця компанії-працедавці формують бюджет наступного року, зокрема визначаючи фінансові витрати на страхування», - говорить Олександр Теслюк, начальник відділу особистого страхування СЬК НОВА. Втім, інші страховики все ж таки признаються, що після великих ЧП завжди зростає кількість охочих застрахувати своє життя, майно і т.д. Втім, надактивності з боку потенційних страхувальників все одно не спостерігається - рядові українці як і раніше не довіряють страховикам.
Майже всі страхові компанії пропонують послуги із страхування квартир, тільки ось не всі з них страхують житло, передане в оренду. Як правило, ризики у такому разі достатньо великі. Адже одна справа - господар, що живе у власному будинку, і зовсім інше - квартиранти.
Про дному моєму приятелеві крупно повезло. У спадок від бабусі йому дісталася двокімнатна квартира на Житомирській.
Продавати «родове кубло», де виросло не одне покоління родичів, було б найбільшою дурістю, тому щасливий внук вклав гроші в ремонт і з мовчазної згоди тіточок і дядечків вирішив здавати нерухомий спадок внайми, а річний дохід від здачі квартири витрачати на інтереси свого великого сімейства. Все було б добре.
Тільки ось квартиранти, що поселилися на Житомирській, в перший же місяць мешкання в знімному житлі розбили старовинну люстру і злегка зіпсували паркет, причому від виплат збитків відмовилися. Господар же квартири, як людина творча, до вибивання грошей не звик, тому вирішив застрахуватися, щоб те, що трапилося не повторилося. З мешканцями дорожче на 10%
Майже всі страхові компанії пропонують послуги із страхування квартир, тільки ось не всі з них страхують житло, передане в оренду. Чому? Як правило, ризики у такому разі достатньо великі. Адже одна справа - господар, що живе у власному будинку, і зовсім інше - квартиранти: розбили унітаз - ну і що, купимо новий за три копійки наступного року.
Фонд соціального страхування від нещасних випадків на виробництві і професійних захворювань України (ФСНСУ) працює вже більше п'яти років. Страхування від нещасного випадку є самостійним видом загальнообов'язкового державного соціального страхування, за допомогою якого здійснюється соціальний захист, охорона життя і здоров'я громадян в процесі їх трудової діяльності.
Завданнями страхування від нещасного випадку є:
- проведення профілактичних заходів, направлених на усунення шкідливих і небезпечних виробничих чинників, попередження нещасних випадків на виробництві, професійних захворювань і інших випадків загрози здоров'ю застрахованих, викликаних умовами праці;
- відновлення здоров'я і працездатності що постраждали на виробництві від нещасних випадків і професійних захворювань.
Держава гарантує всім застрахованим громадянам забезпечення має рацію в страхуванні від нещасного випадку на виробництві і професійного захворювання.
Обов'язковому страхуванню від нещасного випадку підлягають: особи, що працюють на умовах трудового договору (контракту); що вчаться і студенти учбових закладів, клінічні ординатори, аспіранти, докторанти, привернуті до будь-яких робіт в час, до або після занять; під час занять, коли вони набувають професійних навиків; в період проходження виробничої практики (стажування), виконання робіт на підприємствах; обличчя, які містяться у виправних, лікувально-трудових, виховально-трудових закладах і притягуються до трудової діяльності на виробництві цих установ або на інших підприємствах за спеціальними договорами.
Для страхування від нещасного випадку на виробництві не вимагається згоди або заяви працівника. Страхування здійснюється в безособовій формі. Всі вищеперелічені особи вважаються застрахованими незалежно від фактичного виконання страхувальниками своїх зобов'язань по сплаті страхових внесків.
Всі застраховані є членами Фонду соціального страхування від нещасних випадків.
Підставою для оплати що постраждав витрат на медичну допомогу, проведення медичної, професійної і соціальної реабілітації, а також страхових виплат є акт розслідування нещасного випадку або акт розслідування професійного захворювання (отруєння) по встановлених формах.
Працедавець протягом доби в установленому порядку інформує відповідний робочий орган виконавчої дирекції ФСНСУ про кожен нещасний випадок або професійне захворювання на підприємстві.
Директор Департаменту страхового нагляду Госфінуслуг Вадим Коломієц визнав, що за підсумками десяти місяців минулого року в його відомство поступило більше 500 скарг від клієнтів страхових компаній.
В департаменті запевняють, що це не система, а скоріше виключення, скарги, що поступили, - лише одна сота відсотка від всіх увязнених за 10 місяців договорів КАСЬКО (більше 537 тис.). По всіх цих випадках Госфінуслуг ухвалив рішення на користь клієнта. Проте про ці випадки потрібно мати уявлення хоч би для того, щоб знати, на які нюанси в договорі страхування потрібно звертати особливу увагу.
Що від нас приховують
Хитра пропорція. Досить часто договір передбачає можливість пропорційного відшкодування залежно від періоду страхування. Тобто, якщо поліс куплений на 6 місяців, то і сума компенсації при настанні страхового випадку не може перевищувати 50% страхової суми. В результаті клієнт отримає від страховика копійки.
У наш час одним із способів накопичення засобів є накопичувальне страхування життя. Що це таке, і які можливості відкриваються перед нами, повідав Євгеній Ізмайлов, фахівець в області накопичувального страхування.
Що ж таке страхування життя?
Якщо ви вперше чуєте про страхування життю, неминуче виникають питання: що це таке і як їм користуватися?
На сьогоднішній день одним із способів накопичення засобів є накопичувальне страхування життя. У розвинених країнах страхування життя істотно доповнює бюджет пенсіонера, а також служить хорошим інструментом накопичення капіталу.
Безліч великих і маленьких страхових компаній з'явилося в нашому житті абсолютно несподівано. Раніше існувала тільки система страхування, яка належала державі.