Уряд в програмі "Український прорив" зобов'язується привертати українців до добровільного медичного страхування. Проте справа це для багатьох украй не вигідне і навіть непосильне.
Дозволити собі дорогу медичну страховку можуть лише спроможні люди, а дешевий страховий поліс дає право на меддопомогу лише в держустановах, де можна поки що лікуватися взагалі безкоштовно.
«Якщо ви захворієте, то компанія візьме на себе всі витрати і організацію лікування, забезпечить медикаментами. Чи багато можна купити в аптеці на гривню? Та нічого! А на кожну гривню, вкладену в поліс можна отримати покриття в 100 грн. До того ж, вам не доведеться сунути конверт докторові в кишеню. Все вже сплачено», - такі аргументи страхових агентів.
В цьому договорі страхування ризики, по яких страхова компанія несе відповідальність, рознесені на 4 програми - А, В, З, Д. Каждая подальша програма успадковує страхові ризики попередньою і доповнюється новими. Договір страхування (поліс) універсальний і містить повний опис всіх цих програм, тому кожен охочий укласти договір може сам вибрати ту програму, яка підійде йому більше всього.
Якщо Ви ніколи не хворієте на простудні захворювання, у Вас достатньо міцний шлунок, що не реагує на зміну продуктів харчування і Ви не звертаєтеся до лікаря навіть при дуже високій температурі, тоді, можливо, Вас влаштує наймінімальніша програма страхування "А".
Іноді життя підносить нам неждані і навіть зовсім неприємні сюрпризи. Цю історію мені розповіла подруга. Живе вона в щасливому браку ось вже 7 років. Як будь-яка жінка, вона мріяла про дитину, і ось диво нарешті відбулося. Вагітність переносила вона дуже важко, практично весь час пролежала на збереженні. Природно, чоловік, що любить, робив все можливе і неможливе для того, щоб такий довгожданий малюк з'явився на світло здоровим. Наші загальні знайомі порадили їм купити страховий поліс.
Медичне страхування поки не має попиту серед українців - дорого і сердито
Анатолій Іванов, топ-менеджер крупної української компанії, розчарувався в медичному страхуванні. Страховик, у якого він придбав поліс, зобов'язався надати практично будь-яку допомогу у разі хвороби, включаючи виклик невідкладної допомоги і покупку ліків. «Обіцяну допомогу я так і не отримав», - обурений Анатолій. У страховій компанії відмовилися профінансувати лікування звичайної простуди: куратор страхувальника був упевнений, що нежить у клієнта - симптом хронічного захворювання - алергії (про хворобу Анатолій сумлінно попередив СЬК, купуючи поліс). Лікування ОРЗ Анатолію Іванову довелося сплатити з власної кишені.
В Україні добровільне медичне страхування не має попиту. Частка послуги в загальному об'ємі страхового ринку - всього 2,6%, за даними СЬК альфа-гарант. Страховики не хочуть зв'язуватися з медициною - дуже складно і невигідно (рівень страхових виплат нижче 65-70% не опускається). Українці не поспішають купувати медстраховку, тому що невиправдано дорого. Володар страхового поліса, як правило, розраховує на обслуговування в клініках класу люкс. На ділі страхувальник може опинитися в державній лікарні, а іноді і зовсім не отримати «гарантовану» допомогу.
Добрий доктор
Медична страховка - винахід розвиненого капіталізму - широко поширена на Заході, де послуги лікарів платні. У США, наприклад, 85% населення мають корпоративні поліси або страхуються за власною ініціативою. Медстраховки вигідні американцям - поліс покриває не тільки невідкладну допомогу і лікування, але і оздоровчі процедури, зокрема масаж і спортзал.
Щоб зрозуміти, ніж реально може бути вигідна медична страховка, було проведено дослідження пропозицій страхових компаній. Результат нас майже не здивував: отримати щось стоїть можна, тільки будучи абсолютно здоровою людиною і витративши на страховку силу-силенну грошей - не меншого 6000 гривень в рік.
«Давно і серйозно подумую про медичній страховці », - поділився з автором статті один приятель. «Навіщо вона тобі?» - здивувався я. «Ну, як же, я часто хворію, а там все зручно - дзвониш в ассистанськую службу і відразу приїжджає приватний лікар. Яких-небудь $500 в рік - і можна лікуватися в кращих приватних клініках України», - пояснив знайомий.
Картинка виглядала так принадно, що тут же захотілося подивитися - а як воно на практиці. Обдзвонивши з десяток страхових компаній стало зрозуміло, що з пошуком відповідного поліса доведеться міцно мучитися.
У пошуках запозиченої моделі забувається про власний досвід
Михайло Головко, ректор Академії праці і соціальних відносин Федерації профспілок України, професор, доктор історичних наук
Хто пошкодує?
Останнім часом в засобах масової інформації набирає силу дискусія з приводу впровадження в Україні загальнообов'язкового державного медичного страхування. Протягом останніх десяти років було підготовлено більше десяти діаметрально протилежних законопроектів, якими визначалися правові норми здійснення медичного страхування, проте, на жаль, питання до цих пір залишається відкритим.
Хто розпоряджатиметься засобами?
Основним каменем спотикання є визначення органу, який відповідав би за акумуляцію і розподіл страхових засобів. Тому не дивно, що певна група зацікавлених осіб лобіює залучення до обов'язкового медичного страхування приватних страхових компаній, які виступатимуть «посередниками» між страхувальниками, застрахованими особами і установами охорони здоров'я. Відмітьте, що кількість таких «посередників» може досягати декількох сотень, тобто якісний контроль за їх діяльністю саме щодо здійснення обов'язкового медичного страхування буде відсутній.
Конституцією України передбачено, що громадяни України мають право вільного вибору лікаря і вільного вибору установи охорони здоров'я. Це означає, що будь-який громадянин може звернутися по медичну допомогу до будь-якої установи охорони здоров'я, розташованої на території України, звичайно, якщо дана установа охорони здоров'я має права і можливості надавати допомогу, яка визначається відповідною акредитацією і ліцензуванням. Таким чином, приватний страховий «посередник» повинен укладати договори про медичне обслуговування практично зі всіма установами охорони здоров'я України з метою забезпечення законних конституційних прав застрахованих осіб.
А на практиці все це робиться приблизно таким чином: приватний страховий «посередник» укладає страховий договір з працедавцем (страхувальником) щодо обов'язкового медичного страхування, і працедавець виплачує на рахунок «посередника» визначену законом суму. Також приватний страховий «посередник» укладає договір з певною установою охорони здоров'я щодо надання медичних послуг працівникам страхувальника. Ще добре, якщо установа охорони здоров'я буде багатопрофільною, на зразок центральних міських або районних лікарень.
А якщо немає? А чи запитають у застрахованої особи, які у нього побажання? Очевидно, що замість людей всі питання вирішать «на трьох»: керівник підприємства (працедавець), керівник страхового «посередника» і керівник установи охорони здоров'я. Хочеться вірити, що все буде чесно і прозоро, але утриматися вищепереліченим особам від зловживань при такій схемі буде ой як не легко. А як же конституційне право особи щодо вільного вибору лікаря і установи охорони здоров'я? А ніяк. Лікуватиметься там, де визначить його начальство.
Зараз ми спеціально не розглядаємо питання про контроль за якістю лікування, оскільки відмічені функції повинні покладатися на спеціально уповноважений державний орган. Але про це пізніше.
Зараз існує думка про те, що в приватних установах охорони здоров'я якість надання медичною послуг набагато вище, ніж в державних і комунальних. Питання це спірне, а ось що точно безперечно, так це вартість лікування. Страхові «посередники» зазвичай прагнуть до співпраці саме з такими установами, можливо, навіть ними самими і створеними з метою переміщення страхових засобів з одного своєї кишені в іншій, та ще і за завищеними цінами. Боротися з цим буде дуже нелегко, такі моменти вимагають попередження ще на стадії складання закону.
Виходом з цієї ситуації є, на думку автора, законодавче закріплення положення про те, що вартість медичної допомоги (послуги) встановлюється спеціально уповноваженим центральним органом виконавчої влади у сфері охорони здоров'я разом із спеціально уповноваженим центральним органом виконавчої влади у сфері економіки. Є на увазі Міністерство охорони здоров'я і Міністерство економіки. А тому страхове відшкодування за одну і ту ж медичну послугу буде однаковим в будь-якій установі охорони здоров'я незалежно від форми власності.
Програми медичного страхування стануть додатковим інструментом забезпечення соціальних гарантій для співробітників вашого підприємства. Хвороби працівників в найменшій мірі впливатимуть на ритм роботи вашої організації, адже страхова компанія поклопочеться про своєчасну кваліфіковану медичну допомогу.
Що можна застрахувати?
Медичне страхування передбачає організацію і оплату медичного обслуговування співробітників підприємства. У програму, як в комплексі, так і окремо, можуть бути включені наступні опції: