В жодній з англомовних країн світу державна медична система не організована з таким розмахом, як в Австралії. Вона називається Medіcare (що можна перекласти російською мовою як "Медом(іцинськая) опіка") і міститься частково за рахунок бюджету, частково - автоматичних відрахувань із зарплати тих, що працюють. З малоімущих, багатодітних, студентів і пенсіонерів засобів зовсім не беруть, з військових - 0,2%, з інших - близько 1,5%. Самотні люди, які заробляють понад 50 тис. австралійських доларів в рік і не мають приватного страхування, платять додатково ще 1% податку.
Система Medicare, упроваджена в 1984 році, складає лише 8% загальних витрат Австралії на здоров'ї населення. Велика частина коштів покривається за рахунок інших прибутків держави (в першу чергу податків). Метою Medicare є "охорона здоров'я, доступна для всіх австралійців", причому "всі австралійці повинні робити свій внесок відповідно до їх можливості заплатити".
Програма добровільного медичного страхування співробітників
Турбота підприємства про своїх співробітників - один з показників високого рівня його корпоративної культури, що є основним чинником формування іміджу організації, як в очах її ділових партнерів, так і широкій громадськості. Переоцінити значення сприятливої репутації підприємства досить складно.
Щороку за кордоном відпочиває близько 17 млн. українців. Всі вони купують поліси страхування здоров'я. Проте недавня аварія автобуса з українськими туристами в Єгипті показала, що такі поліси зовсім не гарантують дорогого лікування. У минулу п'ятницю 45 українців потрапили в аварію біля єгипетського міста Таба. Що постраждали доставили в найближчу лікарню міста Шарм-эль-шейх, де їх чекали нові неприємні сюрпризи. Рівень надання медичної допомоги був низький, а спілкуватися з єгипетськими лікарями було дуже важко у туристів не було перекладача, розповідає один з потерпілих, депутат міськради Краматорська Олександр Толстогузов.
Більшість українців вирішили повернутися додому, щоб там продовжити лікування. Нам сказали, що у такому разі ніякій відповідальності вони нести не будуть. Страхова компанія поводиться непривабливо: нам пред'явили умови залишайтеся лікуватися в Єгипті і ми вам оплачуватимемо, розповів Толстогузов. Цей приклад один з багатьох за останній час. Раніше клієнти страхових компаній тільки на інтернет-форумах розповідали несамовиті історії про те, що вони відпочивали за кордоном, а страховка, як виявилось, була фільчиною грамотою і ніякого лікування не оплачувала. Страховики говорять, що клієнти самі винні в тому, що неуважно читали умови договору.
Умови страхування стають цікаві клієнтам вже після настання страхової події, говорить Наталія Чорнокнижна, начальник відділу страхування що виїжджають за рубіж Української пожежний-страхової компанії. Якщо уважно учитатися в текст договору туристичного страхування, то опиниться, що пити алкоголь не можна інакше страховку не заплатять, лікувати зубний біль неможливо, це теж не входить у вартість поліса. А якщо лікування коштуватиме дорожче EUR 500, то перевищення витрат доведеться оплачувати з своєї кишені так іноді обмежують поліси. Туристична страховка майже нічого не гарантує, тому і коштує дуже дешево 25 грн за тиждень відпочинку.
Деякі страховики практикують урізані поліси без амбулаторного і стаціонарного лікування тільки репатріація і реанімація. Така страховка стоїть дуже дешево, розповідає секрети страховиків начальник відділу особистого страхування Української страхової групи Оксана Тіщенко. Дорогу що додому постраждав теж можуть не сплатити. Для того, щоб відпочинок за кордоном не перетворився на дороге лікування, страховики радять не купувати стандартні поліси, які додаються до путівок. А згаяти час на детальніше вивчення умов страховки і не пошкодувати грошей на повноцінний захист здоров'я.
Коли страхова не заплатить гроша Якщо ви постраждали у п'яному стані або під впливом наркотиків Якщо ви не повідомили своєї страхової компанії про подію в зазначені в страховому полісі терміни Якщо ви лікувалися самі у місцевого лікаря, а потім зажадали у компанії компенсації Якщо ви постраждали під час скоєння кримінального злочину Якщо ви постраждали, катаючись на лижах, упірнаючи з аквалангом, а страхувалися не як спортсмен-любитель Якщо сума за лікування опинилася менше франшизи Якщо ви купили дуже дешевий урізаний поліс страхування без амбулаторного лікування, стаціонарного лікування і покриття витрат на медикаменти Чого можна добитися, якщо страхуватися самому покриття витрат у зв'язку з втратою багажу, документів, отриманням травм і хворобами; оплати послуг перекладача при лікуванні; оплати телефонних дзвінків в асистуючу компанію і страхову компанію; оплати штрафних санкцій туристичної компанії із-за відмови подорожувати; евакуації на СТО і оплати ремонту автомобіля за кордоном; виплат по страховці, навіть якщо ви випили келих пива або сухого вина перед подією; виплат по страховці, якщо ви постраждали під час занять любительським спортом.
Поліс медичного страхування зводить до мінімуму небезпеку неякісного лікування. Але тільки якщо обслуговуватися в клініці, яку порадив страховик.
У наш час багато хто йде в лікарню з небажанням - люди часто не можуть виділити на власне лікування час, та і побоюються непрофесіоналізму лікарів. З іншого боку, послуги докторів приватних клінік стоять досить таки дорого. Страхові компанії пропонують вихід з ситуації - купити поліс медичного страхування.
Аргумент страховиків простий: якщо за лікування платить компанія, а не людина, медперсонал до такого пацієнта відноситиметься дбайливіше. Адже некоректно поставлений діагноз, неправильне лікування або призначення необгрунтовано дорогого препарату можуть спричинити за собою не просто словесну перестрілку - доведеться розбиратися з юристами страховика. Причому судовий позов вони можуть пред'явити не тільки лікареві, що лікує, але і самому закладу.
Крім того, згідно Закону «Про страхування», страховик може зажадати від медустанови суму, витрачену їм на нерезультативне лікування клієнта. Головне - слухатися страховика
Правда, страхова компанія не завжди стає на бік клієнта. Фахівці попереджають, що страхувальникові краще прислухатися до «рекомендацій» страховика при виборі медустанови. Якщо клієнт проявив ініціативу і звернувся в клініку, яка йому на смак, але яку страхова компанія не визнає, остання може просто відмовити у виплаті. «Страховик займе по відношенню до такого клієнта не зовсім дружню позицію і може не покрити витрати на лікування або покрити їх частково», - признається заступник голови правління компанії «Українська страхова група» Геннадій Мисник.
«Якщо клієнт піде в клініку, яку він сам вибрав, страхова компанія може навіть розірвати договір», - попереджає директор компанії «Страховий брокер «Дедал» Ібрагим Габідулін. 150-300 доларів за лікування в державній лікарні
Поліс медичного страхування, який передбачає обслуговування в пристойній приватній клініці, коштує недешево. Полікуватися за гроші страховиків в «Борисі», «Добробуте» і «Медікоме» можна, тільки сплативши за страховку більш 300 доларів. «Дешеві поліси - в районі 150-300 доларів - покривають лікування в державних клініках», - пояснює Габідулін. Тобто, навіть заплативши страховикові 150-300 доларів, доведеться йти в місцеву поліклініку. Правда, по словах Габідуліна, страховка вартістю 200 доларів покриває витрати на лікування у розмірі 10 тисяч доларів протягом року.
Але навіть медичне обслуговування у «приватників» не завжди гарантує клієнтові, що лікар не спробує поживитися за його рахунок. Адже нерідко доктори в приватних клініках отримують відсоток від суми, витраченої на лікування застрахованого пацієнта. Зрозуміло, вони не забудуть призначити лікування подорожче.
Інша справа, що між страховою компанією і приватною клінікою існує договір, і порушення прав клієнтів може привести як до розриву угоди, так і до дорогої для лікарів судової тяжби. «У моїй практиці були неодиничні випадки, коли, отримавши некомпетентне лікування в приватній клініці по страховці, людина поводилася з скаргою в свою страхову компанію, і та займала сторону пацієнта», - розповідає Мисник. У такій ситуації страховик вимагатиме від медустанови подальшого безкоштовного лікування хворого. А клієнт може розраховувати на законне відшкодування морального збитку. «Втрачене здоров'я оцінити складно, але моральну компенсацію клієнт отримає», - запевняє Мисник.
Не дивлячись на те що медицина у нас начебто безкоштовна, навіть в районній поліклініці лікарів доводиться періодично дякувати - за уважність і ввічливість, за отримання талончика на обстеження поза чергою. Не випадково багато хто все більше схиляється до лікування в платних поліклініках: черги там значно менше, а лікарі професійні і ввічливі.
Один мій знайомий лежав недавно у відомчій лікарні. Лікували його добре, прямо скажемо, на високому рівні. Тільки весь час він стикався з одним не дуже для нього приємним нюансом.
Призначає, скажімо, лікар ліків, що лікує, і тут же говорить: «А у вас є медична страховка ? Немає? Тоді вам доведеться за ліки платити». Або пішов він в їдальню. Майже всім там дають до обіду пиріжки. А йому, як не застрахованому, не належить. Хочеш пиріжок - піди, застрахуйся в цьому відомстві, де вже декілька років, як ввели обов'язкове, так би мовити, добровільно-примусове медичне страхування .
Розповідь мого знайомого згадалася, коли прочитала про те, що у Верховній Раді зареєстрували проект закону «О загальнообов'язковому державному соціальному медичному страхуванні ». Їм передбачається на основі Фонду соцстрахування по тимчасовій втраті працездатності здійснювати послуги обов'язкового медичного страхування . Введення новації заплановане з 1 січня 2009 року.
В даний час про добровільному медичному страхуванні мовиться значно більше, ніж рік тому. Не дивлячись на велику затребуваність чим раніше, цей вид страхування ще тільки починає «завойовувати» своїх страхувальників.
Сьогодні можна однозначно стверджувати, що (ОМС) - обов'язкове медичне страхування , на яке покладали великі надії не тільки медичні працівники, але клієнти - прості пацієнти, не виправдовує себе. Хвора людина вимушена стояти в чергах у кабінетів поліклініки, знову і знову стикатися з поверхневим, недбалим відношенням до своїх проблем. А про серйозні захворювання, що вимагають госпіталізації в міську лікарню говорити просто страшно. Доводиться самим купувати ліки і перев'язувальні матеріали, платити гроші няньці, сестрі, а іноді і лікареві, щоб до хворим або їх родичам відносилися хоч трохи людяніше.
Так і виходить, що поки можна не звертатися по допомогу до лікарів, більшість людей лікуються самі. Хто як, і результати самолікування не завжди бувають позитивними.
Страхова медицина, про яку твердять ось вже 15 років, тепер придбала більш-менш реальні контури. Правда, поки тільки на папері... Що таке страхова медицина?
Медична страховка за ціною 500-1000 гривень за рік? Так, страховики все активніше просувають так звані "бюджетні" поліси. На що можна розраховувати, купуючи таку дешеву медичну страховку, і скільки взагалі потрібно витратити, щоб покрити найбільш вірогідні ризики захворювань для клієнтів у віці 25-35 років.
Дешеві медичні страховки (приблизно 500--1000 грн. в рік) - нова "фішка" страховиків. Вони володіють невеликим лімітом - до 10 тис. грн. і здаються панацеєю від всіх бід для рідко хворіючих людей. У таку медичну страховку зазвичай входять:
пакет "Швидка допомога" (виклик лікаря через диспетчерську службу ассистанськой компанії, екстрена і планова госпіталізація);
пакет "Стаціонарне обслуговування" (діагностичне обстеження, забезпечення медикаментами в рамках певного ліміту).
Але є одна неприємність - по таких полісах лікування застрахованих, а вже тим більше госпіталізація, здійснюється тільки в державних клініках . Тобто клієнт, купивши медичну страховку , отримує те ж лікування, на яке може розраховувати (теоретично, але реально не може отримати) будь-який незастрахований громадянин України, що має право на безкоштовне медицину. Тільки хіба що добре організоване (із залученням асистуючої компанії). На жаль, в медичному страхуванні закономірність - " чим вище вартість поліса, тим більше можна буде отримати" витримується вельми строго.
Уряд в програмі «Український прорив» зобов'язується привертати українців до добровільного страхування здоров'я. Проте справа це для багатьох украй не вигідне і навіть непосильне.
Дозволити собі дорогу страховку можуть лише спроможні люди, а дешевий страховий поліс дає право на меддопомогу лише в держустановах, де можна поки що лікуватися взагалі безкоштовно.
«Якщо ви захворієте, то компанія візьме на себе всі витрати і організацію лікування, забезпечить медикаментами. Чи багато можна купити в аптеці на гривню? Та нічого! А на кожну гривню, вкладену в поліс можна отримати покриття в 100 грн. До того ж, вам не доведеться сунути конверт докторові в кишеню. Все вже сплачено», - такі аргументи страхових агентів.
На перший погляд все зручно і вигідно, але на практиці виникає безліч підводних каменів.
Страховики люблять здорових і колективних клієнтів
Сьогодні вітчизняні страхові компанії індивідуальними клієнтами віддають перевагу над корпоративним. Пояснюють це тим, що громадяни СНД страхуються лише, коли вже захворіли або готуються до операції.
Інша справа - страхування колективу. Тут діє принцип: здоровий платить за хворого. Адже за різними оцінками, до 30% застрахованих жодного разу своєю страховкою не користуються. Крім того, для страхових компаній в корпоративних договорах є ще одна приваблива сторона, - в колективі число людей, що мають хронічні захворювання, не перевищує 10%. Серед фізліц, що уклали договір про медстрахованії, таких виявляється близько 100%.
Вся річ у тому, що в медстрахованії є один психологічний момент: якщо людина, що застрахувала майно, не отримає жодної виплати протягом року (через те, що не відбулося жодного страхового випадку), це сприймається їм нормально, навіть добре. А ось коли той же громадянин купив за свої гроші поліс добровільного медичного страхування (ДМС) і жодного разу не звернувся по медичну допомогу, то він відчуває себе обдуреним. Тому, якщо вже людина наважується оформити страховку, то користується нею на повну котушку. І страховикам, щоб отримати свій прибуток, доводиться вживати заходам обережності у вигляді високих цін на поліси і складної процедури оформлення.
Охочий застрахуватися обов'язково повинен пройти медогляд (за свій рахунок) і заповнити декларацію про здоров'я. Залежно від рівня медустанови, в якій потрібно обстежуватися, за послуги доведеться викласти від 300 до 1900 грн. При цьому, за виявлені хронічні хвороби доведеться доплачувати до основної суми поліса. Наприклад, поліс коштує 500 у.о. Але здоров'я у всіх далеко не ідеальне, тому за кожну хворобу доведеться доплачувати окремо. Після 40 практично у кожного є: хронічний бронхіт (особливо у курців), хронічний панкреатит або холецистит (із-за неправильного живлення і малорухливості), гіпертонія (унаслідок надмірної ваги).
За кожну цю хворобу доведеться викласти від 1000 до 2000 грн. В результаті, поліс обійдеться мінімум в 950 у.о.
Але і ця сума не гарантує, що до лікаря можна йти з порожніми руками. Так, за наявності патології в ротовій порожнині, визначається вартість необхідного лікування, і деякі компанії вимагають сплатити до 60% від даної суми до базового страхового платежу. Інші 40% можуть розподілитися таким чином : 20% - «страховий запас», оплачуваний страхкомпанієй, 20-50% - франшиза (неоплачуваний мінімум), яку оплачує застрахована особа при лікуванні у стоматолога. У результаті, людина, що має страховку повинен сплатити мінімум 80% вартості лікування.
Таким чином компанії захищають себе від ризику отримати черги із страждаючих важкими недугами клієнтів, охочих полікуватися в дорогих клініках за рахунок страховика. Частина компаній наполягає на сімейному страхуванні, виписуючи поліси лише в тих випадках, якщо ДМС набуває сім'я з 4-х чоловік або група родичів або друзів з не меншого 10 осіб.
При цьому страхуванню підлягають тільки люди до 45 або 60 років. Громадяни старше 60 теж іноді можуть оформити страховку, але вартість поліса при цьому подвоюється.
Дитяче страхування
Хоча медстрахованіє погано-бідно, але розвивається, послугу страхування дітей пропонують далеко не всі компанії. При цьому «дитячий» страховий поліс недешевий - від 400 у.о., а в деяких компаніях він стоїть майже в два рази дорожче «дорослого». Страховіки пояснюють це тим, що діти хворіють на частіше за дорослих - одних тільки простуд до 4-5 в рік набереться. Крім того, вони часто страждають від епідемій вітрянки, кори, краснухи, які характерні в основному для дитячого населення.
Та зате за ці гроші можна отримати протягом року комплексне лікування, яке включає і візити лікаря, і оплату медикаментів, необхідних для лікування.
За що платимо?
Перш, ніж набувати поліса необхідно прояснити для себе декілька моментів. У яких клініках ведеться обслуговування і який спектр послуг можна отримати, чи входить в перелік послуг забезпечення медикаментами і яка схема їх отримання? Чи не доведеться вам їздити за ними, оплачувати з своєї кишені, а потім отримувати компенсацію від страховика? Чи вся вартість медикаментів оплачується компанією або існує франшиза?
Страхові медичні продукти, пропоновані компаніями, в більшості своїй стандартні. Стандартний поліс ДМС включає весь перелік видів медичної допомоги
На жаль, в медичному страхуванні закономірність - " чим вище вартість поліса, тим більше можна буде отримати" витримується вельми строго.