Страхування

Страхуючи дитину від ризику, батьки страхують самих себе. І не забувають про накопичувальний поліс

Коли ми говоримо про страхування дітей за спеціальними «дитячими» програмами, то часто подразумеваєм не зовсім те, що мають на увазі страховики. Якщо йдеться про ризикове страхування, то, наприклад, власне життя дитини не страхують. І ніякої суперечності в цьому твердженні не немає: страхувальниками за програмою є батьки, а вигодопріобретателем (тим, хто отримує гроші) - дитина, коли він досягне певного віку. І по-іншому бути просто не може. Адже життя дитини повністю залежить від батьків, і ніхто не дасть гарантії, що не знайдуться морально неохайні люди, які не погребують отримати гроші у разі його смерті.
Адже продають же матерів своїх дітей, особливо в депресивних регіонах! Хто ж може перешкодити такій «матері» підстроїти його смерть, а потім отримати страховку?.
У деяких країнах страхувати життя дитини до певного віку навіть заборонено законодавчо. У Україні прямої заборони немає, але на практиці страхується життя не маленького чоловічка, а його дорослого батька, але на користь дитини! До речі, це має ще одну позитивну сторону: якщо з батьком щось трапиться, дитина все одно отримає обумовлену в договорі суму, коли досягне певного (це теж вказано в договорі) віку.
І захист, і накопичення

Отже, страхуючись за «дитячими» програмами, один з батьків «вбиває відразу двох зайців» - захищає від фінансових втрат у разі нещасного випадку або смерті і накопичує певну суму, яку дитина отримає, коли підросте. Звичайно, накопичення - це головна мета «дитячого» поліса. І можна обмежитися тільки їм. Чи та варто це робити?
Страховики, прагнучи розвивати лайфовиє продукти, пропонують самі різні поєднання ризиків. Наприклад, компенсують втрати, якщо страхувальник (один з батьків) став інвалідом або помер. При цьому дитину страхують тільки від інвалідності. Надалі, якщо з батьком щось трапиться, страхова компанія виплатить компенсацію спадкоємцеві. Якщо ж інвалідність отримає дитина, то гроші отримає сім'я і зможе витратити їх на його зміст.
Страхове покриття може передбачати часткову непрацездатність як страхувальника (батька), так і застрахованого (дитини) в результаті нещасного випадку. В цьому випадку страховики виплачують від 3% до 100% страхової суми (100% зазвичай виплачується при отриманні повної інвалідності). При бажанні страхувальник може приплюсувати до вищеперелічених чинників також і ризик критичних захворювань (інфаркт, інсульт і т.д.).
Найголовніший «плюс» таких програм - в гарантованості страхової суми. Якщо страхувальник втрачає працездатність (стає інвалідом) і більше не може виплачувати внески, компанія звільняє його від цього зобов'язання. Але договір-то продовжує діяти, відповідно, гроші продовжують накопичуватися. І в покладений термін дитина все одно їх отримає.
Приклади до 16 і молодше

В СЬК Кредо-Класик існує програма Дети&Забота. По ній можна застрахувати власне життя на користь своєї дитини до виконання йому 16 років. При цьому батько сам визначає момент, коли дитина отримає суму, що належить йому.
У разі смерті батька страхова компанія «УНИКА Життя» візьме на себе сплату страхових внесків до кінця терміну дії договору. Таким чином, у встановлений договором термін дитина отримає повну страхову суму і нараховані додаткові бонуси.
Застрахованою особою за програмою «Майбутнє & Захист Плюс» може бути людина у віці від 16 до 65 років (на момент закінчення дії договору вік застрахованої особи не повинен перевищувати 75 років). Договір страхування може бути поміщений на термін від 5 до 35 років.
СЬК Теком-життя пропонує гнучкі страхові продукти по страхуванню життя дітей на основі страхових програм «Рантьє», Рантье+, Студентська. Вони дозволяють забезпечити страховий захист на випадок смерті батьків (втрати годувальника) і накопичення для дітей з виплатами по досягненню значущої події в житті дитини (закінчення школи, інституту, настання повноліття і т.д.). При цьому страхові суми можуть виплачуватися як едіноразово, так і у вигляді щомісячних платежів.
Наприклад, отримується програма «Студентська» для хлопчика у віці 6 років. Термін страхування 17 років. Термін сплати внесків - 12 років (терміном вступу до вузу вважається 12+6= 18 років.) По досягненню дитиною 18 років страхова компанія здійснює виплату або едіноразово, або двічі в рік впродовж 5 років (як варіант оплати контракту на навчання), або щомісячно протягом п'яти років (може розглядатися як додаткова стипендія).
Страхові суми і виплати:
Страхова сума з нагоди смерті - 15 тис. грн
Щомісячна страхова виплата - 991,53 грн
Страхова виплата двічі в рік - 6 тис. грн
Едіноразовая страхова виплата - 53 803,83 грн
У разі смерті або нещасного випадку із страхувальником, що виплачує страховку на користь дитини, подальша оплата страхових платежів може бути припинена і договір переводиться в розряд повністю сплаченого.
Договір страхування життя, крім того, може номінуватися у вільно конвертованій валюті, що є додатковим захистом засобів страхувальника від інфляції.
Податковий кредит - для «долгосрочников»
Як правило, за «дитячими» програмами страхуються на тривалі терміни - починаючи від 10 років. І хоча річний внесок відносно невеликий ($200-500), за 15-20 років непомітно набігає солідна сума. Проте її розмір обмовляється і прораховується страховиками наперед, до підписання договору. При цьому враховуються вік і підлога страхувальника (для жінок платежі будуть нижчі, оскільки, за статистикою, вони живуть довше), термін і т.п.
Проте є ще одна пільга, не згадати про яку буде некоректне. Це - податковий кредит, право на який отримують всі, хто виплачує страхові внески (в т.ч. і на користь дитини) за договором на термін більше 10 років, що не передбачає ніяких часткових виплат в цей час, окрім як по першій групі інвалідності або смерті. Тобто грошові кошти у розмірі податку, який нараховується на страхові внески (але
при цьому страховий внесок не може перевищувати 510 грн в місяць) за договором довгострокового накопичувального страхування життя, можуть бути повернені платникові податку у вигляді податкового кредиту. Основою для нарахування податкового кредиту, а також конкретні (документально підтверджені) суми витрат повинні бути відображені безпосередньо платником податку в річній податковій декларації.
Сума коштів, яка підлягає поверненню платникові податків, зараховується на його банківський рахунок, відкритий в будь-якому комерційному банку, або присилається поштовим переказом на адресу, вказану в декларації, протягом 60 календарних днів з дня її отримання органом ГНИ.
Така пільга застосовується у розмірі 50%, якщо фізична особа платить страхові внески на користь члена своєї сім'ї.
І ще одна перевага. В кінці 2004 року Госькомфінуслуг було прийняте ухвала, що дозволяє видавати кредити під заставу викупної суми для осіб, що уклали індивідуальні договори страхування життя. Перевага такого кредитування - простота оформлення видачі, низька вартість.

Недитячі страховки для дітей →

Уряд розширив перелік сельхозкультур, страхування яких готове дотувати. Крім пшениці, месліна, іржи, льону і цукрового буряка, 50%-ные компенсацій вартості страховки виплачуватимуться на трітікале, горох, гречку, просо, рис, коноплі.
Одночасний уряд посилило контроль за використанням отримуваних по цій статті аграріями засобів. Якщо сільгоспвиробник буде спійманий на шахрайстві із страховими компенсаціями, він позбудеться доступу до всіх видів держпідтримки впродовж наступних трьох років.
Щоб мати право на компенсацію половини суми страховки, аграрій повинен укластися у визначені урядом терміни - договори (із страховою компанією, що має ліцензію на даний вид страхування) страхування посівів озимих і ярових культур повинні бути поміщені до 1 липня 2008 р., посівів озимих - до 25 листопада. Цього року, як і раніше, компенсація виділяється постфактум, що, як визнають у тому числі і в Мінагро, не сприяє її популяризації. «Аграрієві важко акумулювати повноцінні засоби для страхування наділа, навіть якщо він знає, що в майбутньому йому компенсують половину», - говорить Марина Тарасова, начальник відділу кредитування і страхування МІНАП.
Крім того, права на компенсації не мають аграрії, визнані банкротами, по яких збуджена справа про банкрутство або які мають прострочену більше напівроку заборгованість перед державою, місцевими бюджетами і Пенсійним фондом.
«В основному страхуються компанії з іноземними інвестиціями або великі вітчизняні агрохолдінги», - говорить президент Асоціації фермерів і приватних землевласників Ярослав Кардаш.
Таким чином, розширення позицій, по яких компенсуватимуться платежі, навряд чи приведе до буму на страхування наділів. «У будь-якому випадку, дотації отримують одні і ті ж компанії з року в рік», - відзначив один з сільгоспвиробників. Нагадаємо, що аграрії, що застрахували свої посіви, мають першочергове має рацію на отримання інших дотацій, що особливо актуально в період посівної.
Згідно законодавству, держава виплачує сільгосппідприємству компенсації у розмірі 50% вартості сплачених страхових премій. Якщо буде доведений факт шахрайства з дотаційними сумами, то сільгоспвиробник виплатить пеню у розмірі 120% при їх неповерненні протягом місяця, а також буде позбавлений права на госдотации в майбутньому строком на три роки.
У 2007 р. діяла 50%-ная компенсації аграріям вартості страхових премій за застраховані ризики загибелі пшениці, змішай пшениці і іржі (месліна), іржи, льону і цукрового буряка. У 2005 р. страховики застрахували 2% посівних площ; у 2006 г.- 3,4%; а в 2007 г.- близько 5%. У держбюджеті на 2008 р. на підтримку агропромислового комплексу і відродження сіла передбачено понад 24 млрд. грн. (у 2007 г.- більше 8 млрд. грн.). З них 200 млн. грн. планується витратити на компенсації страхових платежів аграріям.

Джерело: agriagency.com.ua

На дітях, як відомо, не економлять. Але чи означає це, що чадолюбним батькам варто довірятися принципу «чим дорожче - тим краще» в такій справі, як здоров'я дитини? Тим більше що сьогодні є з чого вибирати, віддавши перевагу дитячій мед- страховці, сімейному полісу або ж пакетному обслуговуванню в приватній клініці.

Спектр послуг

Медичне страхування для дітей по суті мало чим відрізняється від «дорослого».

Хіба що обслуговування ведеться на базі дитячих медичних установ. Невідкладна допомога, амбулаторно-поліклінічне лікування (консультації педіатра і вузькопрофільних фахівців, проведення аналізів, ультразвукових, рентгенологічних досліджень, масаж, фізіотерапія і т.д.), стаціонар (перебування в стаціонарі, лікувальні маніпуляції, медикаментозне забезпечення і ін.), стоматологічна допомога, забезпечення медикаментами - все це, нарівні з «дорослим», присутній і в «дитячому» полісі.

Дитячі поліси →

Обов'язкову форму страхування відрізняють наступні принципи:

1. Обов'язкове страхування встановлюється законом, згідно якому страховик зобов'язаний застрахувати відповідні об'єкти, а страхувальники - вносити страхові платежі, що належать. Закон зазвичай передбачає: - перелік тих, що підлягають обов'язковому страхуванню об'єктів; - об'єм страхової відповідальності; - рівень або норми страхового забезпечення; - порядок встановлення тарифних ставок або середні розміри цих ставок з наданням права їх диференціації на місцях; - періодичність внесення страхових платежів; - основні права страховиків і страхувальників. Закон, як правило, покладає проведення обов'язкового страхування на державні органи.
2. Суцільний обхват обов'язковим страхуванням вказаних в законі об'єктів. Для цього страхові органи щорічно проводять по всій країні реєстрацію застрахованих об'єктів, нарахування страхових платежів і їх стягування у встановлені терміни.
3. Автоматичність розповсюдження обов'язкового страхування на об'єкти, вказані в законі. Страхувальник не повинен заявляти в страховий орган про появу в господарстві підмета страхуванню об'єкту. Дане майно автоматично включається в сферу страхування. При черговій реєстрації воно буде враховано, а страхувальникові пред'явлені до сплати страхові внески. Так, наприклад, чинне законодавство встановлює, що будови, що належать громадянам, вважаються застрахованими з моменту встановлення на постійне місце і зведення даху.
4. Дія обов'язкового страхування незалежно від внесення страхових платежів. У випадках, коли страхувальник не сплатив страхові внески, що належали, вони стягаються в судовому порядку. У разі загибелі або пошкодження застрахованого майна, не сплаченого страховими внесками, страхове відшкодування підлягає виплаті з утриманням заборгованості по страхових платежах. На не внесені в строк страхові платежі нараховуються пені.
5. Безстроковість обов'язкового страхування. Вона діє протягом всього періоду, поки страхувальник користується застрахованим майном. Тільки безгоспне і старе майно не підлягає страхуванню. Під час переходу майна до іншого страхувальника страхування не припиняється. Воно втрачає силу тільки при загибелі застрахованого майна.
6. Нормування страхового забезпечення по обов'язковому страхуванню. В цілях спрощення страхової оцінки і порядку виплати страхового відшкодування встановлюються норми страхового забезпечення у відсотках від страхової оцінки або в рублях на один об'єкт.

По обов'язковому особистому страхуванню повною мірою діють принципи суцільного обхвату, автоматичності, нормування страхового забезпечення. Проте воно має строго обумовлений термін і повністю залежить від сплати страхового внеску ( наприклад, по обов'язковому страхуванню пасажирів).

Добровільна форма страхування побудована на дотриманні наступних принципів:

Принципи обовязкового і добровільного страхування →

Все наше життя складається з банальних етапів: дитсадок, навчання, робота, сім'я.

Кожний з них висуває нам певні вимоги по ухваленню рішення, і одне з перших - фінансування нових витрат. Як правило, нове з подій, яке стає відліком нового етапу, вводить Вас в стан стресу. І поява нових непередбачених витрат його дуже підсилюють. Інститут накопичувального страхування покликаний допомогти Вам бути готовим до непередбачених подій Вашого життя. В той же час накопичувальне страхування є вельми зручним і доступним інструментом накопичення, заощадження, а іноді і примноження грошових коштів.

Накопичувальне страхування допоможе Вам правильно спланувати розподіл грошових коштів, примусить підготуватися до важливих життєвих подій, забезпечить мінімальний страховий захист вашого здоров'я, працездатності і життю в цілому.

Накопичувальному страхуванню присвячувалася маса статей і досліджень. Ми ж, як завжди, хочемо максимально просто розібратися в нім, як у фінансовому продукті, який пропонується на ринку.

Накопичувальне страхування Перше знайомство Суть →

Що таке корпоративне страхування, яке воно буває, а також податкові та інші переваги корпоративного страхування співробітників з'ясовувала компанія «Простобанк Консалтинг».

Корпоративне страхування штату

Корпоративне страхування штату ділиться на добровільне медичне страхування здоров'я і накопичувальне страхування життя співробітників . Перший вигляд відноситься до ризикового страхування, по якому договори полягають на рік, і покриває діагностику, лікування і оплату медикаментів, необхідних для хворого службовця. У сегменті медичного страхування зараз працює близько 30 страхових компаній (СЬК), не рахуючи споріднені компанії, створені виключно під обслуговування окремих підприємств.

Корпоративне страхування податкові та інші переваги →

Традиційно виділяються три напрями страхування: страхування майна, страхування відповідальності, індивідуальне страхування. Російські страхові компанії активно вторгалися у всі ці сфери. Ось, наприклад, перелік видів страхування, пропонованих клієнтам компанією АСЬКО:

• страхування ренти;
• страхування кредитів; страхування інвестицій;
• групове і сімейне страхування;
• страхування квартир; страхування дачних будинків;
• страхування витрат на лікування;
• страхування комерційного ризику;
• страхування майна і приміщень підприємств;
• авто-касько, страхування індивідуальних засобів транспорту;
• страхування додаткового оснащення і устаткування автомобіля;
• страхування життя; страхування від Сніду;
• страхування цивільної відповідальності;
• страхування транспорту кооперативів;
• страхування новобрачних; страхування дітей;
• страхування домашніх і с/х тварин;
• страхування с/х приміщень і устаткування;
• страхування засобів обчислювальної техніки і програмних засобів;
• страхування від розлучення;
• групове і індивідуальне страхування від нещасного випадку;
• страхування вантажів, що перевозяться;
• страхування спортсменів; гарантійне страхування;
• страхування домашнього майна;
• страхування осіб, що від'їжджають у відпустку по путівках;
• страхування кооперативів; страхування туристів;
• страхування водійських курсів;
• страхування водного транспорту;
• страхування водіїв; страхування водійських прав;
• страхування договорів;
• страхування транспортних засобів державних і спільних підприємств;
• страхування здоров'я водіїв і пасажирів транспортних засобів;
• страхування студентських будівельних загонів;
• групове і індивідуальне страхування життя і здоров'я одноразовим внеском або щомісячною сплатою платежу;
• страхування виставок;
• страхування здоров'я з гарантованою медичною допомогою.

В країні сьогодні налічується більше тисячі організацій, що отримали ліцензії на право ведення страхової діяльності.

Джерело: strahdelo.net.ru

Програма страхування об'єктів підвищеної небезпеки

Як показує практика, масштаби і наслідки аварій на підприємствах хімічної і нафтопереробної промисловості, інших вибухонебезпечних і шкідливих виробництв, об'єктах газопостачання, гідротехнічних спорудах і об'єктах використання атомної енергії приводять до катастрофічних руйнувань і людських жертв.

Обов'язкове страхування цивільної відповідальності підприємств, що є джерелами підвищеної небезпеки, є один з ефективних і надійних механізмів, здатних компенсувати заподіяний унаслідок аварії на небезпечному об'єкті збиток.

Обєкти підвищеної небезпеки →

ТОВ "Східноукраїнське страхове агентство" пропонує страхування вантажів і багажу на умові - "З відповідальністю за всі ризики". За договором страхування, ув'язненим на цій умові, в межах страхової суми відшкодовуються збитки від втрат або пошкоджень всього або частини застрахованого вантажу, які можуть наступити в результаті небезпеки і випадковості, яким піддається вантаж при перевезенні.

Об'єкт - майнові інтереси Страхувальника, які не суперечать законодавству України, пов'язані з володінням, користуванням і розпорядженням вантажами, які перевозяться.

Ризики - відшкодовується збиток від загибелі всього або частини застрахованого вантажу, які можуть наступити унаслідок:

Страхування вантажів →

Суть страхування будівельних ризиків полягає в тому, що на всіх стадіях будівництва від розробки техніко-економічного обгрунтування до пуску об'єкту в експлуатацію залишається можливість не тільки компенсувати страхувальникові раптові і непередбачені збитки, але і захищати капіталовкладення в будівництво.
При цьому підприємство отримує можливість планувати свої майбутні витрати; розподіляти засоби згідно фінансовому плану; запобігати непередбачувано високим втратам, які можуть виникнути унаслідок завдання збитку, що сприяє захисту приватних підприємств від банкрутства і забезпечує їх конкурентоспроможність.
Власник поліса страхування СМР володіє наступними перевагами.
По-перше, основне завдання подібного страхування - отримання забудовником або будівельною компанією (покупцем поліса) швидкої фінансової компенсації збитків при пошкодженні або руйнуванні частини будівлі, споруди або навіть зведеної будови, для того, щоб будівництво об'єкту було завершене без великих затримок. Таким чином, відпадає необхідність у формуванні резервних фондів на випадок збитку. Отримуючи відшкодування від страховика, будівельна компанія не перериває фінансування будівництва.
По-друге, якщо ризики були застраховані (і перестраховані), то страховик може після перевірки відповідних документації і фактів відразу сплатити заподіяний збиток. Часто це допомагає мінімізувати подальші збитки, оскільки у страхувальника з'являється можливість негайно зробити необхідні дії, наприклад, по консервації об'єкту і ін.
По-третє, страховик може консультувати страхувальника з питань захисту і вибору ефективних попереджувальних заходів, а у випадках настання небезпек - запропонувати заходи по скороченню збитків. Дані рекомендації даються на основі світового досвіду будівництва тих або інших об'єктів, їх можна отримати вже на ранній стадії будівництва. Тому запрошення страховика на етапі проектувальних робіт є дуже ефективним. Він може, наприклад, рекомендувати провести монтаж необхідних захисних споруд - систем сигналізації і пожежогасінні і ін. У випадках монтажу страхувальник гарантовано отримає знижки при укладенні договору.
У розвинених країнах страхування будівельно-монтажних ризиків є обов'язковою умовою участі в тендерах і укладення будівельних контрактів. У нашій країні це поки виключно добровільна справа.
Обов'язковим страхування будівельно-монтажних ризиків може стати лише в тому випадку, якщо на це буде прямо вказано у федеральних законах. В даний час законодавчо передбачено лише страхування відповідальності будівельних організацій. Як випливає з п. 1 ст. 9 і п. 1 ст. 15 Федерального закону від 21.07.1997 N 116-ФЗ "Про промислову безпеку небезпечних виробничих об'єктів", будь-яка організація, що експлуатує небезпечний виробничий об'єкт, зобов'язана страхувати свою відповідальність. А до таких об'єктів відносяться зокрема майданчики, на яких використовуються стаціонарно встановлені вантажопідйомні механізми і ескалатори.
Досить часто обов'язок страхувати будівельно-монтажні ризики передбачається в договорі будівельного підряду. Страхувальником виступає та сторона договору, на якій лежить ризик випадкової загибелі або пошкодження об'єкту будівництва, матеріалу, устаткування і іншого майна, використовуваного при будівництві, або відповідальність за спричинення шкоди іншим особам (п. 1 ст. 742 ГК РФ). Інакше кажучи, страхувальниками виступають підрядчики або субпідрядники.
Особливості будівельно-монтажного страхування
Будівельно-монтажне страхування є спеціалізованим видом страхування.
У строительо-монтажному страхуванні кожен ризик оцінюється індивідуально.
Розглянемо три підстави для оцінки ризиків: страховий інтерес, страхований ризик, предмет страхування.
Страховий інтерес. Страхове покриття може забезпечувати захист інтересів всіх або декількох сторін, зв'язаних певним договором. Основною метою поліса страхування будівельно-монтажних ризиків є страхове покриття робіт, матеріалів і технологічного устаткування, що знаходяться на будівельному майданчику, від наслідків страхових випадків, що виникли в процесі виробництва будівельно-монтажних робіт (СМР).
Відповідальність проектувальників зазвичай не включається в поліс страхування будівельно-монтажних ризиків.
Можна виділити дві основні групи договорів на будівництво об'єктів:
- споруда об'єктів "під ключ";
- постачання устаткування і контроль за будівництвом.
При договорі на споруду об'єктів на умовах "під ключ" відповідальність за поставлене устаткування, матеріали повністю лежить на підрядчику до завершення СМР і пуско-налагоджувальних робіт, проведення випробувань, тобто до повної передачі об'єкту замовникові.
У договорах страхування може бути передбачена відповідальність підрядчика за загибель і пошкодження що надаються йому в тимчасове користування замовником будівельних механізмів, наприклад екскаваторів, підйомних кранів, а також може здійснюватися страхування відповідальності підрядчика перед третіми особами за шкоду, яка може бути причинний їх здоров'ю або майну в процесі

Джерело: ukrinsure.com