Страхування авто, майна, життя та інше
Кожен пішохід мріє стати автоаматором, і я ще не бачив жодного автоаматора, що мріє стати пішоходом.
Автомобіль, як і будь-яке інше майно, може принести своєму власникові не тільки відчуття свободи, насолоду швидкістю, комфорт і відчуття переваги над тими, хто ним не володіє. Автомобіль - це джерело підвищеної небезпеки в першу чергу для пішоходів, в другу - для колег по дорожньому руху, ну і в третю - для гаманця свого господаря.
Автострахування →
ТОВ "Східноукраїнське страхове агентство" здійснює добровільне страхування наземного транспорту відповідно до Закону України "Про страхування" і "Правил добровільного страхування наземного транспорту" від 27.02.04.
Хто може бути Страхувальником?
Страхувальниками в Договорі страхування можуть бути юридичні і фізичні особи, як резиденти, так і нерезиденти які:
Страхування наземного транспорту КАСКО →
На сьогоднішній день на Україні в цілому, а особливо в столиці нашої країни, місті Києві, бурхливо розвивається ринок автоперевезень пасажирів легковим автотранспортом ТАКСІ.
Фірм, які займаються в Києві таким бізнесом, вже налічується близько п'ятдесяти. Зрозуміло, що специфіка даного бізнесу спонукає власників автотранспорту, який працює в режимі "Таксі", приділяти значну увагу питанню страхування автомобілів. Якщо з новими, або автомобілями не старше 6 років, такі питання найчастіше вдається вирішити, хоча договори страхування, які пропонують більшість страхових компаній, містять велику кількість достатньо сумнівних моментів, а до тарифів відразу додається велика кількість різних коефіцієнтів, що в результаті призводить до значного подорожчання такого страхування.
Страхування автомобілів, які працюють в режимі Таксі →
Учасники страхового ринку України з цікавістю спостерігали і чекали результатів розслідування, що проводилося впродовж 2004-2005 років, за антиконкурентнію змовою ряду страхових компаній з продажу полісів обов'язкового страхування цивільної відповідальності. Адже, не було секретом те, що близько десяти страхових компаній, всупереч вимогам Кабінету Міністрів України, Закону України "Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів", організували продаж полісів ОСАГО на територіях МРЕО.
Антимонопольний комітет відновлює конкуренцію на страховому ринку →
В Україні автострахування, фактично, зводиться до трьох видам:
Як свідчить народна мудрість, краще один раз побачити, чим десять разів почути, і достатньо показовим в цьому питанні є розвиток ситуації з автострахуванням і, зокрема, із страхуванням Цивільної відповідальності власників транспортних засобів. Адже скільки не мовилося і писалося, що даний вид страхування дійсно необхідний власникам транспортних засобів (є така стаття і на нашому сайті), багато автоаматорів починають це розуміти тільки після того, як потрапляють в досить складну фінансову ситуацію в результаті ДТП.
І, як показує досвід нашої роботи, агітувати таких автоаматорів надалі мати поліс страхування Цивільної відповідальності немає необхідності.
Проте ми хочемо зупинитися на деяких питаннях, які, так або інакше, доводитися вирішувати після того, як Ви придбали поліс страхування Цивільної відповідальності власників транспортних засобів і потрапили в ДТП. Про те, де і у кого набувати такого поліса, ми вже писали, тому не зупинятимемося на цій, досить важливою, стороні питання. А ось про послідовність дій, після того, як ДТП вже стало фактом, що відбувся, поговоримо докладніше.
Знову ж таки, опускаємо перелік питань, які Вам необхідно вирішити згідно вимогам ПДД (виставити знак аварійної зупинки, надати першу медичну допомогу таким, що постраждав, викликати працівників ДАІ і т.д.). Почнемо аналізувати ситуацію і прораховувати Ваші кроки після того, як у Вас на руках вже є первинна довідка ДАІ (форма N1), в якій вказані час і місце ДТП, характер пошкоджень Вашого автомобіля. Як відомо, згідно полісу страхування Цивільної відповідальності, об'єктом відшкодування буде автомобіль, який постраждав по Вашій провині (тобто третьої особи).
Отже перше, що Вам необхідно це дізнатися і записати максимум інформації про потерпілого і його автомобілі. З місця ДТП Ви зобов'язані поінформувати про той, що трапився свою страхову компанію (по телефону, вказаному в полісі). Там ДТП зареєструють і запропонують Вам протягом трьох робочих днів приїхати в страхову компанію і зробити письмову заяву. Оптимальним варіантом буде, якщо протягом цього терміну Ви приїдете в страхову компанію разом із стороною, що потерпіла, де аварійний комісар зафіксує пошкодження автомобіля сторони, що потерпіла.
Наступним етапом буде призначення і проведення незалежним експертом оцінки заподіяного збитку. Хочемо звернути особливу увагу на те, що навіть після цих дій приступати до відновлення автомобіля не бажано, оскільки рішення про виплату відшкодування ухвалюватиметься тільки на підставі рішення Суду про винність сторін в даному ДТП. Як правило, такі рішення підтверджують висновки працівників ДАІ. Проте можливі різні варіанти розвитку подій, тому починати ремонт автомобіля, не отримавши на руки рішення Суду, достатньо ризиковано.
Враховуючи кількість страхових випадків і завантаженість наших Судів, чекати такого рішення доводиться достатньо довго. Єдине, що ми можемо порадити для прискорення процесу - прослідкувати порядок і терміни передачі документів по ДТП від ДАІ в канцелярію суду і безпосередньо судді. Оскільки чекати повістки до суду можна не один місяць (не факт, що Ви отримаєте її взагалі), Ви можете не знати про те, що таке рішення вже ухвалене і оформлене. А на запит страхової компанії, як Ви розумієте, Суди реагують без особливого ентузіазму і рідко витримують терміни надання своїх рішень.
Після надання рішення Суду страхова компанія ухвалює рішення про виплату страхового відшкодування згідно розрахункам незалежного експерта. Буде чудово, якщо до цього моменту Ви знатимете реальні витрати на ремонт пошкодженого автомобіля, щоб порівняти ці цифри. Ну, і останнє: пам'ятаєте про франшизу. Це сума, яку страхова компанія не відшкодовує. Простіше кажучи, сума страхового відшкодування зменшиться на суму франшизи - 510 грн. Зрозуміло, що потерпілий вимагатиме відшкодування цієї суми безпосередньо у Вас.
От так виглядає загальна схема відшкодування збитку по полісу страхування Цивільної відповідальності власників транспортних засобів. Але, як показує практика, найчастіше в процесі відшкодування збитку з'являються всілякі нюанси і додаткові питання, рішення яких зажадає від Вас значних зусиль і часу. Єдине, що можемо порадити (нагадати): Ви можете передати рішення цих питань фахівцям, якими є страхові брокери. Щоб це не зажадало від Вас додаткових фінансових витрат, радимо звертатися до нас на стадії вибору страхової компанії, у якої Ви купуватимете поліс страхування Цивільної відповідальності власників транспортних засобів.
Співпраця із страховими брокерами з цього етапу дозволить Вам отримати весь комплекс послуг з вартості такого поліса. Вартість поліса буде такою ж, як при покупці його безпосередньо у страхової компанії.
Вирішувати Вам! І, як мовиться, ні гатить, ні жезла!
На сьогоднішній день тільки близько 8% власників транспортних засобів придбали поліс обов'язкового страхування цивільної відповідальності. Більшість водіїв не поспішають набувати поліса обов'язкового страхування цивільної відповідальності, аргументуючи це як тим, що перевірок працівниками ДАІ на дорогах немає, так і тим, що вартість такого поліса достатньо висока. Давайте спробуємо розібратися в цьому питанні. Те, що наявність поліса обов'язкового страхування цивільної відповідальності працівники ДАІ на дорогах дійсно не перевіряють - це так. Проте немає сумнівів, що такі перевірки проводитися будуть. Це лише питання часу, як скоро вони стануть реальністю.
Якщо ж прийшов час проходження техогляду Вашого автомобіля, то наявність поліса обов'язкового страхування є необхідною умовою отримання заповітного талончика про проходження техогляду. В результаті водії вимушені купувати поліс обов'язкового страхування цивільної відповідальності в довколишньому до МРЕО пункті продажів полісів автострахування. І не факт, що там реалізують поліса тих страхових компаній, які по фінансовій стабільності і надійності в плані виплат страхових відшкодувань мають позитивну репутацію на страховому ринку України.
Що ж до вартості поліса обов'язкового страхування, то вона дійсно вища за вартість страхових полісів цивільної відповідальності старого зразка. В той же час середня вартість поліса обов'язкового страхування сьогодні дорівнює вартості 1,5 2 баки бензину і, м'яко кажучи, здається дивною позиція водіїв, які економлять на придбанні поліса ОСАГО. Особливо, якщо автомобіль експлуатується в густонаселених містах, де не тільки висока вірогідність потрапити в ДТП, але і сума нанесеного третім особам збитку буде значною, якщо не сказати дуже високою /от кількості престижних і дорогих іномарок рябить в глазах/.
Ось і виходить, сьогодні економимо 300-400 гривень, а завтра стоїмо перед дилемою: що продати /авто, квартиру і т.д. / для того, щоб відшкодувати збиток, нанесений третій особі.
Розуміємо, що, читаючи ці рядки, частина водіїв скептично посміхаються і хочуть поставити одне і те ж питання: а де гарантія того, що страхова компанія такий збиток відшкодує? Гарантій, звичайно, наша компанія дати не може, оскільки страхове відшкодування виплачує не брокер, а страхова компанія. Проте з упевненістю можемо сказати, що, працюючи з дійсно авторитетними страховими компаніями, таке відшкодування обов'язково буде виплачено. При цьому тільки важливо виконувати всі формальності, вказані в правилах і підписаному Вами договорі страхування.
Якнайкращим рішенням питання буде передати процес вибору страхової компанії і процес врегулювання збитку фахівцям, брокерам, яких на страховому ринку України хоч і не так багато, але вони працюють і вирішують більшість проблем, які можуть виникнути, а найчастіше допомагають клієнтам уникнути виникнення таких проблем.
Звичайно, вирішувати набувати поліса обов'язкового страхування цивільної відповідальності сьогодні або завтра, тільки самим водіям. Проте вважаємо нелішнім, ще раз призвати власників транспортних засобів не спокушати долю.
Як показує статистика, в 2007-му році страхові компанії заробляли в основному на банківських позичальниках, що набували авто в кредит. Проте страхування кредитних авто обходиться страховим компаніям все дорожче. Адже разом із зборами ростуть і виплати страховиків. А в секторі кредитних авто рівень виплат - один з найвищих.
«Страхування позичальників стає все більш збитковим. В першу чергу, це обумовлено тим, що автомобілі в кредит часто купують новачки, що не мають досвіду водіння. Саме тому компанії прагнуть підстрахувати себе, наприклад, вводячи спеціальні коефіцієнти, що підвищують, для власників авто, що не мають водійського стажу», - розповідає начальник управління продажів по автотранспортному страхуванню СЬК «НОВА» Максим Станнаєв.
Втім, більшість страхових компаній вже не обмежуються легким коректуванням цін. За минулий рік тарифи по страхуванню заставних авто виросли майже на 50%. Так, якщо в 2006 році середній тариф по КАСЬКО кредитних машин обмежувався рамками 4,5-4,8%, то сьогодні ціна за поліс вже коливається в межах 6-6,5%. За словами експертів, це викликано не тільки недбалою поведінкою позичальників, що раз у раз потрапляють в ДТП і примушують компанії розщедрюватися. Підвищення цін спровоковане апетитами банкірів, які постійно підвищують розмір комісії за свої агентські послуги і плату за акредитацію страховиків, що ростуть.
«Банки в буквальному розумінні стали диктувати і умови страхування, і тарифи, і розміри комісій. У деяких банках розмір комісійної винагороди вже перевищує 50% від платежу по автострахуванню і 60% - по іпотеці (при іпотечному кредитуванні страхується предмет застави). Плюс до цього страхова компанія повинна покласти на депозит 3-5 млн. грн. - тільки на таких умовах вона зможе страхувати позичальників», - говорить Габідулін. Цілком зрозуміло, що страховики, вимушені віддавати значну частку заробітку партнерам і при цьому формувати резерви під виплати, зацікавлені в тому, щоб максимально заощадити на відшкодуванні збитків.
А тому компанії якщо і не підвищують тарифи, то прагнуть прописати умови страхування так, щоб автовласники могли отримати лише мінімальне відшкодування.
Наприклад, вони збільшують франшизи, які вже досягають по кредитних авто 2%, встановлюють страхові суми, що віднімаються. Досить часто як страхова сума в договорах КАСЬКО взагалі фігурує не дійсна вартість авто, а сума заборгованості позичальника перед банком. «Плюс» такої умови полягає в тому, що ціна поліса при цьому різко знижується. Проте якщо автомобіль потрапить в ДТП, то на повне відшкодування збитків можна не розраховувати. Наприклад, якщо позичальник застрахував авто на 60% від його реальної вартості, то у разі страхової події страхова компанія сплатить йому не всю суму збитку, а лише 60%.
Причому цілком імовірно, що ці гроші банк захоче забрати собі в рахунок погашення кредиту, а ремонтувати машину клієнт буде за власний рахунок.
Провінціалам знижок не буде
Минулого року дісталося не тільки банківським позичальникам. Наприклад, ряд страхових компаній також зважилися на перегляд регіональних тарифів. Страховики мотивують це тим, що виходячи на регіональні ринки, вони спочатку встановлювали дуже низькі ціни, розраховуючи захопити як можна велику частку ринку. Вони цілком могли собі це дозволити, оскільки автомобілів, а відповідно і ДТП, в областях менше, ніж в столиці. «Але за останні пару років ситуація різко змінилася: регіональні автопарки виросли, причому в основному за рахунок дорогих іномарок, зросла інтенсивність руху.
Сьогодні всі города-мілліонникі мають практично одну і ту ж частоту настання страхових подій і практично однакову величину одного збитку. Тому наша компанія підняла тарифи на 10-20%, залежно від регіону», - розповідає Олександр Міколенко.
Небагато підросли ціни і на страхування деяких марок, і навіть моделей авто. Наприклад, страховики занесли в «чорні списки», де вже фігурували Subaru і Audi, Mitsubishi. Вони стверджують, що Mitsubishi Lancer стала одним з лідерів по кількості страхових подій. Якщо в середньому в ДТП потрапляє кожен третій застрахований автомобіль, то у випадку з Mitsubishi Lancer - кожен другий. В цілому ж страхові компанії продовжують пропонувати клієнтам програми КАСЬКО всіх цінових категорій - від дешевих (від 4,5-5%) мінімальних покриттів з безліччю виключень, закінчуючи дорогими (від 8%) елітними програмами, що включають послуги евакуатора, юридичну консультацію і ін.
За прогнозами страховиків, розраховувати на стабілізацію цін по КАСЬКО найближчим часом не доводиться. У поточному році експерти пророкуватимуть ринку швидке зростання. «Підсумки 2007 року показують, що рівень виплат деяких страхових компаній за рік склав більше 100%, тобто даний вид страхування стає для них дійсно збитковим і дотується іншими видами. Вихід з цієї ситуації - перегляд умов і особливо тарифів страхування», - прогнозує Олександр Міколенко. До підвищення цін страхові компанії може підштовхнути і подорожчання вартості послуг на станціях техобслуговування і ассистанса, які вже підскочили в середньому на 20%.