Страхування

Медична страховка за ціною 500-1000 гривень за рік? Так, страховики все активніше просувають так звані "бюджетні" поліси. На що можна розраховувати, купуючи таку дешеву медичну страховку, і скільки взагалі потрібно витратити, щоб покрити найбільш вірогідні ризики захворювань для клієнтів у віці 25-35 років.

Дешеві медичні страховки (приблизно 500--1000 грн. в рік) - нова "фішка" страховиків. Вони володіють невеликим лімітом - до 10 тис. грн. і здаються панацеєю від всіх бід для рідко хворіючих людей. У таку медичну страховку зазвичай входять:

• пакет "Швидка допомога" (виклик лікаря через диспетчерську службу ассистанськой компанії, екстрена і планова госпіталізація);
• пакет "Стаціонарне обслуговування" (діагностичне обстеження, забезпечення медикаментами в рамках певного ліміту).

Але є одна неприємність - по таких полісах лікування застрахованих, а вже тим більше госпіталізація, здійснюється тільки в державних клініках . Тобто клієнт, купивши медичну страховку , отримує те ж лікування, на яке може розраховувати (теоретично, але реально не може отримати) будь-який незастрахований громадянин України, що має право на безкоштовне медицину. Тільки хіба що добре організоване (із залученням асистуючої компанії). На жаль, в медичному страхуванні закономірність - " чим вище вартість поліса, тим більше можна буде отримати" витримується вельми строго.

Купуючи поліс добровільного медичного страхування вже за 2500 грн. з лімітом в 75-100 тис. грн., можна розраховувати на куди ширший набір послуг:

• амбулаторно-поліклінічне обслуговування;
• стоматологічну допомогу;
• "швидку допомогу";
• стаціонар в приватних клініках;
• програму сімейного або особистого лікаря-терапевта, виконуючого роль координатора за іншими програмами.

Як мовиться, відчуйте різницю. Так що ж потрібно знати, оформляючи таку страховку, і які ризики коштує в неї включати?

Пілюлі під відсоток

У всіх страховиків програми по добровільному медичному страхуванню , за великим рахунком, ідентичні. Різниця в ціні пов'язана з набором ризиків, включених в поліс, лімітом по тому або іншому виду послуг і статусом клініки (приватним або державним). Для молодих людей у віці 25--35 років найбільш оптимальним буде пакет добровільного медичного страхування з лімітом не меншого 50--75 тис. грн. і з можливістю обслуговуватися у відомих приватних клініках (на зразок клінік "Добробут", "Борис", "Медиком" і інших).
Самостійне лікування в подібних медичних установах для багатьох досить дорого, а ось якщо отримувати його по медичній страховці - начебто і доступно.

.

Купуючи поліс добровільного медичного страхування , варто звернути особливу увагу на субліміти по окремих ризиках (захворюванням), які пропонують страховики. Допустимо, сума покриття поліса складає 120 тис. грн., але це зовсім не означає, що на всю цю суму можна лікувати, наприклад, зуби, і ні в чому собі не відмовляти. Зазвичай ліміт по стоматологічних захворюваннях складає 750--1500 грн. на одного члена сім'ї .

Існують у страховиків і обмеження по оплаті медикаментів: наприклад, в СЬК "ІНГО Україна" оплата медикаментів, необхідних для амбулаторно-поліклінічного обслуговування, здійснюється з франшизою в 20% (тобто сума виплати опиниться на 20% нижче за витрати на ліки).

Комплексні програми добровільного медичного страхування для фізичних осіб містять обмеження не тільки по набору послуг, але і по кругу захворювань. Незалежно від вікової категорії, медична страховка , як правило, не передбачає лікування:

• злоякісних новоутворень (онкологічних захворювань);
• венеричних хвороб;
• ВІЧ і Сніду;
• гепатитів B і C;
• захворювань ендокринної системи і ряду інших не менш страшних недуг.

При виявленні таких хвороб (станів) під час дії поліса медичного страхування договір часто розривається, а сплачена премія не повертається. Хоча якщо хвороба не сильно позначається на загальному стані організму, страховик може піти назустріч: грубо кажучи, від тріхомоноза клієнт позбавлятиметься за свій рахунок, тоді як лікування ангіни йому сплатять по полісу.

За великим рахунком, в даному випадку реальною альтернативою добровільного медичного страхування стає страхування від нещасних випадків і хвороб, які іноді покривають такі ризики. Втім, страховики іноді погоджуються включати в базові пакети добровільного медичного страхування і щось відмінне від ангіни. Наприклад, хронічний бронхіт, гіпертонію, виразку шлунку, аденому, холецистит і інші серйозні захворювання . Правда, доплатити за такі ризики доведеться немало - від 1000-3800 грн. з розрахунку на рік (за кожен ризик! тобто майже стільки ж, скільки за базову страховку, а може і більше.
А ось включити в поліс тільки ці ризики, відмовившись від всіх інших, все ж таки не можна.

.

При виявленні у страхувальника хронічних захворювань, розмір страхового платежу збільшується - відповідно до "ціни" виявленої проблеми, або така хвороба виключається із страхового покриття.

Ліки від страху

Втім, не дивлячись на масу обмежень по страховках добровільного медичного страхування , вигоди від їх покупки є, і вельми значні. Перш за все, за рахунок можливості уникнути непередбачених витрат на дорогі процедури в приватних клініках.

Тобто ні в якому разі недешевий поліс у разі серйозних захворювань може навіть заощадити гроші - адже вартість послуг, які можуть бути по ньому надані, часто набагато більше страхового тарифу . Наприклад, сума покриття по полісах середньої цінової категорії (від 1,6 тис. грн. в рік) складає 100 тис. грн. і більш. Самостійна ж оплата лікування захворювань, наприклад, серця або інших важливих органів, рідко коли укладається в суму, яка може бути витрачена на медичну страховку .

Ще один плюс - можливість контролю за якістю лікування і об'ємом наданих послуг з боку страхової компанії. Всі компанії беруть на себе врегулювання суперечок у випадку, якщо лікарі або лікували неякісний, або заподіяли шкоду здоров'ю.

Правда, можливий і інший сценарій: термін дії поліса медичного страхування підійде до кінця, а страховий випадок по дорогій опції, наприклад госпіталізації, так і не наступить. Слава богу, звичайно, але за що тоді платилися гроші? І ще, навіть за наявності поліса, клієнтові можуть запросто відмовити в лікуванні, якщо, наприклад, його попало отримати травму в стані сп'яніння. Особливо не люблять страховики тих, хто за допомогою добровільного медичного страхування намагається вирішити проблеми з давніми хронічними захворюваннями або усунути наслідки лікування методами нетрадиційної або експериментальної медицини.

Перелік виключень в виплатах вказаний в самому страховому договорі, і вивчити його потрібно дуже уважно. У випадку якщо страховик відмовляє у виплаті, він зобов'язаний повідомити клієнта про відмову оплачувати лікування, виславши йому протягом трьох днів своє рішення з поясненням причин і посиланнями на конкретні пункти поліса . Це рішення клієнт при бажанні може оскаржити в суді або в Госфінуслуг. Проте, як показує практика, судяться скривджені клієнти із страховиками все ж таки не часто. Як правило, до закінчення договору більшість клієнтів повністю вичерпують покладений ліміт.

Не треба заліковувати

Комерційні лікувальні установи на те і комерційні, щоб продавати якомога більше своїх послуг. Вони безпосередньо зацікавлені в призначенні різноманітних і дорогих досліджень і процедур. Нехай навіть пацієнт в них об'єктивно і не має потреби - тут вже хоч би шкоди не було. У медичному бізнесі навіть виник спеціальний термін для позначення такого явища - "гіпердіагноста". Наприклад, із знайомим автора - співробітником PR-служби відомого банку Анатолієм Семашко - трапилася одного разу така історія. Звернувшись по корпоративній медичній страховці в приватну клініку з підозрою на захворювання нирок, він у результаті здав ще аналізи на захворювання шлунку і хвороби печінки.
"Коли я звернувся до лікаря і розповів про свої симптоми, він закотив очі і сказав, що все дуже серйозно і небезпечно. Напевно, дні три я дихав в спеціальні трубки, ковтав якісь зонди, здавав кров і бігав по різних кабінетах. Рахунки за це все були величезні. У результаті, зібравши всі аналізи і прийшовши до свого терапевта, я, нарешті, почув діагноз, який вже давно сам припускав: "Камені в нирках".
На моє логічне питання, навіщо мене в не самому кращому стані ганяли по інших лікарях, примушуючи здавати аналізи, що не відносяться до мого захворювання, мені відповіли: "А раптом у вас ще б щось виявилося?" Звичайно, всі процедури, які пройшов Анатолій, не коштували йому і копійки, але радощі від того все одно ніякий. Щоб такого не відбулося, краще при щонайменших ознаках "розлучення на гроші" звернутися до свого страховика - щоб він проконтролював якість і адекватність лікування.

.

Світлана Дробот,

начальник управління особистого і медичного страхування СЬК "альфа-гарант":

- Страховий захист на випадок захворювань можна забезпечити одним з двох способів: страхуванням здоров'я на випадок хвороби або добровільним медичним страхуванням. По першому вигляду для страхування вибирається перелік певних хвороб, при виникненні яких під час дії договору проводиться страхова виплата застрахованому. Договір добровільного медичного страхування припускає медичне обслуговування клієнта при виникненні у нього вперше виявленої хвороби або при загостренні хронічного захворювання: організацію виклику швидкої допомоги, консультації лікарів, обстеження, забезпечення медикаментами, оплату стаціонарного лікування і так далі.
Страхова виплата в даному випадку проводиться медичній установі, де організована допомога застрахованому. Другий вид страхування дорожчий, але він набагато вигідніше страхувальникові.

.

При укладенні договору добровільного медичного страхування варто звернути увагу на пропонований пакет стоматологічних послуг: чи є вони в наявності, якщо так, то вони планові або екстрені? У екстрену стоматологію входить тільки зняття гострого зубного болю, а в планову входить і звичайне лікування зубів, заміна пломб, навіть може входити зняття зубних відкладень і протезування. Зрозуміло, що якщо враховане все вищеперелічене, то це істотно піднімає вартість страховки, оскільки нею покриваються практично будь-які стоматологічні послуги.

Тетяна Заворотько,

АСЬК "ІНГО Україна" начальник департаменту особистого страхування :

- Існують страхові програми, які покривають не тільки гострі захворювання і стани, загострення хронічних хвороб, але і включають лікування хронічних недуг у стадії ремісії (тимчасового або повного зникнення проявів симптомів хронічної хвороби).

Як приклад до нехронічних захворювань, що часто зустрічаються, слід віднести всі види гострих респіраторних захворювань і респіраторно-вірусних інфекцій (ОРЗ, ОРВІ), різні нещасні випадки (травми, опіки, отруєння), алергічні реакції. Страхувальникові в першу чергу слід детально вивчити список виключень, адже деякі захворювання можуть не покриватися конкретною програмою, не дивлячись на те, що входять до групи нехронічних захворювань. Поліс медичного страхування , що виключає покриття хронічних захворювань у стадії ремісії, природно, стоїть дешевше.

Якщо орієнтуватися на принцип розумної достатності, то предпочтітельней пакет з покриттям екстрених видів медичної допомоги, наприклад, це може бути "Невідкладна допомога, екстрена стаціонарна допомога і екстрена стоматологія ".

Оскільки в структурі страхових виплат по медичному страхуванню на першому місці коштують якраз планові стоматологічні послуги, то при включенні їх в страховий поліс вартість зросте на 20--30%. Якщо ж включати тільки додатковий ризик "екстрені стоматологічні послуги", тоді доплатити доведеться всього 5--15%.

Разом

Купуючи медичну страховку , потрібно серйозно вивчити поліс на предмет виключень у виплатах. При детальному вивченні може опинитися, що за вельми солідні гроші страховик не оплачує лікування навіть найпоширеніших захворювань.

Джерело: prostobank.com.ua

Інші статті