Багато банок при видачі іпотечного кредиту, окрім обов'язкового страхування самої квартири (а також іноді і ризику втрати права власності на неї - титулу), вимагають від позичальника застрахувати своє життя. Це умову обійти не вдасться, проте оптимізувати витрати по ньому можна.
Навіщо це потрібно
Оскільки іпотечні договори в основній масі довгострокові, певним захистом в непередбачених ситуаціях, пов'язаних з втратою життя позичальника або його можливості ефективно працювати, є страхування (на весь термін погашення кредиту).
Для банку це важливо, оскільки він гарантує собі швидке повернення засобів. Позичальник же таким чином позбавляє своїх родичів від можливих боргових зобов'язань перед банком і зберігає куплену нерухомість для сім'ї.
Реалізація заставної квартири у разі смерті позичальника, який не був застрахований, а також виселення його родичів, - тривала, витратна і по-людськи неприємна процедура. Якщо у спадкоємців є можливість і бажання, вони можуть переоформити кредит на себе і продовжити його виплату, або ж погодитися на продаж житла, який може відбутися тільки через полгода (згідно законодавству, що за цей час всі мають право на спадок можуть вступити в нього). У останньому випадку, як повідомили в «Укрсоцбанку», частина коштів, що перевищує борг перед банком, передається сім'ї позичальника.
За наявності ж поліса, як пояснила Наталія Деревянко, голова правління страхової компанії (СЬК) «VAB-життя», СЬК відразу погашає заборгованість по кредиту банку, а право власності на квартиру переходить спадкоємцям, і вони вже ніяких боргових зобов'язань перед банком не несуть.
Лавка парасольок
За словами Марини Бруль, директора Дирекції розвитку мережі продажів СЬК «АСЬКА-ЖІЗНЬ», на ринку страхування сьогодні працюють ризикові і так звані лайфовиє компанії. Ті та інші можуть укласти з позичальником договір страхування на випадок смерті, інвалідності або травматизму. Проте в ризиковою СЬК причиною цих негативних подій виступає нещасний випадок, тобто деяка непередбачена подія. Лайфовая ж СЬК покриває перераховані ризики, події з будь-якої причини, зокрема по хворобі.
Деякі ризикові компанії доповнюють поліс також страхуванням на випадки конкретних критичних захворювань (наприклад, інфаркт, інсульт), які також прописуються в Правилах страхування компанії.
Як пояснив Вадим Загородній, фахівець відділу по роботі з банківськими установами СЬК «Арма», ризикове страхування гарантує виплати в результаті наперед встановлених причин (ДТП, удар блискавки, обмороження, втопило, перелом, укус тварин, опіки і інш.), що входять в поняття «Нещасний випадок». Цей перелік, прописаний в Правилах, може трохи відрізнятися в разних СЬК, тому з ним краще ознайомитися.
Набагато різноманітніші переліки виключень і підстав для відмови, вказані в договорі, посилаючись на які компанія матиме право відмовити у виплаті страхового відшкодування.
Причиною для відмови у виплаті страховки може служити як невчасне інформування про настання страхового випадку, так і подача свідомо неточної інформації при оформленні договору, а також період відстрочення платежу. Якщо позичальник вносить страхові платежі не вчасно, то банк має право навіть розірвати кредитний договір і зажадати повернення позики.
Хоча лайфовоє покриття ширше (а списки виключень зазвичай менше), безперечною перевагою ризикового страхування є його вартість і простота оформлення. Тому багато банок працюють тільки з ризиковими компаніями, обмежуючи вимоги страхуванням на випадок смерті або інвалідності 1, 2-ою груп.
За словами начальника відділу кредитних продуктів «OTP Bank» Світлани Спіциной, банки, як правило, прагнуть мінімізувати і так чималі витрати по кредиту своїх клієнтів. Така страховка дешевше лайфової мінімум в 2 рази і не вимагає, наприклад, проходження медогляду. Проте, за бажанням клієнта страхове покриття може бути розширене, що, проте, підвищить вартість продукту.
При іпотечному кредитуванні поліс обійдеться в ризиковій компанії - від 0,2% до 0,8% в рік, а в лайфової - від 0,4% до 1,7%. Таким чином, при кредиті, наприклад, в $100 000, в перший рік доведеться платити приблизно від $200 до $1 700. Тариф по лайфовому кредитуванню розраховується індивідуально з урахуванням багатьох чинників. Наприклад, якщо у клієнта є хронічні захворювання, або він займається екстремальними видами спорту, то вартість страховки зросте або ці ризики будуть додані в список виключень.
Як ризикові, так і лайфовиє СЬК вводять шкалу виплат, яку теж прописують в свої правила: при настанні смерті і 1-ої групи інвалідності виплачується зазвичай 100%, 2-ої групи - 75-80%, а 3-ою - 60% страхової суми. Деякі компанії встановлюють також відсоток за травми.
За словами Світлани Спіциной, вартість страхування від нещасного випадку при іпотечній позиці вигідніше (дешевше), ніж, якби клієнт за власною ініціативою користувався таким видом страхування. Це пояснюється тим, що банк забезпечує страховій компанії потік клієнтів, або іншими словами бізнес. Тому банк може рекомендувати страховим компаніям прийнятну вартість за вживаними програмами страхування.
Для позичальника важливо при укладенні страхового договору поцікавитися, з якими СЬК співробітничає банк, уважно вивчити і порівняти їх умови (вартість, покриття, виключення) і не гнатися за дешевизною. Адже, як мовитися, чим дешевше поліс, тим «дирявєє страхова парасолька».
Скарбничка
Альтернативна програма, яка могла б зацікавити забезпеченого іпотечного позичальника при довірі до СЬК, - це накопичувальне страхування життя. За словами Марини Бруль, вона дозволяє не тільки мати страховий захист протягом терміну дії кредитного договору, але і отримати значний інвестиційний дохід після його закінчення. Правда, для цього окрім відсотків по ризиковій частині, протягом терміну іпотеки фактично потрібно виплатити ще раз суму кредиту.
Гарантований інвестиційний дохід лайфових СЬК по цьому виду страхування складає 4%, реальний же - залежить від доходів компанії. За інформацією Наталії Деревянко, в 2006 році в різних компаніях інвестиційний дохід за накопичувальними програмами страхування 10%-14%.
Якщо такий договір поміщений більш ніж на 10 років, то, згідно законодавству, страхові платежі і виплати по ньому користуються податковими пільгами. Щорічно подаючи декларацію до податкової інспекції, можна повернути 15% від внесеної суми, але не більш за суму прибуткового податку, сплаченого страхувальником протягом цього року, якщо страхувальник страхує сам себе. Якщо він страхує родичів першої лінії, то повертається половини суми 7,5%. Тобто щорічна економія може скласти приблизно до $300.
Що стосується податкових пільг, то, як відзначає Марина Бруль, частина відсотків по іпотечних позиках сьогодні також можна повернути. Якщо за кредитні засоби куплено житло, яке є основним місцем проживання позичальника, протягом 10 років він може повертати собі 15% від відсотків, сплачених по кредиту, але не більш за суму прибуткового податку, сплаченого їм в перебігу кожного року.
Спрощення
На сьогодні в деяких банках страхування життя і працездатності позичальника вже не є обов'язковим. За словами Світлани Спіциной, згідно статистиці, кількість страхових випадків невелика, тому цей ризик може бути закладений у вартість самого кредитного продукту.
В той же час, не варто нехтувати страховкою позичальникові, який, наприклад, є єдиним годувальником в сім'ї або не хотів би перекладати борговий тягар на плечі своїх родичів, якщо з ним щось трапитися. На думку Валерія Пацуя, начальника Управління роздрібного бізнесу Пумба, за відсутності вимоги банку застрахуватися все-таки стоїть, при цьому указувати вигодопріобретателем за цим договором можна не банк, а когось з своїх спадкоємців.
0 Відгуків на “Беремо іпотечний кредит що потрібно знати про страхування”
Залишити відгук