В Україні автострахування, фактично, зводиться до трьох видам:
Страхування КАСЬКО
КАСЬКО припускає виплату відшкодування у випадку, якщо Ваш автомобіль отримав які або пошкодження. Слід пам'ятати, що виплата відшкодування відбувається далеко не у будь-якому випадку і далеко не завжди в тому об'ємі, в якому Вам би хотілося. Щоб уникнути несподіваного розчарування, пам'ятаєте, що перелік випадків, в яких Вам належить відшкодування, а також метод розрахунку самого відшкодування, регламентуються договором страхування і часто не відповідають Вашим очікуванням.
Страхування Цивільної Відповідальності перед третіми особами
Cтрахование відповідальності припускає виплату відшкодування у випадку, якщо Ви стали винуватцем події, в якій постраждало майно або здоров'я інших осіб (наприклад, Ви стали винуватцем ДТП, в якому завданий збитку іншому автомобілю). Відшкодування при цьому, як правило, виплачується безпосередньо постраждалій стороні, що, вірогідно, повинно позбавити Вас від необхідності знаходити у Вашому бюджеті деколи чималу суму грошей. Проте, подібно, як і у випадку із страхуванням КАСЬКО, виплата відшкодування відбувається далеко не у будь-якому випадку і далеко не завжди в тому об'ємі, в якому Вам би хотілося отримати від страховика.
Страхування водія і пасажирів від нещасного випадку
Цей щодо недорогий вид страхування припускає виплату грошового відшкодування у разі завдання шкоди здоров'ю або смерті водія або пасажирів, що знаходяться в автомобілі, в результаті нещасного випадку. Вид страхування малопопулярен в Україні, а за кордоном велику частину його функцій виконує стандартний поліс страхування відповідальності.
Як свідчить народна мудрість, краще один раз побачити, чим десять разів почути, і достатньо показовим в цьому питанні є розвиток ситуації з автострахуванням і, зокрема, із страхуванням Цивільної відповідальності власників транспортних засобів. Адже скільки не мовилося і писалося, що даний вид страхування дійсно необхідний власникам транспортних засобів (є така стаття і на нашому сайті), багато автоаматорів починають це розуміти тільки після того, як потрапляють в досить складну фінансову ситуацію в результаті ДТП.
І, як показує досвід нашої роботи, агітувати таких автоаматорів надалі мати поліс страхування Цивільної відповідальності немає необхідності.
Проте ми хочемо зупинитися на деяких питаннях, які, так або інакше, доводитися вирішувати після того, як Ви придбали поліс страхування Цивільної відповідальності власників транспортних засобів і потрапили в ДТП. Про те, де і у кого набувати такого поліса, ми вже писали, тому не зупинятимемося на цій, досить важливою, стороні питання. А ось про послідовність дій, після того, як ДТП вже стало фактом, що відбувся, поговоримо докладніше.
Знову ж таки, опускаємо перелік питань, які Вам необхідно вирішити згідно вимогам ПДД (виставити знак аварійної зупинки, надати першу медичну допомогу таким, що постраждав, викликати працівників ДАІ і т.д.). Почнемо аналізувати ситуацію і прораховувати Ваші кроки після того, як у Вас на руках вже є первинна довідка ДАІ (форма N1), в якій вказані час і місце ДТП, характер пошкоджень Вашого автомобіля. Як відомо, згідно полісу страхування Цивільної відповідальності, об'єктом відшкодування буде автомобіль, який постраждав по Вашій провині (тобто третьої особи).
Отже перше, що Вам необхідно це дізнатися і записати максимум інформації про потерпілого і його автомобілі. З місця ДТП Ви зобов'язані поінформувати про той, що трапився свою страхову компанію (по телефону, вказаному в полісі). Там ДТП зареєструють і запропонують Вам протягом трьох робочих днів приїхати в страхову компанію і зробити письмову заяву. Оптимальним варіантом буде, якщо протягом цього терміну Ви приїдете в страхову компанію разом із стороною, що потерпіла, де аварійний комісар зафіксує пошкодження автомобіля сторони, що потерпіла.
Наступним етапом буде призначення і проведення незалежним експертом оцінки заподіяного збитку. Хочемо звернути особливу увагу на те, що навіть після цих дій приступати до відновлення автомобіля не бажано, оскільки рішення про виплату відшкодування ухвалюватиметься тільки на підставі рішення Суду про винність сторін в даному ДТП. Як правило, такі рішення підтверджують висновки працівників ДАІ. Проте можливі різні варіанти розвитку подій, тому починати ремонт автомобіля, не отримавши на руки рішення Суду, достатньо ризиковано.
Враховуючи кількість страхових випадків і завантаженість наших Судів, чекати такого рішення доводиться достатньо довго. Єдине, що ми можемо порадити для прискорення процесу - прослідкувати порядок і терміни передачі документів по ДТП від ДАІ в канцелярію суду і безпосередньо судді. Оскільки чекати повістки до суду можна не один місяць (не факт, що Ви отримаєте її взагалі), Ви можете не знати про те, що таке рішення вже ухвалене і оформлене. А на запит страхової компанії, як Ви розумієте, Суди реагують без особливого ентузіазму і рідко витримують терміни надання своїх рішень.
Після надання рішення Суду страхова компанія ухвалює рішення про виплату страхового відшкодування згідно розрахункам незалежного експерта. Буде чудово, якщо до цього моменту Ви знатимете реальні витрати на ремонт пошкодженого автомобіля, щоб порівняти ці цифри. Ну, і останнє: пам'ятаєте про франшизу. Це сума, яку страхова компанія не відшкодовує. Простіше кажучи, сума страхового відшкодування зменшиться на суму франшизи - 510 грн. Зрозуміло, що потерпілий вимагатиме відшкодування цієї суми безпосередньо у Вас.
От так виглядає загальна схема відшкодування збитку по полісу страхування Цивільної відповідальності власників транспортних засобів. Але, як показує практика, найчастіше в процесі відшкодування збитку з'являються всілякі нюанси і додаткові питання, рішення яких зажадає від Вас значних зусиль і часу. Єдине, що можемо порадити (нагадати): Ви можете передати рішення цих питань фахівцям, якими є страхові брокери. Щоб це не зажадало від Вас додаткових фінансових витрат, радимо звертатися до нас на стадії вибору страхової компанії, у якої Ви купуватимете поліс страхування Цивільної відповідальності власників транспортних засобів.
Співпраця із страховими брокерами з цього етапу дозволить Вам отримати весь комплекс послуг з вартості такого поліса. Вартість поліса буде такою ж, як при покупці його безпосередньо у страхової компанії.
Вирішувати Вам! І, як мовиться, ні гатить, ні жезла!
На сьогоднішній день тільки близько 8% власників транспортних засобів придбали поліс обов'язкового страхування цивільної відповідальності. Більшість водіїв не поспішають набувати поліса обов'язкового страхування цивільної відповідальності, аргументуючи це як тим, що перевірок працівниками ДАІ на дорогах немає, так і тим, що вартість такого поліса достатньо висока. Давайте спробуємо розібратися в цьому питанні. Те, що наявність поліса обов'язкового страхування цивільної відповідальності працівники ДАІ на дорогах дійсно не перевіряють - це так. Проте немає сумнівів, що такі перевірки проводитися будуть. Це лише питання часу, як скоро вони стануть реальністю.
Якщо ж прийшов час проходження техогляду Вашого автомобіля, то наявність поліса обов'язкового страхування є необхідною умовою отримання заповітного талончика про проходження техогляду. В результаті водії вимушені купувати поліс обов'язкового страхування цивільної відповідальності в довколишньому до МРЕО пункті продажів полісів автострахування. І не факт, що там реалізують поліса тих страхових компаній, які по фінансовій стабільності і надійності в плані виплат страхових відшкодувань мають позитивну репутацію на страховому ринку України.
Що ж до вартості поліса обов'язкового страхування, то вона дійсно вища за вартість страхових полісів цивільної відповідальності старого зразка. В той же час середня вартість поліса обов'язкового страхування сьогодні дорівнює вартості 1,5 2 баки бензину і, м'яко кажучи, здається дивною позиція водіїв, які економлять на придбанні поліса ОСАГО. Особливо, якщо автомобіль експлуатується в густонаселених містах, де не тільки висока вірогідність потрапити в ДТП, але і сума нанесеного третім особам збитку буде значною, якщо не сказати дуже високою /от кількості престижних і дорогих іномарок рябить в глазах/.
Ось і виходить, сьогодні економимо 300-400 гривень, а завтра стоїмо перед дилемою: що продати /авто, квартиру і т.д. / для того, щоб відшкодувати збиток, нанесений третій особі.
Розуміємо, що, читаючи ці рядки, частина водіїв скептично посміхаються і хочуть поставити одне і те ж питання: а де гарантія того, що страхова компанія такий збиток відшкодує? Гарантій, звичайно, наша компанія дати не може, оскільки страхове відшкодування виплачує не брокер, а страхова компанія. Проте з упевненістю можемо сказати, що, працюючи з дійсно авторитетними страховими компаніями, таке відшкодування обов'язково буде виплачено. При цьому тільки важливо виконувати всі формальності, вказані в правилах і підписаному Вами договорі страхування.
Якнайкращим рішенням питання буде передати процес вибору страхової компанії і процес врегулювання збитку фахівцям, брокерам, яких на страховому ринку України хоч і не так багато, але вони працюють і вирішують більшість проблем, які можуть виникнути, а найчастіше допомагають клієнтам уникнути виникнення таких проблем.
Звичайно, вирішувати набувати поліса обов'язкового страхування цивільної відповідальності сьогодні або завтра, тільки самим водіям. Проте вважаємо нелішнім, ще раз призвати власників транспортних засобів не спокушати долю.
Як показує статистика, в 2007-му році страхові компанії заробляли в основному на банківських позичальниках, що набували авто в кредит. Проте страхування кредитних авто обходиться страховим компаніям все дорожче. Адже разом із зборами ростуть і виплати страховиків. А в секторі кредитних авто рівень виплат - один з найвищих.
«Страхування позичальників стає все більш збитковим. В першу чергу, це обумовлено тим, що автомобілі в кредит часто купують новачки, що не мають досвіду водіння. Саме тому компанії прагнуть підстрахувати себе, наприклад, вводячи спеціальні коефіцієнти, що підвищують, для власників авто, що не мають водійського стажу», - розповідає начальник управління продажів по автотранспортному страхуванню СЬК «НОВА» Максим Станнаєв.
Втім, більшість страхових компаній вже не обмежуються легким коректуванням цін. За минулий рік тарифи по страхуванню заставних авто виросли майже на 50%. Так, якщо в 2006 році середній тариф по КАСЬКО кредитних машин обмежувався рамками 4,5-4,8%, то сьогодні ціна за поліс вже коливається в межах 6-6,5%. За словами експертів, це викликано не тільки недбалою поведінкою позичальників, що раз у раз потрапляють в ДТП і примушують компанії розщедрюватися. Підвищення цін спровоковане апетитами банкірів, які постійно підвищують розмір комісії за свої агентські послуги і плату за акредитацію страховиків, що ростуть.
«Банки в буквальному розумінні стали диктувати і умови страхування, і тарифи, і розміри комісій. У деяких банках розмір комісійної винагороди вже перевищує 50% від платежу по автострахуванню і 60% - по іпотеці (при іпотечному кредитуванні страхується предмет застави). Плюс до цього страхова компанія повинна покласти на депозит 3-5 млн. грн. - тільки на таких умовах вона зможе страхувати позичальників», - говорить Габідулін. Цілком зрозуміло, що страховики, вимушені віддавати значну частку заробітку партнерам і при цьому формувати резерви під виплати, зацікавлені в тому, щоб максимально заощадити на відшкодуванні збитків.
А тому компанії якщо і не підвищують тарифи, то прагнуть прописати умови страхування так, щоб автовласники могли отримати лише мінімальне відшкодування.
Наприклад, вони збільшують франшизи, які вже досягають по кредитних авто 2%, встановлюють страхові суми, що віднімаються. Досить часто як страхова сума в договорах КАСЬКО взагалі фігурує не дійсна вартість авто, а сума заборгованості позичальника перед банком. «Плюс» такої умови полягає в тому, що ціна поліса при цьому різко знижується. Проте якщо автомобіль потрапить в ДТП, то на повне відшкодування збитків можна не розраховувати. Наприклад, якщо позичальник застрахував авто на 60% від його реальної вартості, то у разі страхової події страхова компанія сплатить йому не всю суму збитку, а лише 60%.
Причому цілком імовірно, що ці гроші банк захоче забрати собі в рахунок погашення кредиту, а ремонтувати машину клієнт буде за власний рахунок.
Провінціалам знижок не буде
Минулого року дісталося не тільки банківським позичальникам. Наприклад, ряд страхових компаній також зважилися на перегляд регіональних тарифів. Страховики мотивують це тим, що виходячи на регіональні ринки, вони спочатку встановлювали дуже низькі ціни, розраховуючи захопити як можна велику частку ринку. Вони цілком могли собі це дозволити, оскільки автомобілів, а відповідно і ДТП, в областях менше, ніж в столиці. «Але за останні пару років ситуація різко змінилася: регіональні автопарки виросли, причому в основному за рахунок дорогих іномарок, зросла інтенсивність руху.
Сьогодні всі города-мілліонникі мають практично одну і ту ж частоту настання страхових подій і практично однакову величину одного збитку. Тому наша компанія підняла тарифи на 10-20%, залежно від регіону», - розповідає Олександр Міколенко.
Небагато підросли ціни і на страхування деяких марок, і навіть моделей авто. Наприклад, страховики занесли в «чорні списки», де вже фігурували Subaru і Audi, Mitsubishi. Вони стверджують, що Mitsubishi Lancer стала одним з лідерів по кількості страхових подій. Якщо в середньому в ДТП потрапляє кожен третій застрахований автомобіль, то у випадку з Mitsubishi Lancer - кожен другий. В цілому ж страхові компанії продовжують пропонувати клієнтам програми КАСЬКО всіх цінових категорій - від дешевих (від 4,5-5%) мінімальних покриттів з безліччю виключень, закінчуючи дорогими (від 8%) елітними програмами, що включають послуги евакуатора, юридичну консультацію і ін.
За прогнозами страховиків, розраховувати на стабілізацію цін по КАСЬКО найближчим часом не доводиться. У поточному році експерти пророкуватимуть ринку швидке зростання. «Підсумки 2007 року показують, що рівень виплат деяких страхових компаній за рік склав більше 100%, тобто даний вид страхування стає для них дійсно збитковим і дотується іншими видами. Вихід з цієї ситуації - перегляд умов і особливо тарифів страхування», - прогнозує Олександр Міколенко. До підвищення цін страхові компанії може підштовхнути і подорожчання вартості послуг на станціях техобслуговування і ассистанса, які вже підскочили в середньому на 20%.
ЛІГА СТРАХОВИХ ОРГАНІЗАЦІЙ УКРАЇНИ (League of Insurance Organizations of Ukraine) - некомерційне об'єднання страховиків з метою відстоювання їх інтересів у владних структурах, сприяння удосконаленню страхового законодавства, підвищенню кваліфікації персоналу і інформаційного забезпечення страхових компаній, налагодження контактів з відповідними об'єднаннями (асоціаціями) інших держав. ЛІКВІДНІСТЬ (liquidity) - 1) здатність страховика своєчасно виконувати свої фінансові зобов'язання, перш за все, платити довгі; 2) показник того, як швидко можна реалізувати матеріальні цінності і отримати кошти, необхідні для покриття зобов'язань. ЛІМІТ ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ СТРАХОВИКА (limit of indemnity) - гранична відповідальність страховика по окремому ризику или/и страхового випадку, який витікає з умов укладеного договору страхування або закону. ЛІМІТ СТРАХОВОГО ПОКРИТТЯ (insurance cover limit) - гранична страхова сума, яку можна визначити щодо конкретного ризику, прийнятого на страхування. ЛІЦЕНЗІЯ НА СТРАХОВУ ДІЯЛЬНІСТЬ (insurance license) - документ, який засвідчує право страхової компанії брати на страхування (перестраховка) страхові ризики певного вигляду. Видається Уповноваженим органом (зараз - Мінфіном України), має спеціальну форму і містить такі обов'язкові реквізити: повна і скорочена назва страхувальника і його юридична адреса, перелік видів добровільного і обов'язкового страхування, назва території, на якій страхувальник і його філіали мають право укладати договори страхування, термін дії, реєстраційний номер і дату видачі ліцензії, підпис уповноважених осіб.
У разі порушення страхового законодавства ліцензія може бути відкликана. ОСОБИСТЕ СТРАХУВАННЯ (personal insurance) - область страхування, в якій об'єктом страхових відносин є життя, здоров'я, працездатність і пенсійне забезпечення людини. Л. с. напрямлено на забезпечення захисту сімейних доходів громадян, а також на накопичення ними засобів для підвищення рівня свого фінансового благополуччя. Л. с. є важливим доповненням до системи державного соціального страхування. ЛЛОЙД (Llоуd's) - 1) міжнародний страховий ринок, заснований в 1734 році і розташований в Лондонському Ситі; 2) корпорація (об'єднання) юридичне незалежних страховиків, кожний з яких самостійно приймає на страхування ризики, виходячи з своїх фінансових можливостей. Кожен член Л. на забезпечення своєї діяльності повинен внести вагому суму у вигляді депозиту. Члени Л. об'єднані в синдикати, очолювані андеррайтерамі, кожний з яких приймає ризики на страхування від імені членів відповідного синдикату. Останні приймають на страхування ризики від імені членів синдикату. Нині Л.
є крупним страховиком і перестрахувальником, особливо, морських, авіаційних, автомобільних, нафтогазовидобувних ризиків. Багато українських страховиків перестраховують ризики на ринку Л. МАРКЕТИНГ В СТРАХУВАННІ (insurance marketing) - система взаємозв'язаних видів діяльності, направлена на планування, визначення ціни, а також на рекламування і реалізацію страхових послуг. М. в с. - це діяльність, яка супроводжує рух послуг від страхової компанії до страхувальника. МЕДИЧНЕ СТРАХУВАННЯ (medical insurance) - вид особистого страхування на випадок втрати здоров'я по хворобі або унаслідок нещасного випадку. М. с. застосовується з метою накопичення і ефективного використання засобів, необхідних для покриття витрат на медичне обслуговування страхувальників. М. с. може бути обов'язковим і добровільним. Договір про М. с. полягає в груповому або індивідуальному порядку, гарантуючи застрахованому отримання медичної допомоги в об'ємах і на умовах, визначених чинним законодавством або правилами страхування. НАВАНТАЖЕННЯ (Loading) - частина страхового тарифу, яка не пов'язана з формуванням фондів для здійснення страхових виплат. За рахунок Н. покриваються витрати, обумовлені організацією і забезпеченням страхової справи (оплата роботи персоналу страхувальника, оплата посередницьких послуг, оренда приміщень офісу, витрати на придбання і експлуатацію обчислювальної техніки, рекламу, транспортні послуги, сплату деяких податків і обов'язкових платежів і т.п.). Н. є також джерелом отримання певної суми прибули від страхової діяльності. НЕЩАСНИЙ ВИПАДОК (accident) - раптова, непередбачена зовнішня дія, таке як пожежа, дорожньо-транспортна подія, катастрофа, отруєння хімічними продуктами або інша подія, яка послужила причиною смерті або каліцтво застрахованої особи, пошкодження або знищення застрахованого майна. НОНФОРФЕТЮР (nonforfeiture) - збереження дії договору страхування за умови несплати чергового страхового платежу. НОРМАТИВНИЙ ЗАПАС ПЛАТОСПРОМОЖНОСТІ (normative solvency margin) - страховики, які здійснюють страхування життя, визначають нормативні Н. з. п. на рівні 0,05 % від довгострокових страхових зобов'язань (математичного резерву), які визначаються на будь-яку дату окремо за кожним договором страхування. Страховики, які узяли на себе страхові зобов'язання в об'ємах, що перевищують можливості їх виконання за рахунок власних активів, повинні застрахувати ризик виконання цих зобов'язань у перестрахувальників.
Перестраховці підлягають також всі об'єкти, страхова сума будь-якого з яких перевищує 10 % загальної суми сплаченого статутного фонду і сформованих резервів.
ВАЛОВЕ УТРИМАННЯ (gross line) - сумарний об'єм зобов'язань, узятих страховиком на свій риск за всіма договорами страхування. ВАЛЮТА СТРАХУВАННЯ (currency of insurance) - валюта, в якій виплачуватимуться страхові премії і здійснюватимуться страхові виплати. ВІДШКОДУВАННЯ СТРАХОВЕ (insurance compensation) - сума, що виплачується страховиком на компенсацію збитку, заподіяного страховим випадком об'єктам страхування майна і цивільної відповідальності страхувальника за матеріальну шкоду перед третіми особами. Якщо страхова сума менше збитку, В. с. здійснюється пропорційно відношенню страхової суми до страхової вартості об'єкту. У разі подвійного страхування В. с. фактичного збитку здійснюють всі страховики в межах страхової вартості об'єкту страхування пропорційно частини кожного в загальній страховій сумі.
Умовами договору страхування може бути передбачена заміна виплати страхового відшкодування компенсацією збитків в натуральній формі. ВІДНОВЛЕННЯ СТРАХУВАННЯ (renewal of insurance contract) - продовження дії договору страхування на новий термін. На практиці В. с. здійснюється шляхом укладення нового договору або оформлення спеціального додатку до договору, що діє. Часто страховики надають страхувальникам, які щороку і своєчасно відновлюють поліси, знижки на страхові премії, визначають пільговий час для відновлення договору. ВИГОДОПРІОБРЕТАТЕЛЬ (beneficiary) - особа, визначена страхувальником для отримання належних сум страхових виплат у випадку, якщо страхувальник (застрахований) не зможе скористатися ними самостійно. У особистому страхуванні виплати В. здійснюються у разі смерті застрахованого. У майновому страхуванні має рацію В. можуть переходити до орендодавців, кредиторів, застраховане майно яких знищене або пошкоджене. Див. також бенефіціарій. ВИКУПНА СУМА (redemption sum) - сума, на яку може претендувати власник поліса страхування життя у разі припинення дії поліса. Розмір В. с. залежить від суми і терміну, на який був поміщений договір, а також фактично здійснених внесків і тривалості дії договору. ГАРАНТІЙНИЙ ФОНД СТРАХОВИКА (guarantee fund of the insurer) - додатковий і резервний капітал, а також сума нерозподіленого прибутку. Р. ф.с. приймається до уваги при визначенні платоспроможності страховика. ПОДВІЙНЕ СТРАХУВАННЯ (double insurance) - одночасне повне страхування одного і того ж об'єкту від одних і тих же ризиків у декількох страховиків, із-за чого страхова сума значно перевищує страхову вартість. У разі виявлення Д. с. кожен страховик покриває страхувальникові збиток в межах страхової вартості об'єкту пропорційно своїй частці в загальній страховій сумі. ГРОШОВЕ ПОКРИТТЯ (insurance cover) наявність у страховика грошового забезпечення, необхідного для здійснення всіх платежів у встановлений термін. ДИВЕРСИФІКАЦІЯ (diversification) - в страхуванні здійснюється з метою зменшення ризику і отримання більшого прибутку завдяки: а) одночасному розвитку декілька, не пов'язаних один з одним з видів страхування, розширенню страховиком спектру страхових послуг; би) розповсюдженню активності страховиків за межі основного бізнесу, який досягається розміщенням активів (з дотриманням існуючих нормативів) серед разних, не зв'язаних між собою об'єктів (акції, облігації, нерухомість, банківські депозити). ДІСЬКЛОУЗ (disclose) - норма страхового права, відповідно до якої страхувальник зобов'язаний негайно сповістити страхувальника про будь-які чинники, які можуть мати важливе значення щодо ризику, прийнятого на страхування. ДОБРОВІЛЬНЕ СТРАХУВАННЯ (voluntary insurance) - форма страхування, яке здійснюється на підставі добровільного укладеного договору між страховиком і страхувальником. Д. с. здійснюється відповідно до правил страхування, які розробляє страховик і реєструє в Уповноваженому органі. Договір Д. с. вступає в силу, як правило, після повної сплати страхової премії або суми, яка доводиться на перший термін платежу. ДОГОВІР ПЕРЕСТРАХОВКИ (reinsurance treaty) - угода між двома страховими компаніями, з яких одна, - цедент (перестрахувальник) - зобов'язується передати ризики, а друга - перестрахувальник - прийняти ризики до перестраховки. У Д. р. визначаються: метод перестраховки, ліміти відповідальності перестрахувальника, частка його участі в договорі, перестраховочная комісія, порядок розрахунків. Д. р. буває пропорційним або непропорційним. ДОГОВІР СТРАХУВАННЯ (insurance contract) - письмова угода між страхувальником і страховиком, відповідно до якого страховик зобов'язується у разі настання страхового випадку здійснити страхову виплату страхувальникові або іншій особі, на користь якої поміщений договір, а страхувальник - сплатити страхову премію в певні терміни і виконувати інші умови договору. Д. с. полягає на підставі заяви страхувальника відповідно умовам правил страхування. Факт висновку Д. с. може упевнятися також страховим полісом, свідоцтвом. У Д. с.
наголошується вид страхування, об'єкт страхування, страхова сума, страхові події, страховий тариф, страхова премія, вигодопріобретатель, реквізити сторін, терміни почала і закінчення дії договору. Як правило, Д. с. вступає в силу після сплати всього страхового платежу або суми, визначеної по першому терміну платежу. ДОДАТКОВА ПРЕМІЯ (additional premium) - додатковий страховий внесок, який сплачується страхувальником за те, що до умов страхування вносяться додаткові ризики або ризики з підвищеною небезпекою. Д. п. платиться переважно в особистому страхуванні тоді, коли застрахувати заявника на звичайних умовах, враховуючи стан його здоров'я, небезпеку професії, складність клімату місцевості, де він знаходиться, неможливо. Д. п. розраховується у відсотках до страхової вартості об'єкту і нараховується додатково до основного тарифу.
Андеррайтер
висококваліфікований фахівець в області страхування (перестраховки), що має владні повноваження від керівництва страхової компанії приймати на страхування (перестраховка) запропоновані ризики, відповідає за формування страхового (перестраховочного) портфеля.
Бордеро
документально оформлений перелік ризиків, що прийнятих до страхування і підлягають перестраховці. Містить їх докладну характеристику.
РЕНТА (annuity) - послідовні періодичні виплати. У перекладах з англійського уживається термін «аннуїтет». РЕНТА СТРАХОВА (annuity) - регулярний (щомісячний) дохід страхувальника, пов'язаний з отриманням довічної або тимчасової пенсії (ренти) за рахунок попередніх внесених до страхового фонду грошових коштів. РЕНТАБЕЛЬНІСТЬ СТРАХОВИХ ОПЕРАЦІЙ (profitability of insurance transaction) - показник рівня прибутковості страхових операцій: процентне відношення суми отриманого прибутку до загальної суми страхових платежів. Р. с. о. визначають також в розрізі видів страхування. РЕЦИПІЄНТ (recipient) - одержувач платежу або субсидії. РИЗИК (risk) - вірогідність зазнати втрат очікуваної економічної (фінансовою) користі або прямих збитків із-за виникнення невизначеної (випадкового) події, яка зачіпає інтереси осіб, причетних до тієї або іншої справи, або всіх членів суспільства. РИЗИК СТРАХОВИЙ (risk) - термін, який відповідає декільком поняттям. Під Р. с. розуміють: а) певна подія, на випадок якої здійснюється страхування і яка має ознаки вірогідності і випадковості настання (ст. 8 Закону України «Про страхування») Р. с., - можливість загибелі або пошкодження майна від вогню, повені, землетрусу і іншого лиха. У особистому страхуванні Р. с. можуть бути - непрацездатність, смерть, дожітіє до певного віку або іншої обумовленої події; б) об'єкт страхування; у) вид відповідальності страховика; г) розподіл між страховиком і страхувальником шкоди, заподіяної страховим випадком. РИЗИКОВА ПРЕМІЯ (risk (or pure) premium) - частина страхової премії, яку страховик призначає для створення необхідного резерву з метою виплати страхового відшкодування. РІТОРНО (ritorno) - частина страхової премії, що утримується страховиком у разі розриву договору.
АКТУАРІЙ (actuary) - офіційно уповноважена особа, яка, маючи відповідну професійну підготовку, за допомогою методів математичної статистики обчислює страхові тарифи. На А. покладається відповідальність за те, щоб страхові фонди були достатніми на той момент, коли компанії доведеться виконувати свої зобов'язання по виданих полісах. АКТУАРНІ РОЗРАХУНКИ (actuarial calculations) - система математичних і статистичних методів обчислення страхових тарифів. Методологія А. р. базується на застосуванні теорії вірогідності, демографічної статистики і довгострокових фінансових обчислень інвестиційного доходу страховика. А. р. дають можливість визначити страховий тариф і частину кожного страхувальника в створенні страхового фонду. АНДЕРРАЙТЕР (underwriter) - (у страхуванні) висококваліфікована і відповідальна особа страховика, уповноважена виконувати необхідні процедури по розгляду пропозицій і ухваленню ризиків на страхування (перестраховка); А. оцінює ризик, визначає ціну і інші умови страхування, оформляє страхові поліси. АНДЕРРАЙТИНГ (underwriting) - (у страхуванні) процес оцінювання і ухвалення ризиків на страхування (перестраховка). АННУЇТЕТ (annuity) - 1) договір страхування пенсій або ренти, згідно якому страховик в обмін на сплату, як правило одноразову, страховій премії зобов'язується виплачувати застрахованому певну річну суму доходу впродовж його життя; 2) сучасна вірогідна вартість ренти. БЕНЕФІЦІАР (beneficiary) - особа, на користь якої страхувальник уклав договір страхування, третя сторона - вигодопріобретатель в страховому полісі. БОНУС (bonus) - а) знижка, яку надає страховик з суми страхової премії за оформлення договору страхування на особливо вигідних умовах. Таку знижку в страхуванні називають також рабатом. Би. визначається переважно у відсотках або промілле; б) сума прибутку страховика, який прямує на збільшення страхових сум за договорами довгострокового страхування. БРОКЕР СТРАХОВИЙ (insurance broker) - юридична або фізична особа, яка, будучи зареєстрованим як суб'єкт підприємницької діяльності, має дозвіл Уповноваженого органу виступати посередником між страхувальником і страховиком. Би. с. діє від свого імені і за дорученням страхувальників або страховиків. Його завданням є пошук компанії, де можна було б розмістити ризик страхувальника на оптимальних умовах з погляду надійності страховика і розміру страхової премії. При виникненні страхового випадку Б. с. надає допомогу страхувальникові в оформленні і отриманні відшкодування. Б. с.
притягується до розміщення ризиків, які передаються на перестраховку. Оплату за послуги Б. с. здійснює страховик у вигляді комісії, яку Б. с. має право вирахувати із страхової премії, якщо остання було інкасовано Б. с. Брокери - фізичні особи не мають права отримувати і перераховувати страхові платежі, здійснювати страхові виплати і виплати страхового відшкодування. БРУТТО-ПРЕМІЯ (gross premium) - загальна сума страхових внесків, які сплачує страхувальник. Визначається на підставі страхової суми і брутто-ставки (страхового тарифу).
ЗМІШАНЕ СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ (combined personal insurance) - вид особистого страхування, в якому передбачається страхове покриття декількох несумісних ризиків. Найбільш часте C. с. же. включає покриття на випадок смерті застрахованого з будь-якої причини впродовж терміну дії договору, на випадок дожітія його до закінчення терміну договору і на випадок, якщо в результаті нещасного випадку була причинна шкода його здоров'ю. СПЕЦІАЛЬНІ УМОВИ СТРАХУВАННЯ (special conditions of insurance) - умови, вживані у випадку, якщо потрібно змінити, розширити стандартні умови, вживані в цьому виді страхування. ТЕРМІН СТРАХУВАННЯ (insurance term) - період дії договору страхування. Зазвичай починається не раніше терміну сплати першого внеску страхової премії і закінчується з настанням страхового випадку, по якому виплачена вся страхова сума, припинення дії договору із-за несплати чергових платежів або з іншої причини, а також після закінчення визначеного договором терміну страхування. СТРАХУВАННЯ (insurance) - це вид цивільно-правових відносин щодо захисту майнових інтересів громадян і юридичних осіб у разі настання певних подій (страхових випадків), передбачених договором страхування або чинним законодавством, за рахунок грошових фондів, які формуються шляхом сплати громадянами і юридичними особами страхових платежів (страхових внесків, страхових премій) і доходів від розміщення цих фондів. (У ред. ст. 1 Закону України «Про страхування»). СТРАХУВАННЯ ГРУПОВЕ (group annuity) - один або декілька договорів особистого страхування, які полягають не безпосередньо із застрахованими фізичними особами, а з адміністрацією підприємств, яка виступає в ролі страхувальника своїх працівників. СТРАХУВАННЯ ДІТЕЙ (сhіld insurance) - страхувальниками виступають батьки або інші родичі дитини, а застрахованим - дитина до досягнення їм віку 16 років. Страхова сума виплачується застрахованому при дожітії до закінчення терміну страхування. За наслідки нещасного випадку із застрахованим під час дії договору С. д. виплати проводяться страхувальникові. СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ (life insurance) - підвид особистого страхування, в якій об'єктом страхування є життя застрахованого. Договір на С. же. полягає на термін не менше чим 3 року. Серед видів С. же. переважає змішане страхування життя, при якому страховими випадками є такі несумісні події, як смерть застрахованого впродовж дії договору або дожітіє його до закінчення терміну договору, тимчасова або постійна втрата працездатності в результаті нещасного випадку. СТРАХУВАННЯ ВІД НЕЩАСНИХ ВИПАДКІВ (liability insurance) - вид особистого страхування. Традиційно здійснюється з метою надання допомозі застрахованим особам у разі тимчасової і постійної непрацездатності. Страховим випадком є також смерть застрахованого. Тоді страхова сума виплачується вигодопріобретателю, який вказаний в полісі, а при його відсутності - спадкоємцям згідно із законом. СТРАХУВАННЯ ПЕНСІЙ (retirement pension insurance) - вид особистого страхування, по которму страхувальник бере на себе зобов'язання сплатити одноразово або в розстрочку впродовж декількох років страхову премію, а страховик тим часом зобов'язується періодично виплачувати страхувальникові (застрахованому) пенсію впродовж обумовленого терміну або довічно. СТРАХУВАЛЬНИК (insured) - юридична або дієздатна фізична особа, яка уклала договір страхування (або є С. згідно чинному законодавству), сплатила належні внески і має право у разі настання страхового випадку отримати відшкодування в межах застрахованої відповідальності або страхової суми, обумовленої в полісі. СТРАХОВА ВИПЛАТА (payment of insurance) - грошова виплата в межах страхової суми, яку страховик згідно умовам договору страхування зобов'язаний виплатити у разі настання страхового випадку, а також сума, яка виплачується речовому доказу страхуванню. Страхові виплати і виплату страхового відшкодування здійснює страховик згідно з угодою страхування або законодавством на підставі заяви страхувальника (його правонаступника або третіх осіб, визначених умовами страхування) і страхового акту (аварійного сертифікату), який складається страховиком або уповноваженим ним особою (аварійним комісаром) формою, яка визначається страховиком. СТРАХОВА ДІЯЛЬНІСТЬ (insurance activity) - це врегульована нормами має рацію, здійснювана на підставі ліцензії Уповноваженого органу (нині - Міністерства фінансів України) господарська діяльність страхової організації по наданню в платних установах страхових послуг, як правило, з метою отримання прибули. СТРАХОВИЙ ЗАХИСТ (insurance protection) - економічні, перераспределітельниє відносини, які складаються в процесі запобігання, подолання і відшкодування збитків, заподіяних конкретним об'єктам: матеріальним цінностям юридичних і фізичних осіб, життю і здоров'ю громадян і т.п.. СТРАХОВА КОМПАНІЯ (insurance company) - юридично оформлена одиниця підприємницької діяльності у формі акціонерного, повного, командитного суспільства або суспільства з повною відповідальністю, яка має ліцензію на право здійснення страхової діяльності. У Україні більшість С. до. мають форму акціонерного суспільства. СТРАХОВА КОРПОРАЦІЯ (insurance corporation) - це юридична особа (страховик), засновниками і акціонерами якої можуть бути виключно страховики. С. до. створюється з метою концентрації капіталів страховиків - учасників корпорації, підвищення їх загальної ліквідності і платоспроможності, а також забезпечення координації і нагляду за їх діяльністю. СТРАХОВА ПРЕМІЯ (ВНЕСОК, ПЛАТІЖ) (insurance premium) - плата страхувальника страховикові за те, що той зобов'язався відшкодувати страхувальникові у разі виникнення страхової події матеріальні збитки, заподіяні застрахованому майну, або виплатити страхову суму при настанні певних подій. С. п. платиться одноразово до вступу до дії договору страхування або періодично в передбачені договором терміни. Розмір С. п. залежить від страхового тарифу (брутто-ставки) і страхової суми, періоду страхування і іноді від деяких інших чинників. СТРАХОВА СТАТИСТИКА (insurance statistics) - а) систематизоване дослідження і узагальнення найбільш масових і типових страхових операцій на підставі статистичних методів обробки інформації, яка характеризує страхову справу; б) спеціальна таблиця показників проведення певного вигляду страхування або всього портфеля ризиків по конкретному полісу впродовж обумовленого періоду часу; у) збір і систематизація даних по майновому, особистому страхуванню і страхуванню відповідальності з метою накопичення матеріалу, необхідного для ухвалення своєчасних і обгрунтованих управлінських рішень. СТРАХОВА СУМА (sum іnsurеd) - межа грошових зобов'язань страховика щодо компенсації заподіяних страховою подією збитків страхувальникові (застрахованому). С. с. по майновому страхуванню не повинна перевищувати вартості об'єкту. При добровільному страхуванні життя С. с. не обмежується. СТРАХОВА СУМА ЗРЕДУКОВАНА (rеduсеd insurance sum) - страхова сума по страхуванню життя, зменшена у зв'язку з достроковим припиненням сплати чергових страхових внесків. СТРАХОВЕ ВІДШКОДУВАННЯ (benefit) - сума компенсації, яку її виплачує страховик страхувальникові за збиток, заподіяний застрахованому майну страховим випадком. Сума С. в. визначається трьома способами: а) у разі відповідальності по першому ризику збитки в межах страхової суми відшкодовуються повністю, а зверху цієї суми - не відшкодовуються; б) пропорційною відповідальністю - розмір шкоди обчислюється пропорційно вартості втраченого або пошкодженого майна до рівня застрахованого майна; у) за граничною системою - у межах встановленого ліміту відшкодування. СТРАХОВА ПОДІЯ (insured event) - подія, передбачена договором страхування або чинним законодавством, з настанням якого виникає обов'язок страховика відшкодувати заподіяні цією подією збитки або виплатити страхове забезпечення страхувальникові (застрахованій особі, вигодопріобретателю). СТРАХОВИЙ АГЕНТ (insurance agent) - юридична особа, яка діє від імені і за дорученням страховика, виконуючи функції страхової компанії, - оформляє і підписує договори страхування, інкасує страхову премію, обслуговує договори страхування і питання врегулювання збитку. Страховий агент може діяти від імені декількох страховиків. С. а. отримує комісію залежно від виду страхування, кількості і суми підписаних договорів страхування. С.а. може бути і фізична особа, проте його повноваження обмежені в порівнянні з юридичною особою. СТРАХОВИЙ ВНЕСОК (ПРЕМІЯ, ПЛАТІЖ) (insurance premium) - сума, яку платить страхувальник страховикові за зобов'язання відшкодувати збитки, заподіяні застрахованому майну, або сплатити страхову суму у разі настання обумовлених подій в житті страхувальника (застрахованого). С. в. може сплачуватися одноразово (до вступу договору до дії) і в декілька термінів, обумовлених договором страхування. СТРАХОВИЙ ПОРТФЕЛЬ (insurance portfolio) - а) фактична кількість застрахованих об'єктів або кількість договорів страхування, би) сукупна відповідальність страховика (перестрахувальника) по всіх полісах, що діють. СТРАХОВИЙ РИНОК (insurance market) - 1) економічний простір, в якому взаємодіють страхувальники (формують попит на страхові послуги), різноманітні за формою організації страхові компанії (страховики, які задовольняють попит на послуги), страхові посередники (агенти і брокери), а також організації страхової інфраструктури (об'єднання), асоціації (страховиків, консалтингові фірми, учбові центри); 2) сфера грошових відносин, де об'єктом купівлі-продажу є специфічний товар - страхова послуга, формується попит і пропозиція на неї; 3) форма взаємозв'язку між учасниками страхових правовідносин (страхувальники, страховики і їх посередники). СТРАХОВИЙ ВИПАДОК (insured event) - стихійне лихо, нещасний випадок або настання іншої події, при якій виникає зобов'язання страховика виплатити страхувальникові (застрахованому, вигодопріобретателю) страхове відшкодування або страхову суму. Перелік С. в. передбачається правилами страхування, страховим договором або чинним законодавством. СТРАХОВИК (insurer) - фінансова установа, яка створена у формі акціонерного, повного, командитного суспільства або суспільства з додатковою відповідальністю, а в окремих випадках і державній організації, яка має статус юридичної особи і мають ліцензію на право здійснення страхової діяльності. Така діяльність вирішується виключно страховикам-резидентам України. СТРАХОВІ РЕЗЕРВИ (insurance reserve) - система фондів страховика, що створюються залежно від видів страхування з метою гарантії майбутніх страхових відшкодувань і виплат страхових сум. С. р. визначаються по-різному по видах страхування, окрім страхування життя, і по страхуванню життя. У першому випадку формуються: резерв незароблених премій, резерв заявлених, але не виплачених збитків, резерв збитків, які виникли, але не заявлені, резерв катастроф, резерв коливань збитковості, а в страхуванні життя - математичні резерви. Тимчасово вільні засоби С. р. інвестуються в цінні папери, нерухомість, розміщуються на депозитних рахунках в банках і т.п.
що дає можливість страховим компаніям отримувати додаткові доходи. С. р. створюються в тих валютах, в яких страховики несуть відповідальність по страховими зобов'язаннями. СТРАХОВІ ТАРИФИ (insurance tariff) - ставки страхових платежів на одиницю страхової суми або об'єкту страхування за певний період. С. т. складається з нетто-ставка і навантаження. Їх сума дорівнює брутто-ставці. С. т. по обов'язкових видах страхування затверджуються державою, по добровільних - визначаються страховиками. СТРАХОВІ ФОНДИ (insurance fund) - 1)см. ФОНД СТРАХОВОЇ; 2) органи, які здійснюють керівництво і управління окремими видами загальнообов'язкового державного соціального страхування, збирають і акумулюють страхові внески, контролюють використання засобів, забезпечують фінансування виплат по загальнообов'язковому державному соціальному страхуванню і здійснюють інші функції згідно затвердженим статутам (положенням).