В житті кожного чоловіка (і не тільки) наступає момент, коли він нещадно рве з минулим, відкриваючи тремтячою рукою таємничу завісу майбутнього. Наприклад, починає ремонтувати авто після аварії, переробляти ремонт після Ніагари в сусідській ванні або жити на гроші чиєїсь тітки, поки не знайде нову роботу.
Словом, щоб руки не тремтіли, коли майбутнє лякатиме таємничими сумами, можна частину заплатити вже сьогодні -купить страховку. Але яка страховка спрацює ефективніше: дорога або дешева? Адже можна витратити $500 на страховий захист, і, на щастя, жодного разу нею не скористатися. А можна придбати страховку за 100 грн і отримати компенсацію на 10 тис. грн. Чи дійсно можна?
Дуже багато що залежить від конкретної ситуації, яку передбачити наперед неможливо. Всі, хто вранці п'ють каву з булочкою, що намазала маслом, вважають, що бутерброд падає частіше маслом вниз, ніж вгору. Проте це не зовсім так.
Якось в одній американській телепередачі провели цікавий тест "Toast: Butter Side Up or Down" (тест: масло вгорі або внизу). З'ясувалося, що коли бутерброд з маслом кидали вертикально, він частіше падав хлібом вниз. Але коли його зіштовхували з краю столу, як це зазвичай буває в побуті, він робив один переворот в повітрі і частіше падав маслом вниз. І не виключено, що якщо ці бутерброди можна було б застрахувати, вони стали б згідливішими і перестали б псувати уранішнє чаювання.
Скільки варто застрахувати життя Є два види страхування життя: ризикове і накопичувальне (лайфовоє). У першому випадку страховий поліс покриє тільки ризики - несподівані події, які можуть відбутися, в другому - покриє ризики і допоможе накопичити гроші.
Страховий поліс від нещасного випадку з найнижчим страховим захистом обійдеться в 200-300 грн в рік. Найдешевшу страховку мені запропонувала страхова компанія "АСЬКА" - 325 грн в рік (27 грн в місяць). Страхове покриття: 10 тис. грн компенсації на випадок травми, 10 тис. грн -инвалидности, 15 тис. грн - важких хвороб, 10 тис. грн -смерти.
У разі смерті або настання інвалідності страхова компанія обіцяє 100% виплату, інвалідності II групи -70%, III групи - 50%, у разі травми і важких захворювань - від 0,5% до 60%. Переваги такої страховки - невисока щорічна плата і реальна, хай і невеликий, страховий захист. Недоліки: якщо, не дай бог, щось трапиться, ця сума покриє далеко не всі витрати.
Деякі банки видають кредит на покупку нерухомості тільки за умови, що життя позичальника буде застраховано. Страховка компенсує банку невиплату, якщо із-за хвороби він не зможе погашати кредит або піде з життя і за нього платити буде нікому. Страхова сума в цьому випадку обчислюється, виходячи з банківського боргу: щорічний страховий платіж, як і плата, по кредиту щороку зменшуватиметься.
Але страховий поліс знаходитиметься в банці, і у разі настання страхового випадку всі виплати страхова компанія перерахує на ім'я банка - позичальник або його родичі компенсацію не отримають. От чому тим, у кого квартира закладена, щоб реально застрахувати життя, потрібно купувати два поліси або оформити поліс накопичувального страхування.
Дешевий поліс накопичувального (лайфового) страхування на випадок смерті і по дожітію далеко не так вигідний, як здається на перший погляд. Якщо укласти договір із страховою компанією на 10 років і кожен місяць вносити по 100 грн (за весь термін 12 тис. грн), то через 10 років страхова компанія поверне всього 12 072 грн. Окрім 4% річних, страховики обіцяють ще і інвестиційний дохід у розмірі 9-13%, але в кінці терміну договору з накопиченого капіталу обов'язково віднімуть 15% податку. Правда, у разі настання страхового випадку, навіть якщо за рік застрахований перерахує тільки 1200 грн, компанія все одно виплатить повну страхову суму -12 575 грн.
Деякі компанії в накопичувальних програмах передбачають і страховий захист на випадок ДТП - в три рази вище за суму, яку потрібно внести за весь термін договору. Але в таких програмах передбачений річний внесок не меншого 2 тис. грн.
Архів за місяць Квітень 2008
Страхування вигідне не тільки населенню, підприємствам і страховим компаніям, але і, перш за все, державі. По-перше, у нього не болить хоч би частина голови, відповідальної за відшкодування своїм громадянам яких-небудь збитків, ущербов і т.п. По-друге, що акумулюються страховими компаніями гроша - це внутрішні інвестиції в національну економіку. Це ті самі "довгі і дешеві" гроші, про які мріють міністри фінансів всіх країн цивілізованого світу. Сьогодні Україна потребує більш ніж $300 млрд. інвестицій для реконструкції промисловості і сільського господарства. Частка іноземних інвестицій складає всього біля 5% від потрібних економіці України засобів.
Тому, враховуючи унікальні інвестиційні можливості ринку накопичувального страхування життя, держава повинна всіляко сприяти його розвитку. Україна, на жаль, не змогла зберегти і примножити позитивний досвід радянських часів, коли розвиток страхування життя придбав надзвичайно високий рівень. Так, в 1990 році в структурі страхових платежів Держстраха СРСР на надходження від народного господарства доводилося 37,1%, від населення - 62,9%, з яких 90% складали внески за довгостроковими договорами накопичувального страхування життя. Такий рівень страхування життя давав можливість державі накопичувати і використовувати для інвестування величезні засоби.
Впродовж останніх років надходження платежів за договорами страхування життя демонструють хорошу тенденцію (темпи зростання вітчизняного ринку страхування життя одні з найбільш високих в світі). Якщо в загальному об'ємі страхових платежів за 1998 рік частка платежів за договорами страхування життя складала 1,6%, то у ж за 9 місяців 2007 року - 3,9%. В цілому об'єми страхових платежів склали близько 489 млн. грн. при 15 млн. грн. виплат. Якщо в 2000 році страхове покриття на душу населення складало аж 20 копійок, то вже сьогодні цей показник рівний 10,5 грн.
Накопичувальне страхування життя - один із зручних і надійних способів довгострокового інвестування. Він дуже популярний в розвинених країнах світу, а зараз починає бурхливо розвиватися і у нас. Страхування життя входить до числа найважливіших видів в системі особистого страхування і займає специфічне місце. У нім поєднується процес забезпечення страховою зашиті і накопичення грошових коштів громадян. Однією з принципових особливостей накопичувального страхування життя є довгостроковий характер (до 40 років і довічно). Величезна популярність накопичувального страхування життя пояснюється можливістю накопичити великі засоби.
На заході саме довгострокове накопичувальне страхування життя є засобом акумуляції стратегічних накопичень громадян. Роблячи протягом певного періоду невеликі страхові внески, клієнт зрештою виявляється володарем великої суми Довгострокове накопичувальне страхування найпоширеніший вид страхування в Західній Європі, Америці і Японії. Його частка досягає 70% від об'єму отриманих страхових платежів в цілому по ринку.
Накопичувальне страхування - це унікальний фінансовий інструмент, який поєднує в собі дві можливості: накопичення і страхування.
Можливість накопичення полягає в тому, що страхова компанія вкладає внески своїх клієнтів в різні фінансові інструменти, і таким чином гроші «наростають». Можливість страхування полягає в тому, що протягом всього терміну клієнт страхує себе від всіляких ризиків. Наприклад, можна застрахувати своє життя на випадок смерті, а також на випадок втрати працездатності унаслідок нещасного випадку або гострого захворювання.
Найчастіше накопичувальне страхування використовується для найважливіших життєвих подій. Наприклад, це можуть бути: досягнення певного віку, навчання дітей, накопичення грошей до весілля і т.д.
Головна особливість полягає в тому, що програма накопичувального страхування не просто забезпечує отримання компенсації при настанні страхового випадку, але і забезпечує значний приріст вкладених грошей за рахунок гарантованого інвестиційного доходу і бонусів від розміщення страхових резервів.
В цілому, жоден фінансовий інструмент не забезпечує можливості страхового захисту на час накопичення як це може зробити накопичувальне страхування життя.
Крім того, ніякою інший фінансовий інструмент не дозволяє отримати накопичену суму до закінчення терміну накопичення. Така можливість передбачається тільки в договорі накопичувального страхування життя. Таким чином, програми накопичувального страхування життя поєднують в собі переваги страхування і звичайних інвестиційних продуктів.
Тому недивно, що розвиток накопичувального страхування життя стає особливо актуальним на даному етапі розвитку української економіки, оскільки старіння виробничих фондів більшості підприємств України, систематичні неплатежі роблять проблематичною інвестиційну активність за рахунок власних засобів підприємств і бюджету.
Перспективи розвитку цього виду страхування в Україні пов'язують з «довгими грошима», а це $10-15 млрд., які населення зберігає в «панчохах». У нинішніх умовах зберігати гроші будинку дуже небезпечно. Рік через три накопичувальне страхування життя буде одним з самих затребуваних видів страхування: попит буде вищий за пропозицію.
Дослідницька компанія Gfk Ukraine провела опит 3 тис. чоловік, щоб визначити найпопулярніші серед українців види страхування. Як з'ясувалося, найчастіше наші співвітчизники страхують автомобілі (КАСЬКО), себе від нещасних випадків, а також купують медичні поліси.
Згідно результатамісследованія, в порівнянні з першим півріччям 2007 року, в другому кількість застрахованнихвиросло з 12,4% до 14,1%. А в майбутньому скористатися послугами страховихкомпаній планують ще 8% респондентів.
Найшвидше росте інтерес кнакопітельному страхуванню. Укласти такий договір в майбутньому мають намір в 3раза більше людей, чим користуються їм зараз. Проте загальний уровеньінформірованності українців про можливості страхування поки невисокий. А 16,5%опрошенных як і раніше не знають ні про одну страхову послугу.
Думка експерта
За нашими даними, колічестволюдей, що застрахувалися в другому півріччі минулого року, виросло навіть больше- до 16-17%. Не дивлячись на те, що страховий ринок України поки знаходиться взачаточном стані, його щорічне зростання складає 23-25%. Ця тенденциясохранітся в найближчі 2-3 року. Найпопулярнішими залишаються КАСЬКО, ОСАГО,страхование від нещасних випадків, іпотека і медична страховка. Благодаряпотребітельському кредитуванню, бурхливо росте ринок страхування життя.
Українці поки страхують машини частіше ніж себе →
Щоб заощадити на автострахуванні, експерти, звичайно ж, радять вибирати поліс з невисокою вартістю. Але, в той же час, потрібно пам'ятати, що, заплативши за поліс мінімальну суму, можна розраховувати лише на невелике страхове відшкодування. Де вигідніше застрахувати свій автомобіль, показало дослідження, проведене компанією Простобанк Консалтинг.
Експерти вивчили тарифи провідних страхових компаній на поліс для таких автомобілів як Toyota Camry, Opel Astra Classic і ВАЗ 21124. За наслідками дослідження, був складений рейтинг найвигідніших пропозицій по страховці КАСЬКО серед українських банків.
Одним з нововведень ринку автокредитування минулого року стала акція одного з банків, який оформляв позики без страховки КАСЬКО. Очікується, що цього року із-за високої конкуренції подібні програми з'являться і у інших фінансових установ. Це означає, що автовласники зможуть самостійно вибирати страхову компанію, що пропонує найбільш вигідні умови.
В 2008 ринок автокредитування виросте на 25-30%. Це підсилить конкуренцію серед банків. Причому, банкіри не тільки знижуватимуть ставки, але і заманюватимуть клієнтів покращуваними умовами. «Очікується, що банки скоротять час розгляду кредитної заявки, збільшать термін кредитування до 10 років, надаватимуть послугу buy-back і нову схему кредитування trade-in, - розповіла Ольга Онуфрійчук, виконавчий директор компанії Простобанк Консалтинг. - Конкуренція виявиться також в наданні послуги з рефінансування автокредитів і відсутності вимоги оформлення поліса КАСЬКО».
Складений рейтинг кращих страхових пропозицій по КАСЬКО →
Курйози трапляються часто-густо, і деякі з них вельми незвичайні. Наприклад, в Європі був такий випадок, коли автомобіль піддався атаці корів. З невідомих причин, вони раптом почали облизувати кузов автомобіля, в результаті лакофарбне покриття, під дією коров'ячої слини, опинилося повністю знищено. Власник оцінив ушерб в 600 євро, які і були йому виплачені його страховою компанією.
Російські страховики стикаються з не менш смішними страховими випадками, які із задоволенням використовують в цілях піару. Проте гроші виплачують за це вони не завжди.
Найчастіше винуватцями курйозних страхових випадків стають брати наші менші, безрозсудніші - тварини. В такій глибоко аграрній країні, як Росія, корів, напевно, запросто можна вважати повноцінними учасниками дорожнього руху. У деяких регіонах вони спокійнісінько простують по федеральних трасах. Характерний, що водій, що опинився з коровою один на один, як правило, виявляється абсолютно збентежений. «Я їхав по головній дорозі, а корова разом із стадом йшла по другорядній. Не дивлячись на це, дорогу вона мені не поступилася, внаслідок чого і відбулося зіткнення», - це одна із заяв страхувальників в СЬК «Ресо-гарантія».
Неймовірні страхові випадки корови і автовласники →
Яка процедура отримання страхового відшкодування і як скоро можна отримати гроші по полісу
Вибираючи страхову компанію, важливо не тільки порівнювати тарифні ставки, але і оцінити шлях, який доведеться пройти для отримання відшкодування при страховому випадку.
Страховий випадок як заявити →
Що ні говори, а авіапереліт - це завжди ризик. Ризик запізнитися на рейс із-за пробок, а потім дізнатися, що він взагалі скасований або перенесений на чотири години, ризик не знайти свій багаж на стрічці та і авіафобія багатьом не дає спокійно жити. Страховка авіаперелітних ризиків не позбавить від емоційних хвилювань, але істотно допоможе, якщо пасажир все-таки потрапить в неприємну ситуацію.
Страхові випадки при перельотах →
Хто може собі дозволити повністю сплатити лікування закордоном, а кому залишається сподіватися лише на те, що страхова компанія і страхове покриття були вибрані правильно. Оцінити свої можливості і переконатися, що разовий медичний поліс для тих, що виїжджають за рубіж - зовсім не даремне доповнення до путівки і авіаквитка, допоможе наш рейтинг найбільших страхових випадків за минулий літній сезон.
Рейтинг очолила компанія «Ренесанс страхування». 187,3 тис. доларів було виплачено за надання медичної допомоги групі з сорока туристів, що потрапила у Франції в автомобільну аварію. Найбільшу суму - 23,2 тис. доларів отримав потерпілий з декількома переломами.
Найдорожчі «індивідуальні» страхові випадки зв'язані, як правило, з порушеннями серцевої діяльності - інфарктом міокарда, гострою серцевою недостатністю. Туристові, у якого в Італії трапився обширний інфаркт, страховою компанією «Російський мир» за операцію коронарного шунтування і подальше знаходження в реанімації було виплачено 40 тис. доларів.
Важкі травми, отримані в ДТП, в практиці страхових компаній зустрічаються регулярно. За вартістю вони нерідко слідують за операціями на серці або навіть перевершують їх. У мотоцикліста, що зіткнувся в Таїланді з вантажівкою, були зафіксовані множинні переломи і пошкодження внутрішніх органів: його лікування обійшлося СЬК «ГУТА-страхування» в 35,3 тис. доларів.
На думку представників страхових компаній, найдорожче цінуються послуги лікарів в США, Канаді, Японії, Європі і Ізраїлі. Серйозні порушення роботи внутрішніх органів у туристів в Америці і Германії коштували «Інгосстрах» і «Стандарт Резерв» 25 і 24 тис. доларів відповідно. Приблизно стільки ж доведеться заплатити в Європі за надання допомоги при складних переломах: за гвинтовий перелом стегна з місячним знаходженням в лікарні СЬК «ГУТА-страхування» внесла 24,7 тис. доларів. Менш серйозні переломи з подальшою репатріацією обійдуться приблизно в 5-7 тис. доларів (саме стільки отримали від СЬК «Ренесанс Страхування» і «Спаські ворота» туристи у Франції і Угорщині).
Далеко не всі мандрівники змогли б самостійно сплатити не тільки лікування, але і першу допомогу. Тому і туроператори, і страхові компанії закликають замислюватися про оптимальний розмір страхової суми і не обмежуватися найдешевшим варіантом страховки з мінімальним покриттям. Навіть щоб доставити хворого на батьківщину, необхідне спеціальне устаткування, пацієнта повинен супроводжувати лікар - все це досить дорого, особливо якщо йдеться про такі віддалені держави як США або Таїланд.
Проте, якщо стан здоров'я потерпілого дозволяє, компанії вважають за краще вивезти його додому, адже крім складних операцій навіть саме знаходження в клініці деколи зіставно за ціною з мешканням в елітному готелі. Так, у клієнта «Інгосстраха», доставленого в лікарню з діагнозом гостра ниркова недостатність, під час госпіталізації був перевищений ліміт в 30 тисяч доларів. На щастя, частина вартості лікування і санітарний рейс з Таїланду погодився сплатити працедавець (загальна сума витрат в цьому випадку склала 117 тис. доларів).
На перший погляд, може показатися дивним, що в таблиці майже не представлений популярний туристичний напрям - Туреччина. Начальник управління страхування мандрівних ОСАО «Інгосстрах» Дмитро Шарліков прокоментував це так: «До Туреччини їдуть на невеликий період. До Америки і Ізраїлю часто виїжджають з метою відвідати родичів, терміни перебування на територіях цих країн набагато довші, ніж під час звичайного туристичного візиту. Вікова ж група тих, що виїжджають також вище (40-80 років)».
Директор центру страхування ОАО СЬК, що виїжджають за рубіж, «Російський мир» Гаяне Календжян повідомила, що, «хоча по кількості страхових випадків Туреччина і Єгипет випереджають інші країни», в них переважають дрібні виплати. На думку керівника управління страхування що виїжджають за рубіж страхової компанії «Стандарт-Резерв» Євгенії Болдовськой, на подібних курортах «основні причини звернення по медичну допомогу - сонячні удари, отити, гастрити (від переїдання в готелях all inclusive), простудні захворювання із-за акліматизації і дрібні травми».
Причому, за словами Начальника Управління комплексного страхування компанії «Ренесанс Страхування» в туризмі Олени Ськуратової, «велика частина відпочинку проходить на території готелю».
Та і не довіряють наші туристи єгипетський-турецьким ескулапам, «при серйозному захворюванні або прагнуть відстрочити лікування до повернення на батьківщину, або достроково повернутися додому», - пояснює начальник відділу страхування туристів Вера Новоселова з СЬК «Югорія». «Інша справа Європа, Америка, - продовжує Євгенія Болдовськая, - де полежати в серйозній клініці за гроші страховика - суцільне задоволення». Проте не слід забувати, що більшість страхових програм припускають оплату лише найнеобхідніших заходів - на багато що розраховувати не варто. Отже продовжувати лікування на батьківщині або платити з своєї кишені за додаткові послуги іноземних клінік - особиста справа кожного.
Як зібрати потрібні документи і отримати гроші по страховці
Страховики ратують за підвищення страхової культури серед росіян, вважаючи, що вона низька. Нас переконують в тому, що страхування - чи не єдиний спосіб комфортного життя для кожного.
Страховий випадок як отримати відшкодування →
В докапіталістичних суспільствах основною формою страхування була страхова взаємодопомога. Спочатку вона носила характер разових угод про взаємодопомогу в області путньої, мандруючої торгівлі, як сухопутної, так і морської. Угоди стосувалися товарів і перевізних засобів, як які виступали морські кораблі і в'ючні тварини. Передбачається, що первинні форми страхування зустрічалися за 2 тисячоліття до нашої ери, зокрема в законах вавілонського царя Хаммурапі, які передбачали укладення угоди між учасниками торгового каравану про те, щоб разом зазнавати збитки, що осягнули кого-небудь з них в дорозі від нападу розбійників, пограбування, крадіжки і т.д.
В області мореплавання угоди про взаємний розподіл збитків від корабельної аварії і інших морських небезпек полягали між корабельниками-купцями на берегах Персидської затоки, у Фінікії і ін. Є відомості про те, що в Стародавній Греції існували угоди купців-піратів що стосуються питань як розподілу доходів від торговий-розбійницьких операцій, так і розподілу втрат від морських небезпек, пов'язаних з цими операціями.
Цікаві відомості має в своєму розпорядженні наука про страхові відносини у сфері торгівлі в історії народів колишнього СРСР, наприклад, у українських чумаків. Чумачество виникло в 13 столітті і продовжувало грати істотну роль в українській торгівлі аж до появи залізниць.
Історія розвитку страхування →