Спробуємо розібратися, кому вигідна ситуація, що створилася, і як мінімізувати свої витрати на страховку без додаткових ризиків.
Кому це вигідно?
Набуваючи житла в кредит, кожен позичальник стикається з необхідністю страхувати не тільки куплені метри житлоплощі, але і власне життя. Такі сьогодні вимоги банків, що цілком закономірно турбуються за збереження квартири або удома, які стають заставою по кредиту, а також за життя і здоров'я позичальника, якому тільки що позичили кругленьку суму. На перший погляд, вимоги цілком обгрунтовані, адже якщо з придбаним житлом що-небудь трапитися або ж позичальник втратить платоспроможність, банк просто не отримає своїх кровних.
Проблема лише в тому, що позичальники нечасто приділяють увагу вибору страховика, традиційно основним аргументом на користь підписання договору стає розмір щомісячних виплат по кредиту. Сума ж страхових внесків не указується ні в одному рекламному буклеті по іпотечному кредитуванню, не фігурує вона і в ході консультацій з кредитним менеджером. Страхова компанія вважається третьою стороною в договорі, яка формально ніяк не пов'язана з кредитором. В той же час повний страховий пакет при покупці нерухомості в кредит може доходити до 1% вартості житла. Це означає, що набуваючи житла за $150 тис., позичальник вимушений платити до $1,5 тис. тільки за страховку.
Не дивно, що продаж страхових полісів при іпотечному кредитуванні дедалі вигідніший. Не дивлячись на формальне здешевлення страхових внесків, підсумкові суми тільки ростуть, оскільки банкіри пред'являють до позичальників все більше вимог, прагнучи мінімізувати свої ризики.
Настання весни неминуче примушує задуматися про наближення відпускного сезону, який багато хто прагне провести за кордоном. Плануючи свої поїздки, люди витрачають силу-силенну часу, дійшло вивчаючи умови мешкання в різних готелях, вартість турів, подробиці майбутніх екскурсій і т.д.
І, напевно, останнє, про що згадує людина, що зібралася в подорож, - це страховка. Ні для кого не секрет, що посольства багатьох іноземних держав однією з умов видачі візи ставлять наявність страховки, яка покриє можливі витрати туриста при наданні йому медичній допомозі.
Виходить, хоча, згідно українському законодавству, страховка - справа добровільне, у багатьох випадках вона стає обов'язковою. Можливо, через свій добровільно-примусовий характер страхування туристів розглядається багатьма як формальність. А дарма, адже від того, наскільки вдало будуть вибрана страхова компанія (СЬК) і програма страхування, залежить, як успішно туристові, що опинився за кордоном в непередбаченій ситуації, вдасться мінімізувати фінансові втрати.
Страхові посередники все ще грають другорядні ролі на вітчизняному ринку страхування. Проте зростаюча роль класичного страхування, а також прихід до України іноземних страховиків разом з їх стандартами роботи може в недалекому майбутньому зробити професію страхового агента і страхового брокера однієї з найбільш затребуваних на ринку
Страхові посередники - брокери і агенти - вже давно стали невід'ємною частиною будь-якої країни з розвиненим страховим ринком. Україна не успадкувала від колишньої імперії такого розвиненого ринку, проте їй дісталося прагнення до мега-структурам, які об'єднують в собі не тільки всі етапи виробництва, але і займаються збутом продукції. Прикладом таких організацій являюся наші страхові компанії, для яких максимальне розширення регіональної мережі є мало не єдиним способом стати ближче до клієнта. Тим часом, це далеко не завжди йде на користь тому самому клієнтові.
У всьому світі страховики порахували вигіднішим продавати страхові продукти через агентську мережу, а страхувальники зрозуміли, що ніхто краще за брокера не допоможе їм правильно підібрати страхову компанію і конкретний страховий продукт. Не так, як у всіх
У Україні, також як і у всьому світі, сполучною ланкою між страховою компанією і її клієнтом є страхові брокери, які представляють інтереси страхувальників, а також страхові агенти, які працюють на страховиків. Проте, по своїх кількісних характеристиках український ринок страхових посередників кардинально відрізняється від переважної більшості західних країн. Для більшої частини розвинених ринків характерним є той факт, що кількість брокерів значно перевищує кількість страхових компаній - пропорція часто складає 1:10 або навіть більше.
У Україні ж спостерігається абсолютно протилежна ситуація - на 400 страхових компаній доводиться менше 80 страхових брокерів.
«Рівень розвитку страхового ринку характеризується співвідношенням між кількістю брокерів і кількістю страхових компаній», - переконаний директор страхового брокера «Дедал» Ібрагим Габідулін.
Якщо подивитися на об'єм страхових операцій, які обслуговуються страховими посередниками (як брокерами, так і агентами), то для Канади, США і низки європейських країн цей показник перевищує 50% від всього об'єму ринку, а іноді, навіть наближається до 100%.
«На Заході страхова компанія - це могутній мозковий центр, який відповідає за такі функції, як менеджмент страхового фонду, маркетинг, актуарні розрахунки, андерайтінг і робота з IT-технологіями, а продажами вона не займається», - пояснює пан Габідулін.
Ситуація в Україні і в цьому випадку абсолютно протилежна - брокери і агенти приносять страховикам лише незначну частку платежів, а переважна більшість операцій доводяться на прямі продажі. Наприклад, за словами голови правління компанії по страхуванню життя «ГАРАНТ-ЛАЙФ» Станіслава Гоцуляка, в його компанії страхові посередники приносять лише 10% платежів. По інших сегментах ринку або окремих компаніях цей показник може бути ще скромніше.
Зі всіх зареєстрованих сьогодні в Україні страхових брокерів лише 12 є юридичними особами, а інші - близько 60 - приватні підприємці. Серед брокерів, що працюють на отчественном ринку, є декілька представників найбільших міжнародних брокерів, таких, наприклад, як Marsh & McLennan, Willis, AON Limited, Besso Limited, і Oakeshott.
Вихід на наш ринок цих світових лідерів як правило пов'язаний з приходом до України мультинациональных компаній - клієнтів, які обслуговуються у них по всьому світу. Такі крупні іноземні брокери розміщують протягом року, як правило, невелика кількість дуже крупних ризиків своїх клієнтів. Таким чином, представництва міжнародних брокерів в Україні і вітчизняні брокери, як правило, займають різні ринкові ніші і не конкурують один з одним.
Що ж до страхових агентів, то назвати їх число, навіть приблизно, не зважиться, мабуть, ніхто. Річ у тому, що якщо в розвинених країнах існують спеціальні системи підготовки, сертифікації і реєстрації страхових агентів, то в нашій країні діяльність агентів не впорядкована на державному рівні, а, відповідно, не існує єдиного держреєстру страхових агентів. Кожна страхова компанія, яка зацікавлена в агентах, готує їх власними силами і відповідно до своїх стандартів. Одним не подобаються, іншим - заважають
Низький рівень розвитку ринку страхових посередників в Україні пояснюється декількома причинами. По-перше цьому сприяють історичні причини і залишки елементів мислення радянської епохи. За часів монополії Держстраха можливість роботи на ринку незалежних посередників взагалі не розглядалася. У наших страхувальників з минулих часів залишилася недовіра до державних страхових агентів, яка, втім, нерідко підкріплюється і сьогоднішньою практикою завдяки не кращим представникам цього бізнесу. Адже через відсутність держнагляду за страховими агентами серед них попадаються не тільки люди з низьким рівнем професіоналізму, але навіть і справжні шахраї.
По-друге, українське законодавство вельми несприятливо для страхових посередників. До сьогоднішнього дня учасники ринку і Госфінуслуг не можуть прийти до згоди з приводу трактування горезвісної статті 15 закону «Про страхування». На думку Госфінуслуг, що міститься в ній норма забороняє брокерам отримувати комісійну винагороду від страховика. Брокери, у свою чергу, вважають таке тлумачення закону помилковим, що викликало тривалу полеміку з цього питання і привело до ряду суднових позовів до Госфінуслуг з боку учасників ринку.
Не виключено також, що в існуванні інституту страхових брокерів не зацікавлені деякі страхові компанії. Річ у тому, що для того, щоб гарантувати своєму клієнтові якісне і коректне обслуговування брокер зобов'язаний знати реальне положення справ у всіх страхових компаніях, з якими він потенційно співробітничає. Його не влаштовує та поверхнева інформація про страховика, яку компанія виставляє напоказ. Таким чином, деякі пристойні на перший погляд страхові компанії можуть опинитися у брокера в списку «не рекомендованих» для співпраці. Без брокера можна, але складно
Пан Габідулін переконаний, що недосконале законодавство є однією з найголовніших перешкод для розвитку інституту страхового посередництва в нашій країні. Якщо регулювання роботи брокерів і агентів буде приведено у відповідність з нормами розвинених країн, то нові компанії почнуть стрімко заповнювати існуючий вакуум.
«Брокер на внутрішньому ринку має неорану цілину - яку освоювати і не освоїти», - вважає пан Габідулін.
На думку голови правління страхової компанії «Європейський страховий альянс» Володимира Шевченка, в майбутньому страхові компанії можуть піти по шляху розвитку продажів через брокерів і агентів, що дозволить їм зменшити витрати, пов'язані із змістом широкого штату регіональних представників.
Існування страхових посередників як значного сегменту страхового ринку обумовлено об'єктивними ринковими реаліями. Погодитеся, було б вельми дивно, якби в наші дні виробник молочних продуктів сам займався їх роздрібним продажем. Для цього існують цілі мережі торгових крапок, де ці продукти продаються кінцевим споживачам. Так само і в страхуванні - страхова компанія є виробником страхового продукту, або, точніше сказати, страхової послуги. Близько 80% персоналу наших страхових компаній займається продажами. Тим часом, світова практика показує, що прямі продажі страхових продуктів менш ефективні, чим робота за допомогою посередників.
Окрім цього, між страховиком і страхувальником існує конфлікт інтересів: страхова компанія завжди зацікавлена в мінімізації своїх виплат, в той час, як страхувальник прагне отримати максимальне відшкодування. Брокер при цьому, виконує функцію згладжування такого конфлікту.
Сьогодні прямі продажі страхових полісів виправдані тільки у разі простих і стандартизованих страхових продуктів. Якщо ж йдеться, наприклад, про страхування крупного промислового об'єкту від безлічі різноманітних ризиків, то обійтися без допомоги брокера, який підкаже з яким страховиком і на яких умовах краще всього укладати договір, практично неможливо.
Окрім цього, не секрет, що сьогодні в Україні рівень страхової культури залишає бажати кращого. Тому не рідко трапляється так, що страховий договір складається таким чином, що отримати виплату у разі настання страхової події практично неможливо. Річ у тому, що у рядового клієнта страхової компанії не вистачає досвід і обізнаність, щоб розгледіти в договорі всілякі підводні камені у вигляді різних обмовок. Цю роботу також бере на себе брокер, оскільки він захищає інтереси свого клієнта. Готуйтеся до перекваліфікації
Хто ж є основними кандидатами на участь в ринку страхових посередників? Перш за все, це самі страхові компанії. Сьогодні вітчизняний страховий ринок явно перенасичений.
За даними Госфінуслуг, з 400 страхових компаній, що працюють в Україні, перші 50 страховиків контролюють три чверті ринку (за об'ємом привернутих премій). Решта гравців - це дрібні компанії, які не здатні приймати на себе значтельниє ризики.
Застрахувавши той або інший крупний об'єкт, невеликі страхові компанії залишають на власному утриманні всього декілька відсотків ризику, а все інше перестраховують по ланцюжку в 5-6 інших страхових компаніях. Таким чином, будучи зареєстровані як страховики такі компанії, фактично, виконують роботу брокера, отримуючи за це свій відсоток від операції. Подібна ситуація мала місце в Польщі, але після посилювання законодавчих вимог до страховиків велика їх частина стала брокерами.
«Якби законодавчі вимоги до страхових компанія були жорсткішими, то три чверті страхових компаній стали б брокерами», - упевнений пан Габідулін.
Окрім цього, дрібні страховики можуть переоформитися в брокерів, оскільки конкуренція на страховому ринку зростає у зв'язку з приходом іноземних страхових компаній. З агентів в брокери
Хороші шанси стати страховими брокерами мають особливо успішні і талановиті страхові агенти. Такий шлях, наприклад, пройшов Ібрагим Габідулін. Робота агентом страхової компанії дозволяє освоїти ази посередницького бізнесу на ринку страхових послуг. Після цього агент, який обслуговує одну страхову компанію, може стати мультиагентом - посередником, який працює одночасно з декількома страховими компаніями на неконкурентній основі.
Наступною сходинкою в кар'єрі мультиагента може стати вже брокер - знаючи умови, які пропонує та або інша страхова компанія він може підібрати для страхувальника саме той продукт і на тих умовах, які для нього вигідні.
Стати страховим агентом сьогодні в Україні не представляє особливої складності. В той же час очевидний, що робота в умовах цивілізованого ринку припускає жорсткіші правила для страхових агентів.
«Існує ілюзія того, що, прослуховує курс лекцій 2-3 дні, людина стає кваліфікованим фахівцем, і готовий скрутити гори. А це все дуже копітка і серйозна робота, швидко навчитися такому мистецтву неможливо. Головна вимога страховика до страхового посередника - це професіоналізм», - упевнений Станіслав Гоцуляк.
Поки страхові компанії, як правило, самі готують агентів, але в майбутньому, на думку пана Гоцуляка, цим займатимуться незалежні компанії, що спеціалізуються на навчанні агентів. З посередником буває і дешевше
Страхові посередники живуть за рахунок відсотків від укладеного договору страхування. При цьому для страхувальника важливо знати, що навіть якщо він купує страховку безпосередньо в страховій компанії, своїх грошей він не заощадить.
«Усередині тарифу закладена комісія будь-якого посередника, будь то банку, салону, турагентства, агента або брокера», - говорить Ібрагим Габідулін.
Заробіток страхового посередника залежить від цілого ряду чинників. Навіть по одному виду страхування комісія посередника може коливатися в досить широких межах. Наприклад, по КАСЬКО розмір комісії може варіювати в межах від 5% до 15%. При цьому брокер може свідомо піти на занижену комісію, для того, щоб зменшити вартість страховки для перспективного клієнта. В окремих випадках брокери навіть працюють на нульовій комісії, якщо хочуть дістати особливо цінного клієнта.
По майновому страхуванню посередники зазвичай отримують 15-20% страхового платежу. Одні з найбільш низьких комісійних в медичному страхуванні - 5%-10%. Також, невеликі комісійні (10%-15%) отримують посередники по «автогромадянці», що пояснюється низьким тарифом на цей вид страхування.
Багато банок при видачі іпотечного кредиту, окрім обов'язкового страхування самої квартири (а також іноді і ризику втрати права власності на неї - титулу), вимагають від позичальника застрахувати своє життя. Це умову обійти не вдасться, проте оптимізувати витрати по ньому можна.
Навіщо це потрібно
Оскільки іпотечні договори в основній масі довгострокові, певним захистом в непередбачених ситуаціях, пов'язаних з втратою життя позичальника або його можливості ефективно працювати, є страхування (на весь термін погашення кредиту).
Для банку це важливо, оскільки він гарантує собі швидке повернення засобів. Позичальник же таким чином позбавляє своїх родичів від можливих боргових зобов'язань перед банком і зберігає куплену нерухомість для сім'ї.
Реалізація заставної квартири у разі смерті позичальника, який не був застрахований, а також виселення його родичів, - тривала, витратна і по-людськи неприємна процедура. Якщо у спадкоємців є можливість і бажання, вони можуть переоформити кредит на себе і продовжити його виплату, або ж погодитися на продаж житла, який може відбутися тільки через полгода (згідно законодавству, що за цей час всі мають право на спадок можуть вступити в нього). У останньому випадку, як повідомили в «Укрсоцбанку», частина коштів, що перевищує борг перед банком, передається сім'ї позичальника.
Сьогодні, купуючи квартиру, про те, щоб застрахувати її, багато хто замислюється відразу. Причому страхують не тільки стіни, але і рухоме майно - щоб забезпечитися на випадок крадіжок, несподіваних поломок або нових сусідів, які раптом затоплять "свіжий" ремонт. То, скільки доведеться викласти за страховку і за яким сценарієм її оформлятимуть, залежить перш за все від того, нова квартира або "вторічка", куплена відразу або в кредит.
Кредит зобов'язує
При покупці квартири в кредит банк найчастіше виставляє цю ж квартиру заставою довга, а значить, вимагає, щоб квартира була застрахована. Зазвичай у крупних банків вже є партнери-ськ, які починають оформляти страховку з того моменту, коли банк вирішує дати клієнтові іпотечний кредит.
У такому разі страховку на приміщення і конструктивні елементи буде цілком досить. Від власника не вимагається додаткового клопоту, а поліс часто оформляється майже "автоматом". Але це тільки в тому випадку, якщо квартира нова і побудована не за індивідуальним проектом. Наприклад, наявність дерев'яних перекриттів і інших дерев'яних елементів конструкції будівлі розцінюється як додатковий ризик, а тому може вплинути на розмір тарифів по страховці.
«Коли ми переможемо у світовому масштабі, ми зробимо із золота суспільні відхожі місця на вулицях декількох найбільших міст миру», - мріяв колись великий революціонер Володимир Ленін. Як не дивно, ця мрія дідуся Леніна збулася, правда, поки що в приватному порядку - в окремо взятих котеджах і віллах. І добре, якщо в цих маєтках охорона надійна і унітаз прикручений міцно. Тоді господар спить спокійно.
Але якщо у нього окрім цієї «коштовності» є та інші, наприклад, прикраси із золота або платини, жемчугов або діамантів, - їх до підлоги не прикрутиш. У такому разі варто подумати про додатковий захист - страховою. Краса страховки
Далеко не всі вітчизняні страховики беруть на себе сміливість страхувати ювелірні і інші цінності. «Ми надаємо такий захист фізичним особам, тільки якщо вони страхують свій будинок або квартиру зі всім майном. Але коштовності в цьому випадку власник повинен не носити, а зберігати в сейфі», - розповідає директор департаменту страхування Страхових традицій Тарас Чемеріс.
На думку ріськ-менеджеров, ходити з діамантами по вулиці - це все одно що нести перед собою пачку доларів. «Дуже висока вірогідність того, що їх захочуть відібрати у господаря, а значить, страховикові доведеться платити відшкодування», - говорить начальник служби маркетингу і реклами страхової компанії Аська Дмитро Калішевській. Тому їх компанія надає подібні послуги тільки перевіреним VIP-клієнтам.
Втім, за його словами, страхувати дорогі прикраси бояться не стільки компанії, скільки самі клієнти. «Ви уявіть собі: при укладенні договору страхування робиться докладний опис коштовностей і умови їх зберігання. Один екземпляр цього опису залишається у клієнта, а другою йде страховій компанії, - продовжує Калішевській. - чи Спокійно спатиме господар коштовностей, знаючи, що десь зберігається докладна розповідь про його скарби, до якої мають доступ як мінімум п'ять чоловік?»
Проте, ряд компаній почали замислюватися про розширення послуг із страхування коштовностей. Збільшений інтерес страхових компаній до цього виду діяльності пояснюється просто: все більше українців починають жити «з блиском». За останні три роки об'єм виробництва ювелірних виробів збільшився більш ніж удвічі, а імпорт - майже в 2,5 разу. А діамант-то справжній?
У випадку якщо страховик погодиться застрахувати коштовності приватної особи окремо від майна, він неодмінно попросить надати документи, підтверджуючі як достовірність предмету, так і вартість об'єкту страхування. «Компанія ніколи не візьме на страхування речі без підтвердження експертом їх вартості і цінності. Цей факт і є вирішальним при страхуванні ювелірних прикрас, каменів, виробів з дорогоцінних металів», - затверджує начальник управління страхування майна СЬК Європейський страховий альянс Олена Калініна.
Для підтвердження достовірності і оцінки коштовностей страховики радять звертатися до тих фахівців, чиє право проводити експертизи підтверджене документально. «Визначення страхової суми таких цінностей зазвичай проводиться сертифікованими експертами трьома методами: по каталогу, за аукціонною ціною або шляхом порівняльного аналізу. Враховується період створення виробу, приналежність до певних історичних епох, участь в престижних виставках, наявність оригінальних гравіювань майстрів», - пояснює начальник управління масових видів страхування СЬК Провідна Олена Волошко. Якщо у коштовності не така тривала історія, достатньо буде чека і визначення її достовірності. Страховка арештантові не покладена
І ще один важливий пункт, який слід уважно вивчити при складанні договору. Існує ряд обставин, при яких страхова компанія має право не компенсувати збитки клієнта. «Якщо ювелірні прикраси або колекційна річ піддавалися реставрації, відновленню або внесенню яких-небудь інших змін, то збитки, які спричинили ці маніпуляції, сплачені не будуть», - говорить Олена Калініна. Крім того, не варто розраховувати на страхове відшкодування і у разі конфіскації або експропріації цінності, а також пред'явлення його власникові фінансових претензій з боку третіх осіб. Скільки коштує захист
Тарифи на страхування цінностей розраховуються індивідуально. Враховується все: умови зберігання і використання, привабливість для грабіжників, ступінь «крихкості» об'єкту, його схильність різним діям, наявність заходів протипожежного захисту і захисту від протиправних дій третіх осіб. «Підсумкова ставка залежить від коефіцієнтів, що підвищують, вживаних при страхуванні майна. В середньому тариф коливатиметься від 1 до 4% страхової суми», - пояснює Олена Калініна. До речі, страховики радять купувати поліси не на одну цінну річ, а відразу на все. «При страхуванні майна чим вище страхова сума, тим нижче тариф.
Тому вигідніше страхувати «оптом», - говорить Тарас Чемеріс
Багато страховиків сьогодні пропонують клієнтам застрахувати квартиру на час відпустки або відрядження.
Процедура
Як правило, це експрес-страховки строком від 7 днів, процедуракоторих спрощена до межі. Оглядати ваше житло ніхто не буде, а в договорзапішут суму, яку ви отримаєте при настанні страхового випадку. Її ви виберетесамі з ліміту від 5 до 500 тис. грн.
Знайти страхкомпанію, яка у разі біди сповна сплатить збиток, нанесений вашому майну, непросто.
На вашу вимогу фірма повинна надати звіт за минулий рік, якщо відмовляється - не зв'язуйтеся. Добре, якщо виплати по страховках складають більше 50% від суми премій (грошей, які сплатили клієнти). Менше співвідношення говорить або про завищені тарифи на послуги, або про часті відмови у виплатах.
Уважно ознайомтеся з умовами договору. Якщо там перелік виключень із страхових випадків (тих, в яких вам не компенсують збиток) великий, незрозумілий і написаний дрібним шрифтом - значить, головне від вас хочуть приховати. Звернете увагу на список документів, які необхідно зібрати у разі біди. Чим їх більше, тим складніше буде отримати гроші. Оптимальний мінімум - 3 документи.
Поцікавтеся, як відбуваються виплати: чи отримаєте ви всю суму готівкою в касі компанії, або треба мати рахунок в певному банку, що незручно. Багато компаній мають обмеження по виплаті налічки, наприклад, до 600 грн. Важливий і термін, в який потрібно повідомити про страховий випадок, подавши в компанію письмову заяву. Добре, якщо для цього відведено 48 годин з моменту події, а якщо тільки 24 години - встигнути складно, це "фірмова хитрість".
Темп зростання українського ринку страхування складатиме 20-25% і до 2010 року складе близько $2 млрд., розвиваючись в основному за рахунок корпоративного страхування, частка якого в загальному об'ємі премій збільшуватиметься.
Згідно дослідженню Росгосстраха, відставання українського економічного розвитку від російського складає близько 3-4 років. Але, тенденції розвитку економік, як і в інших країнах, ідентичні. Проведений аналіз показали ряд чинників, які визначають розвиток економіки, основною з яких є частка освіченої молоді, - в Україні і Росії ця частка складає близько 23%.
Розвиток страхового бізнесу в Росії визначається споживчою поведінкою населення - здатністю запропонувати споживачеві необхідну послугу з прийнятних цін і включає ряд етапів. На шляху покупки страхової послуги страхувальник спочатку повинен злякатися, потім зрозуміти, що йому потрібна страхова послуга, страховик повинен бути надійним, а вартість страхування повинна бути економічно обгрунтованою. Пройшовши ці етапи, страхувальник стає щасливим володарем страхового поліса.
Структура страхованих ризиків населення не змінилася в 2006-2007 роках, серед яких залишається ризик ДТП, пожежі і пограбування житла. Але, з іншого боку, дослідження показують, що протягом 2006 р. чутливість до ризиків серед населення помітно знизилася, що пов'язане з інформаційною політикою телебачення і ЗМІ, які менше уваги стала приділяти уваги насильству. Для більшості людей страхування стає основним інструментом захисту від всіляких ризиків і знижується число тих людей, які рахують страхування марною тратою грошей.
Так, усвідомлення загрози приводить споживача до необхідності вибирання засобу захисту і споживачі віддадуть перевагу страхуванню іншим способам захисту тільки у разі позитивного відношення до послуги.
Останнім істотним стимулом до розвитку ринку страхування за рахунок громадян було введення ОСАГО, яке надало найбільш яскравий ефект на 2003-2004 рр. До цього періоду і після нього частка витрат на страхування в сукупних доходах споживачів змінювалася значно повільніше. З іншого боку, розвиток ОСАГО не привів до істотних змін в структурі попиту на добровільне страхування. Єдиним істотним чинником зростання ринку є оновлення автопарків населення і підприємств.
У страхових компаній існує всього декілька можливостей вплинути на споживчу поведінку. Найбільш істотним чинником є еластичність попиту на послугу залежно від її вартості. Опити населення протягом 2004-2007 рр. виявили наступний взаємозв'язок - 50% різниця між кількістю споживачів, що знають страхову компанію і що користуються її послугами, призводить до того, що протягом року клієнтська база страховика збільшується приблизно на 25%. Крім того, дослідження показують, що задоволеність споживачів обслуговуванням в страховій компанії може привернути додаткових клієнтів.
Згідно статті 2-ої федерального закону від 27.11.1992г. E 4015-1 "Про страхування", страхування є відношення по захисту майнових інтересів фізичних і юридичних осіб при настанні певних подій (страхових випадків) за рахунок грошових фондів, що формуються із сплачуваних або страхових внесків (страхових премій).
Це дозволяє зробити наступні висновки.
Страхування - це економічні відносини, в яких беруть участь як мінімум дві сторони (дві особи, суб'єкти відношення). Одна сторона (суб'єкт) - це страхова організація (державна, акціонерна або приватна), яку називають страховиком. Страховик виробляє умови страхування (зокрема, зобов'язується відшкодувати страхувальникові збиток при страховій події) і пропонує їх своїм клієнтам - юридичним особам (підприємствам, організаціям, установам) і фізичним особам (окремим приватним громадянам).