Українці не поспішають страхуватися від нещасних випадків. Тільки троє з що 480 постраждали в результаті вибуху газу в Дніпропетровську застрахували до катастрофи свої квартири і власне життя.
Але і ці поліси куплені не за ініціативою страхувальника - троє мешканців зруйнованого будинку брали кредити під покупку квартир і на вимогу банків застрахували предмет застави, так само як і свої життя.
«Зараз ми спостерігаємо підвищення інтересу до страхування від нещасного випадку, але я не думаю, що це пов'язано з трагедією в Дніпропетровську. Річ у тому, що починаючи з жовтня місяця компанії-працедавці формують бюджет наступного року, зокрема визначаючи фінансові витрати на страхування», - говорить Олександр Теслюк, начальник відділу особистого страхування СЬК НОВА. Втім, інші страховики все ж таки признаються, що після великих ЧП завжди зростає кількість охочих застрахувати своє життя, майно і т.д. Втім, надактивності з боку потенційних страхувальників все одно не спостерігається - рядові українці як і раніше не довіряють страховикам.
Майже всі страхові компанії пропонують послуги із страхування квартир, тільки ось не всі з них страхують житло, передане в оренду. Як правило, ризики у такому разі достатньо великі. Адже одна справа - господар, що живе у власному будинку, і зовсім інше - квартиранти.
Про дному моєму приятелеві крупно повезло. У спадок від бабусі йому дісталася двокімнатна квартира на Житомирській.
Продавати «родове кубло», де виросло не одне покоління родичів, було б найбільшою дурістю, тому щасливий внук вклав гроші в ремонт і з мовчазної згоди тіточок і дядечків вирішив здавати нерухомий спадок внайми, а річний дохід від здачі квартири витрачати на інтереси свого великого сімейства. Все було б добре.
Тільки ось квартиранти, що поселилися на Житомирській, в перший же місяць мешкання в знімному житлі розбили старовинну люстру і злегка зіпсували паркет, причому від виплат збитків відмовилися. Господар же квартири, як людина творча, до вибивання грошей не звик, тому вирішив застрахуватися, щоб те, що трапилося не повторилося. З мешканцями дорожче на 10%
Майже всі страхові компанії пропонують послуги із страхування квартир, тільки ось не всі з них страхують житло, передане в оренду. Чому? Як правило, ризики у такому разі достатньо великі. Адже одна справа - господар, що живе у власному будинку, і зовсім інше - квартиранти: розбили унітаз - ну і що, купимо новий за три копійки наступного року.
Фонд соціального страхування від нещасних випадків на виробництві і професійних захворювань України (ФСНСУ) працює вже більше п'яти років. Страхування від нещасного випадку є самостійним видом загальнообов'язкового державного соціального страхування, за допомогою якого здійснюється соціальний захист, охорона життя і здоров'я громадян в процесі їх трудової діяльності.
Завданнями страхування від нещасного випадку є:
- проведення профілактичних заходів, направлених на усунення шкідливих і небезпечних виробничих чинників, попередження нещасних випадків на виробництві, професійних захворювань і інших випадків загрози здоров'ю застрахованих, викликаних умовами праці;
- відновлення здоров'я і працездатності що постраждали на виробництві від нещасних випадків і професійних захворювань.
Держава гарантує всім застрахованим громадянам забезпечення має рацію в страхуванні від нещасного випадку на виробництві і професійного захворювання.
Обов'язковому страхуванню від нещасного випадку підлягають: особи, що працюють на умовах трудового договору (контракту); що вчаться і студенти учбових закладів, клінічні ординатори, аспіранти, докторанти, привернуті до будь-яких робіт в час, до або після занять; під час занять, коли вони набувають професійних навиків; в період проходження виробничої практики (стажування), виконання робіт на підприємствах; обличчя, які містяться у виправних, лікувально-трудових, виховально-трудових закладах і притягуються до трудової діяльності на виробництві цих установ або на інших підприємствах за спеціальними договорами.
Для страхування від нещасного випадку на виробництві не вимагається згоди або заяви працівника. Страхування здійснюється в безособовій формі. Всі вищеперелічені особи вважаються застрахованими незалежно від фактичного виконання страхувальниками своїх зобов'язань по сплаті страхових внесків.
Всі застраховані є членами Фонду соціального страхування від нещасних випадків.
Підставою для оплати що постраждав витрат на медичну допомогу, проведення медичної, професійної і соціальної реабілітації, а також страхових виплат є акт розслідування нещасного випадку або акт розслідування професійного захворювання (отруєння) по встановлених формах.
Працедавець протягом доби в установленому порядку інформує відповідний робочий орган виконавчої дирекції ФСНСУ про кожен нещасний випадок або професійне захворювання на підприємстві.
Директор Департаменту страхового нагляду Госфінуслуг Вадим Коломієц визнав, що за підсумками десяти місяців минулого року в його відомство поступило більше 500 скарг від клієнтів страхових компаній.
В департаменті запевняють, що це не система, а скоріше виключення, скарги, що поступили, - лише одна сота відсотка від всіх увязнених за 10 місяців договорів КАСЬКО (більше 537 тис.). По всіх цих випадках Госфінуслуг ухвалив рішення на користь клієнта. Проте про ці випадки потрібно мати уявлення хоч би для того, щоб знати, на які нюанси в договорі страхування потрібно звертати особливу увагу.
Що від нас приховують
Хитра пропорція. Досить часто договір передбачає можливість пропорційного відшкодування залежно від періоду страхування. Тобто, якщо поліс куплений на 6 місяців, то і сума компенсації при настанні страхового випадку не може перевищувати 50% страхової суми. В результаті клієнт отримає від страховика копійки.
У наш час одним із способів накопичення засобів є накопичувальне страхування життя. Що це таке, і які можливості відкриваються перед нами, повідав Євгеній Ізмайлов, фахівець в області накопичувального страхування.
Що ж таке страхування життя?
Якщо ви вперше чуєте про страхування життю, неминуче виникають питання: що це таке і як їм користуватися?
На сьогоднішній день одним із способів накопичення засобів є накопичувальне страхування життя. У розвинених країнах страхування життя істотно доповнює бюджет пенсіонера, а також служить хорошим інструментом накопичення капіталу.
Видом страхування називається конкретизація об'єктів в певному об'ємі страхової відповідальності по відповідних тарифних ставках (наприклад, змішане страхування життя або страхування цивільної відповідальності власників автотранспорту) .В залежності від відмінностей в об'єктах захисту страхування ділиться на чотири основні галузі:
1 . Особисте страхування - як об'єкт страхування виступають життя, здоров'я і працездатність людини;
Важливі критерії при визначенні надійності страхової компанії
Сьогодні проблема вибору надійної страхової компанії досить гостро встає перед кожною людиною, що вирішила захистити своє майно, життя або здоров'я за допомогою страхування. Які найважливіші оцінні критерії, по яких можна судити про цю, вельми сокровенній стороні страхової компанії? Постараюся відповісти на це непросте питання.
Український фінансовий сектор в 2006-му році переживав справжній бум операцій M&A. Найбільше число операцій і їх об'єм показав банківський сектор. Почавшись в придбання RZB Group банка «Аваль» процес не закінчується до цих пір, хоча цікавих з погляду придбання об'єктів практично не залишилося.
У страховому сегменті також спостерігалися схожі процеси, проте кількість операцій і їх суми були значно менше. По-перше, банківський сегмент набагато більш капіталізований і набагато прозоріший і зрозуміліший для іноземних інвесторів, по-друге, в Україні поки відсутні компанії - безперечні лідери, що мають значні долі ринку, які можуть представляти для покупців інтерес. Сьогоднішні тенденції говорять скоріше про бажання «застовпити ділянку» на швидкорослому українському ринку, про це ж свідчить характер багатьох операцій, в яких об'єктами поглинання виступають невеликі компанії, які отримуються більшою мірою ради наявних ліцензій.
Передумовами для M&A в страховому секторі України є велике коллічество учасників і існуючий темп зростання об'ємів страхових компаній із зростанням класичної складової. Сам ринок демонструє здорові тенденції, так частка перестраховки у нерезидентів, завдяки жорсткій позиції Госфінуслуг, знизилася з 46% в 2003 році до 6% в 2006. За 2003-2006 роки страховий ринок України виріс на 60%, крім того, виріс реальний страховий ринок і став привабливішим для стратегічних інвесторів.
Лідери зростання: страхування життя (+40%), добровільне особисте страхування (+39%), що викликане низькою базою порівняння і нерозвиненістю цих сегментів страхування.
Аутсайдери - страхування фінансових ризиків (-15%).
В цілому по страховому ринку рівень валових виплат (відношення валових виплат до валових премій) за наслідками 2006 року досяг 19%, це на 4 п.п. вище за аналогічний показник 2005 року, який свідчить про продовження тенденції до збільшення рівня страхових виплат.
Рівень чистих виплат (відносини об'єму валових виплат за вирахуванням виплат, здійснених перестрахувальникам-резидентам, до об'єму валових премій за вирахуванням премій, що належать перестраховикам-резидентам), тобто вільних від подвійного обліку операцій внутрішньої перестраховки, за наслідками 12 місяців 2006 року склав 26,5%, що свідчить про реальне зростання фактичних виплат.
В порівнянні з 2005 роком, рівень чистих виплат зріс на 28%, а в порівнянні з аналогічним показником 2003 року - в 2,25 разу.
Знаковою є відсутність концентрації ринку - український страховий ринок поки що не монополізований (перші 3СК за обсягами зібраних страхових премій контролюють тільки 11,8% ринку). Це свідчить про те, що місце на ринку ще вистачить як для інвесторів, так і для зростання компаній на регіональних ринках.
Значний потенціал зростання національного ринку привертає не тільки український капітал, але і іноземних стратегічних інвесторів. Розвиток ринку, його структура багато в чому залежатиме від успішності виконання «Концепції розвитку страхового ринку до 2010» і розвитку економіки країни в цілому.
В цілому, на наш погляд, найближчим часом на ринку переважатимуть наступні тенденції:
- активний розвиток мереж продажів, збільшення значущості роздрібних продажів, роботи з фізичними особами
- розвиток особистих видів страхування, збільшення активності у сфері страхування життя
посилювання конкуренції вітчизняних страхових компаній із страховими компаніями з іноземним капіталом, збільшення частки останніх
- універсалізація страхового бізнесу
- подальше розділення компаній на класичні і схемні, зменшення частки «змішаних» компаній.
Сьогодні в Україні номінальний рівень від ВВП (з урахуванням частки «некласичного» страхування) складає 2,6%, тоді як в країнах ЄС - в середньому 8,2%, що говорить про прогнозне зростання реального страхового сегменту більш ніж в 4 рази. Найбільше зростання очікується в сегменті страхування життя і особистих видах страхування.
Стратегічні інвестори-нерезиденти демонструють різні стратегії при виборі компаній-цілей для поглинання. Існує два шляхи виходу на ринок: придбання невеликих страхових компаній з «чистою» історією, невеликими оборотами або взагалі без таких і придбання страхових компаній, що діють, із значною часткою ринку.
Перший шлях припускає придбання компанії, яка вже має певну частку ринку або, що зустрічається частіше, сильні позиції в певному виді страхування.
Серед переваг: невелика вартість придбання об'єкту, відсутність «скелетів в шафі», можливість побудувати бізнес, повністю грунтуючись на технологіях материнської компанії, немає необхідності у внутрішній реорганізації і рєїнжінірінге бізнес-процессов. До недоліків можна віднести необхідність завоювання частки ринку шляхом жорсткої конкурентної боротьби, загрозу дефіциту кваліфікованого менеджменту і збільшення терміну повернення інвестицій.
Іпотечний кредит можна отримати не тільки в банці, але і в страховій компанії. Наприклад, під вже оформлену накопичувальну страховку життя. "Гроші" з'ясували, по яких схемах видають такі кредити, і наскільки вони вигідні клієнтам страховиків.
"Два роки тому я оформив поліс страхування життя в одній крупній компанії. Страхова сума невелика, але я чув, що є можливість узяти під неї кредит і користуватися їм до закінчення страхового договору. Ми зараз готуємося купувати квартиру і підшукуємо відповідний банк, в якому можна було б оформити позику. Оскільки перший внесок у нас досить великий і у позику потрібно не так вже багато грошей, чи не можна оформити кредит в нашій страховій компанії?", -- таке питання задало "Грошам" один читач.
Ну що ж, відповідаємо. З одного боку, можливість узяти кредит в страховій компанії давним-давно передбачена Законом "Про страхування" і нормативними документами Госфінуслуг. Тобто, теоретично, кредит у розмірі викупної суми (тобто суми, яка зазвичай виплачується у разі дострокового розірвання страхового договору) можна оформити у будь-який час. З іншого боку, зі всіх страховиків про свою готовність видавати такі кредити заявляла лише СЬК "Дженералі Гарант Страхування Життя". З тих пір пройшли два роки, проте, як вдалося дізнатися "Грошам", жодного кредиту за цей час видано не було. Або це неправда?
Проте страхові суми за договорами страхування життя рідко перевищують 100--200 тис. грн., тобто їх явно недостатньо для покупки нерухомості. Крім того, більшість клієнтів уклали договори відносно недавно і просто не встигли накопичити суми, необхідні для придбання квартир.
Правда, багато страховиків зовсім не проти кредитування страхувальників. Чому немає? Тим паче, що поки ж всі розрахунки показують, що з урахуванням інвестиційного доходу по страховці переплата по позиці, узятій в страховій компанії, буде в рази менше, ніж при звичайному банківському кредитуванні.
Узяти у борг у себе
Головна "фішка" кредитування "під страховку життя" -- гроші позичаються фактично у самого себе. Адже викупна сума, яка є сумою кредиту, це і є вже внесені до страхової компанії засоби клієнта. Вірніше, їх частина. Тобто якщо страхова сума за договором на 20 років складає $100 тис., то через десять можна накопичити приблизно $50 тис. (страховий платіж расчитиваєтся виходячи з віку, підлоги, здоров'я клієнта, так що суми платежів, що приводяться "Грошима", вельми умовні. -- Ред. ). Викупна сума складе приблизно $36 тис. Який же сенс брати в кредит ці тисячі, чи не простіше просто забрати вже накопичені гроші? Зовсім не простіше.
По-перше, викупна сума, як ми вже сказали, завжди менше внесених внесків. По-друге, доведеться сплатити витрати страховика і підвищений податок -- не 9% отриманого доходу, а все 15%.
Якщо ж застрахований клієнт візьме кредит і поверне його до закінчення дії страхового договору, він зможе і нерухомість купити, і отримати в кінці страхову суму з накопиченим інвестиційним доходом (мінімум 4% річних).
Природно, за все це доведеться платити, і немало. Крім оплати кредиту (тіло плюс відсотки по среднериночной ставці 13,5--14% в доларах), потрібно буде продовжувати вносити щорічні страхові внески (у нашому прикладі -- мінімум $5000 в рік). Отже навантаження на позичальника тільки збільшується.
З іншого боку, для людей, які можуть собі це дозволити, така схема могла б стати справжньою знахідкою: якщо узяти в СЬК кредит у розмірі $36 тис. і виплачувати його протягом 10 років по ставці 13,5% в інвалюті, переплатити доведеться 68%. При цьому, якщо договір полягав на 20 років, а страхова сума складала $100 тис., навіть якщо інвестиційний дохід виявиться мінімально дозволеним -- 4%, то і тоді в кінці терміну застрахований отримає $116 тис.
Таким чином, приблизно чверть витрат по кредиту компенсується доходом по страховці. Адже 4% -- це гарантований державою мінімум! У 2006 році страховики життя заробляли значно більше -- 6--14,2% річних. Повертаючись до описаного прикладу, скажімо, що щомісячний платіж позичальника-страхувальника, з урахуванням витрат на подальшу оплату страховки, складе приблизно $1120, замість $705, як в звичайному кредитуванні (вказаний розмір першого платежу).
Поліс як застава
Альтернативною і реальнішою в даний час схемою взаємодії із страховиком може стати отримання кредиту під заставу страхового поліса в банці, а не в страховій компанії. Правда, поки така можливість виняткова в банках, аффілірованних із страховиком життя (по такій схемі сьогодні, наприклад, працює СЬК "ТАС" і "ТАС-Комерцбанк").
"Гроші" з'ясували, що кредит під заставу страхового поліса банк видає на стандартних умовах і по звичайній ставці (тобто в середньому ті ж 13,5--14% річних в доларах). При цьому від сплати щорічних платежів по страховці клієнт, природно, також не звільняється.
Гарантія на страховку: коли сервісного обслуговування недостатньо
Незабаром, набуваючи побутової техніки в магазині, можна буде застрахувати не тільки саму покупку, але і інше рухоме майно в будинку. Таким чином, затверджують страховики, потенційні клієнти в слушний для них час і в зручному місці зможуть отримати додаткову інформацію про послуги страхової компанії і укласти договір, якщо самі того захочуть. Втім, з гарантійним обслуговуванням така експрес-страховка не має нічого спільного.
Потрібний поліс в потрібному місці
За словами фахівців, через подібні канали продажів (мережі супермаркетів, магазини побутової техніки, салони) краще всього продавати стандартизовані поліси. Вони не вимагають великих знань і досвіду від продавця і простіші в ціноутворенні. Іншими словами, представник СЬК в супермаркеті може мати на руках просто табличку, в якій завчасно розраховані всі варіанти страховок і їх вартість. Найбільш відповідними в цьому відношенні є поліси ОСГПО або програми експрес-страхування.
«На сьогоднішній день відвідувачі магазинів побутової техніки «Ельдорадо» можуть укласти договір страхування з нашою компанією, сплативши його на місці через касу, - розповіла Наталія Расина, директор департаменту розвитку регіональної мережі СЬК «ПРОВІДНА». - Сьогодні нас вже не дивує, що можна оформити кредит на товар прямо в магазині. Банки максимально постаралися наблизити свої послуги безпосередньо до споживача».
Схоже, не будуть тут виключенням і страхові компанії. По словах Расиной, особливо це актуально по відношенню до «автогромадянки», оскільки стандартні страхові договори обов'язкових видів не вимагають додаткового андеррайтингу і укладати їх можна в зручному для клієнта місці. «Наше ж завдання - обслужити клієнта якісно в будь-якій точці продажів», - відзначає експерт.
Віталій Вілінчук, директор департаменту по роботі з фінансовими установами СЬК Allianz, вважає, що успіх розповсюдження полісів ОСАГО таким чином викликаний нинішньою зацікавленістю споживача в автогромадянці. «А ось попит на КАСЬКО вже буде менший, - упевнений Вілінчук. - Якщо говорити про страхування майна, то перспективним для цього каналу продажів продуктом може бути «Експрес-страхування».
Наприклад, як повідомили в СЬК «Українська страхова група», по такому продукту, як страхування майна «Експрес», клієнтові потрібно тільки вибрати набір об'єктів страхування і страхові суми. А ціна поліса для певного об'єкту при певній страховій сумі розрахована наперед.
«Такі проекти виконуються поетапно. Спочатку ми пропонуємо в магазинах поліси «автогромадянки» як найбільш прості в оформленні. Надалі плануємо продавати і поліси добровільного страхування майна фізліц, добровільного страхування наземних транспортних засобів, страхування від нещасного випадку», - обіцяють в СЬК «ПРОВІДНА».
Хоча, із слів Вілінчука, культура страхування в Україні все ще достатньо низька, і дуже малий відсоток споживачів самостійно приходить до рішення застрахувати своє майно. «Як правило, договори добровільного страхування майна полягають вимушено, оскільки є однією з основних умов банків при отриманні кредиту», - поділився фахівець.
Втім, із слів експертів, навіть при покупці поліса в супермаркеті побутової техніки навряд чи якась СЬК запропонує застрахувати тільки «свіжопридбане» майно. Це дуже дрібний об'єкт для страхування, а отже, абсолютно невигідний з погляду самих страховиків. «Тому куплений поліс страхування скоріше може покрити все рухоме майно в будинку, ремонт, конструкцію стін або будівлі», - запевняють в УСГ.
Що краще: страховка або гарантія
Страховики говорять, що місце продажу страхового поліса не впливає на його вартість. «Ціна поліса, наприклад страхування ОСГПО, істотно змінитися не може, оскільки всі тарифи тут чітко регламентовані. Як і витрати на ведення справи, куди входять комісії», - розповідають в СЬК «Українська страхова група».
Що стосується добровільних видів страхування, то роботу з посередниками СЬК обіцяють будувати так, щоб комісійні ніяк не позначалися на кінцевій ціні для споживача. Сама ж страхова компанія виграє від потоку платежів.
Оформляючи страховку на побутову техніку безпосередньо в місці її покупки, не варто забувати і про гарантійне обслуговування. Але який тоді сенс страхувати товар, якщо існує гарантійний термін, протягом якого виробник зобов'язаний усунути неполадки?
Фахівці стверджують, що ситуація, коли неможливо використовувати об'єкт страхування з вини виробника, - це якраз не страховий випадок. Виробничі недоліки і неполадки можна усунути тільки за допомогою гарантійного обслуговування. З іншого боку, не можна повернути по гарантії річ, яка прийшла в непридатність через пожежу в будинку, затоплення, руйнування будинку і т.п. А це вже «робота» страхової компанії.
Або це неправда?