Страхова медицина, про яку твердять ось вже 15 років, тепер придбала більш-менш реальні контури. Правда, поки тільки на папері... Що таке страхова медицина?
Перспективи появи страхової медицини в Україні →
Архів за місяць Березень 2008
Медична страховка за ціною 500-1000 гривень за рік? Так, страховики все активніше просувають так звані "бюджетні" поліси. На що можна розраховувати, купуючи таку дешеву медичну страховку, і скільки взагалі потрібно витратити, щоб покрити найбільш вірогідні ризики захворювань для клієнтів у віці 25-35 років.
Дешеві медичні страховки (приблизно 500--1000 грн. в рік) - нова "фішка" страховиків. Вони володіють невеликим лімітом - до 10 тис. грн. і здаються панацеєю від всіх бід для рідко хворіючих людей. У таку медичну страховку зазвичай входять:
- пакет "Швидка допомога" (виклик лікаря через диспетчерську службу ассистанськой компанії, екстрена і планова госпіталізація);
- пакет "Стаціонарне обслуговування" (діагностичне обстеження, забезпечення медикаментами в рамках певного ліміту).
Але є одна неприємність - по таких полісах лікування застрахованих, а вже тим більше госпіталізація, здійснюється тільки в державних клініках . Тобто клієнт, купивши медичну страховку , отримує те ж лікування, на яке може розраховувати (теоретично, але реально не може отримати) будь-який незастрахований громадянин України, що має право на безкоштовне медицину. Тільки хіба що добре організоване (із залученням асистуючої компанії). 
На жаль, в медичному страхуванні закономірність - " чим вище вартість поліса, тим більше можна буде отримати" витримується вельми строго.
Бюджетне медичне страхування – в чому каверза →
Уряд в програмі «Український прорив» зобов'язується привертати українців до добровільного страхування здоров'я. Проте справа це для багатьох украй не вигідне і навіть непосильне.
Дозволити собі дорогу страховку можуть лише спроможні люди, а дешевий страховий поліс дає право на меддопомогу лише в держустановах, де можна поки що лікуватися взагалі безкоштовно.
«Якщо ви захворієте, то компанія візьме на себе всі витрати і організацію лікування, забезпечить медикаментами. Чи багато можна купити в аптеці на гривню? Та нічого! А на кожну гривню, вкладену в поліс можна отримати покриття в 100 грн. До того ж, вам не доведеться сунути конверт докторові в кишеню. Все вже сплачено», - такі аргументи страхових агентів.
На перший погляд все зручно і вигідно, але на практиці виникає безліч підводних каменів.
Страховики люблять здорових і колективних клієнтів
Сьогодні вітчизняні страхові компанії індивідуальними клієнтами віддають перевагу над корпоративним. Пояснюють це тим, що громадяни СНД страхуються лише, коли вже захворіли або готуються до операції.
Інша справа - страхування колективу. Тут діє принцип: здоровий платить за хворого. Адже за різними оцінками, до 30% застрахованих жодного разу своєю страховкою не користуються. Крім того, для страхових компаній в корпоративних договорах є ще одна приваблива сторона, - в колективі число людей, що мають хронічні захворювання, не перевищує 10%. Серед фізліц, що уклали договір про медстрахованії, таких виявляється близько 100%.
Вся річ у тому, що в медстрахованії є один психологічний момент: якщо людина, що застрахувала майно, не отримає жодної виплати протягом року (через те, що не відбулося жодного страхового випадку), це сприймається їм нормально, навіть добре. А ось коли той же громадянин купив за свої гроші поліс добровільного медичного страхування (ДМС) і жодного разу не звернувся по медичну допомогу, то він відчуває себе обдуреним. Тому, якщо вже людина наважується оформити страховку, то користується нею на повну котушку. І страховикам, щоб отримати свій прибуток, доводиться вживати заходам обережності у вигляді високих цін на поліси і складної процедури оформлення.
Охочий застрахуватися обов'язково повинен пройти медогляд (за свій рахунок) і заповнити декларацію про здоров'я. Залежно від рівня медустанови, в якій потрібно обстежуватися, за послуги доведеться викласти від 300 до 1900 грн. При цьому, за виявлені хронічні хвороби доведеться доплачувати до основної суми поліса. Наприклад, поліс коштує 500 у.о. Але здоров'я у всіх далеко не ідеальне, тому за кожну хворобу доведеться доплачувати окремо. Після 40 практично у кожного є: хронічний бронхіт (особливо у курців), хронічний панкреатит або холецистит (із-за неправильного живлення і малорухливості), гіпертонія (унаслідок надмірної ваги).
За кожну цю хворобу доведеться викласти від 1000 до 2000 грн. В результаті, поліс обійдеться мінімум в 950 у.о.
Але і ця сума не гарантує, що до лікаря можна йти з порожніми руками. Так, за наявності патології в ротовій порожнині, визначається вартість необхідного лікування, і деякі компанії вимагають сплатити до 60% від даної суми до базового страхового платежу. Інші 40% можуть розподілитися таким чином : 20% - «страховий запас», оплачуваний страхкомпанієй, 20-50% - франшиза (неоплачуваний мінімум), яку оплачує застрахована особа при лікуванні у стоматолога. У результаті, людина, що має страховку повинен сплатити мінімум 80% вартості лікування.
Таким чином компанії захищають себе від ризику отримати черги із страждаючих важкими недугами клієнтів, охочих полікуватися в дорогих клініках за рахунок страховика. Частина компаній наполягає на сімейному страхуванні, виписуючи поліси лише в тих випадках, якщо ДМС набуває сім'я з 4-х чоловік або група родичів або друзів з не меншого 10 осіб.
При цьому страхуванню підлягають тільки люди до 45 або 60 років. Громадяни старше 60 теж іноді можуть оформити страховку, але вартість поліса при цьому подвоюється.
Дитяче страхування
Хоча медстрахованіє погано-бідно, але розвивається, послугу страхування дітей пропонують далеко не всі компанії. При цьому «дитячий» страховий поліс недешевий - від 400 у.о., а в деяких компаніях він стоїть майже в два рази дорожче «дорослого». Страховіки пояснюють це тим, що діти хворіють на частіше за дорослих - одних тільки простуд до 4-5 в рік набереться. Крім того, вони часто страждають від епідемій вітрянки, кори, краснухи, які характерні в основному для дитячого населення.
Та зате за ці гроші можна отримати протягом року комплексне лікування, яке включає і візити лікаря, і оплату медикаментів, необхідних для лікування.
За що платимо?
Перш, ніж набувати поліса необхідно прояснити для себе декілька моментів. У яких клініках ведеться обслуговування і який спектр послуг можна отримати, чи входить в перелік послуг забезпечення медикаментами і яка схема їх отримання? Чи не доведеться вам їздити за ними, оплачувати з своєї кишені, а потім отримувати компенсацію від страховика? Чи вся вартість медикаментів оплачується компанією або існує франшиза?
Страхові медичні продукти, пропоновані компаніями, в більшості своїй стандартні. Стандартний поліс ДМС включає весь перелік видів медичної допомоги
Уряд в програмі "Український прорив" зобов'язується привертати українців до добровільного медичного страхування. Проте справа це для багатьох украй не вигідне і навіть непосильне.
Дозволити собі дорогу медичну страховку можуть лише спроможні люди, а дешевий страховий поліс дає право на меддопомогу лише в держустановах, де можна поки що лікуватися взагалі безкоштовно.
«Якщо ви захворієте, то компанія візьме на себе всі витрати і організацію лікування, забезпечить медикаментами. Чи багато можна купити в аптеці на гривню? Та нічого! А на кожну гривню, вкладену в поліс можна отримати покриття в 100 грн. До того ж, вам не доведеться сунути конверт докторові в кишеню. Все вже сплачено», - такі аргументи страхових агентів.
Підводні камені медичного страхування →
В цьому договорі страхування ризики, по яких страхова компанія несе відповідальність, рознесені на 4 програми - А, В, З, Д. Каждая подальша програма успадковує страхові ризики попередньою і доповнюється новими. Договір страхування (поліс) універсальний і містить повний опис всіх цих програм, тому кожен охочий укласти договір може сам вибрати ту програму, яка підійде йому більше всього.
Якщо Ви ніколи не хворієте на простудні захворювання, у Вас достатньо міцний шлунок, що не реагує на зміну продуктів харчування і Ви не звертаєтеся до лікаря навіть при дуже високій температурі, тоді, можливо, Вас влаштує наймінімальніша програма страхування "А".
Програма "А" покриває витрати на:
Страхування витрат на оплату медичних і інших послуг під час поїздки →
Іноді життя підносить нам неждані і навіть зовсім неприємні сюрпризи. Цю історію мені розповіла подруга. Живе вона в щасливому браку ось вже 7 років. Як будь-яка жінка, вона мріяла про дитину, і ось диво нарешті відбулося. Вагітність переносила вона дуже важко, практично весь час пролежала на збереженні. Природно, чоловік, що любить, робив все можливе і неможливе для того, щоб такий довгожданий малюк з'явився на світло здоровим. Наші загальні знайомі порадили їм купити страховий поліс.
Навіщо страхувати пологи і народження дитини →
Медичне страхування поки не має попиту серед українців - дорого і сердито
Анатолій Іванов, топ-менеджер крупної української компанії, розчарувався в медичному страхуванні. Страховик, у якого він придбав поліс, зобов'язався надати практично будь-яку допомогу у разі хвороби, включаючи виклик невідкладної допомоги і покупку ліків. «Обіцяну допомогу я так і не отримав», - обурений Анатолій. У страховій компанії відмовилися профінансувати лікування звичайної простуди: куратор страхувальника був упевнений, що нежить у клієнта - симптом хронічного захворювання - алергії (про хворобу Анатолій сумлінно попередив СЬК, купуючи поліс). Лікування ОРЗ Анатолію Іванову довелося сплатити з власної кишені.
В Україні добровільне медичне страхування не має попиту. Частка послуги в загальному об'ємі страхового ринку - всього 2,6%, за даними СЬК альфа-гарант. Страховики не хочуть зв'язуватися з медициною - дуже складно і невигідно (рівень страхових виплат нижче 65-70% не опускається). Українці не поспішають купувати медстраховку, тому що невиправдано дорого. Володар страхового поліса, як правило, розраховує на обслуговування в клініках класу люкс. На ділі страхувальник може опинитися в державній лікарні, а іноді і зовсім не отримати «гарантовану» допомогу.
Добрий доктор
Медична страховка - винахід розвиненого капіталізму - широко поширена на Заході, де послуги лікарів платні. У США, наприклад, 85% населення мають корпоративні поліси або страхуються за власною ініціативою. Медстраховки вигідні американцям - поліс покриває не тільки невідкладну допомогу і лікування, але і оздоровчі процедури, зокрема масаж і спортзал.
Щоб зрозуміти, ніж реально може бути вигідна медична страховка, було проведено дослідження пропозицій страхових компаній. Результат нас майже не здивував: отримати щось стоїть можна, тільки будучи абсолютно здоровою людиною і витративши на страховку силу-силенну грошей - не меншого 6000 гривень в рік.
«Давно і серйозно подумую про медичній страховці », - поділився з автором статті один приятель. «Навіщо вона тобі?» - здивувався я. «Ну, як же, я часто хворію, а там все зручно - дзвониш в ассистанськую службу і відразу приїжджає приватний лікар. Яких-небудь $500 в рік - і можна лікуватися в кращих приватних клініках України», - пояснив знайомий.
Картинка виглядала так принадно, що тут же захотілося подивитися - а як воно на практиці. Обдзвонивши з десяток страхових компаній стало зрозуміло, що з пошуком відповідного поліса доведеться міцно мучитися.
Чим вигідна медична страховка →
У пошуках запозиченої моделі забувається про власний досвід
Михайло Головко, ректор Академії праці і соціальних відносин Федерації профспілок України, професор, доктор історичних наук
Хто пошкодує?
Останнім часом в засобах масової інформації набирає силу дискусія з приводу впровадження в Україні загальнообов'язкового державного медичного страхування. Протягом останніх десяти років було підготовлено більше десяти діаметрально протилежних законопроектів, якими визначалися правові норми здійснення медичного страхування, проте, на жаль, питання до цих пір залишається відкритим.
Хто розпоряджатиметься засобами?
Основним каменем спотикання є визначення органу, який відповідав би за акумуляцію і розподіл страхових засобів. Тому не дивно, що певна група зацікавлених осіб лобіює залучення до обов'язкового медичного страхування приватних страхових компаній, які виступатимуть «посередниками» між страхувальниками, застрахованими особами і установами охорони здоров'я. Відмітьте, що кількість таких «посередників» може досягати декількох сотень, тобто якісний контроль за їх діяльністю саме щодо здійснення обов'язкового медичного страхування буде відсутній.
Конституцією України передбачено, що громадяни України мають право вільного вибору лікаря і вільного вибору установи охорони здоров'я. Це означає, що будь-який громадянин може звернутися по медичну допомогу до будь-якої установи охорони здоров'я, розташованої на території України, звичайно, якщо дана установа охорони здоров'я має права і можливості надавати допомогу, яка визначається відповідною акредитацією і ліцензуванням. Таким чином, приватний страховий «посередник» повинен укладати договори про медичне обслуговування практично зі всіма установами охорони здоров'я України з метою забезпечення законних конституційних прав застрахованих осіб.
А на практиці все це робиться приблизно таким чином: приватний страховий «посередник» укладає страховий договір з працедавцем (страхувальником) щодо обов'язкового медичного страхування, і працедавець виплачує на рахунок «посередника» визначену законом суму. Також приватний страховий «посередник» укладає договір з певною установою охорони здоров'я щодо надання медичних послуг працівникам страхувальника. Ще добре, якщо установа охорони здоров'я буде багатопрофільною, на зразок центральних міських або районних лікарень.
А якщо немає? А чи запитають у застрахованої особи, які у нього побажання? Очевидно, що замість людей всі питання вирішать «на трьох»: керівник підприємства (працедавець), керівник страхового «посередника» і керівник установи охорони здоров'я. Хочеться вірити, що все буде чесно і прозоро, але утриматися вищепереліченим особам від зловживань при такій схемі буде ой як не легко. А як же конституційне право особи щодо вільного вибору лікаря і установи охорони здоров'я? А ніяк. Лікуватиметься там, де визначить його начальство.
Зараз ми спеціально не розглядаємо питання про контроль за якістю лікування, оскільки відмічені функції повинні покладатися на спеціально уповноважений державний орган. Але про це пізніше.
Зараз існує думка про те, що в приватних установах охорони здоров'я якість надання медичною послуг набагато вище, ніж в державних і комунальних. Питання це спірне, а ось що точно безперечно, так це вартість лікування. Страхові «посередники» зазвичай прагнуть до співпраці саме з такими установами, можливо, навіть ними самими і створеними з метою переміщення страхових засобів з одного своєї кишені в іншій, та ще і за завищеними цінами. Боротися з цим буде дуже нелегко, такі моменти вимагають попередження ще на стадії складання закону.
Виходом з цієї ситуації є, на думку автора, законодавче закріплення положення про те, що вартість медичної допомоги (послуги) встановлюється спеціально уповноваженим центральним органом виконавчої влади у сфері охорони здоров'я разом із спеціально уповноваженим центральним органом виконавчої влади у сфері економіки. Є на увазі Міністерство охорони здоров'я і Міністерство економіки. А тому страхове відшкодування за одну і ту ж медичну послугу буде однаковим в будь-якій установі охорони здоров'я незалежно від форми власності.
.
Програми медичного страхування стануть додатковим інструментом забезпечення соціальних гарантій для співробітників вашого підприємства. Хвороби працівників в найменшій мірі впливатимуть на ритм роботи вашої організації, адже страхова компанія поклопочеться про своєчасну кваліфіковану медичну допомогу.
Що можна застрахувати?
Медичне страхування передбачає організацію і оплату медичного обслуговування співробітників підприємства. У програму, як в комплексі, так і окремо, можуть бути включені наступні опції:
Про добровільне медінцськом страхування →