Страхування - одна з якнайдавніших категорій суспільних відносин. Зародившись в період розкладання первіснообщинного устрою, воно поступово стало неодмінним супутником суспільного виробництва. Первинний сенс даного поняття пов'язаний із словом "страх". Власники майна, вступаючи між собою у виробничі відносини, випробовували страх за його збереження, за можливість знищення або втрати у зв'язку із стихійними лихами, пожежами, грабежами і іншими непередбаченими небезпеками економічного життя.
Ризикований характер суспільного виробництва - головна причина неспокою кожного власника майна і товаровиробника за своє матеріальне благополуччя. На цьому грунті закономірно виникла ідея відшкодування матеріального збитку шляхом солідарної його розкладки між зацікавленими власниками майна. Якби кожен окремо взятий власник спробував відшкодувати збиток за свій рахунок, то він був би вимушений створювати матеріальні або грошові резерви, рівні по величині вартості свого майна, що природно, руйнівно.
Тим часом життєвий досвід, заснований на багаторічних спостереженнях, дозволив зробити висновок про випадковий характер настання надзвичайних подій і нерівномірності завдання збитку. Було відмічено, що число зацікавлених господарств, часто буває більше числа потерпілих від різних небезпек. За таких умов солідарна розкладка збитку між зацікавленими господарствами помітно згладжує наслідки стихії і інших випадковостей.
Появу страхування на Русі пов'язують з пам'ятником староруського права - "Російською правдою", яка дає цікаві відомості про законодавство 10-11 століть. Особливе значення мають норми, що стосуються матеріального відшкодування шкоди общиною (вервью) у разі вбивства. Наприклад: "Якщо хто уб'є княжого чоловіка, зробивши на нього напад, і вбивця не буде спійманий, то платить за нього 80 гривень та округа, де знайдений убитий. Якщо ж убитий простій людина, то округи платить 40 гривень." (ст. 3).
"Якщо вбивство здійснене не умисне, а у сварці або на бенкету при людях, то вбивця виплачує віру (денежн. штраф. - Авт.) також за допомогою округи". (ст. 6).
"Якщо хто відмовиться від участі в сплаті дикої (подушною - Авт.) віри, тому округа не допомагає в сплаті за нього самого і він сам за себе тоді платить" (ст. 8).
Про затвердження розмірів страхових платежів за додатковими договорами обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів
Що стосується дореволюційної Росії, то тут страхову справу здійснювали численні підприємства і суспільства. Провідну роль грали підприємства комерційного типу - акціонерні суспільства. Така форма організації страхової діяльності давала капіталістам можливість безконтрольно розпоряджатися засобами, що незіставно перевищують їх стан. У 1913 році у всіх страхових установах і суспільствах Росії було застрахованого майна на суму 21 мільярд рублів, з яких 63% припадало на частку акціонерних страхових суспільств, 15% - земств, 8% - міських взаємних страхових суспільств. Російські акціонерні суспільства того часу зібрали 129 млн. рублів, земства - 34 млн.
взаємні страхові суспільства близько 14 млн. Частка іноземних акціонерних страхових суспільств складала 14 млн. рублів.
.
Найбільше розповсюдження в дореволюційній Росії мало страхування від вогню. Саме у цих цілях в 1827 році було установлено перше страхове суспільство, яке іменувалося Перше російське страхове від вогню суспільство. Протягом подальших тридцяти років було відкрито по страхуванню від вогню ще два общества- Друге російське страхове від вогню суспільство (1835г.) і "Саламандра" (1864г.).
Спочатку об'єм операцій цих страхових суспільств був вельми скромний. Проте з відміною кріпосного права починається широкий розвиток страхової справи, воно активно розповсюджується на село. За короткий час виникає декілька нових страхових суспільств. У 1874 р. ватажка страхових акціонерних суспільств по страхуванню від вогню укладають спеціальну тарифну угоду (конвенцію), направлену на недопущення виникнення нових страхових підприємств і роздроблення операцій між ними.
Всі ці страхові організації були связанни загальним тарифом, але діяльність кожною з них регулювалася власним статутом і полісними умовами, що приводило до жорсткої конкурентної боротьби в гонитві за прибутком. У 1913 р. у виробництві операцій по страхуванню від вогню брало участь близько трьохсот страхових установ, зокрема 13 акціонерних суспільств.
Щоб захистити себе від різного роду неприємностей, власникові окремо взятою, скажімо, "двушки" досить оформити стандартний договір без зайвих заморочек, без виклику додому агента страхової компанії. Але якщо в улюбленій квартирі дорого серцю все окремо - і стіни, і комод бабусі, і плазмова панель - краще зупинити вибір на так званому "класичному" варіанті.
"Класику" вибирають ті, кого цікавить страхування окремих предметів обстановки, особливо якщо немає бажання при настанні страхового випадку доводити його вартість. Підійде вона також власникам не найдешевших квартир (від $100 000), з дорогою обстановкою (вартість предметів від $500). Єдина незручність: при підписанні класичного договору страхування в обов'язковому порядку необхідний візит в квартиру страхового агента для огляду майна. Він складає опис застрахованого майна, в якому перераховуються всі застраховані предмети і їх вартість. Цей документ є невід'ємною частиною договору страхування.
Таким чином, при настанні страхового випадку власникові квартири не потрібно доводити, що, наприклад, вкрадений телевізор реально існував і коштував $700. А страхові виплати здійснюватимуться виходячи з вартостей предметів в описі.
Страхується, по-перше, конструкція квартири ("голі", без обробки, стіни). По-друге, обробка приміщення. До цієї групи входить всіляке інженерне устаткування (сантехніка, системи кондиціонування і відеоспостереження, а також вбудовані меблі). По-третє, меблі, що знаходяться в квартирі, техніка і інш. Вартість страхування "коробки" квартири складе від 0.2-0.3% в рік. Страховка обробки приміщення обійдеться приблизно в 0.3-0.4% в рік. Забезпечити майно можна за 0.5-1.0% в рік. Всі предмети майна можна застрахувати як разом, так і окремо.
Якщо є чеки, підтверджуючі, в що обійшлося придбання рідного пилососа, то при визначенні страхової виплати буде врахована його реальна вартість з урахуванням зносу, ремонту або модернізації. Якщо ж документального підтвердження немає, страховик виходить з ринкової вартості предмету.
Взагалі на вартість страхування впливає багато чинників. Так, якщо ваш будинок поважного віку, в нім давно не було капремонту, то страхування квартири в нім обійдеться дорожчим. Збільшать вартість страховки дерев'яні стіни і перекриття, відсутність грат на вікнах першого поверху. Дорожче буде коштувати квартира в оренді. А понизять вартість поліса наявність металевих дверей і сигналізації. Як розрахувати вартість "класичного" поліса:
Беремо "коробку" за $100 тис., обробку квартири вартістю $20 тис. і рухомого майна загальною вартістю $15 тис. В цьому випадку вартість річного страхування складе $350:
- конструкції квартири: $100 тис.* 0.2% = $200
- обробки квартири: $20 тис.* 0.3% = $60
Приклади розрахунку страховки на ВАЗ 211114, Ford Focus і Газель 32 213.
Вам цікаво скільки коштує страховка вашого автомобіля в різних страхових компаніях? У цій статті пропонуємо розрахунок страховки в СЬК «РК-гарант» на автомобілі ВАЗ 2111, Ford Focus і Газель 32213.
ВАЗ 2111, 2004 року випуску, вартістю приблизно в 150 - 160 000 рублів. Право на управління даним автомобілем мають дві люди: із стажем водіння 40 і 15 років.
Касько, автокаско - це страхування Вашого автомобіля від наступних можливих неприємностей: Угону, ДТП (не важливо по чиїй провині), Протиправних дій третіх осіб, Падіння предметів, Пожежі, Вибуху, Стихійних і природних лих.
Поліс касько (іноді може називатися автокаско) може бути повним або частковим
Тарифи залежать від ряду чинників
По-перше, від виду об'єкту майна. Це може бути нерухомість, обробка офісів і квартир, устаткування різного типу, сировина, товари на складі, АЗС, склади ГСМ, нафтопереробні заводи і ін. Природно, при страхуванні кожного типу майна від пожежі тарифи для АЗС, складів ГСМ і нафтопереробних заводів буде значно більше, чим при страхуванні нерухомості, наприклад, приміщення офісу і його обробки.
По-друге, від переліку страхованих ризиків. Структура страхового покриття з погляду застрахованих небезпек (ризиків) будується на основі формування:
Базового (стандартного) покриття, що включає ризик вогню (пожежі), удару блискавки, вибуху, падіння літального об'єкту (так звана FLExA - Fire, Lighting\, Explosion, Aircraft);
Розширеного покриття, що включає заливши водою з водопровідних, каналізаційних, опалювальних систем і систем пожежогасінні; вказане покриття може бути розширене на ризики протиправних дій третіх осіб (крадіжка із зломом, грабіж, розбій, підпал і ін.), наїзду транспортних засобів, бою стекол, дзеркал, вітрин і т.п.);
Додаткових небезпек - покриття, що включає ризики стихійних лих (буривши, ураган, землетрус, повінь, злива, град і ін.);
Особливих випадків розширення об'єму відповідальності страховика від вогню і супутніх ризиків, пов'язаних з перервою у виробничій діяльності.
По-третє, від розміру вибраної франшизи, яка виражається у відсотках від страхової суми (зазвичай, 0.5% або 1%).
По-четверте, від наявності у страховика договору по облігаторному перестраховці з рейтинговими зарубіжними перестраховочнимі компаніями.
По-п'яте, від наявності в штатах страхової компанії професійно підготовлених актуаріїв і андеррайтеров, що можуть побудувати грамотну тарифну політику.
По-шосте, від розміру страхової суми, особливо при страхуванні квартир і майна громадян.
На тарифну політику страховика сильний вплив роблять ряд критеріїв, до яких відносяться:
· Наявність належного устаткування, що дозволяє здійснити заходи щодо виявлення і повідомлення про пожежу;
· Наявність спеціального устаткування по автоматичному гасінню пожежі;
· Можливість організації території для здійснення тимчасового виробництва, що актуально при страхуванні перерви у виробництві.
В цілому, коливається від сотих доль відсотка до 1% залежно від перерахованих вище чинників. У кожному конкретному випадку андеррайтери страхових компаній оцінюють ступінь настання страхової події по даному об'єкту і висувають конкретні значення тарифу.
Для цілей страхування прийнято класифікувати майно по видах господарюючих суб'єктів, яким воно належить. Розрізняють майно промислових і сільськогосподарських підприємств, а також майно громадян.
Склад майна промислових і сільськогосподарських підприємств , що підлягають страхуванню:
будівлі, споруди, об'єкти незавершеного капітального будівництва, транспортні засоби, машини, устаткування, інвентар, товарно-матеріальні цінності і інше майно, що належить підприємствам і організаціям;
майно, прийняте організаціями на комісію, зберігання, для переробки, ремонту, перевезення і т.п.;
сільськогосподарські тварини, хутрові звіри, кролики, свійська птиця і сім'ї бджіл;
урожай сільськогосподарських культур (окрім природних сінокосів).
Страхуванню не підлягають об'єкти і споруди, що не належать страхувальникові, окрім вказаного вище страхування за додатковим договором. Не підлягають страхуванню ділова деревина і дрова на лісосіках і під час сплаву, морські і риболовецькі судна під час знаходження на шляхах сполучення, документи, креслення, готівка і цінні папери.
ТОВ "Східноукраїнське страхове агентство" відповідно до Закону України "Про страхування" здійснює добровільне страхування майна (іншого, чим передбачено пунктами 5-9 статті 6 Закону України "Про страхування").
Обектамі страхування можуть бути:
будівлі, споруди (включаючи прибудови, флігелі), стіни, комори, огорожі, устаткування, ремонтний інвентар, товарно-матеріальні цінності, готова продукція, сировина, матеріали, які зберігаються на складі;
майно: оргтехніка, устаткування, меблі, транспортні засоби, що використовуються на території підприємства, внутрішня обробка приміщень. Майно приймається на страхування тільки в тому місці, де воно знаходиться у момент укладення Договору страхування.