Відповідно до Акту Маккарена-фергюсона від 1945 р., регулювання страхування в США відноситься до компетенції штатів, а не федеральних органів, хоча страхування підлеглому федеральному антимонопольному законодавству. Це означає, що на федеральному рівні не існує спеціального законодавства в області страхового бізнесу. Федеральні власті залучені в регулювання деяких аспектів страхування, пов'язаного з ядерним страхуванням, а також в управління національними програмами страхування від повені, страхування проти злочинів і страхування зернових культур.
Не дивлячись на те, що цілий діапазон регулюючих інструментів переданий до рук властей окремих штатів, є загальні принципи регулювання. До їх числа відносяться:
Система агрострахованія в цій країні виникла в 1979 з ухваленням Королівського Декрету про агрострахованії. Цим документом була заснована система партнерства між спеціальним державним агентством ENESA і консорціумом страхових компаній «Agroseguro» (38 компаній-членів в 2004). Система страхування агро ризиків розвивалася від простих продуктів (град і окремі ризики) до схеми мультирискового страхування. На сьогоднішній день в країні пропонується більше 80 продуктів для страхування рослин і тварин, якими можуть скористатися виробники у всіх регіонах, включаючи острови.
Сільськогосподарське страхування є добровільним для виробників, але страховики зобов'язані працювати зі всіма виробниками, вимогам страхових програм, що відповідають.
У 2004 році страховий портфель «Агросегуро» налічував 289,000 угод по рослинництву і 176,000 угод по страхуванню худоби на загальну страхову суму 9 мільярдів євро. У 2000 році страхувалося 30% виробників, яким пропонувалося 58 страхових продуктів. У 2005 в країні застрахувалося приблизно 60% виробників (80% сільськогосподарській продукції). Рівень збитковості системи субсидуючого страхування в 2004 році склав 88,06%, а закумульований рівень збитковості за період 1980-2004 років - 99,66%.
У 2004 році виробники більше всього страхували озимі зернові (69,58%), фрукти (83,19%), банани (100%), томати, виноград і цитрусові (приблизно 40% об'ємів виробництва по кожній групі культур). Виробники платили 43,9% від загальної суми премії, а залишок субсидувався ENESA і урядами автономних регіонів. Сектор агрострахованія в Іспанії є найбільшим в Європі і третім за розміром в світі після США і Канади.
Ринок агрострахованія в Італії вважається другим за розміром в ЄС. У 2004 році він отримав приблизно 270 мільйонів євро у вигляді страхових премій. Уряд Італії субсидувала трохи більше половина суми премій за угодами в 2004 році. У сільськогосподарському секторі зайнято більше 1,5 мільйонів людей, а середній розмір господарства складає лише 7 гектарів. Італія стала однією з перших країн в Європі, що звернулася до вирішення проблеми управління агроріськамі на національному рівні. Національний Солідарний пул був створений в 1970 році для підтримки страхових компаній, які працювали з агроріськамі (у 2004 році граду припадало на частку 90% ризикового портфеля).
У 2001 році на зміну пулу прийшов Фонд перестраховки, який дозволив страховикам розробити нові страхові продукти для аграрного сектора. Зміни в законодавстві і вимогах Фонду перестраховки змусили виробників поліпшити стратегії управління ризиками, замість того, щоб чекати державної допомоги після катастрофічних погодних подій. Статистичні дані італійської системи страхування агроріськов наводяться в Додатку 1 до цього звіту.
Італійські страхові компанії пропонують страхування від граду як окремий продукт або у складі страхування від окремих (вибраних) ризиків, в які, крім граду, входять заморожування, мороз і буря. Перші угоди про мультирисковом страхування були запропоновані в 2003 році на пілотній основі за сприяння Фонду перестраховки. Програма була розширена в 2004 році, але загальні об'єми мультирисковых угод залишаються незначними - 0,25% від загальної страхової суми по країні. По схемі мультириска виробники страхували виноград (44% страхової суми) і томати для переробки (10%). Субсидії склали 56% від суми зібраних премій.
Велика частина страхових угод була сконцентрована в північній частині країни, де урожай фруктів і овочів часто ушкоджується градом в унаслідок помірного клімату на узгір'ї Альп. Аграрні страхові продукти пропонуються приватними страховими компаніями. 75% ринку контролюється чотирма страховими групами. Мультирисковые продукти пропонуються двома страховиками.
Країни Європейського Співтовариства зберігають свою самостійність в питаннях законодавства і регулювання страхової справи. У всіх країнах необхідне ліцензування страховиків, здійснюється строгий контроль щодо дій у сфері страхування, включаючи вимоги до платоспроможності, звітності і нагляду.
Проте загальні принципи регулювання страхування були узгоджені країнами Співтовариства. Мета цього узгодження полягає у відкритті ринку в межах Співтовариства і ліквідації бар'єрів в торгівлі страховими послугами між країнами-учасницями. Це не означає введення однорідної регулюючої системи. Основний принцип полягає в дозволі страховикам інших країн-учасниць діяти на ринках на тих же умовах, що і в своїй країні. Для досягнення цього результату ЄС визнало необхідним в деяких випадках зажадати включення в закони всіх держав ряду основоположних положень.
Безліч директив встановлює юридично обов'язкові в рамках ЄС стандарти, але вони вводяться паралельно і в національні законодавства.
Основні шляхи сполучення в Японії - залізниці. Це традиція. Це обставина, втім, не знімає колосального навантаження з автомобільних доріг і системи перевезень. Чисельність автопарку Японії, включаючи мототранспорт, перевищує 79 млн. одиниць, тоді як зареєстрований в РФ автопарк складає близько 34 млн. автомобілів. При цьому за статистикою Японія і Росія реєструють приблизно однакову кількість ДТП в рік - близько 1 млн. випадків. Зате щорічне число смертельних результатів в дорожніх подіях в Росії майже в 6 разів перевищує аналогічний показник Японії і досягає 34 тис. випадків в рік проти 6,3 тис. в Японії.
Послуги агрострахованія в Австралії надаються приватними страховими компаніями без державної підтримки. Приватні страховики пропонують страхування від окремих ризиків і мультирисковые продукти. Останні не мають попиту серед виробників, унаслідок високих ставок премій і відсутності державної підтримки. Австралія є одним з найбільших експортерів зерна на світовому ринку, але система виробництва характеризується значними коливаннями врожайності. Засуха, град і урагани наносять великі збитки виробникам агропродукциі. За допомогою програми допомоги при надзвичайних ситуаціях держава подає виробникам підтримку в управлінні кліматичними ризиками.
В рамках цієї програми господарствам надаються субсидії для відшкодування процентних ставок за кредитами постраждалим виробникам.
Уряд Австралії розглядав можливість установи схеми мультирискового страхування в Західній Австралії, одному з основних регіонів-виробників зернових культур. У 2001 році була створена робоча група для аналізу варіантів впровадження схеми мультириска і вирівнювання співвідношення між потребами виробників і можливостями страхового сектору. Робоча група доповіла, що впровадження мультирискового страхування можливе виключно за наявності державної підтримки у вигляді субсидій.
Звіт визначив, що об'єм необхідних засобів буде менше сум, які витрачає ЄС на підтримку агропроїзводства, але фундаментальною проблемою є брак ресурсів страхового сектору для страхування значного об'єму сільськогосподарських ризиків. Робоча група порадила не упроваджувати схему мультирискового страхування і розглянути можливість використання інших програм фінансової підтримки виробників і погодних деріватівов (індексів). Пізніше, Федеральний уряд Австралії вирішив не починати мультирисковое страхування, яке існує в інших країнах, але постійно і в значній мірі залежить від державної фінансової.
підтримка. У звіті було вказано, що Агентство по управлінню ризиками США витрачає $US 2,78 трлн. у рік; системі агрострахованія в Канаді також потрібні значні державні кошти для субсидування страхових премій виробникам.
Як альтернатива мультирисковому страхуванню уряд розробив програму депозитів для управління господарством (FMD), в рамках якої виробники отримують підтримку для стабілізації доходів господарств. Ця програма упроваджується через авторизовані комерційні банки, кредитні союзи і будівельні суспільства. Програма дозволяє виробникам розміщувати прибуток (до сплати податків), отриманий в успішні роки, для покриття збитків в погані неврожайні роки. Ця програма подібна до схем державної фінансової підтримки, що існують в Канаді (колишня NISA і сучасна CAIS - програми стабілізації доходів виробників).
Уряд визнає, що програма може добре працювати при внесенні виробниками засобів на депозитні рахунки в успішні роки, але може виявитися неефективною при збитках господарств протягом декількох років підряд.
Австралійський Уряд розглядає можливість використання погодних деріватівов для управління ризиками в агросекторе. Погодний дериватів (індекс) дозволяє виробникам ефективно страхуватися від впливу головних погодних чинників на врожайність сільськогосподарських культур - опадів і температури. На страхування по погодних індексах не впливають проблеми невірного вибору і моральної шкоди; для розробки продуктів і управління потрібні незначні засоби.
Головною проблемою індексних продуктів є «ризик базису», коли виробник може зазнати збитки (зменшення врожайності або загибель урожаю), але не отримати виплату при недосягненні індексом критичного рівня погодних параметрів. Індексні продукти надають виробникові можливість застрахуватися по індексу врожайності (середній врожайності в адміністративному регіоні) або по індексом погоди (індекс визначається на місцевій погодній станції).
Австралійський уряд усвідомлює важливість розвитку ефективних індексних страхових моделей і необхідність створення надійної системи спостереження за погодою для отримання об'єктивних даних для розвитку індексних погодних страхових продуктів.
Уряд Австралії сподівається, що суспільства взаємного фінансування (страхування) (FMF) можуть стати установами по управлінню погодними ризиками. FMF можуть працювати подібно до страховиків, але без перестраховки катастрофічних погодних подій. Ці установи визначають умови, при яких виробники-члени можуть отримати відшкодування збитків від впливу несприятливих погодних умов. Максимальна сума відшкодування для членів суспільства в заявці на відшкодування повинна бути обмежена. Суспільства мають декілька недоліків, що обмежують платоспроможність установ і виробників, що знижують зацікавленість, в сплаті членських внесків.
Суспільства зазвичай субсидують регіони з високим рівнем ризиків, тому багато виробників розуміють цю проблему і не хочуть відшкодовувати збитки інших господарств. За цих умов, суспільствам важко акумулювати достатні і стабільні катастрофічні резерви. Більш того, катастрофічні ризики є найбільшою проблемою суспільств взаємного фінансування. Якщо всі виробники в регіоні постраждають від катастрофічної погодної події, весь резервний фонд буде використаний і суспільство може мати труднощі з поповненням резервів.
Суспільства взаємного фінансування можуть успішно працювати тільки за умови залучення виробників з великого регіону, де потенційні ризикові події будуть географічно диверсифіковані. Подібний принцип використовується в страховому секторі, що вимагає від суспільств працювати за правилами страхової справи.
Поправки в правила обов'язкового страхування автоцивільної відповідальності спрощують процедуру оформлення аварії і отримання виплат такими, що постраждали. Правда, тільки у випадку, якщо в ДТП потрапили два автомобілі і немає потерпілих від аварії.
У Канаді існують спеціалізовані “королівські корпорації” (державні компанії), які є основними постачальниками фінансових і страхових послуг для агросектора в провінціях. Ці корпорації пропонують пакети різних продуктів для виробників, що включають сезонні кредити, що субсидуються, кредити для нових фермерів, страхування урожаю і доходу, і тому подібне. Приватні страхові компанії пропонують прості страхові продукти - град, окремі ризики, але не можуть конкурувати з королівськими корпораціями.
У складні роки уряд подає фінансову підтримку корпораціям, виступаючи внутрішнім перестрахувальником, але державні агентства намагаються підтримувати беззбиткову ризикових портфелів і рідко звертаються по допомогу. Королівські корпорації перестраховують частину катастрофічних ризиків на міжнародних ринках перестраховки. Агентства мають своїх актуаріїв і регіональну мережу представників для надання фінансових і страхових послуг виробникам сільськогосподарської продукції. Фінансові і страхові продукти зв'язані системно, і виробник повинен страхувати худобу або культури при отриманні кредитів, що субсидуються, або інвестицій.
Канадська система вимагає від всіх виробників надавати регулярні звіти про результати діяльності і дозволяти представниками державних агентств проводити контрольний огляд полий у будь-який час.
Програми страхування урожаю є добровільними для всіх виробників, і королівські корпорації зобов'язані надавати послуги будь-якому господарству, що відповідає кваліфікаційним вимогам. Програма встановлює певні обмеження, які забезпечують довгострокові ділові відносини між виробниками і державними агентствами. У випадку, якщо виробник вирішує вийти з програми субсидуючого страхування, он/она не зможе брати участь в державних програмах підтримки протягом деякого часу (3 року - вимога, встановлена в 2002 році). Приблизно 60% рілля і 55% господарств в Канаді застраховані за програмою державного субсидування.
Королівські корпорації пропонують стандартна угода страхування і поліс з вказівкою культури і застрахованої площі. Агентства також редлагают програми страхування худоби, що субсидуються. Виробники можуть вибирати з декількох рівнів покриття і цінових опцій для страхування виробництва. Програми здебільшого побудовані по схемі мультириска, але пропонуються продукти по окремих ризиках, індексам погоди і врожайності, і страхуванню доходу господарства. Страхові продукти розроблені для польових культур, овочів, фруктів, олійних і інших культур. Виробники платять приблизно 50% від загальної суми премії, але сума субсидії залежить від рівня покриття.
Частина суми премії, що залишилася, компенсується страховикові з провінційного і державного бюджету.
Королівські корпорації постійно розробляють і упроваджують нові страхові продукти. Провінції Альберта і Онтаріо першими в світі запропонували страхування по індексу погоди і індексу супутникових вимірювань, популярність якого з кожним днем росте у всьому світі. Канадські державні страхові компанії активно співробітничають з колегами з інших країн, подаючи їм професійну підтримку. На початку цього сторіччя вони допомагали уряду Чилі в створенні системи страхування урожаю. Більше інформації про діяльність королівських корпорацій можна отримати на сайтах, вказаних в Додатку 2.
В Канаді відповідальність за регулювання страхування розділена між федеральними властями і властями окремих областей. Уряд розробив “Акт Страхової Одноманітності” як модель для місцевих законодавчих органів. Ці умови істотно впливають на законодавчу і управлінську політику в різних галузях страхування.
В цілому на федеральному рівні регулюються наступні питання:
Страховою ринокяпонії почав формуватися в кінці 19 століття. До 70-х років цього столетіядеятельность страхових компаній була орієнтована в основному на внутрішню економіку, а на міжнародній арені зводилася головним чином до сприяння продвіженіюпродукциі японських компаній на світовому ринку.
Активний виходяпонськіх страхових компаній на міжнародну арену є слідством того, що Японія зуміла добитися відчутних успіхів багатьом економічеськімпоказателям. За останні 50 років фізичний об'єм експорту Японії увелічилсяболєє, чим в 70 разів, його темпи майже в два рази випереджали приріст міровогоекспорта. У 80-і роки відбулася переорієнтація Японії з експорту товарів наекспорт капіталу. За сукупним обсягом закордонних прямих інвестицій японськієкомпанії вишли на друге місце після США. У 70-80 роки почалася бурнаямеждународная експансія страхових компаній Японії.
В 1996финансовом році сума премій по страхуванню життя в Японії досягла 300миллиардов американських доларів, а по "нежиттєвому" страхуванню -80 мільярдів американських доларів. Ці показники вивели японський страховоїринок на друге місце в світі. Власниками ліцензій на страхування життя вяпонії на сьогоднішній момент є 27 національних компаній і 3 зарубіжні.Страховиків, що займаються іншими чим життя видами страхування, в Японії насчитывается56, з них - 30 зарубіжних.