Страхування авто, майна, життя та інше
Захищеності клієнтів західних страхових компаній можна позаздрити. Хочете застрахуватися від сухого закону, зради чоловіка, непорочного зачаття? Побоюєтеся, що ваші двері закриються, коли ви вибіжите з будинку без ключів? Боїтеся незаконно потрапити за грати або виявитися викраденими інопланетянами? Будь-який каприз за ваші гроші! Досвід західних страхових компаній ми переймаємо неохоче.
Зарубіжний досвід страхування тварин →
Страхування проводиться спеціалізованими страховими організаціями, які можуть бути державними і недержавними. Сфера їх діяльності може охоплювати внутрішній (обмежений), зовнішній або змішаною страховий ринок. Тим самим страхування в умовах розвиненого страхового ринку здійснюється як усередині даної країни, так і за кордоном. Це - організована класифікація страхування. Проте істота страхових відносин виражається за допомогою класифікації по об'єктах страхування і роді небезпек.
Страхування охоплює різні категорії страхувальників. Його умови відрізняються за об'ємом страховій відповідальності; воно може проводитися через закон або на добровільних засадах. Для впорядкування вказаної різноманітності страхових відносин і створення єдиної взаємозв'язаної системи і необхідна класифікація страхування.
Під класифікацією зазвичай розуміють ієрархічно підлеглу систему взаємозв'язаних ланок, що дозволяє створити струнку картину єдиного цілого з виділенням його сукупних частин. Класифікація страхування покликана вирішити те ж завдання: розділити всю сукупність страхових відносин на взаємозв'язані ланки, що знаходяться між собою в ієрархічній підлеглості.
"Якщо у вас немає машини, вам не доведеться її страхувати." - так, напевно, звучав би нинішній варіант відомої пісеньки з кінофільму "Іронія долі, або З легкою парою!". Дійсно, хоч поліс КАСЬКО, на відміну від "автогромадянки", не відноситься до обов'язкових видів страхування, при покупці авто в кредит більшість банків наполягають на його отриманні. В результаті перший внесок позичальника зростає іноді до дуже неприємних розмірів. Для тих клієнтів, яких можна "злякати" такими платежами, страхові і банківські фахівці придумали страховку в кредит .
Страховка в кредит - нова для України послуга, яку пропонують з кінця 2007 року. Поки всього декілька банків і страховиків. Правда, за словами начальника відділу транспортного страхування компанії "веста" Андрія Тупчиенко, попит на страховку в кредит росте стрімкими темпами. "Такий спосіб отримання страховки зручний багатьом клієнтам, оскільки позбавляє від необхідності, купуючи товар в розстрочку, відразу платити за поліс. А це чималі гроші, - пояснює він. - Наприклад, при придбанні автомобіля сума платежу за страховку може досягати 5-8% його вартості".
Як отримати страховку в кредит →
збільшення кількості автомобілів на наших дорогах спричиняє за собою природний розвиток ринку автострахування. Страховики пропонують програми захисту практично на будь-який гаманець. До послуг водіїв страхові компанії надають різні види страхових полісів.
Вибрати можна, наприклад, найбільш економну програму - на одне ДТП,или ж придбати повне або часткове КАСЬКО. Відмінність лише в тому, чточастічноє КАСЬКО не передбачає відшкодування збитку у разі угонатранспортного засобу.
Для вимогливіших клієнтовсуществуют і так звані VIP-програми страхування АВТОКАСКО. Такиепакети включають, крім страхового захисту, досить широкийперечень бонусних послуг. До таких належать цілодобові юрідічеськаяподдержка при ДТП, оплата послуг незалежного експерта, виклик «ськоройпомощи». Також, що найпривабливіший, страхова компаніяпредоставляєт клієнтові в тимчасове користування автомобіль на періодпроведенія відновних робіт транспортного засобу.
Размерже страхового тарифу в кожному випадку індивідуальний: в першу чергу, враховуються такі чинники, як марка, модель транспортного засобу, рік випуску, потужність двигуна, водійський стаж клієнта. З своєйсторони, страхова компанія гарантує захист автомобіля в случаяхдтп, угону транспортного засобу, протиправних дій третіх осіб, пожежі. Багатьма страховими пакетами передбачається також захист отстіхийних лих: обвалів, землетрусів, повені.
Суммастрахового покриття теж розраховується індивідуально в кожному отдельновзятом випадку, відштовхуючись від ринкової вартості транспортногосредства на момент оформлення страхового поліса. Що ж касаєтсяразмеров страхового платежу, то приведемо такий приклад:
Автомобіль вартістю 80 тисяч гривень;
Страхові ризики: ДТП, протиправні дії третіх осіб (угін);
Стаж водіння - 3-10 років;
Франшиза: 0,5%;
Термін дії договору - 12 місяців.
Учитиваятот факт, що поліс оформлений без зносу деталей машини, а також те, чтона автомобілі встановлений протівоугонноє пристрій і в нічне времяона постійно знаходиться в гаражі, отримаємо такий результат: страховоїтаріф - 4,07%. Загальний страховий платіж на 12 місяців складе 3250гривен, щомісячна виплата - 271 грн.
У будь-якому випадку, следуєтзнать, що сума виплат не може перевищувати розміру страхової суми, атакже величини оціненого збитку. Розмір франшизи хоч і дозволяє внекоторих випадках зменшити вартість страхового поліса, але при етомчасть витрат покривається з кишені власника автомобіля.
Словник страхувальника:
Які існують види комплексної страховки →
При з'ясуванні видів страхування відбувається конкретизація страхувальника, об'єму страхової відповідальності і відповідних тарифних ставок.
Видом страхування називається страхування конкретних однорідних об'єктів в певному об'ємі страхової відповідальності по відповідних тарифних ставках.
Видами майнового страхування є, наприклад, страхування будов, тварин, домашнього майна, засобів транспорту і т.д. Як види соціального страхування виступають: страхування пенсій за віком, по інвалідності, з нагоди втрати годувальника і т.д. По особистому страхуванню проводяться такі види страхування, як змішане страхування життя, страхування дітей, страхування від нещасних випадків та інші. По страхуванню відповідальності - страхування непогашення кредиту або іншої заборгованості.
Види страхування підприємницьких ризиків прив'язані до наявності конкретного ризику в процесі виробництва або надання послуг, що видно з приведених вище варіантів даного страхування.
В основі ділення страхування на галузі лежать принципові відмінності в об'єктах страхування. Відповідно до цього критерію всю сукупність страхових відносин можна підрозділити на чотири галузі: майнова, страхування рівня життя громадян, страхування відповідальності і страхування підприємницьких ризиків. У майновому страхуванні як об'єкт виступають матеріальні цінності; при страхуванні рівня життя громадян - їх життя, здоров'я і працездатність. Якщо у зв'язку з наслідками певних подій життєвий рівень знижується, то на допомогу приходить страхування.
По страхуванню відповідальності як об'єкт виступає обов'язок страхувальників виконувати договірні умови по постачаннях продукції, погашенню заборгованості кредиторам або відшкодовувати матеріальний і інший збиток, якщо він був нанесений іншим особам. Коли, наприклад, при автоаварії власник засобів транспорту завдав збитку майну і здоров'ю іншої особи, то через чинне цивільне законодавство про відшкодування шкоди він зобов'язаний сплатити відповідні витрати що постраждав. При страхуванні відповідальності відповідне відшкодування шкоди проводить за нього страхова організація. То ж при страхуванні відповідальності по погашенню заборгованості.
.
Об'єктами страхування підприємницьких ризиків є потенційно можливі різні втрати доходів страхувальника, наприклад, збиток від простоїв устаткування, упущена вигода по операціях, що не відбулися або невдалим, ризик впровадження але завивання техніки і технології.
Тим часом ділення страхування на вказані галузі ще не дозволяє виявити ті конкретні страхові інтереси підприємств, організацій, громадян, які дають можливість проводити страхування. Для конкретизації цих інтересів необхідне виділення з галузей - підгалузі і види страхування.
Ви прагнете захистити себе і свою сім'ю від неприємностей?
Програми страхування від нещасних випадків створені для того, щоб компенсувати Ваші витрати на отримання медичної допомоги і лікування травм, отриманих в результаті нещасного випадку.
Що можна застрахувати?
По полісу добровільного страхування від нещасних випадків застрахованій особі будуть компенсовані витрати, понесені із-за тимчасової або постійної втрати працездатності, як наслідок нещасного випадку.
Від нещасного випадку можуть бути застраховані дорослі члени сім'ї, на час виконання службових обов'язків або на цілу добу. А також діти, які відвідують дитячий сад, школу, вищий учбовий заклад. Окремий страховий продукт існує для страхування професійних спортсменів.
Від чого можна застрахуватися?
Страховими випадками є тимчасова втрата працездатності застрахованою особою, отримання їм інвалідності І, ІІ, ІІІ ступені або загибель.
У разі тимчасової непрацездатності, застрахований отримує 0,3% страхової суми за кожен день хвороби (але не більше 50% страхової суми). У разі отримання їм І групи інвалідності - 100% ІІ групи - 70% ІІІ групи - 50% страхової суми. У разі загибелі застрахованого, 100% страхової суми виплачується Вигодопріобретателю (спадкоємцеві).
Який розмір страхової суми?
Страхова сума встановлюється по Вашому бажанню, в межах від 1 000 грн. до 30 000 грн.
Скільки коштує страхування?
Вартість страхування визначається згідно сітці тарифів і залежить від ступеня ризикованої Вашої діяльності, розміру страхової суми і періоду страхування.
ТОВ "Східноукраїнське страхове агентство" відповідно до Закону України "Про страхування" проводить страхування (у формі добровільного) відповідальності перед третіми особами (окрім відповідальності власників наземного, повітряного, водного транспорту і відповідальності перевізника).
Добровільне страхування відповідальності перед третіми особами →
Компанія Allianz пропонує керівникам підприємств і організацій застрахувати себе і своїх співробітників від нещасних випадків. Договір колективного страхування дозволить вам отримати в особі Allianz надійного партнера і союзника при рішенні питань компенсаційних виплат що постраждав від нещасного випадку.
Крім того, турбота про здоров'я співробітників і добробуті їх сімей укріпить репутацію Вашої компанії, як в очах власних працівників, так і Ваших конкурентів і партнерів.
Нещасний випадок на виробництві →
До зимових канікул страховики хочуть підняти ціни на туристичні поліси на 30-50%
У міру зростання ринку страхування що виїжджають за рубіж конкуренція між страховиками стає все більш гострою. Але в боротьбі за частку пирога компанії прагнуть завоювати не прихильність клієнтів, а розташування туроператорів. Рівень комісійних, які страховики платять турагентствам, починає зашкалювати. Зате якість послуг поступово знижується.
ЗА ВСЯКУ ЦІНУ
Захоплення наших співвітчизників подорожами грає на руку страховим компаніям. Кількість українців, що відбувають в дальні країни у відпустку або відрядження, щорічно росте більш ніж на третину. За даними Державної служби туризму, тільки за перше півріччя 2007 року кількість організованих турів з України збільшилася на 28%. Адекватними темпами росте і ринок страхування що виїжджають за рубіж. «За нашими оцінками, об'єм українського ринку туристичного страхування вже складає $3-6 млн., а його потенціал - більше $10 млн. в рік», - говорить начальник управління масових видів страхування СЬК «ПРОВІДНА» Олена Волошко.
Така веселкова перспектива не може залишити компанії байдужими, і тому вони прагнуть розширити свою присутність в сегменті туристичного страхування за всяку ціну.
Оскільки близько 90% полісів для тих, що виїжджають сьогодні реалізується через турагентства, успішність продажів тієї або іншої фірми безпосередньо залежить від того, чи вдасться їй зав'язати відносини з туроператорами. Подружитися з ними можна декількома способами. Наприклад, запропонувати низькі тарифи на страхування тих, що виїжджають і таким чином допомогти понизити загальну вартість пакету туристичних послуг, забезпечивши агентствам додаткову притоку клієнтів. Проте не можна сказати, що така економія йде на користь туристам. «Бич вітчизняного ринку страхування що виїжджають - демпінг. Він перетворює цей вид страхового бізнесу на малорентабельний навіть при потоці туристів, що росте.
Багато СЬК, що зважилися на ризик і значно понизили тариф, сьогодні терплять збитки і прагнуть компенсувати їх за рахунок звуження правил страхування і введення франшиз. В результаті програють клієнти, які виявляють обмеження і недоліки страховки надто пізно, - при настанні страхового випадку далеко від батьківщини», - пояснює начальник відділу туристичного страхування АСЬК «ІНГО Україна» Світлана Плюсніна.
Ще один варіант заслужити вдячність турагентств - проявити щедрість і заплатити їм високі комісійні. Часто страховики готові ділитися з партнерами третьою частиною, а то і половиною своїх доходів від проданих полісів. Щоб компенсувати таке марнотратство, СЬК піднімають тарифи на страхування мандрівників. Проте клієнти, що заплатили за поліс втридорога, у результаті отримують той же сервіс, що і володарі дешевих страховок, куплених за демпінговими цінами. «Щедрість» СЬК прямо залежить від об'ємів страхових платежів, які їй забезпечує туристична фірма. В даний час розмір агентських комісійних на ринку коливається в межах 10-40%, а іноді і вище.
Для досягнення прийнятної рентабельності по цьому вигляду деякі страховики вводять в поліси субліміти (окремі ліміти в межах загальної страхової суми. - «до:») на ті або інші послуги, а також жорсткі обмеження і франшизи, що знову-таки позначається на кінцевому споживачі», - говорить начальник відділу туристичного страхування СЬК «НОВА» Олена Кущ.
Економити на мандрівниках компаніям досить просто. Так, багато хто з них включає в перелік виключень сонячні опіки, дерматити, теплові удари і інші неприємності, вельми поширені на курортах. Таким чином, страховикам вдається уникнути дрібних виплат, які складають досить вагому частину в загальному об'ємі відшкодувань, що виплачуються мандрівникам, звиклим проводити свою відпустку в теплих краях. Що стосується серйозніших страхових випадків, то і тут СЬК можуть знайти безліч причин, щоб не платити.
Відмова в компенсації може бути обгрунтована тим, що у клієнта відбулося загострення хронічного захворювання або він отримав травму по власній необережності, знаходився в стані алкогольного сп'яніння і т.д. Цікавий нюанс: багато страховиків зараз ввели коефіцієнти, що підвищували, на поліси для туристів, які планують займатися не тільки професійними, але і любительськими видами спорту, такими як бадмінтон, пляжний волейбол і навіть плавання. Якщо така активність не передбачена в договорі, СЬК цілком може відмовити у виплаті, пославшись на те, що страховий випадок відбувся під час занять спортом.
.