Програма страхування об'єктів підвищеної небезпеки
Як показує практика, масштаби і наслідки аварій на підприємствах хімічної і нафтопереробної промисловості, інших вибухонебезпечних і шкідливих виробництв, об'єктах газопостачання, гідротехнічних спорудах і об'єктах використання атомної енергії приводять до катастрофічних руйнувань і людських жертв.
Обов'язкове страхування цивільної відповідальності підприємств, що є джерелами підвищеної небезпеки, є один з ефективних і надійних механізмів, здатних компенсувати заподіяний унаслідок аварії на небезпечному об'єкті збиток.
ТОВ "Східноукраїнське страхове агентство" пропонує страхування вантажів і багажу на умові - "З відповідальністю за всі ризики". За договором страхування, ув'язненим на цій умові, в межах страхової суми відшкодовуються збитки від втрат або пошкоджень всього або частини застрахованого вантажу, які можуть наступити в результаті небезпеки і випадковості, яким піддається вантаж при перевезенні.
Об'єкт - майнові інтереси Страхувальника, які не суперечать законодавству України, пов'язані з володінням, користуванням і розпорядженням вантажами, які перевозяться.
Ризики - відшкодовується збиток від загибелі всього або частини застрахованого вантажу, які можуть наступити унаслідок:
Суть страхування будівельних ризиків полягає в тому, що на всіх стадіях будівництва від розробки техніко-економічного обгрунтування до пуску об'єкту в експлуатацію залишається можливість не тільки компенсувати страхувальникові раптові і непередбачені збитки, але і захищати капіталовкладення в будівництво.
При цьому підприємство отримує можливість планувати свої майбутні витрати; розподіляти засоби згідно фінансовому плану; запобігати непередбачувано високим втратам, які можуть виникнути унаслідок завдання збитку, що сприяє захисту приватних підприємств від банкрутства і забезпечує їх конкурентоспроможність.
Власник поліса страхування СМР володіє наступними перевагами.
По-перше, основне завдання подібного страхування - отримання забудовником або будівельною компанією (покупцем поліса) швидкої фінансової компенсації збитків при пошкодженні або руйнуванні частини будівлі, споруди або навіть зведеної будови, для того, щоб будівництво об'єкту було завершене без великих затримок. Таким чином, відпадає необхідність у формуванні резервних фондів на випадок збитку. Отримуючи відшкодування від страховика, будівельна компанія не перериває фінансування будівництва.
По-друге, якщо ризики були застраховані (і перестраховані), то страховик може після перевірки відповідних документації і фактів відразу сплатити заподіяний збиток. Часто це допомагає мінімізувати подальші збитки, оскільки у страхувальника з'являється можливість негайно зробити необхідні дії, наприклад, по консервації об'єкту і ін.
По-третє, страховик може консультувати страхувальника з питань захисту і вибору ефективних попереджувальних заходів, а у випадках настання небезпек - запропонувати заходи по скороченню збитків. Дані рекомендації даються на основі світового досвіду будівництва тих або інших об'єктів, їх можна отримати вже на ранній стадії будівництва. Тому запрошення страховика на етапі проектувальних робіт є дуже ефективним. Він може, наприклад, рекомендувати провести монтаж необхідних захисних споруд - систем сигналізації і пожежогасінні і ін. У випадках монтажу страхувальник гарантовано отримає знижки при укладенні договору.
У розвинених країнах страхування будівельно-монтажних ризиків є обов'язковою умовою участі в тендерах і укладення будівельних контрактів. У нашій країні це поки виключно добровільна справа.
Обов'язковим страхування будівельно-монтажних ризиків може стати лише в тому випадку, якщо на це буде прямо вказано у федеральних законах. В даний час законодавчо передбачено лише страхування відповідальності будівельних організацій. Як випливає з п. 1 ст. 9 і п. 1 ст. 15 Федерального закону від 21.07.1997 N 116-ФЗ "Про промислову безпеку небезпечних виробничих об'єктів", будь-яка організація, що експлуатує небезпечний виробничий об'єкт, зобов'язана страхувати свою відповідальність. А до таких об'єктів відносяться зокрема майданчики, на яких використовуються стаціонарно встановлені вантажопідйомні механізми і ескалатори.
Досить часто обов'язок страхувати будівельно-монтажні ризики передбачається в договорі будівельного підряду. Страхувальником виступає та сторона договору, на якій лежить ризик випадкової загибелі або пошкодження об'єкту будівництва, матеріалу, устаткування і іншого майна, використовуваного при будівництві, або відповідальність за спричинення шкоди іншим особам (п. 1 ст. 742 ГК РФ). Інакше кажучи, страхувальниками виступають підрядчики або субпідрядники.
Особливості будівельно-монтажного страхування
Будівельно-монтажне страхування є спеціалізованим видом страхування.
У строительо-монтажному страхуванні кожен ризик оцінюється індивідуально.
Розглянемо три підстави для оцінки ризиків: страховий інтерес, страхований ризик, предмет страхування.
Страховий інтерес. Страхове покриття може забезпечувати захист інтересів всіх або декількох сторін, зв'язаних певним договором. Основною метою поліса страхування будівельно-монтажних ризиків є страхове покриття робіт, матеріалів і технологічного устаткування, що знаходяться на будівельному майданчику, від наслідків страхових випадків, що виникли в процесі виробництва будівельно-монтажних робіт (СМР).
Відповідальність проектувальників зазвичай не включається в поліс страхування будівельно-монтажних ризиків.
Можна виділити дві основні групи договорів на будівництво об'єктів:
- споруда об'єктів "під ключ";
- постачання устаткування і контроль за будівництвом.
При договорі на споруду об'єктів на умовах "під ключ" відповідальність за поставлене устаткування, матеріали повністю лежить на підрядчику до завершення СМР і пуско-налагоджувальних робіт, проведення випробувань, тобто до повної передачі об'єкту замовникові.
У договорах страхування може бути передбачена відповідальність підрядчика за загибель і пошкодження що надаються йому в тимчасове користування замовником будівельних механізмів, наприклад екскаваторів, підйомних кранів, а також може здійснюватися страхування відповідальності підрядчика перед третіми особами за шкоду, яка може бути причинний їх здоров'ю або майну в процесі
Домашніх тварин можна застрахувати не тільки від хвороб, але навіть від удару блискавки або укусу отруйної змії. Сьогодні багато страхових компаній пропонують найрізноманітніші програми страхування тварин. Застрахувати свого чотириногого або двокрилого друга можна від наступних ризиків:
В комітеті Верховної Ради України з питань фінансів і банківської діяльності в січні цього року приступили до розгляду проекту закону «Про впровадження накопичувальної системи загальнообов'язкового державного пенсійного страхування», яким пропонується почати перерахування частини страхових внесків в накопичувальну систему пенсійного страхування з 1 січня 2009 року.
Тим самим пенсійна реформа в країні, старт якої дав закон України «О обов'язковому державному пенсійному страхуванні» 2003 року, вийшла на фінішну пряму. Напевно, це добре - якби йшлося про реформи де-небудь у Венесуелі. Чи то справа на Україні - не визнати, що при слові «реформа» будь-який нормальний українець не може стримати нервове тремтіння, просто не вийде. Бо, як правило, починаючи з 1991 року, будь-яке «реформування», «поліпшення», «вдосконалення» наш народ відчував на своїй шкурі. Але, може, саме ця реформа вдасться? Адже іноді і палиця стріляє.
Чому саме шведи?
За оцінками Світового банку і більшості міжнародних експертів, саме Швеції вдалося те, до чого з різним ступенем успіху прагне безліч держав, - вдало поєднувати елементи розподільної і накопичувальної систем пенсійного забезпечення. Саме тому той факт, що автори української пенсійної реформи звернулися до шведської моделі, зовсім не випадковий. Швеція традиційно вважається країною, де будують «капіталізм з людською особою». Він же - «шведський соціалізм», як це не дивно. Швидше за все, саме тому колишня пенсійна система країни до болю нагадувала аналогічні системи в соціалістичних країнах.
У її основі лежав принцип «солідарності поколінь», згідно якому працездатне населення вимушене було містити «людей» похилого віку. Міняти ж систему шведів, що склалася, примусило саме життя. В кінці минулого століття країна зіткнулася з проблемою, характерною для всіх європейських країн, - падінням народжуваності, а, отже, і скороченням числа працездатного населення. В результаті розривши між кількістю людей, зайнятих у виробництві, і кількістю пенсіонерів збільшився в 4 рази, тобто на того, що одного працює стало доводитися 4-5 «людей» похилого віку. Уряд в 1995 -1999 рр.
вимушено було реформувати пенсійну систему, в яку тоді включалися три рівні, - розподільний, накопичувальний і добровільний. Таким чином, на даний момент в Швеції ставу пенсійних відрахувань складає 18,5%, з яких 16% йде на формування розподільної пенсії, а інші 2,5% -на накопичувальний рахунок. Цікаво, що навіть при найскромнішому розкладі шведський пенсіонер отримує пенсію у розмірі 8 800 крон в місяць, що еквівалентно 800 доларам США. - І це якщо не приплюсовувати ще і суму, яку оний пенсіонер накопичив на основі добровільного страхування в недержавному пенсійному фонді!.
Само собою зрозуміло, що крім шведської, в світі існують десятки інших моделей пенсійного забезпечення. Адже і що характерний: у країні, яку нинішні власті почитали за приклад і зразок, в Сполучених Штатах, перший закон про обов'язкове пенсійне страхування був прийнятий тільки в 1935 році, тоді як, скажімо, в Германії державні пенсії почали виплачувати в 1889 році, а у Великобританії і Австралії- в 1908 році. Зараз, на початку 21 століття, близько 90% американських пенсіонерів отримують державну пенсію, при цьому звичайна пенсія коливається в межах від 50 до 80% від зарплати і складає в середньому близько 700 доларів.
Німецька модель пенсійної системи характерна також для Австрії, Італії, Франції і взагалі більшості інших країн Західної Європи. Суть німецької системи в тому, що в країні співіснує ряд різних пенсійних систем, що значно відрізняються один від одного. Але, в цілому, це «система трьох рівнів». Перший уровень- системи, обов'язкові для певного коло осіб. Другій уровень- «пенсії від підприємств». Багато підприємств ви-плачивают їх своїм колишнім співробітникам додатково до пенсій, запрацьованих в системі встановленого законом пенсійного страхування. На третьому рівні кожен може сам ухвалювати рішення, чи буде він щось робити для забезпечення своєї старості.
При цьому розміри пенсій різні, наприклад, у Франції існує таке поняття як мінімальна (близько 6 тис. євро в рік) і максимальна (удвічі більше) державні пенсії.
За останні три роки застрахувалися в два рази більше українців, чим до того. Проте пропозицій поки більше, ніж попиту. Одна з причин - не всі знають про види страхування, які пропонують українські СЬК.
Поліс від шахраїв
Жіємовіт Хиршфельд, голова правління страхової компанії Юпітер, першим назвав страхування ризиків, пов'язаних з нерухомістю. Це стосується, скажімо, визнання недійсної покупки квартири або удома. Наприклад, коли житло насправді не належало продавцеві. Або він не був уповноважений власником зробити операцію - тоді покупець платить гроші за повітря. У разі доведеного судом шахрайства СЬК компенсує повну суму втрат. Річний платіж за квартиру вартістю, наприклад, $75.000, складе $220-$230. При цьому договір з СЬК можна укласти як наперед, так і у момент операції.
Ніж зараз відрізняються умови іпотечного страхування? Який розкид пропозиції, терміни оформлення і сервіс?
Інтернет-портал “StrahovkaInfo. ru” провів недавно дослідження, вибравши як об'єкт страхування достатньо поширений в Росії варіант: двокімнатну квартиру в цегляному будинку, яка знаходиться на четвертому поверсі в п'ятиповерхівці і є вторинним житлом. За кредитом звернулися в Райффайзенбанк. Сума кредиту склала 85 тис. доларів і узята на 20 років. Вік позичальника - 27 років. Отже, в ході розслідування з'ясувалося, що деякі компанії взагалі іпотечним страхуванням не займаються (”Гута-страхування”, “Ренесанс-Страхування”). У інших процентна ставка приблизно однакова і коливається в проміжку між 0,744% і 1%.
Найвищий відсоток - у компанії “Югорія” - близько 1% від страхової суми. Але, як нам пояснили в “Югорії”, в цю ставку вже закладено страхування квартири з обробкою, тимчасова непрацездатність, а також втрата працездатності. В середньому ж процентна ставка в цій компанії складає 0,8%. Найнижчий страховий тариф - 0,744% - у компанії “Росгосстрах-Северо-захід”. Проте, страхова сума по нашому прикладу у всіх компаніях однакова і складає 93,5 тис. доларів (обчислюється виходячи суми кредиту, збільшеної на 10%).
.
Чинники, що мають значення при покупці страхування: величина страхового внеску, залежна від суми кредиту, віку страхувальника, виду договору (на підставі якого власник володіє квартирою), виду будинку. А в компанії “Згода” важливим виявився такий параметр, як кількість позичальників.
Добровільне страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних средст
Цей вид страхування здійснюється відповідно до Законів України "Про страхування", "О обов'язковому страхуванні цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів" 1961-ІV від 01.07.2004 із змінами і доповненнями від 22 вересня 2005 року з метою забезпечення відшкодування збитку, заподіяного життю, здоров'ю і/або майну потерпілих в результаті дорожньо-транспортної події і захисту майнових інтересів Страхувальників.
Договори обов'язкового страхування цивільно-правової
відповідальності діють тільки на території України!
Страховики рекомендують під новий рік купувати пакет з декількох полісів, який, за їх словами, на 5-20% дешевше за страховки окремо.
Комплексна страховка - це продукт, що складається з декількох логічно зв'язаних між собою послуг. Зазвичай страховики сполучають в одному полісі «суміжні» види страхування.
Наприклад, одночасно страхують майно і відповідальність його власника. Або пропонують автоаматорам пакет з полісів КАСЬКО і ОСАГО.
«Найбільшим попитом серед комплексних страховок у нас користуються ті, які поєднують страхування майна, медичне і автострахування, - розповідає директор департаменту методології страхування і андеррайтингу страхової компанії Оранта Вячеслав Грабина. - Такий поліс істотно економить час і покупцям, і страховикам».
Для прикладу: у комплексну страховку, «основою» якої є програма страхування особистого майна, входять не тільки два основні продукти (страхування житла і майна усередині приміщення), але і додатковий - страхування відповідальності власника квартири перед третіми особами. Тобто перед сусідами, наприклад, у разі затоплення або пожежі з вини страхувальника. Оптом все-таки дешевше
При цьому не треба вивчати масу документів і правил, все вказано в одному договорі. «Головна зручність комплексної страховки для страхувальника полягає в тому, що йому не потрібно платити по трьох-чотирьом рахунках, чекати, поки підготують три-чотири договори. Він отримує захист від декількох ризиків «в одному флаконі», - розповідає начальник управління продажів і супроводу клієнтів департаменту комплексного страхування компанії ІНГО Україна Сергій Крівошєєв.
Страховики пропонують немало програм, розрахованих на дітей. Вони не тільки забезпечать якісну медичну допомогу, але і дозволять мінімізувати витрати на лікування дитини у разі травми або нещасного випадку, допоможуть накопичити засоби на навчання в найпрестижніших вузах.
За даними страховиків, останнім часом росте попит на поліси добровільного медичного страхування для дітей. Найбільш затребувані програми для новонароджених, і це зрозуміло.
Немовлята більше всього потребують медичного відходу і контролю, а обслуговування в районних поліклініках ще далеко від ідеалу. Одних батьків бентежать черги, інших - кваліфікація районних педіатрів, третіх обурює відсутність необхідних для немовляти фахівців. Всі ці проблеми може вирішити стандартний поліс добровільного медичного страхування для дітей до одного року. Його пропонують практично всі страховики, що працюють по ДМС.
Правда, такі поліси вважаються найдорожчими. В середньому по Москві він обійдеться батькам в 1500 дол. в рік. Але ціна може бути і вище - все залежить від вибору поліклініки і набору послуг.
Страховики пропонують немало програм, розрахованих на дітей. Вони не тільки забезпечать якісну медичну допомогу, але і дозволять мінімізувати витрати на лікування дитини у разі травми або нещасного випадку, допоможуть накопичити засоби на навчання в найпрестижніших вузах.